12 motivi per cui il tuo debito non sta diminuendo

Il tuo proposito per il nuovo anno 2016 era di ripagare finalmente tutti i tuoi debiti. Ma ora è maggio, e il tuo equilibrio non si è quasi mosso. Cosa sta succedendo? Ecco i 10 principali motivi per cui il tuo debito non sta diminuendo e cosa puoi fare per liberarti del debito entro la fine dell'anno:

1. Stai ancora utilizzando la tua carta di credito

Per citare il mio vecchio istruttore di vela:"La barca sta prendendo acqua, signorina. Potresti voler tappare quel buco prima di iniziare la cauzione. A'yup."

Non aumentare il debito che stai cercando di pagare. Lascia a casa la tua carta di credito, congelalo, o addirittura tagliarlo. Solo. Fermare. Usando. Esso. Se non puoi pagare qualcosa in contanti, allora non te lo puoi permettere.

2. Non hai un fondo di emergenza

La tua macchina si rompe. Il tuo computer si guasta. Ti rompi. Se non disponi di un fondo di emergenza in essere, tutti quei costi non pianificati tornano direttamente sulla tua carta di credito. Prima di iniziare a ridurre il debito, dovresti prima mettere $ 1, 000 in un conto di risparmio.

Le cose succedono. Pensa al tuo account di emergenza come all'equivalente finanziario dell'airbag della tua auto. È più probabile che ti allontani da un incidente se hai qualcosa che ti protegge dall'incidente.

3. Il tuo reddito è troppo basso

Se stai usando la tua carta di credito per pagare beni di prima necessità come generi alimentari o bollette perché sei a corto di contanti, sarai indebitato per molto tempo. Le carte di credito sono un metodo molto costoso per prendere in prestito denaro.

Se sei in questa situazione, devi aumentare il tuo reddito con qualsiasi mezzo (legale) necessario. Puoi ottenere un lavoro part-time? Puoi risparmiare sull'alloggio affittando una stanza in casa, anche se questo significa che devi dormire in soggiorno o condividere una camera da letto con i tuoi figli? Puoi richiedere assistenza alimentare? Non è il momento della vanità. La vanità è per i ricchi. (Vedi anche:Oltre 100 modi per guadagnare di più quest'anno)

4. Stai al passo con i Jones, e i Jones sono stupidi

La pressione dei pari ti mantiene povero. È vero. Molte persone preferirebbero lottare per pagare gli enormi conti della carta di credito piuttosto che ammettere che non possono permettersi il pranzo, biglietti per il concerto, scuola privata per i ragazzi, assicurazione auto, eccetera.

Le persone che ti fanno stare male per non spendere soldi che non hai non sono mai le persone che ti aiuteranno a uscire dai debiti. Non lasciare che altre persone ti impongano come spendi i soldi che hai guadagnato.

Spegni i Jones dicendo loro che stai risparmiando per il tuo sogno. Per esempio, ogni volta che qualcuno mi fa pressione per spendere soldi che non ho dico, "Sembra carino, ma non posso permettermelo perché sto risparmiando per un corpo macchina così posso lavorare professionalmente come fotografo di architettura." Qual è il tuo sogno? Una casa? Una vacanza? Un'istruzione? Pensionamento anticipato?

Il tuo sogno è anche un grande motivatore per uscire dai debiti. Mio marito vuole davvero andare all'Isola di Pasqua per il suo 50° compleanno (attualmente ne ha 48). Ha preso sul serio il pagamento della nostra linea di credito quando si è reso conto che non avremmo avuto il tempo di risparmiare per quella vacanza se non avessimo saldato il nostro debito entro la fine di quest'anno.

5. Stai pagando solo il saldo minimo

Le banche lo adorano quando paghi solo il saldo minimo. Più tempo impieghi per saldare il tuo debito, più soldi guadagnano facendoti pagare gli interessi. Anche se puoi pagare solo $ 20 in più rispetto al tuo saldo minimo al mese, ogni piccolo aiuto.

