Dovresti usare il prestito peer-to-peer per pagare il debito della carta di credito?

Se ti stai tirando fuori dal debito della carta di credito, potresti prendere in considerazione il prestito da una società di prestito peer-to-peer (P2P). A seconda della tua situazione personale e del tuo profilo di credito, questo approccio può consentirti di uscire dai debiti più velocemente e risparmiare denaro.

C'è molto da considerare oltre alla possibilità di ottenere un tasso di interesse più basso, riducendo i pagamenti mensili, e accelerando il tuo payoff. Ecco cosa dovresti sapere su come ottenere un prestito da un prestatore peer-to-peer.

Considera i pro e i contro del prestito peer-to-peer

Ci sono vantaggi distinti e svantaggi degni di nota nel rifinanziamento della carta di credito o nel consolidamento del debito con un prestatore P2P, come Lending Club o Prosper.

Ottenere un prestito P2P ha diversi vantaggi che possono consentirti di estinguere rapidamente il debito della carta di credito.

Tassi di interesse più bassi

I tassi di interesse a partire dal 6,03% sono disponibili tramite istituti di credito P2P, a seconda della tua solvibilità. Anche se non ti qualifichi per la tariffa più bassa possibile, potresti essere in grado di prendere in prestito a tassi molto inferiori al tasso corrente sulla tua carta di credito, che potrebbe arrivare fino al 30%. Inoltre, le carte di credito sono impostate in modo che paghi gli interessi in aggiunta ai tuoi interessi, poiché si basa sul saldo totale corrente.

Programma di pagamento fisso

I prestiti sono completamente ammortizzati su termini di prestito standard di 36 mesi o 60 mesi e il tasso di interesse rimane lo stesso per tutta la durata; di conseguenza, il pagamento del prestito è prevedibile e ogni prestito viene pagato per intero alla fine della sua durata.

Contro

Prima di impegnarsi in un nuovo prestito, assicurati di essere a conoscenza di tutti i costi, comprensivo dell'importo mensile dovuto e delle spese accessorie.

Commissioni di origine

Le commissioni di emissione del prestito sono addebitate ai mutuatari sia di Lending Club che di Prosper. Queste commissioni vanno dall'1,1% al 5,0% dell'importo del prestito e vengono detratte dai proventi del prestito trasferiti al mutuatario. Il tasso percentuale annuo (TAEG) associato al tasso di interesse offerto riflette il vero costo del prestito e include la commissione di emissione (simile alle commissioni di trasferimento del saldo delle società di carte di credito).

Pagamento mensile fisso

I mutuatari devono effettuare l'intero pagamento del prestito ogni mese, al contrario di un saldo della carta di credito in cui è possibile modificare il pagamento in base al flusso di cassa (dopo aver raggiunto il pagamento minimo richiesto).

Tasse in ritardo

Le spese di mora sono maggiori tra $ 15 o 5% del saldo del prestito non pagato (indicato anche come importo della rata non pagata). Se hai un saldo prestito elevato, Il 5% potrebbe significare una commissione molto alta (il 5% di $ 5000 è $ 250).

Confronta i pagamenti totali di varie alternative di pagamento

Per decidere se utilizzare il prestito P2P per pagare il debito della carta di credito, inizia ottenendo un preventivo. Quindi valuta le offerte per vedere cosa potrebbe funzionare meglio per la tua situazione.

Diciamo che hai 35 dollari, 000 saldo sulla tua carta di credito, un tasso di interesse del 18,90%, e un pagamento mensile minimo del 4% del saldo dovuto (attualmente, $ 1, 400,00). Se hai effettuato il pagamento minimo del 4,0% per cinque anni e poi $ 500 al mese fino al pagamento del saldo (con l'ultimo pagamento per cancellare il debito residuo), allora pagheresti $ 52, 615,70 oltre 78 mesi.

