Stai pagando il debito della carta di credito nel modo sbagliato?

Quando hai più di una carta di credito da pagare, ci sono molti modi per affrontare il tuo debito. Potresti pagare prima le carte con i tassi di interesse più alti, oppure potresti pagare prima le carte con i saldi più piccoli. O, potresti effettuare pagamenti maggiori verso carte con saldi maggiori, e pagamenti più piccoli verso carte con saldi più piccoli.

È importante quale ordine paghi con le carte di credito se vuoi uscire rapidamente dal debito. Sfortunatamente, la maggior parte delle persone la sta affrontando nel modo sbagliato.

Andare sopra il minimo

Quando ricevi l'estratto conto della tua carta di credito, indicherà il pagamento mensile minimo che devi effettuare, in genere dal 2 al 5 percento del saldo del tuo account. Questo importo minimo di pagamento ti eviterà di dover pagare le tasse di ritardo e manterrà stabile il tuo punteggio di credito, ma questo è tutto ciò con cui aiuterà. A seconda del tasso di interesse, potrebbero volerci più di 30 anni per pagare una carta di credito effettuando solo pagamenti minimi. Se vuoi pagare le tue carte di credito in un ragionevole lasso di tempo, dovrai effettuare più del pagamento minimo ogni mese. (Vedi anche:Tutti i modi in cui i pagamenti minimi sono dannosi)

Come distribuire fondi di pagamento aggiuntivi superiori all'importo minimo di pagamento? Quale carta (o carte) paghi per prima può fare una grande differenza in termini di tempo necessario per estinguere il debito e quanto costa estinguere il debito. Si scopre che la maggior parte delle persone utilizza una strategia di rimborso che richiede più tempo e costa più del necessario.

Il problema con il bilanciamento dell'equilibrio

Secondo un recente studio condotto in Inghilterra, la maggior parte delle persone che effettuano pagamenti con più carte di credito utilizza una strategia di rimborso che può essere descritta come "equilibrio del saldo". I pagamenti con carta di credito sono assegnati in proporzione al saldo su ciascun conto, in altre parole, i pagamenti più grandi vanno verso carte con saldi più grandi, e i pagamenti più piccoli vanno verso carte con saldi più piccoli.

Il problema con la strategia di rimborso del saldo è che ignora completamente il tasso di interesse sui conti di credito, che è un fattore importante di quanto tempo ci vuole per estinguere il debito. Se i pagamenti con carta di credito vengono assegnati solo in base ai saldi del conto, conti con interessi più alti possono accumulare interessi e puoi finire bloccato nel debito della carta di credito più a lungo e pagare di più prima di ottenere finalmente il pagamento del debito.

Perché le persone usano una strategia di rimborso che finisce per costare di più? La ragione probabile è che le persone hanno più familiarità con i saldi delle carte di credito rispetto ai tassi di interesse su varie carte. Il saldo è facilmente rintracciabile sull'estratto conto della carta di credito in contrasto con il tasso di interesse, che può essere sepolto nella piccola stampa. Quindi, quando le persone decidono quanto pagare per le loro carte di credito, il saldo tende ad essere il fattore più importante, o l'unico, nel decidere come allocare i pagamenti. (Vedi anche:5 modi per ripagare il debito con carta di credito ad alto interesse)

Il modo giusto per pagare le carte di credito

Se vuoi estinguere il debito della carta di credito nel più breve tempo possibile al minor costo, la strategia di pagamento ottimale consiste nell'indirizzare i pagamenti aggiuntivi alla carta con il tasso di interesse più elevato primo , e continua a effettuare pagamenti minimi sulle altre tue carte. Quando la tua carta di interesse più alto viene pagata, indirizzerai i pagamenti extra alla successiva carta di interesse più alto, e così via, fino a quando il tuo debito non viene eliminato. Questa strategia è talvolta descritta come la valanga di debiti metodo. Il metodo della valanga di debiti ignora il saldo delle carte di credito e utilizza solo il tasso di interesse per determinare come allocare i pagamenti. Il risultato di seguire la strategia della valanga del debito è che i saldi al tasso di interesse più alto vengono pagati il ​​più rapidamente possibile, minimizzando il costo degli interessi. (Vedi anche:Palle di neve o valanghe:quale strategia di riduzione del debito è la migliore per te?)

Un'altra strategia di pagamento efficace per molte persone è il palla di neve del debito metodo. In questo approccio, indirizzi fondi aggiuntivi alla carta con il saldo più piccolo mentre effettui pagamenti minimi sulle altre. Una volta che paghi la tua carta con il saldo più piccolo, si passa a pagamenti extra diretti verso la carta con il saldo più piccolo successivo, e così via. Il metodo della palla di neve del debito fornisce un rinforzo psicologico man mano che i conti di credito vengono ripagati. Anche se questa strategia ignora i tassi di interesse, vedere risultati rapidi nel ripagare i conti di credito con saldi inferiori può motivare le persone a rimanere concentrate sul pagamento del debito. (Vedi anche:6 segreti per padroneggiare la palla di neve del debito)

Considera un trasferimento del saldo

Se sei davvero impegnato in un obiettivo di rimborso del debito, un trasferimento del saldo può farti risparmiare migliaia di interessi e aiutarti a raggiungere il tuo obiettivo prima. Trasferendo il saldo su una carta di credito con un'offerta di trasferimento del saldo dello 0%, puoi guadagnare tempo, senza interessi, mentre estinguere il tuo debito. Ora, questo presuppone che ti qualifichi per una nuova carta con un limite di credito sufficientemente alto da renderla utile. Ma se il tuo credito è solido (hai solo molti debiti), questa potrebbe essere l'opzione migliore per far pagare il tuo debito una volta per tutte. (Vedi anche:Il modo più veloce per pagare $ 10, 000 nel debito della carta di credito)