Miti sulla gestione del debito:cosa devi sapere

I piani di gestione del debito potrebbero essere il membro più produttivo e meno apprezzato nella famiglia delle soluzioni di riduzione del debito che includono prestiti di consolidamento del debito, estinzione del debito e fallimento.

I DMP, come a volte vengono chiamati, non sono un prestito come il primo. Non tentano di ridurre l'importo principale dovuto come il secondo e non eliminano i debiti in un colpo solo, come il terzo.

Rappresentano invece un approccio semplice e diretto per consolidare i pagamenti con carta di credito, ridurre il tasso di interesse sul debito e creare un piano di rimborso conveniente che elimini il debito in una finestra di 3-5 anni.

Per ripetere:un approccio semplice e diretto.

I consumatori americani potrebbero usarne parte poiché il debito della carta di credito ha superato la soglia di $ 1 trilione nel 2019 e il tasso di insolvenza (nessun pagamento in 90 giorni) è salito al 2,61% per il quarto trimestre del 2019. Questo è il debito più alto di sempre con carta di credito e il più alto tasso di insolvenza dal primo trimestre del 2013.

Tuttavia, se le persone iniziano a guardare ai piani di gestione del debito per alleviare, probabilmente dovranno superare alcuni miti e idee sbagliate che oscurano quanto sia efficace. Ecco sette miti che possiamo sfatare con sicurezza per te.

MITO N. 1:Chiunque può iscriversi a un DMP

Questo non è assolutamente vero. Circa un terzo delle persone che chiamano InCharge Debt Solutions per la riduzione del debito, non viene consigliato di iscriversi a piani di gestione del debito perché non è la loro migliore opzione per alleviare il debito. Invece, verrà loro consigliato di scegliere un'alternativa. I programmi di gestione del debito sono progettati per assistere le persone che hanno un reddito discrezionale sufficiente per pagare le bollette essenziali (affitto, utenze, cibo, trasporti), ma non sono brave a gestire i propri soldi. I consulenti metteranno insieme un budget per vedere se riesci a far fronte a quelle spese e hai ancora soldi per saldare il debito della carta di credito.

Se hai un buon reddito ma non utilizzi un budget o effettui solo pagamenti minimi sulle fatture mensili della tua carta di credito, potresti essere un candidato. L'importo del tuo debito non è un fattore e nemmeno il tuo punteggio di credito. I piani di gestione del debito funzionano per le persone con debito di carta di credito da $ 1.000 a $ 150.000 e ovunque nel mezzo. Lo stesso vale per i punteggi di credito.

MITO N. 2:I programmi di gestione del debito danneggiano il tuo punteggio di credito

Preso alla lettera, questo è completamente sbagliato. Dato un certo contesto, è parzialmente corretto, sebbene sia il sistema di punteggio da incolpare, non il piano di gestione del debito. Spieghiamo. FICO, che produce il 90% dei punteggi di credito utilizzati dagli istituti di credito, ha una formula per arrivare a quei punteggi.

La formula non prevede una penale di per sé per l'adesione a un programma di gestione del debito. Tuttavia, include un fattore chiave, l'utilizzo del credito, che influenzerà il tuo punteggio, ma solo temporaneamente.

Ecco come:L'utilizzo del credito è la quantità di credito che hai a disposizione e conta per il 30% del tuo punteggio. Quando ti unisci a un programma di gestione del debito, uno dei requisiti è chiudere tutte le carte di credito. Se avevi quattro carte e cedi ciascuna di esse, ciò riduce significativamente la quantità di credito che hai a disposizione e quindi abbassa il tuo punteggio.

Tuttavia, quando si effettuano pagamenti puntuali - e quindi si riduce l'importo del debito - le cose cambiano. Di solito ci vogliono solo sei mesi per far rimbalzare il tuo punteggio e continuare a salire mentre riduci il tuo debito.

