Devo pagare i debiti delle vacanze con un prestito personale?

Se sei preoccupato per come ripagare il debito della tua carta di credito per le vacanze, ecco i pro e i contro di un prestito personale.

Se ti senti una sbornia finanziaria dopo lo shopping natalizio e hai preso in considerazione di stipulare un prestito personale per pagare il debito della tua carta di credito, hai una decisione da prendere.

Quando ero giovane e alle prese con una grande decisione, mia madre suggerirebbe di creare un elenco di pro e contro. prenderei un pezzo di carta, traccia una linea nel mezzo, e da una parte scriverei le cose positive che potrebbero accadere se prendessi una decisione particolare, e dall'altro scriverei le cose negative che potrebbero derivare da quella decisione.

Così, conviene chiedere un prestito per saldare i debiti delle vacanze? Ecco la nostra lista di pro e contro. Fiduciosamente, ti aiuterà a decidere.

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Pro di prendere un prestito personale

1. Puoi abbassare il tasso di interesse

Uno dei motivi principali per utilizzare un prestito personale per consolidare il debito della carta di credito è accedere a un tasso di interesse più basso. Assicurati che il tasso di interesse su qualsiasi prestito personale che prendi sia inferiore a quello che stai pagando sul debito della tua carta di credito.

2. Puoi semplificare i pagamenti delle bollette

Supponiamo che tu abbia cinque carte di credito diverse. Il loro consolidamento attraverso un unico prestito semplificherà il processo di pagamento delle bollette e renderà meno probabile che tu possa trascurare una fattura. Gli istituti di credito offrono spesso anche uno sconto sul tasso di interesse se ti iscrivi ai pagamenti automatici, che è una doppia vittoria. Pagherai meno interessi e non dovrai mai preoccuparti di dimenticare di effettuare un pagamento.

3. Può migliorare il tuo punteggio di credito

Contrarre un prestito personale a volte può migliorare il tuo punteggio di credito. Anche se non dovresti mai contrarre debiti aggiuntivi solo per migliorare il tuo punteggio, se ha già senso farlo, questo potrebbe essere un ulteriore vantaggio.

Una delle cose che le agenzie di credito cercano è un mix di credito. Maggiore è la varietà dei tipi di credito, più alto è il tuo punteggio di credito. Per esempio, è meglio effettuare pagamenti puntuali su un prestito auto, una carta di credito, e un prestito personale che su tre carte di credito. Il mix di crediti rappresenta il 10% del tuo punteggio FICO®.

4. Puoi saldare il tuo debito più velocemente

È possibile estinguere il debito più velocemente se riduci il tasso di interesse e non ti impegni in una lunga tempistica di rimborso. Assicurati di leggere attentamente i termini del prestito e iscriviti per un pagamento mensile conveniente che non aumenti il ​​costo complessivo del prestito.

Contro di prendere un prestito personale

1. Non è garantito che il tuo tasso di interesse sia inferiore

I tassi di prestito fluttuano e gli istituti di credito hanno flessibilità quando si tratta di fissare tali tassi. Come oggi, i tassi di interesse per i prestiti personali vanno dal 5,99% al 35,89%, a seconda del tuo punteggio di credito e dell'importo che devi prendere in prestito. Il divario tra i due tassi è enorme.

Per illustrare la differenza, se prendi $ 5, 000 prestito al 5% di interesse e pagato in tre anni, il tuo pagamento mensile sarebbe di $ 150 e pagheresti $ 395 di interessi per tutta la durata del prestito.

Tuttavia, se hai preso in prestito $ 5, 000 al 35% di interesse, i tuoi pagamenti sarebbero di $226 per tre anni, e finiresti per pagare circa $ 3, 142 di interesse.

Se il tasso di interesse che ti viene offerto su un prestito personale è molto vicino a quello che stai pagando con le carte di credito, potrebbe essere meglio attenersi alle carte e pagarle il più rapidamente possibile.

2. Potresti essere tentato di spendere di più

Se prendi in prestito abbastanza per ripagare il debito della tua carta di credito, può essere allettante riutilizzare le carte e spendere di più. Potresti dire a te stesso che le pressioni delle vacanze ti hanno fatto accumulare quel debito, ma è necessario impegnarsi fermamente a non spendere di più. Se non prendi il controllo di ciò che ti ha fatto dipendere dal credito in primo luogo, potresti trovarti con più debito della carta di credito oltre al tuo prestito personale.

3. Aumenti il ​​tuo rapporto debito/reddito

Contrarre un altro tipo di prestito è vantaggioso solo se si mantiene basso il rapporto debito/reddito (DTI). DTI si riferisce a quanto devi in ​​relazione a quanto guadagni. Diciamo che il tuo reddito mensile lordo è di $ 7, 000 e i pagamenti mensili totali del debito ammontano a $ 3, 500. Il tuo DTI si trova dividendo $ 3, 500 per $7, 000 per ottenere 0,5 o 50%.

Più basso è il tuo DTI, meglio è. Per esempio, la maggior parte dei prestatori di mutui preferisce un DTI inferiore al 43%, e alcuni vogliono che sia inferiore al 36%

4. Potrebbe essere necessario pagare le tasse di prestito

Alcune società di prestito personale addebitano una commissione di emissione, che di solito è una percentuale di ciò che si prende in prestito. Le commissioni di origine variano dall'1% all'8% dell'importo del prestito. Per esempio, se prendi in prestito $ 5, 000, potrebbe esserti addebitata una commissione da $50 a $400. Se stai contando su ogni dollaro di quel prestito per estinguere il debito delle vacanze, ricordati di prendere in considerazione la commissione e prendere in prestito di conseguenza.

Non c'è dubbio che le vacanze possono essere meravigliose, ma il debito non è divertente. Valuta i pro e i contro quando si applicano alla tua situazione, fai i conti, e scopri quale opzione funziona meglio per te. Intanto, mentre stai pagando le bollette del 2019, potresti voler fare un piano per evitare più debiti nel 2020.

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