Poni queste 4 domande importanti prima di firmare qualsiasi prestito

Sei pronto per richiedere quel grosso prestito, che si tratti di un mutuo per una nuova casa, prestiti agli studenti per pagare la tua istruzione universitaria, o un modo per finanziare la tua prima auto nuova. Ma il debito che ti assumi ti accompagnerà per anni sotto forma di regolari pagamenti mensili. Come puoi essere certo di essere pronto per questo impegno finanziario?

Gli esperti finanziari dicono che è normale essere nervosi prima di prendere un nuovo prestito, non importa a cosa serva. Ancora, puoi alleviare un po' di ansia facendo le domande giuste prima di assumerti la tua nuova responsabilità. Ciò che impari potrebbe sorprenderti e aiutarti a decidere se quel prestito è davvero ciò di cui hai bisogno.

1. Quanto ho davvero bisogno di prendere in prestito?

Prima di richiedere un nuovo prestito, determinare quanto tu veramente bisogno di spendere. Molte volte, i finanziatori potrebbero offrirti la possibilità di ottenere un prestito più grande di quello di cui hai effettivamente bisogno. Se stai accendendo un mutuo, ad esempio, potresti essere in grado di ottenere un prestito per più di quanto vale la casa, e quindi utilizzare i dollari extra per pagare i miglioramenti alla proprietà. (Vedi anche:Poniti queste 5 domande prima di acquistare una casa)

Ma Andrew Josuweit, amministratore delegato di Student Loan Hero, avverte i mutuatari di contrarre prestiti solo per ciò di cui hanno veramente bisogno.

"Si può essere tentati di prendere un prestito più grande del necessario e avere qualche soldo in più, " Josuweit ha detto. "Ma quei soldi extra finiranno per costarti su tutta la linea. Maggiore è il prestito, più interessi pagherai. Prendi in prestito solo ciò di cui hai bisogno per evitare di pagare migliaia di dollari in interessi aggiuntivi."

2. Posso permettermi il mio pagamento mensile?

Questa è la domanda più importante di tutte:puoi permetterti di effettuare i pagamenti mensili dopo aver contratto un prestito? Altrimenti, qualunque cosa prendi in prestito ti sembrerà un peso, non un piacere.

Una regola pratica per determinare se un pagamento mensile del prestito è nel tuo budget è calcolare il tuo reddito mensile lordo - il tuo reddito al lordo delle tasse - e le tue spese mensili totali per l'alloggio, compreso qualunque sarà il tuo nuovo pagamento del prestito. Vorrai che le tue spese per l'alloggio raggiungano il 36% o meno del tuo reddito mensile lordo.

3. Quanto mi costerà il mio prestito il giorno di chiusura?

È anche importante determinare se puoi permetterti i costi di chiusura associati al tuo prestito effettivo. Alcuni prestiti prevedono commissioni anticipate elevate. David Hosterman, direttore di filiale con Castle &Cook Mortgage a Greenwood Village, Colorado, dice che questo è particolarmente vero con un mutuo ipotecario. I costi di chiusura per tali prestiti, dalle tasse sulla proprietà alle commissioni di sottoscrizione, possono arrivare a migliaia di dollari. Puoi trovare i soldi per pagare questi, o dovrai trasferire questi costi nel tuo prestito, aumentare il tuo pagamento mensile?

"Articoli come tasse, assicurazione, e l'assicurazione ipotecaria può avere un impatto importante sul pagamento di un cliente, " Ha detto Hosterman. "I clienti devono assicurarsi che questi elementi siano spiegati loro e che le informazioni siano fornite loro in modo che possano avere un quadro chiaro di quale sarebbe il pagamento totale del prestito".

4. Quanto costa questo prestito ogni anno?

Quando si acquistano prestiti, i consumatori troppo spesso si concentrano solo sul tasso di interesse. Questo numero è importante, Certo, ma ciò che è ancora più importante è qualcosa chiamato tasso percentuale annuo, o aprile.

Questa cifra ti dice quanto costerà il tuo prestito, comprese le tasse, nel corso di un anno, ed è una misura più accurata di quanto stai realmente spendendo per il tuo prestito.

"APR è il Santo Graal del costo del prestito, " disse Priyanka Prakash, specialista finanziario presso FitBiz Loans. "Non dovresti mai impegnarti in un prestito senza conoscere il TAEG."

Anthony Van Dyke, presidente di ALV Mortgage a Salt Lake City, fornisce un buon esempio di quanto sia importante l'APR. Supponiamo che tu stia stipulando un prestito auto di 60 mesi per $ 10, 000 e viene offerto un prestito con un tasso di interesse del 5% e $ 500 di commissioni anticipate, o uno con un tasso di interesse del 7% e senza commissioni. Quale prestito è meglio?

Questo non è facile da scoprire senza conoscere l'APR. Ma se conosci l'APR, saprai che il secondo prestito, nonostante il suo tasso di interesse più elevato, è in realtà più economico nel corso della sua vita. La prima scelta di prestito prevede un TAEG del 7,124%, mentre il secondo prestito arriva con un TAEG di appena il 7%.

"Il prestito con il tasso di interesse più alto è in realtà l'opzione di prestito più economica, ma la maggior parte delle persone vede il tasso di interesse più basso e sceglie incautamente l'opzione A, " ha detto Van Dyke.

Hai preso in prestito di recente? Quali domande hai fatto prima di firmare i documenti?