Quando hai bisogno di dichiarare fallimento

Il fallimento è progettato per dare alle persone un nuovo inizio quando ne hanno bisogno, ma è l'ultima risorsa. Ecco tutto quello che c'è da sapere sulla dichiarazione di fallimento.

Non è mai divertente considerare la dichiarazione di fallimento. Ma, che ci crediate o no, il fallimento può essere una decisione finanziaria intelligente in determinate situazioni. Il fallimento è progettato per dare alle persone un nuovo inizio quando ne hanno bisogno. E se dichiari bancarotta, stai facendo un grande passo avanti verso il controllo delle tue finanze. Questo è sempre un obiettivo responsabile.

Ma è una decisione seria con conseguenze. Il tuo rating del credito subisce un forte calo (come forse già saprai) e le tue abitudini di spesa potrebbero dover cambiare. Come fai a sapere quando i vantaggi del fallimento superano i contro?

In primo luogo, conoscere le basi di ciò che fa il fallimento. Il fallimento di solito non eliminare tutti i tuoi debiti. I tribunali trattano i diversi tipi di debiti in modo diverso.

Ecco i debiti che il fallimento NON cancellerà:

• Prestiti agli studenti, pubblici o privati. Puoi ottenere sollievo dai pagamenti del prestito studentesco, ma questo è un processo separato
• Imposte sul reddito dovute. Ci sono opzioni di pagamento per le tasse arretrate. Proprio come i prestiti agli studenti, tuttavia, i pagamenti delle imposte sul reddito hanno un processo tutto loro
• Assistenza ai figli e alimenti
• Ammende giudiziarie o altre sanzioni legali (come le multe)
• Debiti verso enti governativi
• Debiti per lesioni personali o morte causate dalla guida in stato di ebbrezza
• Qualsiasi debito che dimentichi di elencare nei documenti di fallimento

Ecco i debiti che il fallimento PUÒ cancellare o rendere più facile da pagare nel tempo:

• Debito della carta di credito
• Mutui
• Prestiti auto e obblighi di locazione
• Debito medico
• Obblighi di locazione di appartamenti e case
• Conto utenze
• Sentenze giudiziarie
• Prestiti personali

Ma il debito stesso non rende automaticamente il fallimento l'opzione migliore. Se una o tutte le seguenti circostanze si applicano a te, potrebbe essere il momento di presentare la domanda:

I creditori ti fanno causa per debiti non pagati

Se i creditori hanno già trasferito il tuo debito a un'agenzia di riscossione, possono fare il passo successivo:una causa. Le cause legali di recupero crediti di solito non valgono la pena combattere in tribunale. Finirai con le spese processuali di cui preoccuparti.

Il fallimento inserirà un "soggiorno" automatico sul tuo conto. Si tratta di un'ingiunzione del tribunale che impone ai creditori di cessare tutte le attività di riscossione, comprese le azioni legali.

Il debito della carta di credito è un debito "non garantito". Ciò significa che i creditori non possono recuperare alcun oggetto se non lo paghi. Il fallimento di solito cancella la carta di credito e altri debiti non garantiti.

Se le tue utenze stanno per essere disconnesse, il fallimento può impedire che anche loro vengano interrotte.

Stai affrontando il pignoramento della casa e/o il sequestro di auto

Il fallimento può emettere una sospensione su qualsiasi attività di pignoramento o pignoramento, proprio come può fare per gli incassi con carte di credito. Ma questo soggiorno è un po' più complicato.

I soldi che devi per case e automobili possono essere un debito "protetto" o un debito in cui un creditore può rientrare in possesso della proprietà. Questo è il caso se un creditore ha un pegno sulla tua casa o auto. Un pegno è fondamentalmente una pretesa sulla tua proprietà dicendo che il creditore può riprenderla se non effettui pagamenti. Potrebbe essere necessario leggere le scritte in piccolo o consultare un professionista se non sei sicuro che i creditori abbiano un pegno sulla tua casa. Il fallimento può cancellare ciò che devi, ma non può impedire ai creditori con privilegi dal riappropriarsi della proprietà.

Niente panico! In molti casi puoi mantenere la tua casa anche dopo aver archiviato. Un tipo di fallimento personale, il fallimento del capitolo 13, ti dà il tempo di recuperare il ritardo con le rate del mutuo. La proprietà che puoi mantenere dipende anche dalle leggi di "esenzione" dal fallimento del tuo stato:ogni stato ha regole diverse su quali proprietà sono esenti dai crediti dei creditori.

Il tuo stipendio è stato pignorato

Il sequestro salariale o i creditori che prendono una certa percentuale della tua busta paga possono essere il risultato di una causa o di un'ingiunzione del tribunale. La sospensione automatica del fallimento interromperà il pignoramento.

