Come rifinanziare un mutuo (7 semplici passaggi)

Non importa quanto tempo fa hai acquistato la tua casa, se sono passati solo pochi anni o diversi decenni. Prendi in considerazione la possibilità di rivalutare il tuo attuale mutuo e la tua situazione abitativa per determinare se un rifinanziamento potrebbe avvantaggiare il tuo portafoglio.

Il processo è approfondito quasi quanto quello per ottenere un nuovo mutuo, quindi ti mostreremo esattamente quando dovresti prendere in considerazione il rifinanziamento e come completare il processo.

Quando dovresti rifinanziare il tuo mutuo?

Prima di entrare nel processo di rifinanziamento, è saggio pensare ai tuoi obiettivi. Ci sono molte volte in cui è una buona idea esaminare il rifinanziamento dei mutui, ma devi sempre guardare anche al quadro generale.

Ad esempio, se i tassi di interesse sono inferiori rispetto a quando hai ottenuto il mutuo o il tuo credito è migliorato di recente, potresti beneficiare di un tasso di interesse inferiore. Puoi risparmiare denaro a lungo termine e puoi anche ridurre la tua rata mensile.

Ma ecco il trucco.

Se ti blocchi in quel tasso di interesse più basso e rifinanzia per un altro mutuo di 30 anni, stai aggiungendo tempo alla durata del prestito. Questo potrebbe non essere un grosso problema se hai pagato il mutuo solo per un paio d'anni. D'altra parte, potresti finire per pagare più interessi nel tempo, anche con il tasso più basso, se sono già trascorsi diversi anni nel tuo mandato attuale.

Chiedi al tuo prestatore di elaborare alcuni confronti per te o fallo tu stesso utilizzando un calcolatore di rifinanziamento. In questo modo sai per certo se stai davvero risparmiando denaro o meno.

Riduci la copertura PMI

Un altro momento per esaminare il rifinanziamento del tuo mutuo è se stai pagando un'assicurazione ipotecaria privata e hai raggiunto il 20% di equità nel valore della tua casa. A quel punto, potresti essere in grado di rifinanziare e abbandonare quella contingenza PMI.

Poiché l'indice PMI in genere costa fino all'1% dell'importo del tuo prestito ogni anno, potresti risparmiare un sacco di soldi, soprattutto perché non va verso il tuo capitale o interessi.

Come sempre, assicurati di considerare anche i costi di chiusura associati al rifinanziamento e quanto del tuo prestito hai già rimborsato. I vantaggi finanziari del rifinanziamento dovrebbero sempre superare le spese.

Rifinanziamento in contanti

Un altro motivo per cui alcune persone vogliono rifinanziare è l'accesso alla liquidità. Forse vogliono finanziare un progetto di ristrutturazione della casa o saldare i debiti. Un rifinanziamento cash-out consentirà loro di sfruttare l'equità nella loro casa per ottenere quel denaro.

In quanto tempo puoi rifinanziare la tua casa?

Quando si tratta di rifinanziare, i finanziatori in genere guardano più alla quantità di capitale proprio della tua casa che al periodo di tempo in cui l'hai posseduta. Ciò è particolarmente vero per i rifinanziamenti cash out, che richiedono il 20% di capitale proprio in casa. Se desideri semplicemente modificare il tasso di interesse o la durata del prestito, avrai bisogno di una quota compresa tra il 5% e il 10% di capitale proprio.

Se hai già rifinanziato la tua casa una volta dopo l'acquisto originale, il tuo prestatore potrebbe farti aspettare prima di farlo di nuovo. Lo standard del settore è in genere di sei mesi, quindi finché superi quella soglia, non dovresti avere problemi.

Sanzioni di pagamento anticipato

Una questione da tenere a mente, tuttavia, è la possibilità di una clausola di pagamento anticipato nel tuo mutuo per la casa esistente. Anche se al giorno d'oggi è raro, questa sanzione può addebitarti una commissione elevata se estingue anticipatamente il mutuo.

Quando rifinanziate, è esattamente quello che state facendo:ripagare il vostro vecchio mutuo (e prestatore) con un nuovo mutuo che potrebbe benissimo essere attraverso un nuovo prestatore. Controlla il tuo contratto di prestito esistente per assicurarti che un rifinanziamento non comporti sanzioni impreviste.

Quanto potresti finire per pagare?

Alcune clausole penali di pagamento anticipato sono strutturate in modo da pagare l'80% degli interessi dovuti nei prossimi sei mesi. Può facilmente ammontare a migliaia di dollari, soprattutto se sei all'inizio del tuo mutuo con pagamenti ad alto tasso di interesse.

