Come insegnare ai bambini le buone abitudini finanziarie:CFPB rilascia i blocchi costitutivi

Laura Adams, conosciuta a livello nazionale come la "Ragazza dei soldi", è un'esperta di finanza personale, un'autrice di best seller e la creatrice di un popolare podcast che cerca di educare i consumatori americani. Può riguardare problemi finanziari. Una volta, Adams ha speso ben oltre il suo reddito, accumulando oggetti di cui non aveva bisogno e molti debiti con carta di credito.

Ha capito il problema, ha ricevuto più istruzione e ha trovato la sua passione come qualcuno che sa come gestire i soldi. Ora è un'autorità con l'approccio giusto.

Ma una cosa divertente di quell'educazione...

"A nessuno di noi viene davvero insegnata questa roba al liceo o all'università", ha detto Adams. "Potresti anche fare un MBA come ho fatto io e non avere una lezione di finanza personale nel tuo programma.

“L'alfabetizzazione finanziaria non è stata una priorità nel nostro Paese. A meno che tu non lo cerchi, sarà un vuoto nella vita della maggior parte delle persone. È un problema. I giovani hanno bisogno di una road map finanziaria.''

Una tabella di marcia per l'educazione alla finanza personale

A settembre, il Consumer Financial Protection Bureau ha pubblicato un rapporto, "Building Blocks to Help Youth Achieve Financial Capability", che delinea le opportunità e le strategie di educazione finanziaria personale per sostenerne lo sviluppo dalla prima infanzia fino all'adolescenza.

"La prima linea di difesa per i consumatori per proteggersi è la capacità di prendere decisioni informate e responsabili e l'educazione finanziaria che inizia durante l'infanzia è un primo passo essenziale", ha affermato il direttore del CFPB Richard Cordray in una nota. "Il nostro rapporto Building Blocks si aggiunge ai nostri continui sforzi per vedere che ogni giovane americano può acquisire le conoscenze, le abilità e le risorse di cui ha bisogno per costruire un futuro finanziario sano.''

I tre elementi costitutivi della capacità finanziaria dei giovani del CFPB sono il funzionamento esecutivo, le abitudini finanziarie e le capacità decisionali finanziarie.

Funzione esecutiva

Il funzionamento esecutivo emerge nella prima infanzia, dai 3 ai 5 anni. È un insieme di processi cognitivi utilizzati per pianificare il futuro, focalizzare l'attenzione, ricordare le informazioni e destreggiarsi tra più attività con successo. Incoraggia la perseveranza, l'autoregolamentazione e la priorità del guadagno futuro rispetto ai desideri attuali. I programmi di alfabetizzazione finanziaria per i bambini possono aiutare a sviluppare questi processi cognitivi. Nell'età adulta, si traducono in risparmio, definizione di obiettivi finanziari e sviluppo di budget.

Abitudini e norme finanziarie

Le abitudini e le norme finanziarie emergono nella mezza infanzia dai 6 ai 12 anni. Questi sono i valori, gli standard, le pratiche di routine e le regole pratiche utilizzate nella nostra vita finanziaria quotidiana. Aiutano a sviluppare strategie decisionali inconsce e automatiche basate su atteggiamenti, valori, emozioni, norme sociali e segnali contestuali. Nell'età adulta, si traduce nell'avere un sistema per pagare le bollette in tempo.

Conoscenze finanziarie e capacità decisionali

La conoscenza finanziaria e le capacità decisionali emergono nell'adolescenza e nella giovane età adulta, dai 13 ai 21 anni. È la familiarità con fatti e concetti finanziari, come un'abile gestione del denaro, pianificazione finanziaria, definizione di obiettivi e ricerca finanziaria. L'alfabetizzazione finanziaria per gli studenti delle scuole superiori può concentrarsi su questi concetti di apprendimento. In età adulta, questi concetti si traducono in acquisti comparativi efficaci.

Le applicazioni pratiche?

Nella prima infanzia, genitori ed educatori possono aiutare a coltivare la funzione esecutiva insegnando la pazienza e il concetto di gratificazione ritardata. In uno studio, i bambini in età prescolare che hanno visto un video del personaggio Cookie Monster che resisteva al suo trattamento preferito potevano aspettare quattro minuti in più per uno spuntino rispetto ai bambini che non hanno visto il video.

