Che cos'è un mutuo inverso e come funziona?

Secondo il Retirement Confidence Survey 2018 dell'Employee Benefits Research Institute, i lavoratori sono sempre più fiduciosi di poter vivere comodamente in pensione. Tuttavia, allo stesso tempo, ci sono preoccupazioni da parte dei pensionati effettivi sulla loro capacità di gestire le spese di base in futuro.

Quindi, cosa succede quando ti imbatti in una carenza di fondi pensione? Se stai lottando per far fronte alle tue spese pensionistiche, un'opzione per i proprietari di case è il mutuo inverso.

Cos'è un mutuo inverso?

Al suo interno, un mutuo inverso è un mutuo per la casa. Ricevi denaro, in base al patrimonio netto della tua casa e ad altri fattori, e ci si aspetta che lo ripaghi. Tuttavia, invece di pagare regolarmente il mutuo mensile al prestatore, ricevi i soldi e non devi restituirli finché non esci di casa o muori.

Come funziona un mutuo inverso?

In molti casi, è possibile ottenere un prestito conforme ai requisiti della Federal Housing Administration (FHA) e classificato come ipoteca di conversione di equità domestica (HECM). Ci sono alcuni istituti di credito che offrono mutui inversi che non sono assicurati dalla FHA. Tuttavia, è importante prestare particolare attenzione in questi casi perché potresti non avere le stesse protezioni.

Una volta che ti trasferisci o muori, il tuo coniuge può continuare a vivere in casa fintanto che tiene il passo con i pagamenti delle tasse e dell'assicurazione. Tuttavia, quando nessuno di voi vive in casa, il prestito deve essere rimborsato o la casa venduta in modo che il prestatore possa recuperare i soldi.

Tipi di ipoteche inverse

Esistono diversi tipi di prestiti ipotecari inversi:

• Ipoteca inversa FHA: Un prestito ipotecario inverso assicurato dalla Federal Housing Administration (FHA).
• Ipoteca inversa di proprietà: Un prestito ipotecario inverso che non è assicurato FHA.
• Ipoteca inversa a scopo unico: Un prestito ipotecario inverso offerto dai governi statali e locali.

Il tipo più comune di prestito ipotecario inverso è l'ipoteca di conversione di equità domestica (HECM). È assicurato dalla FHA, una parte del Dipartimento per l'edilizia abitativa e lo sviluppo urbano (HUD) degli Stati Uniti.

Chi può ottenere un mutuo inverso?

La FHA assicura alcuni mutui inversi, purché i mutuatari soddisfino determinati requisiti:

• Avere almeno 62 anni di età.
• Vivi in ​​casa come residenza principale (o il tuo coniuge, iscritto nel mutuo, deve abitare nella casa.)
• Essere in grado di pagare le tasse sulla proprietà e l'assicurazione sulla proprietà della casa, nonché altri costi e commissioni di manutenzione mentre vivi nella casa.
• Soddisfare i requisiti di proprietà FHA per la casa.
• Sono disposti a partecipare a una sessione di consulenza sui mutui per la conversione di equità domestica (HECM).
• Non ci sono debiti federali insoluti sul tuo conto.

È più probabile che tu ottenga i soldi di cui hai bisogno se possiedi la tua casa a titolo definitivo o se il saldo del tuo prestito è piccolo in modo da avere una grande quantità di capitale proprio.

Quanto puoi prendere in prestito con un mutuo inverso?

Quando richiedi un prestito ipotecario inverso, il tuo prestatore prenderà in considerazione alcuni fattori che influenzeranno la quantità di denaro che ricevi, tra cui:

• La tua età
• Valore della tua casa
• Azioni disponibili a casa tua
• Tasso di interesse
• Limite del mutuo FHA per i mutui di conversione di capitale proprio
• Se le tue commissioni vengono aggiunte al prestito
• Come scegli di ricevere i tuoi soldi

Più sei vecchio e più equità hai nella tua casa, più è probabile che tu venga approvato. Tieni presente, inoltre, che le commissioni associate ai mutui inversi sono spesso molto più elevate delle commissioni per altri tipi di mutui per la casa. Ciò consumerà quanto effettivamente ricevi, anche se hai un sacco di equità nella tua casa.

Uno dei vantaggi dei mutui inversi assicurati FHA è il fatto che non devi rimborsare più del valore della casa. Quindi, se il valore diminuisce e tu devi più di quanto valga, tu (o i tuoi eredi) potresti dover firmare un atto invece di pignoramento consegnandolo alla banca. Questo è uno dei motivi per cui molti prestatori di mutui inversi in realtà non ti presteranno l'intero importo del tuo capitale.

