8 segni che hai attraversato da un debito sano a un debito problematico

Noi qui a Wise Bread generalmente predichiamo che tutti i debiti sono negativi, ma esiste un livello di debito sano. La maggior parte delle persone può cavarsela con un modesto ammontare di debiti, soprattutto se è per cose costruttive come l'università o un mutuo, che può aiutarti a costruire ricchezza a lungo termine. Il debito diventa un problema, però, quando raggiunge una certa grandezza o è avvolto in carte di credito o altro non necessario, prestiti ad alto tasso di interesse.

Ecco alcuni segnali che il tuo livello di debito è passato da sano a problematico.

1. Il tuo rapporto debito/capitale ti sta trattenendo

Istituti di credito, soprattutto quelli che offrono prestiti ipotecari, valuterà spesso i candidati al prestito in base a una misura del debito rispetto al reddito. Alle persone con un rapporto debito/patrimonio più elevato viene spesso negata la possibilità di prendere in prestito di più. È molto difficile ottenere un mutuo ipotecario se il tuo rapporto debito/capitale è superiore al 40%, e molti istituti di credito evitano qualsiasi cosa al di sopra del 30%. Le persone con rapporti elevati sono considerate meno propense ad avere la capacità di rimborsare i soldi che devono. Se scopri che le banche e altri istituti di credito ti stanno rifiutando, è il momento di ridurre il carico del debito.

2. Il tuo debito non è in prestiti agli studenti o in un mutuo

È discutibile se esista un debito "buono", ma per lo meno, prestiti agli studenti e mutui possono svolgere un ruolo nella costruzione di ricchezza a lungo termine. Carte di credito, però, sono spesso ciò che usi per comprare "roba" - vestiti, gadget, e altri oggetti che si accumulano nella tua vita e non creano alcun valore reale. Se hai una montagna di debiti, e la maggior parte è il risultato della spesa dei consumatori, è il momento di riconoscere che hai un problema.

3. Il tuo punteggio di credito sta affondando

Avendo alcuni quantità di debito non ucciderà il tuo punteggio di credito. Infatti, può aiutarlo, fintanto che hai costantemente dimostrato di poter pagare per intero. Ma c'è un punto in cui il debito può essere troppo alto perché le agenzie di credito lo vedano positivamente. Ordina una copia del tuo rapporto di credito - puoi ottenerne una copia da ogni ufficio gratuitamente una volta all'anno - e controlla il tuo punteggio. Un punteggio superiore a 700 significa che stai andando bene. Ma punteggi più bassi potrebbero avere un impatto negativo sul tasso di interesse se prendi in prestito una casa, un'automobile, o altra esigenza. Un punteggio troppo basso potrebbe impedirti di prendere in prestito. (Vedi anche:10 modi sorprendenti per influenzare negativamente il tuo punteggio di credito)

4. Stai massimizzando quelle carte di credito

Quando ti ritrovi sempre più nei guai a causa del prestito con carta di credito, è un brutto segno. I tassi di interesse sulle carte di credito sono spesso molto alti, quindi se non riesci a saldare l'intero saldo ogni mese, il tuo problema del debito non fa che aumentare. Le carte di credito hanno limiti di prestito, e raramente dovresti avvicinarti a colpirli. Se stai raggiungendo quei limiti, o anche peggio, aprire nuove carte di credito per consentire una maggiore spesa:questo è un segno che il tuo problema di debito è grave.

5. Non stai pagando in tempo

Puoi avere debiti e mantenere un solido punteggio di credito, purché paghi le bollette quando sono dovute. Le persone vedono diminuire il loro punteggio di credito quando iniziano a pagare le bollette in ritardo. Credit Karma riporta che per le persone con punteggi di credito da discreti a eccellenti (600 o superiori), il tasso di pagamento puntuale era superiore al 95%. Ma questo è sceso al 75% per quelli con punteggi tra 500 e 599, e il 60% per quelli con punteggi inferiori a 500.

6. Hai pensato di ignorare le bollette importanti

Una volta avevo un amico che stava lottando con i debiti al punto che avrebbe preso in considerazione l'idea di rimandare o addirittura cancellare il pagamento dell'affitto, servizi di pubblica utilità, e altre bollette chiave. La sua sensazione era che finché non fosse stato sfrattato e le luci fossero rimaste accese, sarebbe in grado di gestire. Ma questo è vivere al limite e un segno che il tuo livello di debito è assolutamente malsano.

7. Non hai fondi di emergenza

Se il debito ti ha allungato così tanto che non puoi risparmiare nulla per un giorno di pioggia, questo é un problema. Potresti sentirti come se te la cavassi bene, ma tutto ciò che serve è una pompa di calore morto, un'emergenza medica a sorpresa, o un motore di un'auto bruciato per farti affrontare le vere difficoltà finanziarie.

8. Sta danneggiando le tue relazioni

Le coppie litigano spesso per soldi, anche quando sono finanziariamente stabili e hanno soldi in banca. Ma il trasporto di pesanti debiti può portare a gravi tensioni tra i tuoi cari. Se discuti costantemente sul livello di debito che hai, non è salutare e sopporta pagare.

Ti riconosci in qualcuno di questi segni di debito malsano?