7 Semplici Primi Passi per Ripagare il Debito

Affrontare il debito può essere stressante e opprimente. Ma è importante ricordare che non importa quanto tu possa sentire di essere fuori di testa, il debito è un buco da cui puoi uscire. Puoi assolutamente farlo. Ecco i primi passi che devi compiere.

1. Scopri quanto devi

Il primo passo può essere il più doloroso. È tempo di avere una panoramica del tuo debito, il che significa che devi sommare tutto ciò che devi e dare una buona occhiata al tuo totale. Quella, miei amici, può essere un momento difficile. Ma quel momento difficile ti fornirà anche la chiarezza di cui hai bisogno per iniziare a riprendere il potere sul tuo futuro finanziario.

Come farlo

Raccogli i tuoi rendiconti finanziari o accedi al portale online per ogni conto su cui devi:le tue carte di credito, mutuo, prestito studente, prestito auto, linee di credito, mutuo per la casa, ecc. Creare un semplice foglio di calcolo con quattro colonne:una per identificare ciascun debito ("Prestito studentesco"), uno per l'importo dovuto, uno per la rata mensile minima, e uno per il tasso di interesse. Estrai il tuo rapporto di credito per cercare debiti insoluti, e confronta le informazioni con quelle che hai nei tuoi archivi.

2. Ordina e dai priorità alla lista dei debiti

Ora è il momento di iniziare a sistemare le voci del foglio di calcolo in modo da poter elaborare il miglior piano possibile per uscire dai debiti.

Potresti pensare che il debito più importante da saldare sia il più grande; però, spesso è una buona idea identificare il debito con il tasso di interesse più alto e eliminarlo per primo. Questo è noto come il metodo a valanga di rimborso del debito. Tassi di interesse più elevati portano a un accumulo di debito più rapido e comportano il pagamento di un importo più elevato nel corso del rimborso del debito. Più velocemente puoi liberarti dei debiti ad alto interesse, meglio è.

Come farlo

Ordina il foglio di lavoro in base alla quarta colonna, quello per il tasso di interesse. Potresti vedere qualsiasi cosa, da un tasso di interesse del 4% (ad esempio, su un prestito studentesco) a un enorme tasso di interesse del 22% su, dire, una carta di credito. Potresti dover più capitale sul tuo prestito studentesco, ma relativamente parlando, stai sprecando più interessi ogni mese su quella carta di credito. La carta di credito è quindi la priorità più alta per il rimborso completo. (Vedi anche:5 modi per ripagare il debito con carta di credito ad alto interesse)

3. Somma i tuoi pagamenti minimi

Non puoi smettere di pagare i debiti a interessi più bassi, anche se non sono la massima priorità. Anziché, è necessario continuare a effettuare pagamenti mensili minimi su tutti i debiti a interessi inferiori mentre si effettuano pagamenti maggiori sul debito con il tasso di interesse più elevato. Una volta che hai eliminato completamente un debito ad alto interesse, dai la priorità al debito con il tasso di interesse successivo più alto e continui a pagare i minimi su tutto il resto.

Come farlo

Sommare i pagamenti minimi mensili per Tutti i debiti sulla tua lista, compreso il debito a tasso più alto. Questo è il totale, importo minimo di rimborso del debito che deve rientrare nel budget corrente. Questo può essere un passo snervante, soprattutto se non si dispone di un reddito sufficiente per permettersi comodamente quell'importo minimo mensile totale. Potrebbe essere necessario adottare misure per ridurre le spese altrove, o portare a fonti di reddito aggiuntivo.

4. Determina il pagamento in eccesso necessario

Ora è il momento di calcolare il pagamento necessario per estinguere il debito con interessi più elevati il ​​più rapidamente possibile. Se continui a fare solo il pagamento minimo su di esso, continuerai ad accumulare interessi e ci vorrà molto più tempo per ripagarli. Anziché, pensa a una tempistica prefissata (forse sei mesi o un anno) per estinguere il debito con interessi più alti, e calcola un importo ideale che puoi pagare al di sopra del pagamento minimo per raggiungere tale obiettivo.