Quindi, con un programma di gestione del debito, stai osservando un leggero calo durante i primi sei mesi, seguito da un aumento costante che potrebbe migliorare il tuo punteggio di 50-100 punti al termine del programma. Confrontalo con il pagamento del debito, una macchia sul tuo rapporto di credito per sette anni e il fallimento, che è un trascinamento del tuo rapporto per 7-10 anni. Entrambi hanno un impatto molto più negativo sul tuo punteggio di credito.

MITO N. 3:risparmi di più scegliendo la liquidazione del debito rispetto alla gestione del debito

Questo è un po 'complicato e potrebbe dipendere da come gestisci la contabilità. Le società di insediamento di debiti amano vantarsi di ridurre il saldo principale fino al 50%. Tuttavia, non pubblicizzano le loro commissioni, gli interessi che accumuli sul tuo debito per 30-48 mesi in attesa che venga saldato o le penalità di ritardato pagamento che diventano parte della transazione finale.

Alla fine, i tuoi risparmi totali sono molto più vicini al 20%-25% del debito che al 50%. Potresti dover affrontare gravami contro la proprietà o sentenze del tribunale contro di te in attesa che si verifichi un accordo. C'è anche la questione di un segno negativo di sette anni sul tuo rapporto di credito che significa commissioni più elevate per qualsiasi prestito o carta di credito che prendi. In altre parole, se suona troppo bello per essere vero...

MITO N. 4:Tutti i piani di gestione del debito sono gli stessi

Sarebbe come dire che tutte le auto – Ford, Chevy, Toyota, Mercedes – sono le stesse. Non lo sono, e nemmeno le agenzie di consulenza creditizia che offrono piani di gestione del debito. Un'agenzia di consulenza creditizia certificata dalla National Foundation for Credit Counseling (NFCC) personalizzerà un piano di gestione del debito per soddisfare le esigenze e gli obiettivi del consumatore. Ci sono livelli di difficoltà che influiscono su quale sarà la tua rata mensile. I creditori offrono di ridurre il tasso di interesse all'8%-9% in un programma e forse al 2%-3% in un altro. Dipende da quanto è accurato il tuo consulente di credito nell'individuare i benefici per i quali ti qualifichi. Se hai un consulente del credito che non è in sintonia con tutte le opzioni disponibili, potresti perdere un'opportunità per ottenere più agevolazioni.

Il che solleva il problema della scelta di un'agenzia di consolidamento del debito senza scopo di lucro come InCharge Debt Solutions o un'agenzia a scopo di lucro. L'agenzia a scopo di lucro può solo consigliare qualcosa che genererà entrate e profitti! - per loro. A causa del suo status di non profit, InCharge, per legge, deve presentare l'opzione che è nel tuo migliore interesse, non nel loro. E il servizio di consulenza di InCharge è GRATUITO!

 MITO N. 5:I piani di gestione del debito entrano in vigore immediatamente

Loro non. È possibile farlo funzionare rapidamente, ma ciò dipende dal fatto che tu agisca in modo aggressivo per far muovere le cose. Se firmi l'accordo e spedisci immediatamente un assegno, i tuoi creditori potrebbero ricevere il loro primo pagamento in appena 7-10 giorni.

Una cosa che potrebbe essere una rapina è scegliere il giorno del mese che si desidera selezionare come giorno di scadenza dei pagamenti ricorrenti. Ad esempio, puoi scegliere il primo giorno del mese e tutti i pagamenti successivi sono dovuti il ​​primo di ogni mese oppure puoi scegliere il 15 ^esimo o 30 ^esimo o qualunque giorno.

È opportuno prendere in considerazione la data di scadenza di altri pagamenti ricorrenti – cose come affitto, prestito auto, prestito studentesco, ecc. – e trovare uno spazio sul calendario quando il denaro è facilmente disponibile per il pagamento mensile al programma di gestione del debito. Ricorda:se sei in ritardo anche con un solo pagamento, il creditore potrebbe annullare le agevolazioni sui tassi di interesse e sulle tasse di mora che gli erano state fatte quando hai iniziato.