Come rifinanziare un mutuo

Il rifinanziamento della tua casa non avviene dall'oggi al domani. In effetti, ci sono diversi passaggi coinvolti. Ecco un gioco per gioco, così sai esattamente cosa aspettarti.

1. Determina il tipo di finanziamento che desideri

Abbiamo parlato di fissare un obiettivo per il tuo rifinanziamento e questa è una parte importante dell'avvio del processo. Potresti volere un rifinanziamento standard che semplicemente aggiusta il tuo tasso di interesse. O forse vuoi incassare parte del tuo capitale. In alternativa, potresti voler rifinanziare da un mutuo a tasso variabile a un tasso fisso o cambiare la durata del tuo termine.

2. Controlla il tuo punteggio di credito

Una volta che conosci il tipo di prestito che desideri, è il momento di iniziare a prepararti per il processo. Conoscere il tuo punteggio di credito ti consente di sapere un po' di più cosa puoi aspettarti in termini di qualifica del prestito e tassi di interesse.

Alcuni tipi di prestito hanno minimi assoluti, mentre altri sono più flessibili. Controlla il tuo punteggio di credito in anticipo in modo da poter avere un'idea se soddisfi i requisiti di rifinanziamento di base.

3. Stima il valore della tua casa

Successivamente, devi avere un'idea di quanto vale attualmente la tua casa. Il modo migliore per farlo è guardare le composizioni nel tuo quartiere.

Controlla siti Web come Zillow e Realtor.com per scoprire quali sono i prezzi di vendita attuali e le proprietà che sono state vendute di recente. Dai un'occhiata al prezzo per metro quadrato di queste case e applica quel numero alla metratura della tua casa.

Certo, non è un assoluto. Il vero valore della tua casa dipende da diversi fattori, inclusi gli aggiornamenti e le dimensioni del lotto. Ma puoi prendere in considerazione queste cose per avere un'idea generale di quale potrebbe essere il tuo valore di valutazione.

4. Confronta i prestatori

Non devi rifinanziare con il tuo istituto di credito ipotecario esistente; infatti, è intelligente guardarsi intorno per trovare le migliori condizioni di prestito. Confronta tutti i dettagli della tua offerta di rifinanziamento. Ottenere un tasso di interesse più basso è sicuramente importante, ma vuoi anche considerare i potenziali costi di chiusura e le commissioni di origination.

Anche il modo in cui un prestatore struttura il nuovo prestito è importante e può influenzare la tua decisione. Se stai cercando di risparmiare su quanto denaro spendi in anticipo, potresti preferire un prestatore che ti consente di incorporare i tuoi costi di chiusura nell'importo del prestito. In alternativa, tassi di interesse bassi possono essere il fattore più importante nella scelta di un prestatore.

5. Preparati per la tua candidatura

Dopo aver scelto un prestatore con i tassi ipotecari e le condizioni che ti piacciono, è il momento di iniziare a raccogliere la documentazione per la tua domanda di rifinanziamento. Probabilmente avrai bisogno di cose come estratti conto, moduli fiscali degli ultimi due anni e buste paga.

Mettere insieme tutte queste scartoffie in anticipo può far risparmiare tempo durante i processi di richiesta e sottoscrizione.

6. Preparati per la valutazione

Parte del processo di rifinanziamento è ottenere una valutazione professionale sulla tua casa. Il tuo prestatore in genere ordina questo e la commissione è solitamente inclusa nei costi di chiusura. Assicurati che la tua casa sia pulita e presentabile. Non è necessario apportare modifiche sostanziali, ma raccogliere in anticipo può creare una buona impressione sul perito, così come un cortile appena falciato.

7. Anticipa le tue esigenze di chiusura

La chiusura di un rifinanziamento è simile a quando hai originariamente chiuso la tua casa. In genere, il tuo prestatore organizzerà un incontro con un notaio pubblico in modo da poter firmare tutti i tuoi documenti. Puoi farlo in un momento e in un luogo che è conveniente per te. Se il prestito rifinanziato è sia a tuo nome che a quello di qualcun altro, come quello del tuo coniuge, dovrai essere presente per firmare.

Una volta completate le pratiche burocratiche, inizierai a effettuare pagamenti mensili al tuo nuovo prestatore come programmato nei documenti di chiusura. Verranno applicati anche eventuali nuovi termini o tariffe in modo che tu possa iniziare a pagare il tuo mutuo per la casa appena rifinanziato.