Potrebbe essere utile insegnare ai bambini come smistare i soldi. Se a loro piace giocare alla finzione, fai un ulteriore passo avanti, descrivendo non solo il tuo lavoro ma anche quello delle persone del vicinato. Fai notare i titolari di attività commerciali e in che modo differiscono dai dipendenti di altre società.

I bambini imparano abitudini e norme dai loro genitori, altri adulti e coetanei. I genitori e gli operatori sanitari possono aiutare parlando delle decisioni finanziarie quotidiane, dando ai bambini valori e comportamenti da applicare alla loro socializzazione.

Non è mai troppo presto per prendere l'abitudine di risparmiare denaro, anche con fondi che sono regali ai bambini. Mettere da parte qualcosa insegnerà una lezione preziosa. Una volta che i bambini iniziano a cercare cose da comprare, è utile sottolineare la differenza tra un affare e una truffa.

Naturalmente, l'esperienza pratica è il miglior insegnante per la capacità finanziaria. I genitori possono supportare il processo decisionale indipendente con guida e opportunità di riflessione. Possono utilizzare momenti di insegnamento per incorporare la pianificazione finanziaria e la definizione degli obiettivi.

Le capacità di ricerca sono probabilmente la cosa più preziosa da imparare. La maggior parte delle principali decisioni finanziarie, che si tratti di pagare l'università, possedere una casa o pianificare la pensione, richiedono la ricerca di informazioni, la considerazione dei compromessi e l'azione su tali informazioni. Gli adulti devono insegnare ai giovani come trovare e valutare le informazioni, riconoscendo al tempo stesso quando cercare ulteriori informazioni.

I soldi arrivano prima per i bambini in questi giorni e le scelte, alimentate attraverso Internet, sono allettanti. Il ciclo spesso porta a più carte di credito studentesche e prestiti studenteschi facilmente ottenibili, che portano a debiti considerevoli quando lasciano la scuola. A volte, porta anche al fallimento. Secondo la Federal Reserve, la fascia demografica di bancarotte in più rapida crescita è quella di età compresa tra 18 e 24 anni.

Un maggiore accesso al denaro e meno informazioni finanziarie di accompagnamento possono essere una combinazione pericolosa.

Secondo un sondaggio del 2014 dell'Organizzazione per la cooperazione e lo sviluppo economico, che ha intervistato 29.000 persone (15 anni residenti in 18 paesi diversi), gli Stati Uniti sono arrivati ​​​​noni in alfabetizzazione finanziaria, dietro Polonia e Lettonia, e molto indietro rispetto al leader assoluto , Cina.

Quasi la metà - 42,6% - degli intervistati del campione di Shanghai ha ottenuto il punteggio più alto, mentre gli Stati Uniti hanno ottenuto il 9,4%. Al livello più basso, gli Stati Uniti avevano il 17,8% degli intervistati, mentre Shanghai aveva solo l'1,6%.

"C'è un divario di alfabetizzazione finanziaria nel nostro paese, non c'è dubbio", ha detto Adams.

Nonostante si parli di una spinta all'educazione finanziaria dopo la Grande Recessione, non si sono mai verificati cambiamenti sostanziali. Solo 17 stati richiedono un corso di finanza personale per il diploma di scuola superiore.

"Penso che, per la maggior parte, gli insegnanti siano intimiditi dalla materia", ha detto Adams. “Forse non sentono di fare un buon lavoro con le loro finanze. Quindi, se non viene visualizzato in classe, dobbiamo fare un lavoro migliore a casa.''

La sfida non è modellare un comportamento finanziario scadente. Secondo il National Financial Capability Study (NFCS) del 2015 che ha trattato argomenti come tassi di interesse, inflazione, prezzi obbligazionari, mutui e rischio finanziario, i consumatori che hanno risposto correttamente ad almeno quattro domande su cinque sono diminuiti dal 42% al 37% rispetto al passato sei anni.

"L'alfabetizzazione finanziaria non è un argomento che le persone imparano respirando l'aria", ha affermato Annamaria Lusardi, professoressa della George Washington University. “Dobbiamo metterlo nelle scuole. La posta in gioco è troppo alta.

“Ci sono troppe conseguenze finanziarie se non contribuisci al tuo conto pensionistico, se porti continuamente debiti, se non paghi la tua carta di credito. Questi concetti devono andare in classe in tenera età, come se aggiungessimo una lingua straniera o competenze informatiche.''

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