Quanto casa posso permettermi?

L'acquisto di una casa porta con sé una gamma completa di emozioni, dall'eccitazione nervosa al puro terrore per l'impegno finanziario che stai per intraprendere. Può essere facile fare semplicemente un'offerta a prezzo pieno sulla prima casa di cui ti innamori, ma non è necessariamente la decisione migliore che puoi prendere.

Proprio come il tipo di casa che acquisti influisce sul modo in cui vivi la tua vita, così anche la quantità di denaro che spendi. Quella rata mensile del mutuo è probabilmente la fattura più importante da pagare ogni mese e, se è troppo alta, potresti avere difficoltà a soddisfare gli altri tuoi obblighi finanziari.

Oppure potresti essere d'accordo a pagare per le necessità, ma potresti non avere lo spazio di manovra per gli acquisti divertenti che di solito ti piacciono. Prima di iniziare ad abbuffarti di ricerche Zillow, prenditi qualche momento per considerare attentamente quanta casa puoi permetterti.

Valuta il tuo budget esistente

Quando arriva il momento di richiedere un mutuo, è fondamentale ricordarsi di difendere te stesso.

Gli ufficiali di prestito utilizzano linee guida di sottoscrizione rigorose per approvare gli importi del prestito. Tuttavia, anche con quelli in atto, non vuoi necessariamente prendere in prestito l'intero importo per cui sei idoneo.

Assicurati di porre domande anche dopo aver ottenuto un importo iniziale pre-approvato. Dove sono i tassi di interesse per la tua categoria di credito in questo momento? Quali altri tipi di commissioni e spese puoi aspettarti di pagare?

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Tasse sulla proprietà e assicurazione sulla proprietà

Non dimenticare le tasse annuali sulla proprietà e l'assicurazione sulla proprietà:anche queste spese sono incluse nell'importo mensile del mutuo.

Un buon prestatore scompone tutti questi costi associati in modo da poter avere un'idea olistica di come appare un determinato prezzo in termini di pagamenti effettivi. Quindi, puoi giocare con un calcolatore di accessibilità domestica o un calcolatore di mutuo per trovare alcuni numeri che ti facciano sentire a tuo agio.

Reddito familiare e livello attuale di debito

Allora cosa è comodo quando si acquista una casa? Dipende davvero da due cose:il tuo reddito familiare e il tuo attuale livello di debito. La maggior parte degli istituti di credito consente un rapporto debito/reddito totale del 43%. Ciò significa che solo il 43% del tuo reddito mensile al lordo delle imposte può essere utilizzato per i pagamenti mensili del debito. Ciò include il debito della carta di credito, i pagamenti dei prestiti studenteschi, i prestiti auto e la nuova rata del mutuo.

Se hai molti altri tipi di debiti, potresti non essere in grado di permetterti una casa grande. Ma anche se non hai molti debiti, non è comunque prudente spendere il 43% del tuo reddito mensile lordo per il tuo mutuo.

Dopotutto, non vuoi massimizzare la tua capacità di prendere in prestito denaro nel caso in cui avessi bisogno di un altro tipo di prestito in futuro. Alcune stime prudenti consigliano di non stanziare più del 25% del tuo reddito al netto delle imposte per la rata del mutuo.

Determina le tue spese anticipate

È facile ottenere un prestito senza usare molto denaro per un acconto, ma hai quasi sempre bisogno di un certo tipo di fondi in anticipo. I prestiti FHA consentono un acconto del 3,5%. Ciò significa che se acquisti una casa da $ 200.000, avresti bisogno di un acconto di $ 7.000. I prestiti USDA e VA in genere vengono forniti con acconti dello 0%, quindi non hai bisogno di denaro extra per questo scopo.

Tuttavia, lo svantaggio è che, ad eccezione dei prestiti VA, qualsiasi mutuo con un acconto inferiore al 20% è soggetto all'assicurazione ipotecaria. Questa è una spesa annuale che ti viene addebitata che protegge il prestatore dall'insolvenza poiché non hai molta equità in casa.