Puoi usare i soldi per quello che vuoi, che si tratti di pagare debiti, coprire le spese di soggiorno o andare in vacanza.

Come prendi i tuoi soldi?

Se ottieni un mutuo inverso a tasso fisso, riceverai un pagamento forfettario. Puoi quindi prendere quei soldi e farne quello che vuoi. Tuttavia, quando si esaurisce, non c'è più. Alcuni pensionati utilizzano una somma forfettaria per finanziare un portafoglio di investimenti pensionistici o acquistare una rendita immediata. Altri usano il denaro per saldare debiti o coprire altre spese.

Con un HECM a tasso regolabile, hai diverse opzioni disponibili. Puoi scegliere di ricevere pagamenti mensili prestabiliti per un periodo di tempo specifico o ricevere pagamenti finché tu o un coniuge idoneo vivete in una casa.

Se scegli un programma di pagamento a tempo indeterminato, probabilmente riceverai un importo inferiore ogni mese. Tuttavia, puoi essere ragionevolmente sicuro che continuerai a ricevere denaro fino alla morte o al trasferimento in una struttura di assistenza a lungo termine. Con un programma di pagamento a termine, potresti vedere un flusso di cassa più elevato ogni mese. Tuttavia, corri il rischio di sopravvivere ai pagamenti e di cercare di capire cosa fare dopo.

Infine, puoi anche scegliere di utilizzare il tuo mutuo inverso come linea di credito. Puoi prelevare fondi secondo necessità, fino al limite di credito. Questo è un po' più flessibile e può essere utile se hai altre fonti di reddito e desideri solo l'HECM nel caso in cui sia necessario colmare una lacuna occasionalmente.

Pro e contro di un mutuo inverso

Se stai considerando un mutuo inverso, è una buona idea iniziare con un prestatore approvato dalla FHA in modo da ricevere protezione. Puoi utilizzare un localizzatore online per trovare un consulente che possa aiutarti con il processo oppure puoi chiamare il numero 800-569-4287.

Considera attentamente anche i pro ei contro.

Vantaggi di un mutuo inverso

Ci sono alcuni modi per beneficiare di un mutuo per la conversione del capitale proprio della casa che non vedresti con un prestito più "tradizionale" del capitale proprio.

• Nessun pagamento mensile come mutuatario
• Migliora il flusso di cassa mensile
• Ripagare il debito (compresa un'ipoteca esistente sulla casa)
• Il coniuge non mutuatario può rimanere in casa
• Il prestito viene ripagato vendendo la casa al momento del trasloco o del trasloco

Svantaggi di un mutuo inverso

Anche se un mutuo per la conversione del capitale sociale può sembrare un gioco da ragazzi, ci sono alcuni aspetti negativi da considerare prima di procedere.

• Alti costi di chiusura e altre commissioni
• Potresti non essere in grado di cedere la casa ai tuoi eredi
• Devono comunque essere pagati i costi associati alle tasse sulla proprietà, all'assicurazione sui mutui e alla manutenzione
• Stai prosciugando una risorsa importante e potresti ancora sopravvivere ai tuoi soldi

Un mutuo inverso va bene per te?

Se sai che rimarrai a casa tua per molto tempo e hai bisogno di un piccolo extra per integrare il tuo reddito da pensione, un mutuo inverso può essere un modo per utilizzare la tua casa come risorsa. Per i mutuatari che non sono troppo preoccupati di passare la casa agli eredi, questo può essere un modo per ottenere un vantaggio finanziario dalla casa durante il pensionamento. Cioè, purché tu possa tenere il passo con i costi di manutenzione della casa e pagare le tasse sulla proprietà.

D'altra parte, se non riesci a tenere il passo con i costi della casa, o se vuoi che la tua casa vada a beneficio dei tuoi eredi, ottenere un mutuo ipotecario inverso potrebbe non avere senso. Quando non vivi più nella casa, i tuoi eredi dovranno vendere la casa per estinguere il prestito. In caso contrario, dovranno pagare loro stessi il prestito per mantenere la casa. Se ci sono abbastanza soldi nella proprietà per ripagarlo, ridurrà la quantità di denaro contante che riceveranno al momento della tua morte.

Considera attentamente la tua situazione e le tue priorità prima di decidere di ottenere un mutuo inverso. Quindi, prendi la decisione che molto probabilmente ti avvantaggia in pensione e aumenta le possibilità di sopravvivere ai tuoi soldi.