Come gestire la tua prima busta paga

Primo lavoro? Congratulazioni! Benvenuto nel mondo del lavoro!

Primo stipendio? Hai dei progetti da fare.

Le buste paga sono il tuo biglietto per entrare - e goderti - l'economia americana, ma ci sono alcune buche sulla strada della ricchezza. Siamo qui per fare in modo che errori, calcoli errati e incomprensioni sul denaro non tolgano il divertimento di avere finalmente un reddito stabile.

Per gli apri, chiariamo una cosa:quello che guadagni non è quello che ottieni.

Ricordi il momento iconico di "Friends" (Stagione 1, Episodio 4:"The One With George Stephanopolis") quando un'estatica Rachel Green, che pulisce i tavoli e fa latte fumante per Central Park, scopre di avere un partner?

"Cos'è FICA?" esclama. "Perché prende tutti i miei soldi?"

Di conseguenza, studia quella prima busta paga. Scopri dove vanno a finire i tuoi guadagni e chi li ottiene, prima che il saldo arrivi sul tuo conto bancario. Scopri la FICA (Federal Insurance Contributions Act, AKA "tassa sui salari", il veicolo che finanzia la previdenza sociale) e le varie autorità fiscali che trattengono una parte della tua retribuzione in previsione della tua prima esperienza con le imposte sul reddito.

Ogni lavoratore negli Stati Uniti è soggetto a ritenute d'acconto federali. I lavoratori in tutti gli stati tranne nove (Alaska, Florida, Nevada, New Hampshire, South Dakota, Tennessee, Texas, Washington e Wyoming) pagano le imposte statali sul reddito. C'è persino un'imposta sul reddito valutata a livello locale in luoghi come New York City, Washington, DC, Baltimora, Louisville, Ky. e Birmingham, Ala., per non parlare di 235 città e 331 villaggi dell'Ohio!

Possono entrare in gioco anche altre valutazioni, a seconda di come la tua azienda struttura i suoi benefici. Ad esempio, potresti dover contribuire con una parte dei guadagni alla tua assicurazione medica o a un piano pensionistico. (Sì, esistono ancora, in particolare per i lavoratori del settore pubblico.)

In breve, studia il tuo buono paga. Sapere, al centesimo, cosa sta uscendo dai tuoi guadagni prima che arrivino a te e capire come vengono determinate quelle detrazioni; man mano che acquisisci conoscenza, potresti avere almeno una piccola influenza sui tuoi profitti.

Hai meno di 26 anni e hai un genitore dipendente i cui benefici includono l'assicurazione sanitaria di gruppo (e sono disposti a tenerti in vita)? Buone notizie! Non è necessario iscriversi al programma del tuo datore di lavoro, che potrebbe non solo farti risparmiare una detrazione, ma potrebbe, se stai ancora cercando o cercando qualcosa di meglio, renderti più occupabile perché la tua azienda non dovrà sostenere l'onere finanziario delle vostre esigenze mediche.

Detto questo, sii uno sport. Non solo mamma e papà apprezzeranno se metti da parte i soldi per gestire almeno una parte delle franchigie e dei costi sostenuti, ma acquisirai una preziosa esperienza sull'impatto delle cure mediche sui profitti del tuo budget.

Rispetta, ma non temere, l'IRS

Una volta assunto, dovrai compilare una serie di moduli. Tra questi c'è un W-4, che l'Internal Revenue Service utilizza per approssimare la tua probabile fattura fiscale del prossimo aprile e, quindi, quanto il tuo datore di lavoro dovrebbe inviare al Dipartimento del Tesoro degli Stati Uniti a tuo nome ogni giorno di paga.

In base alla legge sulla riforma fiscale approvata dal Congresso a dicembre, questo potrebbe diventare complicato. Ottieni una soluzione su come compilare il modulo utilizzando il calcolatore della ritenuta d'acconto dell'IRS.

Qualcosa da considerare:i rimborsi delle imposte sul reddito sono elettrizzanti, in un certo senso, finché non capisci di aver concesso allo zio Sam un prestito senza interessi. Quanto saresti meglio a raggiungere il pareggio, o anche a dover una piccola somma, se invece di inviare a Washington $ 15 in più per ogni periodo di paga, tu stessi riversando quella somma in un conto di risparmio fruttifero o persino in un'azione quotata fondo?