Prendere in prestito tramite un prestatore P2P per eliminare il saldo della carta di credito e quindi rimborsare il prestito P2P potrebbe funzionare meglio per te dal punto di vista finanziario. Per esempio, potresti stipulare un prestito di consolidamento debiti presso Prosper. A giudicare dagli elenchi sul sito web dell'azienda, potresti essere in grado di ottenere un prestito di 36 mesi a un tasso di interesse del 10,29% per un pagamento mensile di $ 1, 134.12 se hai un buon credito con un rating "A". Ti verrà addebitata una commissione di origine del prestito di $ 1, 750,00. Per tutta la durata del prestito, il tuo costo per distruggere il debito della tua carta di credito utilizzando questo metodo ammonterà a $ 42, 478.42, a condizione che tu abbia effettuato ogni pagamento in tempo e non abbia mai avuto una commissione per il ritardo o altri addebiti.

In alternativa, potresti prendere in prestito denaro tramite Lending Club. Sulla base di una tariffa offerta a un membro della famiglia, potresti essere in grado di ottenere un prestito di 36 mesi per un pagamento con carta di credito a un tasso di interesse del 7,69% se hai un credito medio con un rating "A4". La tua commissione di origine del prestito sarebbe di $ 1, 050,00 e i tuoi pagamenti mensili sarebbero pari a $ 1091,78. In totale, faresti pagamenti di $ 40, 354.24 per estinguere i tuoi prestiti.

Se hai deciso di pagare in modo aggressivo il debito con $ 1, 400,00 mensilità, quindi il saldo della carta di credito verrebbe eliminato in meno di tre anni utilizzando una di queste opzioni. Il tuo costo totale varierebbe da poco più di $ 39, 000 a quasi $ 44, 000 a seconda degli interessi passivi e delle commissioni di emissione del prestito.

Tieni presente che se il tasso della tua carta di credito è molto più alto, 29,99% per esempio, quindi i vantaggi di un prestito P2P sono significativamente maggiori.

Sii realistico riguardo al tuo flusso di cassa

Scrivere i numeri per determinare la migliore linea d'azione è un modo ragionevole per prendere una decisione. Nello scenario sopra descritto, pagare il saldo della tua carta di credito a un tasso elevato e prendere in prestito a un tasso molto più basso utilizzando un prestito P2P sembra avere più senso.

Ma prima di iscriversi per ottenere un prestito di consolidamento debiti, dovresti considerare cosa potrebbe accadere se sei in ritardo nell'effettuare un pagamento. Sia al Lending Club che a Prosper, le commissioni per ritardato pagamento sono maggiori di $ 15 o 5% del saldo non pagato. Così, se ti capita di avere un problema di liquidità nel secondo anno del tuo prestito e sei in ritardo di più di 16 giorni su un pagamento, ti verrà addebitata una penale per il ritardo superiore a $ 1, 000. Solo una manciata di tali commissioni può creare notevoli problemi di rimborso del prestito.

Un problema analogo con la società della tua carta di credito può comportare penali per il ritardo e addebiti per interessi aggiuntivi (insieme a un tasso di interesse più elevato), ma il costo del tuo ritardo dovrebbe essere inferiore alle tariffe P2P. Ancora, ogni situazione è diversa e dovrebbe essere valutata in modo indipendente.

Se è probabile che il tuo quadro finanziario cambi nei prossimi tre-cinque anni, valuta se il tuo flusso di cassa sarà in grado di sostenere pagamenti regolari. Grandi eventi della vita, come il ritorno alla scuola di specializzazione, mettere su famiglia, o aprire una nuova attività, possono interferire temporaneamente con la disponibilità di fondi. Assicurati di essere in grado di effettuare i pagamenti mensili in modo tempestivo per tutta la durata del prestito.

Quando si confrontano vari tipi di credito, esaminare tutti gli aspetti della struttura del prestito, tasso d'interesse, pagamenti mensili, termini, e tasse. Tieni presente che le offerte estese a te potrebbero sembrare molto diverse da quelle disponibili per i tuoi amici, colleghi, o membri della famiglia. Fai i conti e considera il tuo intero quadro finanziario quando determini se dovresti utilizzare il prestito P2P per pagare il debito della carta di credito.

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