6 modi sciocchi per pagare il debito

Vivere da stipendio a stipendio è ancora più difficile con un sacco di debiti ad alto interesse. Alla fine del mese, hai lavorato sodo e hai a malapena intaccato il preside che devi.

Suona familiare? Se è così, è tempo di sviluppare una strategia di rimborso che eviti gli espedienti comuni e le soluzioni miopi che scavano solo un buco più profondo. Ecco sei modi terribili per uscire dai debiti.

1. Esaurimento del conto pensione

Prendere un prestito sul tuo conto 401 (k) è una tripletta di cattive idee. Primo, il tuo datore di lavoro potrebbe non consentirti di versare nuovi contributi fino a quando il prestito non sarà completamente rimborsato. Secondo, a causa di quei pagamenti di prestito, porterai a casa meno soldi, una situazione che può capovolgere i budget familiari e potrebbe indurti a tornare a cattive abitudini di credito. Terzo, se lasci il tuo lavoro, l'importo del prestito in sospeso deve essere rimborsato immediatamente. Non riesci a farlo oscillare? Quindi verrai colpito dalle commissioni di prelievo anticipato e sarai responsabile dell'imposta sul reddito sul saldo. (Vedi anche:7 trappole da evitare con il tuo 401(k))

2. Consolidamento del debito con un prestito ad alto tasso di interesse

Whack-a-Mole è un classico gioco arcade, non una strategia di rimborso del debito. Consolidamento del debito in un unico prestito soltanto funziona se il tasso di interesse è basso (cioè, significativamente inferiore alla tariffa media della carta di credito). Procedi con cautela. Comprendi i termini di qualsiasi prestito offerto e non lasciarti sedurre da importi mensili bassi che in realtà ti fanno pagare per un periodo di tempo più lungo. (Vedi anche:5 modi per ripagare il debito con carta di credito ad alto interesse)

3. Prendere in prestito contro la tua casa

Cosa c'è di peggio che essere indebitati? Essere senzatetto e indebitato. Se il tuo debito attuale non è garantito (cioè, non vincolato ad alcun bene a titolo di garanzia), perché assicurarlo piegandolo nel tuo mutuo? Se non ripaghi un debito non garantito, ti ritroverai con un cattivo punteggio di credito. Ma - e questo è un grande ma — se non rimborsi un mutuo ipotecario, ti ritroverai con un cattivo punteggio di credito e una preclusione.

4. Prosciugare il tuo fondo di emergenza

Un fondo di emergenza ha uno scopo singolare:è una rete di sicurezza che aiuta le persone a far fronte a una perdita di lavoro o a spese impreviste senza ricorrere a carte di credito ad alto interesse. Attingere al tuo fondo di emergenza per estinguere il debito non garantito oggi mette a repentaglio la tua sicurezza finanziaria e può lasciarti esposto a livelli di debito ancora più elevati domani. (Vedi anche:Una guida passo passo per creare il tuo fondo di emergenza)

5. Lavorare con una società di liquidazione del debito

Sicuro, convincere i creditori ad accettare un pagamento forfettario inferiore a quello dovuto suona fantastico. Ma attenzione ai debitori:a volte la liquidazione del debito può peggiorare le cose. Come parte del lungo e costoso processo di regolamento, devi smettere di pagare i tuoi debiti - un atto che fa scattare le chiamate di raccolta, tasse in ritardo, e rendicontazione negativa del credito. E anche se tutti i tuoi creditori accettano i termini della transazione (non ci sono garanzie), ci vorranno anni per ricostruire il tuo punteggio di credito.

Per capire meglio il tuo debito, connettiti con un senza scopo di lucro servizio di consulenza creditizia invece. (La FTC ha alcuni suggerimenti su come trovare e scegliere un servizio di consulenza creditizia affidabile.) Queste agenzie aiutano i consumatori a rivedere i propri budget ea progettare un piano di rimborso realistico ed efficace. Possono negoziare con i creditori per tuo conto per ridurre le sanzioni e gli interessi, ma non andranno alle lunghezze drastiche e dannose per il credito che fanno molte società di insediamento di debito.

6. Prendere in prestito da familiari o amici

Anche se prendere in prestito da chi ti è più vicino può sembrare un modo ragionevole per evitare servizi predatori di regolamento del debito e prestiti ad alto interesse, è un modo rapido per accorciare definitivamente la tua lista di Natale. Un mancato pagamento o un'evidente pazzia personale crea rancore difficili da superare. A meno che tu non sia assolutamente certo di poter restituire i soldi senza un solo intoppo, evitare di mescolare le finanze con la famiglia e gli amici.