Richiedere un prestito personale danneggerà il tuo credito?

Sebbene il tuo credito possa soffrire inizialmente, è probabile che la puntura sia minore e di breve durata. Fonte dell'immagine:Getty Images.

Potresti aver sentito dire che richiedere un nuovo credito può danneggiare il tuo punteggio di credito. C'è sicuramente del vero in questo. Per questo motivo si consiglia di non richiedere alcun nuovo credito prima di chiudere la casa quando si richiede un mutuo, e perché molti istituti di credito pubblicizzano che puoi controllare i tuoi tassi di interesse "senza influire sul tuo punteggio di credito".

Avendolo detto, c'è molto di più nella storia. Richiedere un prestito personale può effettivamente danneggiare il tuo credito inizialmente, ma l'impatto è molto meno doloroso di quanto molti pensino. E gli effetti a lungo termine di avere un prestito personale sul tuo rapporto di credito possono superare di gran lunga la puntura iniziale di richiederne uno.

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La risposta breve

prima di tutto, la storia creditizia di ognuno è diversa e ci sono una varietà di importi e termini che puoi ottenere quando si tratta di prestiti personali. Ciò rende impossibile per me dare una risposta valida per tutti qui.

Avendolo detto, la risposta breve è che a prestito personale rischia di provocare un immediato, ma piccolo, diminuire il tuo punteggio di credito. Quando ho chiesto un prestito personale qualche anno fa, il mio punteggio FICO® è sceso di 3-4 punti inizialmente, a seconda dell'agenzia di credito che stavo guardando.

Quello che succede dopo dipende da alcuni fattori, quindi per rispondere alla domanda in modo più completo, diamo un'occhiata a come funziona il tuo punteggio di credito per vedere tutti i modi in cui un prestito personale Potevo influenzarti.

Come funziona il tuo punteggio FICO®

Il Punteggio FICO® è il modello più utilizzato dagli istituti di credito con ampio margine, quindi ci concentreremo su quello. Il modello FICO è composto da cinque specifiche categorie di informazioni, ognuno dei quali ha il suo peso.

• Cronologia pagamenti (35% del punteggio FICO®) -- La categoria che ha il maggior impatto sul tuo punteggio FICO® è la tua cronologia di pagamento delle bollette in tempo (o meno). Finché paghi le bollette puntualmente ogni mese, questo dovrebbe essere un importante catalizzatore positivo per il tuo punteggio di credito. Al contrario, non pagare le bollette in tempo può avere un impatto devastante sul tuo punteggio di credito perché questa categoria ha così tanto peso.
• Importi dovuti (30%) -- Gli importi che devi ai tuoi creditori sono al secondo posto in termini di importanza per il tuo punteggio FICO®. Tuttavia, questo non si riferisce necessariamente agli importi effettivi in ​​dollari che devi. Anziché, si concentra di più su quanto devi parente ai vostri limiti di credito e saldi di prestito originali.
• Lunghezza della storia creditizia (15%) -- In poche parole, più a lungo è meglio. Dal punto di vista del creditore, un mutuatario che ha pagato tutte le bollette in tempo per 10 anni presenta un rischio di credito inferiore rispetto a una persona che ha pagato tutte le bollette per un anno, anche se entrambi hanno un ottimo curriculum.
• Nuovo credito (10%) -- Ciò include gli account aperti di recente, così come le richieste di credito dell'anno passato. Esiste una correlazione statistica che mostra che richiedere molti nuovi crediti può essere un segno di problemi finanziari.
• Mix di crediti (10%) -- Gli istituti di credito vogliono sapere che puoi essere responsabile di diversi tipi di conti di credito (ipoteca, prestito auto, carte di credito, eccetera.), non solo uno o due. In altre parole, qualcuno con una comprovata esperienza nell'estinzione di un mutuo, un prestito, e un paio di carte di credito potrebbero sembrare un rischio di credito migliore di qualcuno che ha avuto esperienza solo con una di quelle.

Il bene probabilmente supererà il male

Ecco il primo punto da notare. L'unico motivo per cui un prestito personale può farti del male è che è considerato un nuovo credito. Quando ti candidi, una richiesta di credito apparirà sul tuo rapporto di credito, e il nuovo account sarà un fattore negativo. Tuttavia, prendi nota che la nuova categoria di credito costituisce solo il 10% del tuo punteggio FICO®, quindi è facilmente superato dall'influenza positiva delle altre categorie.

Nello specifico, mentre effettui i pagamenti mensili in tempo, svilupperai una solida cronologia dei pagamenti e il saldo dovuto del tuo prestito diminuirà nel tempo. Le categorie rappresentate da questi due principi costituiscono il 65% del tuo punteggio. Sia la richiesta che lo stato di "nuovo credito" del conto scompariranno dopo circa un anno.

Inoltre, se utilizzi il tuo prestito personale per estinguere il debito della carta di credito, potresti ottenere un grande aumento del credito. Non solo la formula FICO considera il debito rateale (come i prestiti personali) generalmente più favorevole, ma lascerai le tue carte di credito con poco o nessun saldo. Di fatto, quando Ho ottenuto un prestito personale per consolidare il debito della carta di credito, il mio punteggio FICO® è aumentato di oltre 40 punti in due mesi, anche se l'importo totale del mio debito non era cambiato molto.

Quando un prestito personale volere danneggiare il tuo credito

Per essere chiari, la risposta breve che ho dato prima vale solo se mostri buoni comportamenti finanziari prima e dopo aver ottenuto il tuo prestito personale. Ci sono certamente alcuni modi in cui un prestito personale può danneggiare il tuo credito se non ne sei responsabile.

Per esempio, I ritardi di pagamento su un prestito personale possono rivelarsi devastanti per il tuo credito. Tipicamente, un pagamento viene segnalato quando è in ritardo di 30 giorni o più, ma ciò non significa che dovresti testarlo. Pagare il prestito puntualmente ogni mese è fondamentale per proteggere il tuo punteggio di credito, per non parlare di evitare le tasse di ritardo.

Inoltre, se richiedi un prestito personale contemporaneamente alla richiesta (o all'apertura) di una serie di altri conti di credito, potrebbe amplificare l'effetto negativo del “nuovo credito”. È improbabile che un singolo nuovo account o una richiesta di credito riduca il tuo punteggio FICO® di più di qualche punto, ma se ti candidi per dire, una dozzina di nuovi conti di credito in pochi mesi, l'effetto potrebbe essere molto più grande.

Un prestito personale sarà probabilmente positivo a lungo termine

Come ho già detto, non c'è modo di sapere il esatto effetto che un prestito personale potrebbe avere sul tuo punteggio di credito. Ci sono semplicemente troppi diversi possibili scenari di credito e prestito, inoltre la formula specifica di FICO è un segreto ben custodito.

Avendolo detto, dovresti generalmente aspettarti che il tuo punteggio di credito subisca un lieve calo iniziale, ma al di là del colpo iniziale, un prestito personale gestito in modo responsabile dovrebbe essere un forte catalizzatore positivo nel tempo.

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