Ecco 1 motivo in più per non firmare mai un prestito

Qualsiasi prestito che cofirmi potrebbe diventare una spina nel fianco.

Mentre il consenso degli esperti finanziari è che non dovresti cofirmare un prestito, la gente è ancora alle prese con questa decisione. Considerano la cofirma di prestiti personali di altre persone, prestiti auto, o, in casi estremi, anche ipoteche.

Se sei in questa situazione, potresti già conoscere i rischi evidenti. Sei responsabile del prestito che cofirmi, ed eventuali pagamenti mancati o altri problemi di rimborso possono influenzare il tuo punteggio di credito. Ma forse sei sicuro che il mutuatario pagherà, quindi pensi che non ci sia nulla di cui preoccuparsi. Sebbene questa sia una logica pericolosa da usare, supponiamo che tu abbia ragione.

Il problema è che anche se il mutuatario fa tutti i pagamenti in tempo e fa tutto bene, essere un cofirmatario di un prestito potrebbe ancora tornare a morderti. Questo perché quel prestito sarà considerato un tuo debito, quindi potrebbe impedirti di prendere in prestito denaro in futuro. Ecco perché.

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Il cosigning aumenta il rapporto debito/reddito

Quando si cofirma un prestito, è legato a te. A tutti gli effetti, è come se chiedessi il prestito e prendessi in prestito quei soldi. Un motivo importante è perché aumenta il rapporto debito/reddito (DTI).

Il tuo rapporto DTI è il tuo pagamento mensile del debito diviso per il tuo reddito lordo. Per esempio, diciamo che guadagni $ 5, 000 al mese. I pagamenti con le tue carte di credito, prestiti, e altri debiti si sommano a $ 1, 000 al mese. Avresti un rapporto DTI di 0,20, che sarebbe più comunemente espresso come 20%.

Poi, un tuo amico ti chiede di cofirmare un prestito personale con rate di 900 dollari al mese. Anche se il tuo amico sta effettuando ogni pagamento, aggiungerà comunque $ 900 al mese ai pagamenti mensili totali del tuo debito. Ciò spingerà il tuo rapporto DTI fino al 38%.

In che modo un rapporto DTI più elevato influisce finanziariamente su di te

Un rapporto DTI più elevato potrebbe non sembrare inizialmente un grosso problema. Se il mutuatario sta pagando, importa che il tuo rapporto DTI sia aumentato?

Ai finanziatori, lo fa. Ogni volta che richiedi un prestito, linea di credito, mutuo o carta di credito, il prestatore esaminerà il tuo rapporto DTI per valutare il rischio di prestare denaro. Se il tuo rapporto DTI è troppo alto, il creditore potrebbe rifiutare la tua domanda.

Sebbene non ci sia un punto di interruzione stabilito quando si tratta di rapporti DTI, ci sono linee guida comuni utilizzate dagli istituti di credito ipotecario. Hai maggiori possibilità di approvazione quando fai domanda per un mutuo se il tuo rapporto DTI, inclusa la rata del mutuo prevista, non è superiore al 36%.

Torniamo all'esempio sopra, dove firmi un prestito di un amico e aumenti il ​​tuo rapporto DTI dal 20% al 38%. Se vuoi comprare una casa in futuro, la firma su quel prestito potrebbe fare la differenza tra se il creditore ipotecario approva o rifiuta la tua richiesta.

Lo stesso vale con qualsiasi tipo di nuovo conto di credito che desideri aprire. Diventa più difficile ottenere l'approvazione man mano che il rapporto DTI aumenta.

Ha mai senso firmare un prestito?

La firma di un prestito è ad alto rischio, situazione senza ricompensa per te. Lo scenario peggiore è che il mutuatario non paga. Poiché sei responsabile del debito, subirai un calo del punteggio di credito che potrebbe richiedere anni per essere risolto. Anche nella migliore delle ipotesi, avrai un rapporto DTI più alto, e questo potrebbe limitare le tue opportunità finanziarie. L'unica persona che ne trarrà beneficio è la persona che ti chiede di cofirmare.

L'approccio intelligente consiste nel rifiutare educatamente queste richieste. Puoi dare consigli su come aumentare il loro credito o aumentare le probabilità di approvazione del prestito, ma non dovresti mettere la tua stabilità finanziaria nelle mani di qualcun altro.

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