7 fattori che i prestatori considerano quando considerano la tua richiesta di prestito

Il credito gioca un ruolo importante, ma non è l'unico fattore decisivo.

Vuoi dare il meglio di te quando richiedi un mutuo, prestito auto, o prestito personale, ma questo può essere difficile da fare quando non sei sicuro di cosa stia cercando il tuo prestatore. Potresti sapere che di solito guardano il tuo punteggio di credito, ma questo non è l'unico fattore che le banche e altri istituti finanziari considerano quando decidono se lavorare con te. Ecco sette di cui dovresti essere a conoscenza.

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1. Il tuo credito

Quasi tutti i finanziatori esaminano il tuo punteggio di credito e riferiscono perché fornisce loro informazioni su come gestisci il denaro preso in prestito. Una storia creditizia scadente indica un aumento del rischio di insolvenza. Questo spaventa molti istituti di credito perché c'è la possibilità che non ritornino ciò che ti hanno prestato.

I punteggi vanno da 300 a 850 con i due modelli di punteggio di credito più popolari:

• Il punteggio FICO®
• Il punteggio di vantaggio

Più alto è il tuo punteggio, meglio è. I finanziatori di solito non rivelano punteggi di credito minimi, in parte perché considerano il tuo punteggio in combinazione con i fattori di seguito. Ma se vuoi le migliori possibilità di successo, puntare a un punteggio nel 700 o nell'800.

2. Il tuo reddito e la tua storia lavorativa

I finanziatori vogliono sapere che sarai in grado di rimborsare ciò che prendi in prestito, e come tale, hanno bisogno di vedere che hai un reddito sufficiente e coerente. I requisiti di reddito variano in base all'importo che si prende in prestito, ma in genere, se stai prendendo in prestito più soldi, i finanziatori dovranno vedere un reddito più elevato per sentirsi sicuri di poter tenere il passo con i pagamenti.

Dovrai anche essere in grado di dimostrare un'occupazione stabile. Coloro che lavorano solo una parte dell'anno o i lavoratori autonomi che hanno appena iniziato la loro carriera possono avere più difficoltà a ottenere un prestito rispetto a coloro che lavorano tutto l'anno per un'azienda consolidata.

3. Il tuo rapporto debito/reddito

Strettamente correlato al tuo reddito è il rapporto debito/reddito. Questo esamina i tuoi obblighi di debito mensili come percentuale del tuo reddito mensile. Ai finanziatori piace vedere un basso rapporto debito/reddito, e se il tuo rapporto è maggiore del 43%, quindi i pagamenti del tuo debito non occupano più del 43% del tuo reddito, la maggior parte dei prestatori di mutui non ti accetterà.

Potresti ancora essere in grado di ottenere un prestito con un rapporto debito/reddito superiore a questo importo se il tuo reddito è ragionevolmente alto e il tuo credito è buono, ma alcuni istituti di credito ti rifiuteranno piuttosto che correre il rischio. Lavora per pagare il tuo debito esistente, se ne hai qualcuno, e ridurre il rapporto debito/reddito a meno del 43% prima di richiedere un mutuo.

4. Valore della tua garanzia

La garanzia è qualcosa che accetti di dare alla banca se non sei in grado di tenere il passo con i pagamenti del prestito. I prestiti che comportano garanzie sono chiamati prestiti garantiti mentre quelli senza garanzie sono considerati prestiti non garantiti. I prestiti garantiti di solito hanno tassi di interesse inferiori rispetto ai prestiti non garantiti perché la banca ha un modo per recuperare i suoi soldi se non paghi.

Il valore della tua garanzia determinerà anche in parte quanto puoi prendere in prestito. Per esempio, quando compri una casa, non puoi prendere in prestito più del valore attuale della casa. Questo perché la banca ha bisogno della certezza che sarà in grado di recuperare tutti i suoi soldi se non sei in grado di tenere il passo con i tuoi pagamenti.

5. Importo dell'acconto

Alcuni prestiti richiedono un acconto e l'importo dell'acconto determina la quantità di denaro necessaria per il prestito. Se, Per esempio, stai comprando una macchina, pagare di più in anticipo significa che non avrai bisogno di prendere in prestito tanto dalla banca. In alcuni casi, puoi ottenere un prestito senza acconto o con un piccolo acconto, ma capisci che pagherai più interessi per tutta la durata del prestito se segui questa strada.

6. Disponibilità liquide

Ai finanziatori piace vedere che hai dei soldi in un conto di risparmio o del mercato monetario, o beni che puoi facilmente trasformare in contanti al di là del denaro che stai utilizzando per il tuo acconto. Questo li rassicura che anche se si verifica una battuta d'arresto temporanea, come la perdita del lavoro, sarai comunque in grado di tenere il passo con i tuoi pagamenti fino a quando non ti rimetterai in piedi. Se non hai molti soldi risparmiati, potresti dover pagare un tasso di interesse più alto.

7. Durata del prestito

La tua situazione finanziaria potrebbe non cambiare molto nel corso di un anno o due, ma nel corso di 10 o più anni, è possibile che la tua situazione possa cambiare molto. A volte questi cambiamenti sono in meglio, ma se sono per il peggio, potrebbero influire sulla tua capacità di rimborsare il prestito. I finanziatori di solito si sentono più a loro agio nel prestarti denaro per un periodo di tempo più breve perché è più probabile che tu sia in grado di rimborsare il prestito nel prossimo futuro.

Un prestito più breve ti farà anche risparmiare più soldi perché pagherai gli interessi per meno anni. Ma avrai un pagamento mensile più alto, e quindi devi valutare questo quando decidi quale termine di prestito è giusto per te.

Comprendere i fattori che i prestatori considerano quando valutano le richieste di prestito può aiutarti ad aumentare le tue probabilità di successo. Se ritieni che uno dei fattori di cui sopra possa compromettere le tue possibilità di approvazione, adottare misure per migliorarli prima di applicare.

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