Il tasso di interesse annuo dipende dal tipo di prestito ed è suddiviso ogni anno tra i pagamenti mensili. Può facilmente aggiungere $ 100 o più alla rata del mutuo.

Commissione di assicurazione ipotecaria

Oltre al canone mensile, la maggior parte dei programmi di prestito addebita una commissione di assicurazione ipotecaria una tantum in aggiunta agli altri costi di chiusura. Per i prestiti FHA, ti verrà addebitato l'1,75% dell'importo del tuo prestito.

Se hai un mutuo di $ 193.000 (supponendo che tu abbassi il 3,5%) il premio dell'assicurazione sui mutui privati ​​(PMI) alla chiusura costerebbe $ 3.377,50. Questo è in aggiunta agli altri costi di chiusura, come le spese per la valutazione della casa, avvocati, deposito a garanzia, assicurazione per i proprietari di case e altri.

La maggior parte degli acquirenti paga tra il 2% e il 5% del prezzo di acquisto della nuova casa. Potrebbero arrivare a $ 10.000 per una casa da $ 200.000. Puoi provare a negoziare i costi di chiusura come parte delle concessioni del venditore, ma questo non è sempre possibile, soprattutto nei mercati immobiliari competitivi. Potresti essere in grado di finanziarli come parte del tuo mutuo, ma ciò aumenta ancora una volta le rate mensili del mutuo.

Pensa al futuro

Sebbene sia importante considerare appieno le tue finanze attuali quando decidi quanto spendere per una casa, dovresti anche pensare al tuo futuro. Potresti avere un lavoro fisso ora, ma se c'è qualcosa che ci ha insegnato il 2008, è che nulla è mai certo (tranne, ovviamente, morte e tasse). Fai un rapido controllo mentale e determina quanto sei preparato per una perdita di lavoro inaspettata.

Hai abbastanza risparmi per pagare il mutuo e altre spese necessarie? La maggior parte degli esperti finanziari consiglia di mettere da parte almeno tre o sei mesi di reddito per prepararsi a questo tipo di situazione.

Che tu perda il lavoro, subisca un infortunio improvviso o diventi il ​​custode di un parente, hai bisogno di un piano per non rischiare di perdere la casa per pignoramento in caso di emergenza.

Risparmio sulla pensione

Un'altra considerazione è il tuo pensionamento, anche se mancano decenni. Potresti scommettere che puoi vendere la tua casa e ridimensionarla quando sei pronto, ma non c'è modo di prevedere le tendenze immobiliari. Il modo migliore per andare in pensione con successo è limitare le spese necessarie in modo da permetterti di vivere con un reddito annuo inferiore.

Se sei fiducioso nei tuoi attuali risparmi per la pensione, allora potresti essere in grado di permetterti il ​​mutuo quando sarà il momento. O forse sei abbastanza giovane da poterti aspettare che quel mutuo di 30 anni venga estinto prima di essere pronto per andare in pensione.

Ma la vita lancia così tante palle curve che è impossibile sapere davvero come saranno le tue finanze nei tuoi anni '60. Ovviamente, non vuoi vivere tutta la tua vita nella paura, ma avere sempre in mente più piani di gioco, piuttosto che fare affidamento su una "cosa sicura".

Come permettersi una casa più costosa

Dopo aver ricercato ed eseguito la due diligence, potresti comunque trovarti pronto ad acquistare una casa a un prezzo più alto. Forse hai bisogno dello spazio per la tua famiglia in crescita, o forse vivi in ​​una città con un alto costo della vita.

Dopotutto, in molti luoghi, il costo dell'affitto mensile è altrettanto costoso, o anche di più, di un vero e proprio mutuo. Esistono diversi modi per ridurre il pagamento mensile.

3 modi per qualificarsi per un tasso di interesse migliore

Inizia provando a qualificarti per un tasso di interesse migliore. Puoi farlo aumentando i tuoi punteggi di credito, riducendo il tuo debito o aumentando i tuoi guadagni.