Quando il pagamento viene ricevuto da InCharge, ci vorranno altri tre giorni per raggiungere il conto del creditore, quindi tienilo in considerazione se sei preoccupato di essere colpito da un addebito in ritardo di pagamento. Se ci sono pagamenti dovuti prima che il tuo primo assegno arrivi a InCharge, i consulenti ti diranno di effettuare un pagamento separato direttamente al creditore in modo da rimanere aggiornato. Se sei già in ritardo di 3-4 mesi, dovrai sostenere commissioni per il ritardo fino a quando il creditore non accetta la tua proposta e inizia i benefici. Tali vantaggi potrebbero includere l'annullamento di tutte le tasse in ritardo. Dipende dal creditore.

Se stai ricevendo telefonate moleste da esattori, questo dovrebbe interrompersi dopo che i primi pagamenti sono stati ricevuti dal creditore, ma potrebbe continuare. In genere, quando un creditore scopre che stai partecipando a un programma di gestione del debito, interrompe le telefonate.

MITO N. 6:I programmi di consulenza creditizia e di gestione del debito sono la stessa cosa

Non sono sicuro di come sia nato questo mito, ma è popolare. Come accennato in precedenza, la consulenza creditizia è un servizio educativo che le agenzie senza scopo di lucro come InCharge forniscono gratuitamente a qualsiasi consumatore. I consulenti del credito esaminano le entrate, le spese e fanno un esame di alto livello del tuo rapporto di credito, quindi offrono una consulenza destinata ad aumentare il flusso di cassa e ridurre il debito. Educano i consumatori al credito, alle finanze e all'importanza di vivere con un budget limitato.

Un programma di gestione del debito, d'altra parte, è un'opzione per risolvere il tuo problema di debito. È uno dei possibili esiti di una sessione di consulenza creditizia, ma il risultato potrebbe essere altrettanto facilmente di una liquidazione del debito, un prestito di consolidamento del debito, un fallimento o un approccio fai-da-te.

 MITO N. 7:Tutte le agenzie di gestione del debito sono affidabili

Sarebbe bello, ma ci sono mele marce in ogni barile, incluso questo. Il primo segno che hai a che fare con un'agenzia senza scrupoli è se chiedono soldi in anticipo "per far girare la palla". Questo è contro la legge. Le agenzie non possono addebitare i servizi fino a quando non hanno erogato il servizio.

Un altro facile controllo è se sono stati certificati dalla National Foundation for Consumer Credit (NFCC) o dalla Financial Counseling Association of America (FCAA). L'NFC e l'FCAA hanno standard rigidi per le loro agenzie membri e richiedono che siano accreditati da un'organizzazione di terze parti chiamata Council on Accreditation ogni quattro anni. I consulenti devono essere formati e certificati per consigliare i clienti su quale sia la loro migliore opzione.

Fai qualche ricerca e visita siti di recensioni come TrustPilot per vedere se l'agenzia è nominata in una luce positiva o negativa su cose come l'invio di pagamenti e le dichiarazioni dei clienti in tempo; offrire laboratori didattici o libri di lavoro per aumentare l'alfabetizzazione finanziaria; e risponde rapidamente alle chiamate del servizio clienti.

Si spera che questo chiarisca alcune delle idee sbagliate sui programmi di gestione del debito e su come possono aiutarti a riguadagnare il controllo finanziario. Il debito della carta di credito è un peso per molte famiglie americane ed è pesante. La famiglia media degli Stati Uniti doveva circa $ 7.000 per carte di credito all'inizio del 2020 e paga quasi $ 1.200 all'anno di interessi perché trasporta il debito da un mese all'altro.

La Federal Reserve di New York ha affermato che il debito totale delle famiglie ha raggiunto un record di $ 14,15 trilioni nel quarto trimestre del 2019, il 22 ^esimo trimestre consecutivo che è aumentato. Un'altra cosa da considerare:l'80% dei genitori con figli afferma di avere debiti con carta di credito.

I segnali di pericolo sono stati affissi.