Perché andare in pensione con i debiti non è la fine del mondo?

In un mondo perfetto, andrai in pensione senza alcun debito. Ma potrebbe non essere realistico. La maggior parte degli adulti statunitensi trasporta almeno alcuni debito con loro fino alla pensione. La maggioranza muore anche per soldi. (Vedi anche:Chi paga quando i propri cari lasciano i debiti?)

La buona notizia è che anche se andare in pensione con i debiti potrebbe non essere raro oggi, non è nemmeno un disastro finanziario. Dipende principalmente dal tipo di debito che porti con te in pensione.

I numeri

In uno studio del 2016, l'agenzia di credito Experian ha scoperto che il 73% dei consumatori è morto per debiti. E questi consumatori non sono morti con solo un piccolo debito:Experian ha riferito che questi individui avevano un debito medio di $ 61, 554 quando sono morti. Senza contare il debito ipotecario, quella cifra è scesa a $ 12 ancora alta, 875.

Mentre ti avvicini alla pensione, potresti temere di essere gravato di troppi debiti dopo aver lasciato la forza lavoro. È importante rendersi conto, anche se, che ci sono diversi tipi di debito, alcuni meglio di altri. Il tuo reddito mensile in materia di pensionamento, anche:se puoi facilmente coprire i tuoi debiti, e coprire ancora le tue altre spese, il tuo debito non sarà tanto un onere finanziario.

Inizia con un budget

Non saprai quanto grave potrebbe essere il tuo debito pensionistico finché non redigerai per la prima volta un bilancio familiare per i tuoi anni dopo il lavoro. Questo budget dovrebbe includere tutti i soldi che ti aspetti di passare nelle tue mani dopo il pensionamento, compresi i pagamenti della previdenza sociale, pensioni, e il reddito che trarrai ogni mese dai tuoi veicoli di risparmio pensionistico.

Dovresti quindi elencare le tue spese mensili, sia fisso che stimato. Questo dovrebbe includere le spese di alloggio, cibo, servizi di pubblica utilità, spese di rappresentanza, spese mediche, e, Certo, i soldi che dovrai spendere ogni mese per pagare i tuoi debiti.

Una volta che hai elencato le tue spese e le tue entrate, confrontare le cifre. Avrai abbastanza soldi per coprire tutto ogni mese? O sarai breve?

Se ne hai abbastanza, va bene, anche se vorrai comunque ridurre il tuo debito il più possibile prima di lasciare la forza lavoro. Minore è il debito con cui entri negli anni della pensione, meglio è.

Se sarai breve, è il momento di apportare modifiche. Trova dei modi per ridurre le tue spese, come la permuta di un'auto costosa o magari la vendita della tua casa costosa e il trasloco in un condominio meno costoso o in una residenza più piccola. Potrebbe anche essere necessario ridimensionare i tuoi piani per la pensione; invece di girare il mondo, potresti doverti accontentare di recuperare il tuo gioco di golf nella tua stessa comunità.

Buoni contro cattivi debiti

Una volta stabilito il budget, è il momento di guardare il tuo debito.

Potresti pensare che tutti i debiti siano uguali. Non è vero. Alcuni debiti sono considerati "buoni debiti, " mentre altri debiti sono considerati inesigibili.

Un buon debito è un debito che hai per qualcosa che può crescere di valore e fornirti benefici finanziari in futuro. Un mutuo è la forma più comune di buon debito. Se sei fortunato, la casa che il tuo mutuo sta finanziando crescerà di valore mentre la possiedi. Quando lo vendi, potresti guadagnare. Il debito ipotecario ha l'ulteriore vantaggio di avere tassi di interesse bassi e alcuni vantaggi fiscali.

La forma più comune di crediti inesigibili è il debito della carta di credito. Questo debito cresce nel tempo e non fornisce alcun possibile beneficio finanziario. Inoltre viene spesso con tassi di interesse alle stelle. (Vedi anche:5 modi per ripagare il debito con carta di credito ad alto interesse)

Se stai per andare in pensione e hai sia il mutuo che il debito della carta di credito, ha senso dal punto di vista finanziario spendere qualsiasi dollaro in più per ridurre il debito della carta di credito. Il tuo debito ipotecario, fintanto che puoi permetterti la rata mensile in pensione, non dovrebbe essere una priorità.

Attacca il tuo debito inesigibile

Se vuoi eliminare il debito della tua carta di credito - o almeno una parte di esso - prima del pensionamento, dovrai inviare denaro extra ogni mese ai fornitori della tua carta di credito.

In genere, gli esperti finanziari raccomandano qui due approcci principali. Puoi seguire la strategia a valanga del debito, in cui paghi in più ogni mese sulla carta di credito che ha il saldo più basso. Una volta pagata quella carta, paghi di più ogni mese sulla carta con l'importo del debito più basso successivo, facendoti strada attraverso tutte le tue carte.

Puoi anche seguire l'approccio della valanga di debiti. Questo metodo funziona allo stesso modo, solo tu paghi un extra sulla tua carta con il tasso di interesse più alto per primo invece del saldo più basso. Questo metodo ti farà risparmiare più soldi perché prima eliminerai il tuo debito con interessi più alti. (Vedi anche:Palle di neve o valanghe:quale strategia di riduzione del debito è la migliore per te?)

Ancora, per liberare abbastanza soldi per pagare i tuoi debiti - indipendentemente dai debiti che scegli di affrontare - potresti dover apportare modifiche allo stile di vita, come ridurre i pasti fuori casa o le spese di intrattenimento e di viaggio.

Dovrai determinare quanto onere finanziario sarà il tuo debito dopo il pensionamento. Il debito che porti in pensione potrebbe non far fallire i tuoi piani dopo il lavoro. Ma se potesse, ecco perché un po' di sacrificio ora può davvero ripagare in seguito. (Vedi anche:6 modi per ridurre i costi prima di andare in pensione)