Non è un segreto che la tua storia creditizia influisca notevolmente sulla tua capacità di prendere in prestito. Sia il debito che i salari influiscono anche sul sempre importante rapporto debito/reddito. La maggior parte di questi passaggi non può essere annullata durante un fine settimana, ma può metterti su un percorso migliore verso la stabilità finanziaria.

Risparmia più denaro

Hai anche la possibilità di risparmiare più soldi. Avere denaro extra a portata di mano ti consente di effettuare un acconto più alto. Ciò, a sua volta, riduce l'importo del prestito, riduce la tua rata mensile e ti dà anche più equità in casa. Se puoi permetterti un acconto di un intero 20%, ottieni il bonus aggiuntivo del risparmio sull'assicurazione ipotecaria.

Con ancora più contanti, puoi pagare tutti i tuoi costi di chiusura in anticipo, quindi non devi preoccuparti di aggiungere quell'importo (più gli interessi corrispondenti) alla tua rata mensile. Ancora una volta, è più facile a dirsi che a farsi, ma potrebbe valere la pena accettare un lavoro part-time temporaneo per avere la casa che fa per te.

Rifinanziare il tuo mutuo in futuro

La buona notizia è che una volta che hai un mutuo, i termini del tuo prestito non devono rimanere gli stessi per sempre. Hai la possibilità di rifinanziare, il che comporta estinguere il mutuo con un nuovo prestito con termini diversi.

I rifinanziamenti sono stati popolari di recente a causa dei tassi di interesse storicamente bassi. Tuttavia, la Federal Reserve ha recentemente iniziato ad attuare aumenti dei tassi, che dovrebbero continuare gradualmente. Anche se non dovresti contare su tassi di interesse più bassi per un futuro rifinanziamento, questo processo può aiutarti in altri modi.

Rifinanziamento in contanti e HELOC

Se hai un'equità nella tua casa (in genere il 20% o più), puoi fare un rifinanziamento cash-out o una linea di credito di equità domestica (HELOC). Entrambi ti consentono di accedere al denaro in base alla valutazione della tua casa per un certo valore. Quindi hai un mutuo più alto con il rifinanziamento o ripaga l'HELOC come faresti con una carta di credito.

Lo svantaggio di un rifinanziamento ipotecario è che viene fornito con tutti i costi associati a un nuovo mutuo per la casa. Ad esempio, dovrai pagare per la stima della tua casa, che di solito ammonta a poche centinaia di dollari. Ci saranno anche costi di chiusura, che possono essere pagati in anticipo o inseriti nel nuovo mutuo.

A causa di queste nuove spese, dovrai fare un po' di calcoli per capire se il nuovo prestito ha un senso finanziario per te. Questo, ovviamente, dipende dai tuoi obiettivi, sia che si tratti di abbassare la tua rata mensile, uscire dall'assicurazione sul mutuo o incassare il tuo capitale.

Un addetto al prestito ipotecario può aiutarti con questi calcoli, ma è anche intelligente sgranocchiare i numeri su diverse situazioni da solo. Dopotutto, non hai difensore migliore di te stesso!

Linea inferiore

L'acquisto di una casa è costoso, indipendentemente da come si finisce per finanziarla. Ma è anche una situazione estremamente personale che influenza notevolmente il modo in cui vivi la tua vita ogni giorno. Il modo migliore per capire quanta casa puoi permetterti è trovare un equilibrio tra il tuo cuore e la tua testa.

Ovviamente, non vuoi essere povero di casa a causa di un mutuo, ma vuoi anche sentirti al sicuro, protetto e felice nella tua casa. È un investimento in te stesso tanto quanto è un investimento nel settore immobiliare.

Se ti senti sopraffatto da elenchi di proprietà, calcolatori di mutui e richieste di prestito, non aver paura di prendere una pausa. Parla con un amico o un familiare che ha acquistato una casa in passato e chiedi consigli dalle loro esperienze.

Non devono tuffarsi nei numeri personali, ma possono darti un'idea delle cose di cui essere a conoscenza durante il tuo processo di acquisto della casa. Quando sei pronto, puoi tornare al processo e prepararti a permetterti la casa dei tuoi sogni.