Per esempio, dici che stai portando $ 5, 000 saldo su carta di credito con TAEG 12%. Se paghi la rata mensile minima di $ 100, ci vorranno 70 mesi per pagare la carta e pagherai un ulteriore $ 1, 966 di interesse! Ma, se aumenti il ​​tuo pagamento mensile a $ 120 al mese, puoi pagare la carta in 50 mesi e pagare $ 1, 500 di interesse. Quasi chiunque può creare un trambusto laterale per guadagnare $ 20 in più al mese. Quel po' di lavoro in più ti farà risparmiare $ 466 di interessi!

6. Non stai pagando prima le carte a basso saldo o ad alto interesse

Secondo un sondaggio Gallup, il numero medio di carte di credito che gli americani portano nei loro portafogli è ai minimi storici. (Buon lavoro, americani!) Sebbene il 33% degli americani abbia solo una o due carte di credito, Il 18% degli americani ha tre o quattro carte, e il 7% degli americani ha più di sette carte. Così, se hai debiti ripartiti su più carte, come dare la priorità a quale carta deve essere pagata per prima?

Ci sono due principali scuole di pensiero quando si tratta di estinguere rapidamente il debito:estinguere prima il prestito con il tasso di interesse più alto (il metodo Avalanche) e pagare prima il prestito con il saldo più basso (il Debt Snowball). (Vedi anche:Palle di neve o valanghe:quale strategia di riduzione del debito è la migliore per te?)

Quando si effettua il budget per entrambi i metodi, ricorda che dovrai comunque pagare il saldo minimo ogni mese sulle altre tue carte.

Con il metodo a valanga, dedichi tutti i tuoi fondi extra per pagare prima la tua carta di credito con il tasso di interesse più alto. Ovviamente, più alto è il tasso di interesse, più costoso è prendere in prestito denaro usando quella carta. Così, pagherai meno interessi a lungo termine, se paghi prima la tua carta ad alto tasso di interesse. Una volta che paghi la tua carta con il tasso di interesse più alto, passi a gettare tutti i tuoi soldi extra contro il debito sulla carta con il tasso più alto successivo. Ripeti fino a quando tutto il tuo debito non è andato.

L'unico aspetto negativo di questo metodo è che il tuo tasso di interesse più alto potrebbe anche essere la carta con il saldo più alto. Se questo è il caso, sarà una maratona, non uno sprint, per saldare quel debito. (Vedi anche:Come utilizzare un trasferimento del saldo per tagliare gli interessi)

Il Debt Snowball è simile al metodo a valanga, tranne per il fatto che utilizzi tutti i contanti disponibili per pagare prima la carta con il saldo più basso. Con questo metodo ottieni il senso di realizzazione pagando rapidamente una carta, che può darti la motivazione per continuare a buttare soldi sul tuo debito.

Entrambi i metodi funzionano se sei diligente. Usa il metodo che funziona meglio per te.

7. I tuoi pagamenti stanno andando verso le commissioni

La carta migliore è quella che combina il TAEG e la tariffa annuale più bassi con i maggiori vantaggi per la tua vita. Per confrontare carte e prestiti, devi sapere quanto stai pagando in interessi e commissioni su ogni strumento.

Parlando di tasse. Non essere in ritardo con i pagamenti. Le tasse in ritardo sono un modo totalmente insoddisfacente per spendere i tuoi soldi. Se vieni colpito da una multa in ritardo, chiama il tuo prestatore e vedi se rinunciano alla commissione per te. I finanziatori hanno spesso periodi di grazia segreti per i ritardi di pagamento, ma devi chiedere Suggerimento:chiedi gentilmente.

Le banche amano anche addebitare un extra se ti capita di utilizzare il bancomat sbagliato. Ho visto commissioni bancomat fino a $ 3 per transazione! Se sei come me e vivi lontano da dove ti trovi, assicurati di prelevare abbastanza denaro per pagare la tua vita tra le corse agli sportelli, ed essere chiarissimo su quali bancomat puoi utilizzare senza essere ammaccato.

