3 cose che gli acquirenti di auto devono sapere sui punteggi di credito

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Se sei nel mercato per un'auto, ecco tre lezioni relative al credito da imparare prima di iniziare a fare acquisti. Fonte dell'immagine:Getty Images.

Se stai cercando un veicolo nuovo (o usato), ci sono diverse cose relative al credito che dovresti sapere. Per esempio, lo sapevi che puoi cercare i migliori tassi di interesse offerti da altrettante banche, prestatori online, e le unioni di credito come vuoi senza danneggiare il tuo punteggio di credito? O sapevi che aumentare il tuo punteggio di credito solo un po' potrebbe potenzialmente farti risparmiare migliaia sul prezzo del tuo prestito auto? E sai come il tuo prestito auto potrebbe influire sul tuo punteggio di credito? dopo l'hai capito?

Ecco cosa dovrebbero sapere gli acquirenti di auto nuovi ed esperti su questi tre importanti argomenti di credito prima di entrare in una concessionaria.

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1. Puoi richiedere tutti i prestiti che vuoi, senza danneggiare il tuo credito più di quanto farebbe una singola domanda

È un malinteso popolare che ogni volta che chiedi un prestito, dings il tuo punteggio di credito. Di fatto, io e mia moglie siamo nel processo di acquisto di un'auto in questo momento, e dopo che le ho detto che ho fatto domanda con quattro diversi istituti di credito per confrontare i tassi di interesse che posso ottenere, mi ha chiesto perché l'avrei fatto quando sarebbe stato terribile per il mio punteggio di credito.

Ad essere onesti, questo equivoco si basa in parte sulla verità. La formula del credit scoring FICO conta le richieste di hard credit nella categoria "new credit", che costituisce il 10% del tuo punteggio, e troppe richieste di credito possono abbassare seriamente il tuo punteggio. Anche uno può abbassare il tuo punteggio di credito, ma solo di pochi punti nella maggior parte dei casi.

Tuttavia, c'è una disposizione nelle regole del punteggio FICO® che ti incoraggia a guardarti intorno per il miglior prestito auto:purché tutte le tue richieste di prestito auto avvengano entro un "periodo di acquisto normale, " che è definito come 30 giorni, solo una richiesta influenzerà il tuo punteggio di credito. In altre parole, non importa se richiedi un prestito auto o una dozzina; l'effetto sarà lo stesso.

Fare shopping in giro può essere un grande risparmio di denaro. Dei quattro istituti di credito con cui ho fatto domanda, la differenza tra il TAEG più basso e quello più alto che mi è stato offerto era di quasi 3 punti percentuali. Questo può fare una grande differenza per la durata di un prestito auto di cinque anni.

2. Non hai bisogno di un ottimo punteggio di credito per comprare un'auto, ma sicuramente aiuta

Un prestito auto può essere il tipo di finanziamento più semplice da ottenere se hai un cattivo credito. Di fatto, circa un quarto di tutti i prestiti auto concessi negli Stati Uniti sono concessi a mutuatari subprime e deep-subprime.

Un prestito auto è una forma di debito "garantita", il che significa che è supportato dalla tua proprietà, ad es. la tua auto. Se non effettui i pagamenti, il prestatore può rientrare in possesso dell'auto e venderla per riavere dei soldi. Con quella garanzia, i finanziatori sono disposti a correre un po' più di rischio rispetto a quando estendono finanziamenti non garantiti come un prestito personale o una carta di credito. Ecco perché anche i mutuatari con punteggi di credito bassi possono beneficiare di prestiti auto. E se hai un lavoro stabile e un reddito sufficiente per rimborsare il prestito, potresti essere in grado di ottenere un prestito auto anche se hai un terribile punteggio di credito.

Detto ciò, solo perché puoi ottenere un prestito auto con un credito terribile non significa che sia una buona idea. I tassi di interesse per i prestiti auto subprime possono essere estremamente alti. Ecco i TAEG medi nazionali per un prestito di 60 mesi per un'auto nuova e come cambierebbero il costo del prestito su $ 30, 000 auto nuove:

FICO® Score Range Pagamento mensile APR medio su $ 30, 000 Prestito Costo totale dell'auto 720-850 4,566% $ 560 $ 33, 611 690-719 5,906% $ 579 $ 34, 720 660-689 8,205% $ 611 $ 36, 674 620-659 11,316% $ 657 $ 39, 421 590-619 16,012% $ 730 $ 43, 784 500-589 17,187% $ 749 $ 44, 916

Fonte dei dati:myFICO.com.

3. In che modo il tuo nuovo prestito auto influenzerà il tuo punteggio di credito?

Un'altra cosa che è importante sapere, soprattutto se stai ottenendo il tuo primo prestito auto, è come potrebbe influire sul tuo punteggio di credito dopo aver acquistato l'auto. Primo, considera le cinque categorie che compongono il tuo punteggio FICO®:

• 35% -- Cronologia pagamenti
• 30% -- Importi dovuti
• 15% -- Lunghezza della storia creditizia
• 10% -- Nuovo credito
• 10% -- Mix di crediti

Con quello in mente, ecco cosa aspettarsi. Un nuovo prestito auto è generalmente un fattore negativo nel tuo FICO® Score a breve termine . Aumenterà i saldi dei prestiti rispetto ai loro importi originali, che ti fa male nella categoria "importo dovuto". È anche un nuovo account, quindi ridurrà l'età media dei tuoi conti di credito, che funziona contro di te nella categoria "lunghezza della storia creditizia". Mentre l'aggiunta di un prestito auto al tuo rapporto di credito migliora il tuo "mix di credito, " è un fattore negativo nella categoria "nuovo credito".

Per essere chiari, non c'è modo di sapere esattamente cosa farà il tuo punteggio di credito dopo aver ottenuto un prestito auto. Quando ho ottenuto il mio primo prestito auto in assoluto, il mio punteggio è sceso di circa 15 punti dopo che è apparso sul mio rapporto di credito.

Detto ciò, un prestito auto dovrebbe essere un fattore positivo nel lungo termine , supponendo che tu effettui i pagamenti in tempo. La cronologia dei pagamenti è la parte più importante del tuo punteggio di credito, e man mano che il saldo del tuo prestito si riduce, ti aiuterà nella categoria "importi dovuti". Man mano che il conto invecchia, la categoria "lunghezza" migliorerà, e tra non molto non sarà affatto un conto "nuovo credito".

La conclusione è che è ragionevole aspettarsi che il tuo punteggio FICO® subisca un leggero calo dopo aver ottenuto un prestito auto. Tuttavia, tieni presente che l'impatto negativo non è destinato a durare a lungo, e nel lungo periodo, un prestito auto con un track record di pagamenti puntuali diventerà un importante fattore positivo.

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