Come costruire e mantenere un buon punteggio di credito

Il tuo punteggio di credito è un numero a tre cifre che mostra quanto bene gestisci e ripaga il debito. Il rimborso del debito include cose come pagamenti di mutui, piccoli prestiti personali, pagamenti di auto e pagamenti con carta di credito. È uno dei numeri più importanti che un prestatore vorrà sapere se si applica a prendere in prestito denaro .

Per mantenere un buon punteggio di credito, è importante capire cos'è il credito, come viene calcolato, come puoi costruire un buon punteggio di credito e perché monitorare il tuo credito è così importante. Esploriamo tutti i dettagli su come costruire e mantenere un buon punteggio di credito.

Cos'è il credito?

Il credito è la capacità di prendere in prestito denaro in base a un accordo con un prestatore che richiede di rimborsare il prestito in un secondo momento. Il contratto di solito include il periodo di tempo entro il quale dovrai rimborsare il prestito, il tasso percentuale annuo (APR), che è il costo del denaro preso in prestito, gli oneri finanziari e l'importo del pagamento.

I rapporti di credito e i punteggi di credito vengono utilizzati per determinare la tua disponibilità di credito e si basano su una varietà di fattori (continua a leggere!) Che possono creare - o danneggiare - il tuo credito. Prendere in prestito fondi con saggezza e monitorare regolarmente i furti di identità sono fondamentali per ottenere (e mantenere) il tuo credito in ottima forma.

Report sul credito

Un rapporto di credito è un riepilogo dettagliato della tua storia creditizia personale. Experian, Equifax e TransUnion sono tre delle agenzie di credito più utilizzate che forniscono rapporti di credito. Ogni rapporto include informazioni identificative su di te e un elenco dettagliato dei tuoi obblighi finanziari attuali e passati. Affinché questi obblighi finanziari possano "contare", un creditore deve segnalarli ad almeno un'agenzia di credito. I rapporti includono gli importi dei prestiti, i saldi correnti, la data di apertura dei conti e la cronologia dei pagamenti, inclusi pagamenti in ritardo o inadempienze.

Puoi ottenere una copia gratuita del tuo rapporto di credito ogni 12 mesi da tutte e tre le agenzie di credito visitando AnnualCreditReport.com , un sito autorizzato dal governo federale.

Punti di credito

I punteggi di credito aiutano anche i potenziali finanziatori a determinare se prenderebbero in considerazione l'idea di concederti un prestito. Il tuo punteggio di credito è un valore numerico basato sulle informazioni sul tuo rapporto di credito e misura la tua solvibilità come mutuatario. Aziende come VantageScore e FICO creano modelli di credit scoring per calcolare la tua solvibilità.

Ad esempio, FICO valuta il tuo credito in base a cinque fattori:

• Cronologia pagamenti (35%)
• Importi dovuti (30%)
• Lunghezza della storia creditizia (15%)
• Nuovi conti di credito (10%)
• Combinazione creditizia (10%)

Il tuo punteggio può essere influenzato negativamente se effettui pagamenti in ritardo, porti saldi elevati o hai molte richieste di credito in un breve periodo di tempo, quindi pensaci due volte se hai aperto di recente un conto di credito prima di richiederne un altro. (Siamo stati tutti tentati di aprire una scheda negozio per ottenere un grande sconto!)

Monitoraggio di furto di credito e identità

Il monitoraggio del credito ti aiuta a tenere traccia dell'attività sul tuo rapporto di credito e ti avvisa quando ci sono modifiche.

Il monitoraggio del credito in genere ti avvisa quando:

• Viene aperto un nuovo conto di prestito o credito a tuo nome
• Le tue informazioni personali cambiano
• I tuoi limiti di credito cambiano
• Un ritardato pagamento viene segnalato da un creditore o da un esattore
• Gli atti pubblici mostrano un giudizio legale contro di te
• Hai dichiarato fallimento
• Un'azienda controlla la tua storia creditizia

Nota:il monitoraggio del credito non è lo stesso del monitoraggio del furto di identità, che ti avvisa quando le tue informazioni personali (conto bancario, numero di previdenza sociale, patente di guida, passaporto, ecc.) vengono utilizzate in modo sospetto.