Prima di viaggiare, assicurati che la tua carta di debito o di credito non ti addebiti una commissione aggiuntiva di cambio valuta oltre alla commissione bancomat.

8. Stai acquistando per punti premio

Molte carte premio sono più costose delle carte che non hanno vantaggi. Non solo le carte premio hanno generalmente APR più alti, tendono anche a venire con una quota annuale. I tuoi premi valgono il costo aggiuntivo? Fai i conti. (Vedi anche:Come decidere se una carta di credito a tariffa annuale è adatta a te)

È importante notare che la maggior parte dei vantaggi delle carte premio sono vantaggi solo se non si pagano costi di interesse aggiuntivi. Se non riesci a azzerare il saldo della tua carta ogni mese, potrebbe essere meno costoso acquistare solo biglietti aerei scontati invece di cercare di utilizzare i punti miglia per viaggiare a buon mercato.

Anche se sei uno di quei rari uccelli che paga la sua carta ogni mese e non matura mai interessi, puoi ancora cadere vittima dell'acquisto di accelerazione. Le persone spesso acquistano cose a credito che non avrebbero comprato in contanti se sanno che stanno per "guadagnare" una ricompensa.

9. Non capisci la portata del tuo debito

Uno studio recente ha dimostrato che le persone hanno un'idea abbastanza precisa di quanto devono alle loro case e alle loro auto, ma sono terribili nella stima di altri tipi di debito. I ricercatori hanno scoperto che le persone stimano che il debito della carta di credito sia inferiore del 40% rispetto a quanto riportato dai finanziatori, e le famiglie sottovalutano del 25% il debito del prestito studentesco!

Ho più di un conto in banca. Ho più di un prestito. Ho più di un fondo pensione. Uso Mint.com per ottenere un'istantanea di tutte le mie operazioni bancarie in una pagina. Questo tipo di app finanziaria è utile per tenere traccia di tutti i tuoi account.

10. Il periodo di trasferimento del saldo dello 0% è scaduto

Ovviamente se passi dal pagare lo 0% di interesse a pagare qualcosa di più dello 0% di interesse per il privilegio di usare il credito, ti costerà. Ma prima di spostare il tuo debito, fare i conti. È più economico pagare la commissione per trasferire il debito su un'altra carta di credito con un periodo di trasferimento del saldo dello 0%, o è più economico pagare rapidamente il debito esistente?

È importante notare che ogni volta che apri o chiudi una carta, il tuo punteggio di credito subirà un duro colpo. Anche se vieni rifiutato per il credito, solo l'atto di avere il tuo credito controllato da un prestatore farà ding il tuo credito. Più basso è il tuo punteggio di credito, più difficile sarà per te ottenere i migliori prestiti per la casa o l'auto. Pensa in modo strategico.

11. Non stai parlando con il tuo prestatore

Hai chiamato di recente la società della tua carta di credito e hai chiesto loro di abbassare il TAEG? Se sei un cliente di vecchia data o hai ricevuto un'offerta migliore per posta, chiama la società della tua carta di credito e chiedi una riduzione del tasso di interesse.

Mentre siamo in tema di finanziatori, hai parlato con la tua banca o cooperativa di credito di un prestito di consolidamento debiti? I tassi di interesse su una linea di credito Home Equity o un prestito di consolidamento del debito sono spesso molto più bassi delle carte di credito.

12. Ti manca un piano

Solo un americano su tre ha un bilancio familiare dettagliato. Ciò significa che la maggior parte degli americani non ha idea di dove vada a finire il proprio denaro. È impossibile prendere decisioni finanziarie intelligenti se stai solo indovinando come e dove spendi i tuoi soldi.

Le persone che pagano con successo le loro carte di credito gettano rapidamente ogni dollaro di riserva sul loro debito. L'unico modo per trovare ogni dollaro di riserva è creare un budget. Se non hai mai creato un budget, non stressarti. È molto più facile di quanto pensi.

Hai saldato con successo un debito? Che cosa hai fatto? Condividi le tue tecniche di eliminazione del debito con i tuoi colleghi lettori nella sezione commenti.