Fermare! Quel prestito è troppo grande per il tuo portafoglio?

Non è raro trovarsi a dover chiedere un prestito per pagare una casa, macchina, o altra spesa importante. Ma navigare nel mondo del prestito può essere un po' sconcertante.

Se sei attento e ragionevole, è possibile prendere in prestito denaro senza rischiare il proprio benessere finanziario. Infatti, l'indebitamento responsabile può essere parte integrante della creazione di ricchezza. La chiave è sapere quanto prestito puoi effettivamente gestire facilmente. Ma, come si determina questo?

1. Conosci il tuo punteggio di credito

Il tuo punteggio di credito FICO giocherà un ruolo enorme nella dimensione del prestito per cui puoi beneficiare e nel tasso di interesse che pagherai. Più alto è il punteggio, meglio starai. Tutti hanno diritto a un rapporto di credito gratuito ogni anno, quindi assicurati di esaminarlo se stai pensando di prendere un prestito. Un punteggio di credito superiore a 720 di solito ti qualifica per buone tariffe. Qualcosa di meno di quello, e potresti prendere in considerazione l'adozione di misure per migliorare il tuo punteggio prima di prendere in prestito. Ciò significa correggere eventuali errori e saldare i debiti insoluti.

2. Informazioni sui rapporti debito/reddito

La regola generale per quanto riguarda i prestiti ipotecari è evitare di dedicare più del 28% del tuo reddito mensile da portare a casa all'alloggio. Ciò include non solo le rate del mutuo, ma anche relative imposte e tasse, che può aggiungere un altro 2%-3% al costo complessivo. Quindi in altre parole, una persona che porta a casa $ 50, 000 dovrebbe evitare di pagare più di $ 1, 166 al mese verso casa. ($ 50, 000 x 0,28 =circa $ 1, 166)

C'è un altro fattore chiave, però, e questo è il tuo carico di debito complessivo. La regola del 28% di cui sopra si applica al mutuo ipotecario stesso, ma gli esperti finanziari consigliano di avere un rapporto debito/reddito complessivo non superiore al 36%. Quindi se hai già altri prestiti, potresti voler prendere un mutuo più piccolo, o pagarli prima di prendere in prestito di più.

3. Ciò per cui sei approvato non è necessariamente ciò che dovresti prendere in prestito

Quando richiedi un prestito, un prestatore di solito ti fa sapere quanto sei autorizzato a prendere in prestito. È meglio ignorare quel numero. Solo perché sei autorizzato a prendere in prestito $ 500, 000 per una casa non significa che sia saggio andare a prendere in prestito $ 500, 000. È bello ottenere l'approvazione, ma le banche si sono trovate nei guai alcuni anni fa quando hanno approvato prestiti per importi che erano ben oltre ciò che i mutuatari potevano comodamente permettersi.

4. Gli acconti sono fondamentali

Se non puoi permetterti di comprare una casa o un altro grosso acquisto in contanti, almeno metti giù più soldi che puoi. Ciò ridurrà l'importo del prestito e l'importo degli interessi che pagherai. Un acconto maggiore potrebbe anche renderti più attraente per i finanziatori, chi può offrire un tasso di interesse più generoso. Quando si acquista una casa, un acconto del 20% o più di solito significa che puoi evitare di pagare l'assicurazione ipotecaria.

5. Guarda la durata del prestito, Non solo pagamenti mensili

Troppo spesso, i mutuatari si concentreranno sui pagamenti mensili senza considerare il costo totale di un prestito. Il grande sito di consulenza per l'acquisto di auto, Edmund, consiglia di mantenere la durata del prestito al di sotto dei cinque anni, e riporta che altri due anni con un prestito di una Honda Accord aggiungerebbe più di $ 3, 400 di interessi. Allo stesso modo, un mutuo di 15 anni su una casa ti farà risparmiare decine di migliaia di dollari in un periodo di 30 anni, anche se i tuoi pagamenti mensili sono più alti.

6. Il reddito futuro non è garantito

Una volta ho sentito un amico dire che avevano in programma di acquistare una casa più costosa di quanto potessero realmente permettersi, perché pensavano che avrebbero guadagnato di più lungo la strada. Questo è un approccio molto rischioso al prestito. Un approccio più sensato è prendere in prestito in base alla tua situazione finanziaria attuale, quindi qualsiasi reddito extra che guadagni nel tempo può andare in risparmio o essere utilizzato per estinguere il debito in anticipo.

7. Non rubare al tuo io futuro

Stai mettendo da parte soldi per la pensione? Una rata del mutuo o un altro prestito ti impedirebbe di contribuire a un'IRA oa un 401 (k)? Se stai pagando un prestito ma non sei in grado di mettere da parte soldi per il futuro, allora potresti prendere troppo in prestito. Metti da parte il 10% -15% del tuo stipendio per la pensione prima di prendere seriamente in considerazione prestiti di grandi dimensioni.

8. Considera le spese future

Una coppia senza figli potrebbe macinare alcuni numeri e determinare che possono comodamente permettersi un prestito di una certa dimensione, ma le loro spese mensili saranno sempre quelle che sono adesso? Quando si prende in prestito è importante cercare di anticipare i costi futuri, soprattutto quando si esplora un prestito a lungo termine. Una buona regola è presumere che i costi aumenteranno ogni anno con l'inflazione (circa il 2%-3% all'anno; aggiungine di più se ti aspetti una famiglia più numerosa, o un trasferimento in una zona più costosa).

Quali regole pratiche usi per conoscere i limiti del tuo prestito?