Studia il pacchetto di vantaggi della tua azienda. (Anche se lavori solo a tempo parziale, alcuni dei vantaggi del tuo datore di lavoro potrebbero essere applicati.) Comprendi come accumuli permessi retribuiti (pochi datori di lavoro fanno più distinzione tra giorni di ferie e congedo per malattia); se devi contribuire alla tua copertura medica (e in tal caso, se hai accesso a un conto di risparmio sanitario [HSA]); e se il tuo datore di lavoro offre un piano di investimento pensionistico agevolato dal punto di vista fiscale.

A proposito di gente, se vivi ancora a casa - e questa disposizione è adatta a tutti - congratulazioni:supponendo che mamma e papà non ti facciano pagare la tariffa di mercato per vitto e alloggio, hai l'opportunità di accumulare risparmi in un rapido clip. (Anche se, per il tuo senso di dignità e per dimostrare che non dai per scontata la generosità dei tuoi genitori, potresti insistere per dare un calcio alla spesa e alle bollette, come minimo.)

Si applicano ancora le regole del nonno

Alcune verità sul guadagno sono eterne. Vivi con i tuoi mezzi. Prima paga te stesso. Paga in contanti ogni volta che puoi. L'interesse non dorme mai; estinguere il debito il più rapidamente possibile.

Quindi sì, il nonno aveva ragione.

Qualcosa che dovresti stabilire subito:quanto spesso vieni pagato? Alcuni lavori pagano mensilmente, altri settimanalmente, altri ancora bisettimanali. Quando sarai pagato influenzerà il modo in cui gestirai le tue spese.

Poiché detestano la carta, il tuo datore di lavoro preferirà, al punto da insistere, pagarti elettronicamente con un deposito automatico sul tuo conto bancario.

Non sei senza influenza in questa materia. Se sei determinato a risparmiare una parte della tua paga - e dovresti esserlo - puoi designare vari conti in cui hai depositato denaro. Molto probabilmente, puoi distribuire i depositi su tutti i conti di cui hai esigenze specifiche:spese di soggiorno, risparmi di emergenza, risparmi per biglietti importanti, fondi per le ferie e così via.

Se hai prestiti che hanno aiutato a pagare la scuola, ora è il momento di capire come ripagarli e via. Per ottenere un piano più adatto alla tua situazione attuale, controlla il calcolatore degli aiuti agli studenti del governo federale. Forse il piano di rimborso standard - tutto viene ripagato in 10 anni - è giusto per te; forse non lo è. È meglio conoscere le tue opzioni.

Aiutare le risorse umane ad aiutarti:verifica la presenza di errori

Chiunque abbia ottenuto un lavoro ha vissuto abbastanza a lungo da aver scoperto che le persone non sono impeccabili. E poiché le persone sono responsabili dell'immissione di informazioni nei sistemi, i sistemi non sono impeccabili. Nella stragrande maggioranza dei casi, gli errori sono semplicemente questo; quando accadono errori, sono quasi esclusivamente il risultato di un errore umano.

Se non per altri motivi, dovresti prendere l'abitudine di controllare la tua busta paga. Con ogni probabilità, gli importi saranno come dovrebbero essere. Se non lo sono, agisci. Se viene depositato troppo sul tuo conto bancario, quando viene scoperto il problema, la tua azienda probabilmente si aspetterà di essere rimborsata. Sei stato sminuito? Indicalo gentilmente ai responsabili delle buste paga. Ti prenderanno in giro.

Diventa finanziariamente esperto

È probabile che la tua educazione fino a questo punto non abbia incluso molto in termini di finanza personale. È un peccato, ma non tutto è perduto.

Sempre più spesso, le aziende stanno introducendo programmi per aiutare i propri dipendenti a diventare più esperti dal punto di vista finanziario. Aetna, SunTrust Banks e Pitt Ohio sono solo alcuni a salire a bordo del carrozzone della gestione del denaro. Chiedi al tuo dipartimento delle risorse umane se la tua azienda ha opportunità simili.

In caso contrario, cerca un aiuto professionale. No davvero. I consulenti finanziari non sono solo per i ricchi. Sono anche per i lavoratori stabilmente occupati che, nel tempo, amplieranno il loro potenziale di guadagno. Un consulente finanziario competente ti aiuterà a stabilire un budget affidabile che ti manterrà solvibile, ti informerà sugli schemi di investimento e ti aiuterà a stabilire un piano solido per il futuro.

