Portare un saldo aiuterà il mio punteggio di credito?

Il mondo è pieno di miti e uno potrebbe costarti un sacco di soldi. È convinzione diffusa che tu debba avere un equilibrio per migliorare il tuo punteggio di credito.

Tu no. Ripeto, non è necessario portare un saldo sulla carta di credito per migliorare il punteggio di credito.

Perdonate la ridondanza, ma questo potrebbe essere il mostro di Loch Ness dei miti finanziari. Si rifiuta di andare via nonostante la mancanza di prove è vero.

Secondo uno studio recente, circa il 57% dei consumatori ha un equilibrio. Ci sono ragioni accettabili per farlo, la principale è che non possono permettersi di ripagare.

La cosa allarmante è quante persone portano una bilancia per il motivo sbagliato.

Uno su cinque di questi consumatori crede che aiuterà il loro punteggio di credito. La verità è che lasciare un saldo ti sottopone a interessi. Tutti i titolari di carte probabilmente se ne rendono conto, ma molti non pensano a termini del mondo reale.

Il saldo mensile medio per gli americani nel 2017 era di $ 6.354, secondo il sondaggio annuale sulle carte di credito di Experian. Il tasso di interesse medio è salito al 16,71% entro maggio 2018.

Se pagassi $ 5.000, lasciando un saldo di $ 1.354 pagherai $ 88,48 di interessi.

Perché pagarlo se non è necessario?

Eppure alcune persone terribilmente credulone lo fanno perché credono che questo migliori il loro punteggio di credito.

Le origini del mito sono radicate nella convinzione che portare un equilibrio sia necessario se si vuole stabilire credito. I consumatori vogliono mostrare un record di estinguere i debiti. Dopotutto, lo scopo principale di avere un buon punteggio di credito è quello di qualificarsi per condizioni di prestito più favorevoli.

Puoi stabilire una storia creditizia attraverso pagamenti prestabiliti come mutui, pagamenti di auto, prestiti personali e tramite gli addebiti rotativi delle carte di credito. Sono tutte prove che valga la pena rischiare un prestito agli istituti di credito.

"L'unico modo in cui posso esserne sicuro è che ti sei preso il tempo per dimostrare la tua affidabilità, il che significa che hai stabilito un record di pagamento", ha affermato il dottor Paul Camp, professore di finanza alla Metropolitan State University di St. Paul, Minn. "L'unico modo in cui puoi stabilire un record di pagamento è prendere in prestito denaro e poi rimborsarlo, in modo che venga visualizzato sul tuo CBR (resoconto dell'agenzia di credito)."

Quindi dovresti mostrare un saldo sulla tua carta di credito. Quello che non dovresti fare è portare una bilancia.

Eh?

Questa è la confusione che perpetua il mito.

L'utilizzo della carta di credito rappresenta il 30% del tuo punteggio di credito. Ecco quanta parte della tua disponibilità stai effettivamente utilizzando. Meno credito disponibile utilizzi, maggiore sarà il tuo punteggio di credito.

Ad esempio, se hai un limite di $ 5.000 sulla tua carta di credito e hai $ 2.500 di addebito, il tuo tasso di utilizzo è del 50%. Ciò non sarebbe positivo poiché qualcosa in più del 30% influirà negativamente sul tuo punteggio di credito.

Ma se il tuo utilizzo è 0%, non stabilirai una storia creditizia. Sembra un catch-22. Sei responsabile pagando la tua carta di credito, ma sei irresponsabile non usandola per stabilire una storia di credito.

Puoi effettivamente ripagarlo e stabilire una cronologia. Basta ripetere due parole chiave:

Periodo di grazia.

Gli acquisti con carta di credito non iniziano subito ad accumulare interessi. La maggior parte delle carte offre periodi di grazia, ovvero il tempo che intercorre tra la fine del ciclo di fatturazione e la data di scadenza del pagamento.

Non dovrebbe sorprenderti poiché i consumatori dovrebbero ricevere i loro estratti conto mensili almeno 21 giorni prima della scadenza del pagamento, secondo il Credit CARD Act del 2009.

In poche parole, se paghi il saldo per intero entro la data di scadenza, non dovrai addebitare interessi. Ma stabilirai una cronologia dei pagamenti.

"Dimostreresti la tua capacità di pianificare e gestire i tuoi soldi e creare un record di pagamento", ha detto Camp, "ma a zero costi di gestione".

Stai mostrando un equilibrio, ma non ne stai portando uno.

Assicurati solo di pagare in tempo. Essere delinquenti apparirà sul tuo rapporto di credito e potrebbe mettere in pericolo futuri periodi di grazia.

Se perdi il periodo di grazia, ti verranno addebitati gli interessi sul saldo. Ti verranno addebitati anche gli interessi sui nuovi acquisti a partire dalla data di acquisto.

Questo è un modo in cui gli americani sono riusciti ad accumulare $ 104 miliardi di interessi e commissioni sulle carte di credito nel 2018, secondo uno studio di Magnify Money. Spesso l'unica via d'uscita è attraverso un programma di gestione del debito offerto da organizzazioni di consulenza creditizia senza scopo di lucro.

Gli esperti consigliano di utilizzare una sola carta di credito, mantenendo bassi i saldi e pagandoli per intero ogni mese.

"Altrimenti, e quello che mi preoccupa sta succedendo, è che le persone portano i saldi non per migliorare il loro punteggio di credito, ma perché è semplicemente meno doloroso che pagare le carte di credito", ha detto Camp. "Temo che la mossa 'Aiuta il mio punteggio di credito' sia semplicemente una razionalizzazione e nient'altro."

Quindi, se vuoi davvero migliorare il tuo punteggio di credito, hai bisogno di due cose principali:la conoscenza e la disciplina per agire di conseguenza.

Se un numero sufficiente di persone li usa, un giorno potrebbe uccidere il mostro di Loch Ness dei miti finanziari.