Rifinanziamento cash out:che cos'è e come funziona?

Potrebbe arrivare il momento in cui è necessario accedere a una grande quantità di denaro per saldare il debito della carta di credito o finanziare i miglioramenti della casa. E quando ciò accade, puoi prendere in considerazione l'utilizzo di una delle più grandi risorse a tua disposizione:il patrimonio netto della tua casa.

Un rifinanziamento cash-out è un'opzione di rifinanziamento ipotecario che ti consente di rinegoziare i termini del tuo mutuo e trasformare il tuo capitale proprio in contanti. Questo articolo spiegherà cos'è un rifinanziamento cash-out, i pro ei contro e come determinare se è giusto per te.

Cos'è un rifinanziamento cash-out?

Un rifinanziamento cash-out è un modo per accedere a parte del patrimonio netto della tua casa. Rifinanzierai il tuo mutuo esistente a un importo maggiore e poi manterrai la differenza.

Ad esempio, supponiamo che tu possieda una casa da $ 250.000 e devi ancora $ 200.000. Se vuoi $ 20.000 in contanti, farai un rifinanziamento in contanti per $ 220.000. $ 200.000 andranno al tuo mutuo e riceverai un pagamento in contanti di $ 20.000.

Come funziona un rifinanziamento cash-out?

Il prestatore valuterà i termini del prestito precedente. Esamineranno il tuo credito e il saldo necessario per estinguere il tuo precedente prestito. Quindi, faranno un'offerta basata su un'analisi di sottoscrizione.

Il mutuatario ottiene un nuovo prestito che è per più del prestito attuale. Il nuovo prestito ripaga il prestito precedente e la differenza tra l'importo del nuovo prestito e ciò che è dovuto è il tuo "incasso". Da lì, avrai un nuovo mutuo e una rata mensile.

Il rifinanziamento in contanti è diverso dal semplice rifinanziamento della tua casa dove non vedi contanti in mano. Con un rifinanziamento ipotecario tradizionale, accendi un nuovo prestito per lo stesso importo ma con un tasso di interesse e una rata mensile inferiori.

Simile a un mutuo per la casa, l'obiettivo del rifinanziamento cash-out è quello di accedere all'equità nella tua casa. I rifinanziamenti cash-out sono generalmente meno costosi dei mutui per la casa.

Quali sono i pro ei contro di un rifinanziamento cash-out?

Ci sono vantaggi e svantaggi in qualsiasi decisione finanziaria, e questo è certamente vero per un rifinanziamento cash-out. Comprendere alcuni dei pro e dei contro può aiutarti a decidere se questa è la mossa giusta per te.

Pro

• Consolidare il debito: Il tasso di interesse medio sulle carte di credito è del 17,25%. Ma se stai portando un saldo di mese in mese, questo può aggiungere molti soldi in interessi. L'utilizzo di un rifinanziamento cash-out per pagare le carte di credito può farti risparmiare migliaia di dollari.
• Finanziare progetti per la casa: I progetti di miglioramento della casa sono generalmente un buon investimento perché aumentano il valore della tua casa. Tuttavia, non tutti i progetti aggiungeranno lo stesso valore, quindi assicurati di fare prima i compiti.
• Aumenta il tuo punteggio di credito: Se usi il denaro per ripagare il debito, questo ridurrà l'utilizzo del credito. Ciò influisce sul tuo punteggio di credito fino al 30%, quindi riducendolo puoi migliorare il tuo punteggio.
• Migliora i termini del tuo mutuo per la casa: Quando rifinanziate la vostra casa, state sostituendo il vostro mutuo esistente con uno nuovo. Ciò potrebbe significare termini di pagamento più brevi e potresti avere diritto a un tasso di interesse inferiore.
• Possibile detrazione fiscale: Se usi i soldi per migliorare la tua casa, potresti beneficiare della detrazione degli interessi del mutuo. Dovresti consultare un professionista fiscale per scoprire se sei idoneo per la detrazione.

