Anticipi di cassa del commerciante

Sei il titolare di una piccola impresa con problemi di flusso di cassa? Hai ricevuto per posta annunci sugli anticipi di contanti del commerciante? Prima di considerare l'offerta, dovresti essere consapevole dei costi e di altre alternative come il consolidamento del debito aziendale.

Avviare e gestire una piccola impresa può essere una proposta rischiosa. Con le vendite altamente variabili e i costi fluttuanti, un bilancio prevedibile e stabile è raro. Quindi, quando un commerciante ha bisogno di denaro velocemente senza dover fornire garanzie (come la propria casa o proprietà aziendale), un tipo di opzione di finanziamento chiamata anticipo in contanti commerciante (MCA) può essere piuttosto interessante. Aziende come PayPal e Square sono entrate in questo spazio.

Un anticipo in contanti del commerciante non è un prestito. È un anticipo in contanti in cui un'azienda presta denaro a un'azienda a corto di liquidità in cambio di guadagni futuri.

Come funzionano gli anticipi di cassa del commerciante

Una società di anticipo in contanti commerciante fornisce una somma di denaro a un'azienda. In cambio, l'azienda si impegna a dare all'azienda una percentuale delle entrate della sua carta di credito. Questa definizione è il modo in cui storicamente hanno funzionato gli anticipi in contanti del commerciante.

Questa struttura iniziale dell'anticipo in contanti è stata ora superata in popolarità da una stanza di compensazione automatizzata o da un anticipo di prelievo ACH. In questo caso, l'anticipo in contanti viene rimborsato tramite addebiti prelevati direttamente dal conto bancario dell'esercente.

Come vengono calcolati gli anticipi di cassa del commerciante

Un anticipo in contanti commerciante utilizza un tasso di fattore per determinare il costo del finanziamento. Per vedere quanto costerà il tuo anticipo in contanti, moltiplica il tasso del fattore per l'importo del prestito. Ad esempio, un prestito di $ 50.000 con un tasso di fattore di 1,2 equivale a $ 60.000. Ciò significa che se prendi in prestito $ 50.000, dovrai $ 60.000 ($ 50.000 x 1,2 =$ 60.000).

Gli anticipi di cassa del commerciante possono essere utili per le aziende soggette a periodi di vendita instabili o che fanno molto affidamento su transazioni stagionali. Storicamente, sono stati popolari tra ristoranti e negozi al dettaglio.

Perché le aziende scelgono di utilizzare gli MCA?

Gli anticipi di cassa del commerciante sono un'alternativa ai tradizionali prestiti alle piccole imprese. Molte banche sono state diffidenti nei confronti del finanziamento di piccole iniziative imprenditoriali sin dalla crisi finanziaria del 2008. Quando i problemi di flusso di cassa persistono, un anticipo in contanti presso un commerciante può sembrare una buona soluzione.

Ecco alcuni motivi per cui le aziende scelgono di utilizzare gli MCA:

Sono veloci – Le applicazioni MCA vanno al punto. Pochi mesi di carta di credito e estratti conto bancari sono sufficienti affinché le aziende ricevano finanziamenti nel giro di 24-72 ore.

Nessuna garanzia fisica richiesta – Gli MCA non sono garantiti. Non ci sono risorse aziendali in gioco se le cose dovessero andare male durante il rimborso.

Rimborso in genere basato su una percentuale fissa delle vendite – Più alte sono le tue vendite, più velocemente rimborserai l'MCA. D'altra parte, se le vendite diminuiscono, anche l'importo dovuto ogni mese diminuirà. Sei obbligato a rimborsare l'importo totale indipendentemente dai ricavi delle vendite.

Gli MCA sono convenienti, ma possono prosciugare il tuo flusso di cassa e avere tassi di interesse incredibilmente alti. A seconda delle tue esigenze, potresti trovare un'altra opzione di finanziamento più pratica. Ecco alcune alternative all'anticipo in contanti del commerciante:

• Prestito SBA
• Linea di credito aziendale
• Factoring fatture
• Crowfunding
• Leasing di attrezzature

Rischio di anticipo di contanti del commerciante

Se intendi sfruttare un MCA, dovresti sapere cosa c'è in gioco. Dopo aver esaminato i rischi, potresti decidere che è troppo un azzardo. Anche se decidi di andare avanti, la comprensione dei problemi comuni associati agli MCA ti metterà in una posizione migliore per mitigarli.