Come farlo

Usa un calcolatore online del payoff della carta di credito. Inserisci le informazioni per il tuo debito a tasso più alto:importo totale dovuto, tasso d'interesse, e il pagamento minimo. Vedrai quanto tempo ci vorrà per estinguere il debito se effettui solo i pagamenti minimi. Ora, invece di pagamenti minimi, inserisci in quanti mesi desideri che venga estinto. Il risultato ti mostrerà l'importo mensile che devi pagare per saldare il debito entro i tempi previsti.

5. Regalati le migliori condizioni possibili

Hai i numeri essenziali di cui hai bisogno. Possono essere dolorose, ma la conoscenza è potere. Il prossimo passo è trovare modi per ridurre l'impatto finanziario che questi debiti hanno mentre li ripaga. Il consolidamento del debito può essere il modo migliore per farlo; però, potresti anche essere in grado di abbassare i tassi di interesse e negoziare piani di pagamento migliori sui singoli debiti, anche. (Vedi anche:4 modi per negoziare il debito della carta di credito)

Come farlo

Questo richiede un po' di tempo, a seconda del numero di debiti che hai. Chiama ogni creditore e chiedi come puoi ridurre il tasso di interesse. Potresti essere in grado di rifinanziare un mutuo per la casa o un prestito auto a un tasso inferiore, Per esempio. Se hai una buona storia di rimborso, chiedi alle società di carte di credito di considerare il tuo record affidabile e di darti un tasso di interesse migliore. Se sei in grado di contrarre un prestito a tasso agevolato, come una linea di credito o un prestito a casa con la tua banca, potresti essere in grado di usarlo per pagare il tuo debito ad alto interesse e consolidare almeno alcuni dei tuoi debiti in un unico, prestito a tasso agevolato.

6. Proteggi il tuo credito e le tue finanze

Se sei in ritardo con un pagamento, essere proattivi può salvarti dall'accumulare commissioni e danneggiare il tuo punteggio di credito. Per esempio, se chiami la società della carta di credito e spieghi che non puoi effettuare il pagamento minimo completo in tempo, potrebbero collaborare con te per dividere il pagamento a metà per il mese in modo da evitare le tasse in ritardo. Molte volte, una telefonata e una conversazione cortese possono ridurre o rimuovere una tariffa, prorogare una scadenza, o portare a un piano di pagamento più gestibile.

Come farlo

Imposta avvisi o pianifica pagamenti mensili minimi automatici in modo da non perdere le date di scadenza. Se sai che non avrai i soldi in tempo per un particolare pagamento, chiamare in anticipo per negoziare una scadenza prorogata o impostare un piano di pagamento frazionato. Inoltre, potresti voler tenere d'occhio i cambiamenti nel tuo rapporto di credito.

7. Proteggi il tuo futuro finanziario

Per quanto difficile possa sembrare risparmiare denaro quando stai cercando di ripagare il debito, è così importante. Hai bisogno di un fondo di emergenza per quelle spese imprevedibili che accadranno. Costruire un fondo di emergenza ti eviterà di dover aumentare il tuo debito quando l'auto si guasta o non ottieni quel bonus su cui contavi. In altre parole, è lo strumento essenziale che ti fa uscire da quella fossa dei debiti, anche quando la vita accade. Senza esso, una battuta d'arresto può innescare una spirale discendente più profonda nel debito. Non lo vuoi. (Vedi anche:4 nuovi motivi per cui hai bisogno di un fondo di emergenza)

Come farlo

Se il tuo budget è assolutamente esaurito, puoi prendere un trambusto secondario o utilizzare un'altra strategia a breve termine, come vendere alcuni articoli di alto valore, o assumere un lavoro stagionale, per costituire rapidamente un fondo di emergenza. (Vedi anche:6 modi rapidi per rifornire un fondo di emergenza)