Contro

• Assicurazione sui mutui privati ​​(PMI): Se il valore della tua casa scende al di sotto dell'80%, dovrai pagare PMI. Il PMI costa tra lo 0,5% e l'1,0% dell'importo totale del prestito. Quindi devi essere sicuro che i vantaggi che guadagnerai superino questi costi.
• Avrai nuove condizioni di mutuo: In alcune situazioni, stipulare un nuovo mutuo ipotecario con nuove condizioni potrebbe essere un vantaggio per te. Ma se hai già un tasso di interesse molto basso, questo potrebbe funzionare contro di te. Assicurati di aver compreso i termini e le condizioni prima di accettare qualsiasi cosa.
• Costi di chiusura: Quando rifinanzia la tua casa, devi pagare i costi di chiusura, che sono le commissioni pagate per finalizzare una transazione immobiliare. I costi di chiusura sono generalmente compresi tra il 2% e il 5% dell'importo del prestito, quindi si tratta di migliaia di dollari che dovrai pagare di tasca tua.
• Non risolverà le cattive abitudini finanziarie: L'utilizzo di un rifinanziamento cash-out per ripagare il debito può essere una decisione intelligente. Ma non ti aiuterà se accumuli nuovamente quel debito. Assicurati di lavorare per migliorare le tue abitudini finanziarie in modo da non rimanere bloccato in un ciclo di debiti.
• Metti a rischio la tua casa: Con un rifinanziamento cash-out, la tua casa viene utilizzata come garanzia a garanzia del mutuo ipotecario. Quindi, se non sei in grado di pagare le rate mensili del mutuo, rischi di perdere la casa.

Come puoi utilizzare un rifinanziamento cash-out?

Il denaro che ricevi da un rifinanziamento cash-out può essere utilizzato praticamente per qualsiasi scopo. Puoi usarlo per saldare debiti con carte di credito ad alto interesse o per lavori di ristrutturazione domestica.

Tuttavia, solo perché puoi usare questi soldi per qualsiasi spesa non significa che dovresti. Pagare il debito ad alto interesse è una buona mossa perché ridurrà l'importo che paghi in interessi. E i miglioramenti della casa possono aiutarti ad aumentare il valore della tua casa.

Ma non è una buona idea utilizzare un rifinanziamento in contanti per finanziare cose come vacanze o auto nuove di zecca. Il ritorno sull'investimento sarà minimo e metterai a rischio la tua casa per una ricompensa minima.

Alternative a un rifinanziamento cash-out

Il rifinanziamento in contanti non sarà la scelta giusta per tutti. Se hai bisogno di accedere a una grande quantità di denaro contante ma non sei sicuro di un rifinanziamento in contanti, ci sono delle alternative che puoi prendere in considerazione.

• HELOC: Una delle alternative più popolari a un rifinanziamento cash-out è la sottoscrizione di una linea di credito di equità domestica (HELOC). Un HELOC è un po' come un prestito personale e una carta di credito riuniti in uno. È una linea di credito revolving ed è meno costosa e richiede meno tempo rispetto a un rifinanziamento cash-out. Inoltre, pagherai gli interessi solo sul denaro effettivamente preso in prestito.
• Prestito personale: Se vuoi accedere a una grossa somma forfettaria di denaro, i prestiti personali potrebbero essere una buona alternativa. Questi prestiti sono più veloci da elaborare rispetto a un rifinanziamento cash-out e pagherai il denaro in un periodo di tempo molto più breve.
• Cerca altri modi per trovare i soldi: E infine, potresti voler considerare se ci sono altri modi per trovare i soldi di cui hai bisogno. Potresti prendere in prestito i soldi da amici o familiari o accettare un lavoro secondario? Questa non è l'alternativa più eccitante, ma se riesci a farlo funzionare, ti eviterà di contrarre più debiti.

Riepilogo

Nelle giuste circostanze, il rifinanziamento in contanti può essere una buona mossa. Può aiutarti a reinvestire nella tua casa, saldare i debiti e migliorare la tua situazione finanziaria.

Tuttavia, il rifinanziamento in contanti non è una soluzione rapida. Se non modifichi i comportamenti che hanno creato il problema, rischi di scavare in una casa finanziaria ancora più profonda. Inoltre, stai mettendo a rischio la tua casa.

Se scegli di procedere con un rifinanziamento cash-out, assicurati di fare buon uso dei tuoi soldi. Usa questa esperienza per mettere te e la tua famiglia in una posizione finanziaria migliore.