Come smettere di consentire ai membri della famiglia finanziariamente irresponsabili

Trattare con gli irresponsabili finanziari

Dare un aiuto finanziario a un membro della famiglia, soprattutto se si tratta dell'ennesimo pagamento in contanti stanziato per un figlio adulto, può sembrare qualcosa che genitori, fratelli e parenti dovrebbero fare l'uno per l'altro, se possono.

Se possiamo aiutare, dovremmo, giusto? Meglio dare che ricevere e tutto il resto. E se abbiamo bisogno di aiuto, perché l'orgoglio dovrebbe impedirci di chiedere?

È difficile da discutere, ma dare sostegno finanziario ai membri della famiglia, anche con le migliori intenzioni, può diventare un affare rischioso se non vengono stabiliti i parametri.

Un sondaggio di CreditCards.com pubblicato a maggio 2021 ha tracciato l'aiuto finanziario relativo alla famiglia che è aumentato a causa della pandemia di Covid-19. Il sondaggio ha mostrato che il 45% dei genitori ha aiutato finanziariamente i propri figli adulti e che il 79% ha affermato di condividere il denaro che avrebbe utilizzato per le proprie finanze personali.

I genitori che hanno aiutato finanziariamente i loro figli hanno dato loro in media $ 4.154.

Circostanze insolite come una chiusura economica irripetibile sono un buon momento per offrire una spinta finanziaria. Tuttavia, se i segnali di allarme dell'irresponsabilità finanziaria esistono già - e non esistono limiti reciprocamente compresi al tuo sostegno economico - non stai facendo alcun favore a te stesso o ai tuoi cari.

In effetti, l'aiuto finanziario che fornisci può diventare un enorme ostacolo che mette in pericolo le relazioni più care della nostra vita e le possibilità del destinatario di diventare finanziariamente autosufficiente.

Quando l'aiuto diventa abilitante

Per essere chiari, c'è una differenza tra aiutare qualcuno in un momento difficile e sentirsi come se la tua generosità avesse aperto una diga che devi chiudere a beneficio di entrambe le parti.

Ad esempio, un amico ha divorziato e si stava risposando quando, oltre a pagare il mantenimento dei figli e gli alimenti, ha scoperto che la sua seconda moglie stava portando nel matrimonio il pagamento di un'auto in prestito a palloncino. Aveva preso il prestito appena uscito dal college quando suo padre si era rifiutato di firmare insieme a lei e lei non aveva capito i termini del prestito.

Il mio amico ha condiviso queste informazioni inquietanti con i suoi genitori, che si sono offerti di ripagare il prestito della seconda moglie. Ha resistito. Hanno insistito. Col tempo, li ha ripagati. È stata una transazione una tantum per la quale era grato e dice di essersi sentito in colpa per gli anni a venire.

La buona notizia è che l'aiuto non è diventato problematico per nessuna delle parti.

Il pericolo di cui stiamo parlando è quando l'aiuto diventa un'abitudine. Chi chiede un raro favore finanziario si trasforma in qualcuno che si aspetta assistenza ogni volta che è necessario pagare una bolletta.

Trattare con familiari finanziariamente irresponsabili non si risolve mai semplicemente aprendo il libretto degli assegni. In effetti, questo dovrebbe essere in fondo all'elenco dei passaggi da intraprendere quando ti trovi di fronte a una richiesta di assistenza finanziaria.

Segnali che stai abilitando finanziariamente qualcuno

È importante sapere quando il sostegno finanziario passa dall'aiuto alla dipendenza. Considera questi segni:

• Fai regolarmente grandi regali in denaro ai tuoi figli. Le persone dovrebbero imparare a vivere con i propri mezzi e non dipendere da un reddito che potrebbe non essere sempre presente. Si chiama vivere in una falsa economia e può sabotare la responsabilità finanziaria.
• Offri contanti senza discutere di come verranno utilizzati o di come verranno rimborsati. Meno specifiche sono le risposte, più forte sarà il campanello d'allarme.
• È un regalo? Un prestito. Discuti.
• Se si tratta di un'emergenza, fai una vera discussione su come gestire situazioni simili in futuro, magari costruendo un fondo di emergenza per le spese impreviste.
• La persona è disposta ad accettare aiuti non finanziari come il trasporto mentre un'auto è in negozio o cene a casa tua che potrebbero aiutare a ridurre le bollette del cibo? Se dicono che i contanti sono l'unica soluzione, fai attenzione.

Suggerimenti per prendere posizione contro l'irresponsabilità finanziaria

Quel titolo può sembrare un consiglio per salire su un cavallo alto e tenere una conferenza. Non è. In effetti, la condiscendenza dovrebbe essere evitata.