Prestito intelligente

Perché è importante essere un buon mutuatario? Quando si tratta di fare domanda per cose che acquisti a credito (come un'auto o una casa), gli istituti di credito vogliono sapere che non andrai in default. E gli istituti di credito non sono gli unici a considerare il tuo punteggio di credito:potenziali datori di lavoro, compagnie assicurative e proprietari possono utilizzare il credito per determinare se sei un buon candidato.

Il prestito intelligente include:

• Pagare le bollette in tempo
• Mantenere l'utilizzo del credito al di sotto del 30%
• Una lunga storia creditizia (le buone abitudini iniziano presto!)
• Un mix variegato di credito (pensa a prestiti auto, mutui, carte di credito e prestiti personali)
• Evitare molti nuovi account di credito o richieste in un breve periodo di tempo

Che cos'è un buon punteggio di credito?

Diversi modelli di punteggio di credito (come FICO o VantageScore) definiscono "buoni punteggi di credito" in modo diverso, ma in genere i punteggi superiori a 660-670 sono considerati buoni. I punteggi di credito "buono", "molto buono" ed "eccezionale" possono aiutarti ad accedere a TAEG più competitivi, aiutarti a ottenere l'approvazione per prestiti importanti (come un mutuo) e possono aiutarti a superare vari screening da potenziali finanziatori, proprietari di immobili o datori di lavoro.

Intervalli di punteggio FICO

• 800-850 – Eccezionale
• 740-799 – Molto buono
• 670-739 – Buono
• 580-699 – Fiera
• 300-579 – Scarso (comunemente chiamato “cattivo credito”)

Intervalli VantageScore

• 781-850 – Eccellente
• 661-780 – Buono
• 601-660 – Fiera
• 500-600 – Scarso
• 300-579 – Molto scarso (comunemente indicato come "cattivo credito")

Come vengono calcolati i punteggi di credito?

I punteggi di credito vengono calcolati con modelli di punteggio di credito che utilizzano vari fattori (come la cronologia dei pagamenti) per valutare la tua solvibilità e prevedere la probabilità che tu possa essere inadempiente su un prestito.

I fattori utilizzati per calcolare il tuo punteggio di credito includono:

Cronologia pagamenti

La cronologia dei pagamenti tiene conto dei pagamenti a creditori passati e attuali, comprese società di servizi pubblici, conti di grandi magazzini al dettaglio, società di carte di credito, prestatori di auto, prestatori di prestiti studenteschi, società finanziarie e ipotecarie e altro ancora. Quando richiedi un nuovo prestito, un prestatore sarà in grado di vedere se hai effettuato pagamenti in ritardo o mancati completamente. Otterranno inoltre informazioni dettagliate su fallimenti, pignoramenti e qualsiasi conto segnalato alle agenzie di riscossione.

Storia creditizia

La cronologia dei crediti mostra da quanto tempo i tuoi account sono operativi. In altre parole, da quanto tempo costruisci il tuo credito. Una storia creditizia più lunga aiuta a mostrare coerenza e affidabilità nella tua solvibilità.

Importo di credito utilizzato

La quantità di credito che stai utilizzando (ovvero il tuo utilizzo del credito) mostra la quantità di credito disponibile che utilizzi normalmente. L'utilizzo di tutto il credito disponibile (spesso indicato come "massimizzare" il credito) è generalmente considerato un rischio dai creditori.

Tieni presente che è difficile creare credito senza utilizzare il credito. In genere si consiglia di mantenere l'utilizzo del credito al di sotto del 30% del credito disponibile. Ad esempio, se hai un limite di credito di $ 3.000, utilizzare meno di $ 1.000 di credito in un dato momento ti manterrebbe sotto il 30% di utilizzo del credito.