• APR potrebbe essere a tre cifre :gli MCA possono essere veloci da ricevere, ma sono anche costosi da rimborsare.
• Vendite più elevate =pagamenti più elevati :gli MCA vengono rimborsati utilizzando una percentuale delle vendite con carta di credito. Ciò significa che più soldi guadagna la tua attività con le carte di credito, più alti saranno i tuoi pagamenti mensili.
• Nessuna supervisione federale: Le leggi standard sull'usura, come quelle delineate nel Truth in Lending Act, non si applicano agli MCA perché sono considerate transazioni commerciali, non prestiti.
• Nessun vantaggio di rimborso anticipato :Sei agganciato per l'intero costo dell'anticipo. Ripagarlo in anticipo non ti farà risparmiare sugli interessi (come potrebbe fare con un prestito rateale) perché il prezzo degli interessi è fissato nel tasso del fattore.
• Gli ICM sono così facili e veloci che possono portare a un pericoloso ciclo del debito :I mutuatari possono essere tentati di cercare finanziamenti aggiuntivi per ripagare il loro MCA. Ciò potrebbe portare ad accettare condizioni inferiori alla media per soddisfare le richieste di flusso di cassa. Se il problema persiste, dovranno trovare più finanziamenti, quindi il ciclo del debito continua.
• Il punteggio di credito potrebbe essere ritirato :i fornitori di MCA possono ritirare il tuo credito per valutare il rischio connesso al finanziamento della tua impresa commerciale. Ciò potrebbe comportare un duro controllo del credito che potrebbe abbassare il punteggio di credito. Il calo è solo temporaneo, ma se ti viene negato il finanziamento, potresti dover aspettare un po' prima di cercare aiuto altrove.
• I contratti MCA possono creare confusione :Dal momento che non sono esattamente prestiti e non sono vincolati dalle stesse clausole, i termini del contratto possono confondere chi non ha familiarità con gli anticipi di cassa del commerciante.

Struttura di rimborso dell'anticipo in contanti del commerciante

Analizziamo la struttura di rimborso dell'MCA.

Innanzitutto, moltiplica il fattore fattore per l'importo MCA. Ad esempio, un anticipo in contanti del commerciante di $ 60.000 con un fattore di 1,5 ti costerebbe $ 90.000 in totale. Quindi, le commissioni sono pari a $ 30.000, la metà dell'importo dell'anticipo iniziale!

Il tuo tasso di trattenuta determina la quota delle tue entrate destinata al rimborso. Spesso varia dal 10% al 20%.

Prendendo i numeri dall'alto, supponiamo che la tua attività generi $ 2.500 di entrate al giorno ($ 75.000 al mese). Con un tasso di trattenuta del 10%, pagherai circa $ 250 al giorno fino a raggiungere $ 90.000. Secondo questi termini, rimborserai l'intero importo dell'anticipo in circa 12 mesi.

Questo potrebbe cambiare, a seconda delle tue entrate:se scende, impiegherai più tempo per rimborsare. Allo stesso modo, se le entrate aumentano, puoi rimborsare l'anticipo più rapidamente.

Sgravio di anticipo in contanti per il commerciante

Gli anticipi di cassa del commerciante possono comportare una carenza di contanti per pagare le buste paga, pagare le forniture o altre spese aziendali. Quando i fondi non coprono più gli obblighi essenziali della gestione di un'impresa, sei costretto a prendere decisioni difficili. È saggio cercare una forma alternativa di sollievo prima di ritrovarti intrappolato in un angolo.

Puoi utilizzare un prestito a termine per consolidare il tuo debito MCA. Anche un prestito di consolidamento del debito a interessi relativamente alti potrebbe offrire sollievo dai tassi a tre cifre di alcuni MCA.

Se stai cercando un tasso migliore e hai risorse adeguate, prendi in considerazione un prestito garantito. Puoi utilizzare macchinari o immobili come garanzia per ottenere un tasso migliore.

Come trovare un prestatore senza scopo di lucro

Sfortunatamente, gli istituti di credito senza scopo di lucro non dispongono di budget elevati per la pubblicità in grado di competere con gli istituti di credito a scopo di lucro. Pertanto, molti dei loro mutuatari arrivano attraverso i referral e non attraverso la pubblicità diretta. Puoi essere uno di quei referral o avvalerti dei loro prodotti di prestito a basso costo.

L'esistenza di istituzioni finanziarie per lo sviluppo comunitario (CDFI) non dovrebbe più essere il segreto meglio custodito. Puoi trovarne molti attraverso il database ricercabile del Tesoro. Il catalogo "trova un membro" di Credit Builders Alliance è anche un modo per individuare le organizzazioni non profit nella tua comunità, così come un'altra organizzazione di rete di CDFI, Opportunity Finance Network (OFN). Per ulteriori informazioni su come risolvere la tua attività in difficoltà, parla oggi stesso con un consulente per il credito senza scopo di lucro.