Saprai di essere sulla strada giusta se il tuo consulente inizia con un grafico che lo chiarisce:

Il tuo assegno è una torta finanziaria

Pensa alla tua busta paga netta come a una torta divisa in fette irregolari:metà, circa un terzo e un quinto. Lavoriamo a ritroso.

Il 20% dovrebbe investire in pensioni. Sì, la pensione. Prima inizi e più puoi iniziare presto, meglio starai quando arriveranno i tuoi anni d'oro. Il tuo posto di lavoro ha un programma 401 (k) o simile? Se il tuo datore di lavoro abbina i tuoi contributi fino a una certa percentuale, fai tutto il possibile per investire almeno così tanto; in caso contrario, lasci denaro gratuito sul tavolo.

Come si accumulano i dollari? Lascia che un calcolatore di investimento faccia il lavoro per te. Ci sono molte opzioni tra cui scegliere online, anche se ci piace investitore.gov, che offre un calcolatore con una bella ruga:ti consente di vedere come cresceranno i tuoi investimenti all'interno di un intervallo di tua scelta.

Scegli un importo di investimento ragionevole, diciamo $ 200 per busta paga o $ 100 a settimana. Forse $ 100 sono tuoi e $ 100 provengono dal tuo datore di lavoro (basato su una corrispondenza media del 6% e uno stipendio iniziale di $ 45.000). Inizi con niente e continui a staccarti per 45 anni. Se ottieni solo lo storico rendimento S&P del 9,7%, andrai in pensione con circa $ 3,8 milioni. investor.gov ti consente di adeguarti anche a rendimenti ottimistici e pessimistici.

Parola ai lungimiranti:inizia subito.

Il 30% dovrebbe essere destinato ai risparmi per i biglietti grandi e per i giorni di pioggia o per le emergenze. Batti prima quest'ultimo. Non è divertente, ovviamente, mettere da parte soldi da usare solo in caso di disastro, quando preferiresti buttare via i soldi per l'acconto per un posto tutto tuo.

Ma una volta che hai almeno tre mesi - preferibilmente sei mesi - spese vive in un'attività liquida, come un conto di risparmio o un conto di un'unione di credito, avrai investito nel tipo di tranquillità che solo il denaro può comprare. Se la trasmissione cade dalla tua macchina, ti ammali, o riesci a metterti di lato con la direzione al lavoro e hai bisogno di un nuovo inizio - avevamo un capo che lo chiamava "Vai all'inferno soldi" - sarai in grado di far fronte finanziariamente.

Una volta che hai stabilito quel cuscino, puoi iniziare a risparmiare con lo stesso fervore per quel condominio sulla spiaggia, o il 3/2 bungalow nel bel quartiere a 10 minuti dal lavoro, o quella bella giostra che stai guardando dal liceo laurea.

Rimane la metà per pagare il saldo:alloggio, cibo, servizi pubblici, trasporti, vestiti, intrattenimento, debito. Come accennato in precedenza, se sei ancora a casa di mamma e papà e tutti sono contenti di quell'accordo, il 50% va oltre.

Posticipare il tuo lancio non è una raccomandazione, esattamente. L'indipendenza ha meriti che non possono essere registrati su un foglio di libro mastro. È solo un punto di discussione. Abbiamo conosciuto adulti ben adattati che hanno trascorso diversi anni professionali nella loro camera da letto da adulti, costruendo risparmi strabilianti e altri che non vedevano l'ora di avere un posto tutto loro, non importa quanto mettesse a dura prova i loro budget. Alcune cose non hanno prezzo.

Infine, visto che qui si parla di prime buste paga, e della lunga fila che hai sarchiato per essere degno di un impiego, la risposta che stai cercando è:Sì. Secondo la maggior parte degli esperti, puoi sprecare anche una parte sostanziale dei tuoi primi guadagni con una ricompensa. Una grande serata fuori. Una pallina preziosa. Davvero un bel putter o cuneo.

Basta non prenderne l'abitudine.

Nessuno ha detto che l'adulto non fosse complicato. Ma una volta presa la mano, wow, è liberatorio.