Tipo di credito utilizzato

I modelli di credit scoring esaminano quanto bene affronti un'ampia gamma di prodotti di credito. Diversi tipi di credito come prestiti auto, mutui, prestiti agli studenti e carte di credito dimostrano coerenza ed esperienza come mutuatari. Un buon mix di crediti può includere anche prestiti rateali (come un mutuo a importo fisso che viene rimborsato a rate) e crediti revolving (come carte di credito che puoi utilizzare e poi ricaricare man mano che le paghi).

Nuovo credito

Se di recente hai aperto diversi nuovi account, ciò potrebbe influire sul tuo credito. Nuove richieste di credito possono innescare richieste difficili, che si verificano quando prestatori e creditori controllano il tuo credito in risposta a una richiesta di credito. Fortunatamente, se si effettuano più richieste (ad esempio per un mutuo per la casa), potrebbe essere considerata una richiesta per un determinato periodo di tempo. Il controllo del tuo credito non conta come una richiesta difficile:queste sono considerate "richieste soft".

Come creare un buon credito

Diamo un'occhiata ad alcuni modi in cui puoi lavorare per costruire il tuo credito. Potrebbe volerci del tempo per costruire un punteggio da buono a eccellente, ma ci sono molti vantaggi di cui puoi godere con un forte credito.

Paga le bollette per intero e in tempo

Pagare le bollette in tempo potrebbe essere il il modo migliore per migliorare il punteggio di credito poiché la cronologia dei pagamenti ha molto peso. Proprio come i pagamenti puntuali possono fare molto per aiutare, i ritardi di pagamento e le inadempienze possono fare molto male (quindi fai del tuo meglio per stabilire la priorità). Oltre ai pagamenti puntuali, anche i pagamenti completi sono favorevoli perché aggirano la "strategia di pagamento minimo". Quando effettui pagamenti minimi, gran parte dei tuoi sudati guadagni andranno agli interessi, quindi, oltre ad aiutarti a costruire il tuo credito, effettuare pagamenti integrali può farti risparmiare denaro a lungo termine.

Mantieni un basso tasso di utilizzo del credito

Cerca di mantenere il tasso di utilizzo del credito totale al di sotto del 30% ed evita di "massimizzare" qualsiasi credito revolving (come le carte di credito). Tieni presente che questo vale solo per il credito revolving, non per i prestiti rateali come un mutuo.

Limita le nuove richieste di credito

Fai attenzione a quanti nuovi conti di credito apri, soprattutto mentre stai richiedendo un nuovo prestito. In termini di richieste di carte di credito, quando apri nuovi conti di carte di credito, monitori attentamente il tuo credito ed evita di aprire conti di credito aggiuntivi fino a quando il tuo punteggio non si sarà ripreso da eventuali richieste precedenti.

Ottieni una carta di credito protetta

Una carta di credito protetta può aiutarti a stabilire (o ristabilire) il credito con un acconto. Le carte di credito protette possono essere uno strumento utile per coloro che non hanno precedenti creditizi o crediti inesigibili per aiutare a creare credito senza ottenere l'approvazione per i tradizionali conti di credito o prestiti. Le carte di credito protette funzionano consentendoti di depositare una somma di denaro, chiamata deposito cauzionale, presso un emittente di carte di credito.

Perché il monitoraggio del credito è importante

Sia che tu abbia intenzione di creare credito per acquistare una casa , finanzia un'auto , o semplicemente per la tua salute finanziaria generale, assicurati di custodirlo e tenerlo al sicuro. Criminali informatici e i ladri di identità spesso prendono di mira coloro che hanno un buon credito, aprendo conti di credito e prestiti, che possono essere inadempienti e danneggiare l'affidabilità creditizia della loro vittima. Conoscere il tuo limite di credito, rimanere fuori dal debito della carta di credito e affrontare gli altri elementi sopra elencati può aiutarti a rimanere fuori dal territorio del "cattivo credito".

Rendi il credito parte del tuo quadro finanziario

Ovunque tu sia nel tuo percorso finanziario, il monitoraggio e la costruzione del tuo credito possono aiutarti nel percorso verso i tuoi obiettivi finanziari. Proprio come con qualsiasi obiettivo elevato, coerenza e organizzazione sono fondamentali.

Ulteriori informazioni sui vantaggi di un buon credito.