4 modi per negoziare il debito della carta di credito

Hai problemi a tenere il passo con i pagamenti con carta di credito? Ti chiedi se pagherai mai i tuoi saldi? (Vedi anche:Il modo più veloce per pagare 10K in debito con carta di credito)

Forse hai sentito che puoi negoziare e saldare il debito della tua carta di credito. Ma come funziona? Hai bisogno di un aiuto professionale o puoi gestire tutto da solo?

Scopri quattro modi per negoziare e saldare il debito della carta di credito.

1. Entra in un programma di disagio della carta di credito

Se i tuoi problemi di debito sono attribuibili a un cambiamento significativo nelle circostanze della tua vita, potresti essere in grado di qualificarti per un rimborso di difficoltà o un programma di tolleranza.

Donna Holmes, consulente finanziario con SAFE Federal Credit Union dice, "Le difficoltà finanziarie possono essere causate da diversi sfortunati eventi della vita, come un divorzio, perdita del lavoro, permessi, licenziamenti, in movimento, o la morte di una persona cara. Eventi positivi come la nascita di un bambino possono anche creare difficoltà finanziarie a volte, soprattutto se ci sono complicazioni mediche impreviste".

Inoltre, "semplicemente essere finanziariamente sovraesposto" potrebbe classificarti come in difficoltà, dice Thomas Nitzsche, educatore del credito con Clearpoint, un'agenzia senza scopo di lucro che fornisce consulenza creditizia.

Entrare in un programma di disagio potrebbe darti un TAEG più basso e riduzioni delle tasse. Nitzsche afferma:"Con i programmi per le difficoltà con le carte di credito, in genere ti viene concesso un tasso di interesse ridotto a un pagamento e a un termine fissi." Di conseguenza, potresti pagare meno interessi. Inoltre, potresti essere in grado di ottenere l'esenzione dalle commissioni.

Per perseguire questa linea di condotta, Holmes dice di chiedere al tuo prestatore se ha un programma per aiutare con difficoltà finanziarie. Inoltre, potresti essere in grado di individuare il dipartimento di disagio dell'emittente della tua carta sul sito web della società della tua carta o sul tuo estratto conto mensile.

2. Negozia un piano di pagamento modificato

I tipi di programmi disponibili per un mutuatario di una carta di credito in difficoltà possono variare in base alla situazione personale e all'istituto finanziario. Se non sei in grado di qualificarti per un programma di disagio, potresti essere in grado di negoziare un piano di pagamento modificato o elaborare un accordo con la società della tua carta di credito.

Un tale piano potrebbe ridurre il tuo pagamento mensile. Un pagamento mensile più basso potrebbe consentirti di effettuare pagamenti in tempo senza essere sovraccaricato in altre aree.

Prima di effettuare una chiamata, considera di rivedere le tue finanze, sviluppare un budget, e determinare quanto puoi pagare mensilmente sul saldo della tua carta. Potresti essere in grado di prepararti a negoziare un pagamento mensile inferiore insieme a possibili agevolazioni, come esenzioni dalle tasse simili a quelle disponibili attraverso un programma di disagio.

Trova il numero di telefono da chiamare sulla carta di credito o sull'estratto conto della carta. Tieni presente che potresti dover effettuare diverse chiamate prima di trovare un rappresentante o un manager che sia simpatico e autorizzato ad assisterti.

Con un programma di pagamento modificato, Holmes dice che a volte il tasso viene aumentato "anche se il pagamento è stato ridotto". Nitzsche afferma che un importo insoluto può essere aggiunto al saldo o al periodo di rimborso. Di conseguenza, sebbene un pagamento modificato possa adattarsi meglio al tuo budget, potresti pagare di più nel complesso, a seconda di come è strutturato l'affare.

3. Salda i debiti per meno di quanto devi

Il regolamento del debito comporta l'offerta di un pagamento forfettario per ricevere il perdono dei saldi in sospeso della carta di credito.

Con questo approccio, offri questa somma forfettaria alla società della carta in cambio della cancellazione o del saldo del tuo debito. Costruire questo equilibrio può comportare la messa da parte del denaro in un conto di risparmio dedicato per un lungo periodo di tempo; vendere oggetti che non ti servono più, o utilizzando una manna da un bonus di lavoro, rimborso fiscale, eredità, o altra fonte.

Per esplorare la possibilità di saldare il debito, puoi perorare il tuo caso presso la società della tua carta di credito da solo, oppure potresti assumere una società di liquidazione del debito per negoziare per tuo conto. La FTC offre linee guida sulla scelta di una società di liquidazione del debito.