Affrontare l'irresponsabilità finanziaria, che riguardi un figlio adulto o un membro della famiglia, significa assumere una posizione che sia giusta e fondata.

• Rivedi reciprocamente quanti soldi hai già prestato o donato. Non lasciare che la discussione viri fuori punto o approfondisca i "whataboutisms". Che mi dici dell'aiuto che hai dato a un altro bambino, per esempio? Non è pertinente alla discussione. La tua relativa sicurezza o ricchezza finanziaria non dovrebbe essere un fattore determinante per quanto spesso sei disposto ad aiutare o quanto sei disposto a donare o prestare.
• Puoi aiutare senza abilitare. Il mutuatario ha bisogno di uno sgravio sulla carta di credito? Un consulente per il credito senza scopo di lucro o un'agenzia di gestione del debito può fornire risposte a lungo termine che i tuoi soldi quasi sicuramente non lo faranno.
• Insisti per vedere il budget del mutuatario per come pagherà le bollette correnti e gestirà le emergenze future. Se stai donando denaro, sentiti libero di chiedere un piano dettagliato su come verrà speso.
• Evita i prestiti se puoi. Niente spezza le relazioni più dei prestiti che non vengono pagati. Questo vale per gli amici così come i membri della famiglia. Se ritieni di non poterti permettere un regalo, non dare i soldi. Offri supporto e aiuto non finanziario.

Evitare relazioni con la famiglia complicate dal punto di vista finanziario

Questa è la classica strada a doppio senso. Ci sono poche dinamiche relazionali così pericolose come prendere in prestito denaro da amici o familiari.

• Se sei il mutuatario, fai una revisione completa del motivo per cui hai bisogno di aiuto. È a causa di una calamità come la perdita del lavoro o spese mediche impreviste? Oppure è per qualcosa di costoso che desideri ma non ti serve per forza?
• Il denaro non è gratuito se prendi in prestito da una banca. La stessa regola si applica quando si prende in prestito da un familiare. Indagare sui tassi bancari. Potrebbero non essere così gravosi come immagini e i termini di rimborso potrebbero rientrare nel tuo budget.
• B-U-D-G-E-T! C'è di nuovo quella parola. Crea un budget.
• Se hai intenzione di affidarti a un genitore, un fratello o un altro membro della famiglia, condividi quel budget con loro e spiegagli dettagliatamente come utilizzerai il loro dono.
• Nessuna delle parti dovrebbe lasciare che qualcosa non venga detto o rischiare un malinteso. Se stai donando denaro a un familiare o a un amico, non essere timido nell'esprimere le tue aspettative.
• Fai un regalo in contanti solo dopo aver detto loro che questo è ciò che puoi permetterti (dopotutto stai ancora pagando le tue bollette) e che dare loro dei soldi non può essere un evento continuo.
• Se si tratta di un prestito, considera la firma di entrambe le parti un contratto personale che includa termini di rimborso.
• Salvo un contratto firmato, crea un piano di pagamento delle bollette con il tuo familiare.
• Offri ai membri della famiglia buoni regalo se non ti senti a tuo agio con i contanti. È un modo per concentrare il tuo aiuto in un'area di chiara necessità.
• Se hai dei dubbi sulla consegna di contanti, offriti di pagare una o più fatture particolari per un periodo di tempo specifico.
• Le carte regalo non sono l'unica forma di assistenza non in contanti. Puoi aiutare i membri della famiglia a trovare risorse locali con cui potrebbero non avere familiarità, che si tratti di un'agenzia di collocamento, assistenza sociale, enti di beneficenza che assistono con cibo, affitto o bollette o servizi o programmi simili che potrebbero adattarsi alla loro situazione specifica.

Dopotutto, le transazioni finanziarie tra i membri della famiglia possono essere pendii scivolosi. A volte i nostri sentimenti e attaccamenti emotivi ci impediscono di riconoscere onestamente la differenza tra una persona cara che affronta una rara emergenza finanziaria e una che è diventata troppo a suo agio nel chiederti di risolvere il suo ultimo problema di denaro.

Quindi, è meglio avere un piano e attenersi ad esso, soprattutto quando si ha a che fare con familiari finanziariamente irresponsabili.

Il miglior aiuto che potresti dare loro è rivolgersi a un'agenzia di consulenza creditizia senza scopo di lucro esperta.

C'è un proverbio che dice "nei tempi di prova, la famiglia è la cosa migliore".

Di sicuro, la famiglia è migliore quando supporta e assiste, ma non quando consente.