Se lavori con una società di liquidazione del debito, potrebbe esserti chiesto di interrompere i pagamenti con carta di credito e di non saldare il tuo debito. Questo processo potrebbe consentire di accumulare fondi e, allo stesso tempo, indurre la società della carta ad accettare un regolamento.

In genere, il tuo debito deve essere stato addebitato come una perdita prima di poter negoziare un accordo con la società della tua carta di credito. Nitzsche afferma che i creditori non sono motivati ​​a concludere un accordo se stanno ancora ricevendo un pagamento mensile minimo.

Però, inadempienza sul debito della carta di credito può causare problemi. Il mancato pagamento potrebbe avere un impatto negativo sul tuo rapporto di credito, portare a chiamate da creditori ed esattori, e comportare penali e penali per ritardi che aumentano il tuo indebitamento.

Nitzsche afferma che può verificarsi un'eccezione per ottenere un accordo solo dopo che il debito è stato cancellato "se puoi dimostrare al creditore che sei ad alto rischio di insolvenza, ma avere una somma forfettaria disponibile per saldare il debito per meno di quanto dovuto." Ad esempio, se hai un assegno di fine rapporto da un recente licenziamento, potresti essere in grado di risolvere senza andare in default.

4. Iscriviti a un piano di gestione del debito

Le agenzie di consulenza creditizia offrono piani di gestione del debito (DMP) per aiutare i consumatori a pagare i saldi delle carte di credito. Con un DMP, effettui pagamenti mensili all'organizzazione di consulenza, che a sua volta paga le bollette della tua carta di credito. L'agenzia può anche negoziare condizioni più favorevoli come un TAEG più basso, tempi di pagamento più gestibili, o esenzioni dalle commissioni con l'emittente della carta di credito.

Un consulente creditizio certificato dovrebbe esaminare la tua situazione finanziaria e offrire consigli personalizzati sulla gestione del denaro prima di iscriverti a un DMP. Per esempio, Nitzsche afferma che Clearpoint identifica e affronta prima i motivi delle difficoltà finanziarie. I consulenti possono aiutare i clienti a creare un budget familiare, delineare gli obiettivi finanziari, e affrontare i problemi finanziari oltre a sviluppare un DMP per affrontare il debito.

Prendi in considerazione l'esame della DMP per assicurarti di aver compreso e accettato i suoi dettagli. Potresti voler confermare che i pagamenti con carta di credito sono programmati in base alle tue date di scadenza per evitare penali per il ritardo. Nitzsche dice che puoi contattare i creditori per modificare le date di scadenza, se necessario.

L'FTC offre indicazioni su come controllare le credenziali delle agenzie di consulenza creditizia e verificare che un DMP possa funzionare per te. Inoltre, prendi in considerazione la possibilità di richiedere un tariffario in modo da sapere quali servizi potresti ricevere e quanto costano.

Prendi in considerazione la possibilità di ottenere la documentazione di eventuali accordi per iscritto. In questo modo, potrai confermare la tua comprensione degli accordi.

I lati negativi della negoziazione e del regolamento del debito della carta di credito

Avere un piano per eliminare il debito della carta di credito può essere gratificante. Ma ci possono essere aspetti negativi nel negoziare e saldare questo debito. Possono includere:

• I conti della tua carta di credito potrebbero essere chiusi. Di conseguenza, non potrai continuare a utilizzare le tue carte.
  
• Il tuo punteggio di credito potrebbe diminuire. Questo calo può derivare da un maggiore utilizzo del credito o da altri motivi.
  
• Potresti dover delle tasse sul debito che è stato perdonato.
  
• Puoi pagare più di quanto originariamente previsto. Mentre potresti risparmiare denaro su commissioni e interessi, c'è anche la possibilità che pagherai più interessi per un periodo di tempo più lungo.
  
• Potresti sostenere costi da commissioni a società che ti aiutano con la gestione del debito e il regolamento del debito. Queste spese potrebbero aumentare il carico del tuo debito, piuttosto che eliminare gli equilibri.

Se sei sopraffatto dal debito della carta di credito, negoziare un nuovo accordo o saldare i tuoi saldi per meno di quanto dovuto può sembrare attraente. Determina la migliore linea d'azione valutando le tue finanze da solo o trovando consulenti qualificati che possono aiutarti. Comprendi i vantaggi e le conseguenze della negoziazione o del saldo del tuo debito prima di iniziare.