Paghi tutto con le carte di credito

Se stai pagando il debito scavando più a fondo nel debito, il fallimento può aiutarti a rompere il ciclo. Capitolo 7 fallimento, il tipo più comune di fallimento individuale, di solito cancella il debito della carta di credito.

Ti stai immergendo in un conto pensionistico per pagare le bollette

Pensato che potrebbe essere allettante, pensaci due volte prima di rivolgerti ai fondi pensione. La maggior parte degli stati protegge le tue pensioni, assicurazioni sulla vita e conti pensionistici come IRA e 401 (k) in caso di fallimento. Puoi archiviare, tenere sotto controllo il resto delle bollette e mantenere i fondi pensione. Controlla la legislazione specifica nel tuo stato per scoprire cosa è protetto.

Ci vorranno cinque anni o più per saldare i tuoi debiti

Per avere un quadro finanziario completo, calcola quanto devi, a chi e quando pensi di poterlo rimborsare o per quanto tempo puoi gestire pagamenti regolari modesti senza andare sott'acqua. Concentrati sui debiti che il fallimento può eventualmente estinguere, come il debito della carta di credito.

Se non ti vedi fare un'ammaccatura entro cinque anni, tanto meno ripagare tutto, il fallimento potrebbe darti il ​​sollievo tanto necessario.

Il tuo debito revolving supera il tuo reddito annuo

Il debito revolving è qualsiasi debito con una durata indeterminata o senza una data di scadenza. Le carte di credito, le linee di credito personali e le linee di credito di equità domestica sono tutte fonti di debito revolving. Il debito “ruota” di mese in mese, anche se paghi una percentuale ogni mese.

Hai provato tutto il resto

Forse hai già negoziato con i creditori per un piano di pagamento migliore. Hai rifinanziato i prestiti. Hai fatto del tuo meglio per pianificare e cercare più fonti di reddito. E hai esplorato il consolidamento, la gestione e il regolamento del debito.

Ci sei stato, hai fatto tutto quanto sopra? Continua a leggere.

Poiché la dichiarazione di fallimento richiede tempo e influisce sul tuo credito, è spesso considerata l'ultima risorsa. Ma il resort è lì per un motivo. Le cose succedono. Un debito medico schiacciante, ad esempio, è una causa frequente di fallimento. Se le spese mediche ti stanno stressando, tuttavia, potresti avere più opzioni di quanto pensi.

Sei idoneo a presentare domanda

Discuteremo i due tipi di fallimento individuale, il Capitolo 7 e il Capitolo 13, in dettaglio di seguito. Ma prima, scopri se sei idoneo.

Per entrambi i tipi di fallimento dovresti essere in ritardo di 90 giorni su tutti i debiti che devi estinguere.

Il fallimento del Capitolo 7 richiede che il reddito mensile dei dichiaranti sia inferiore il reddito mensile medio per il loro stato (e una famiglia delle loro dimensioni). Per calcolare il tuo reddito medio, aggiungi il tuo reddito lordo degli ultimi sei mesi e dividi per sei. Quindi detrarre le "spese ragionevoli e consentite". Ciò include ciò che spendi ogni mese per beni essenziali come generi alimentari, alloggio e trasporti. Il numero rimanente è il reddito che hai a disposizione per ripagare i debiti.

Ecco una stima del 2016 del reddito familiare medio annuo per stato:dividi questo numero per 12 per vedere se sei al di sotto della media.

Se il tuo reddito supera il limite, potresti comunque qualificarti per il fallimento ai sensi del capitolo 13.

Allora in che modo i due tipi sono diversi? E quale scegliere?

Capitolo 7 fallimento

Altrimenti noto come "fallimento da liquidazione", il Capitolo 7 è progettato per le persone che non hanno modo di pagare le bollette in altro modo. Questo tipo di fallimento ripaga quanto più possibile il tuo debito non garantito, compresi i debiti della carta di credito e le spese mediche. Il tribunale "liquida" i tuoi beni convertendoli in contanti per ripagare i tuoi creditori.

Il processo richiede da tre a sei mesi. Di solito è molto più veloce del fallimento del capitolo 13. Puoi mantenere qualsiasi risorsa che il tuo stato contrassegna come "esente". La tua casa o la tua auto, ad esempio, possono essere esenti o meno a seconda dello stato in cui vivi. Se non sono esenti, possono essere riscosse. È più probabile che tu perda beni se il loro patrimonio netto, ovvero il valore della proprietà meno l'importo ancora dovuto, è elevato.

Che cosa succede se hai un reddito minimo o nullo e pochi (se presenti) beni? Il fallimento del capitolo 7 potrebbe essere la scelta migliore per te. Tieni presente, tuttavia, che il Capitolo 7 non cancella gli obblighi dei cofirmatari che potresti avere in prestito.

Capitolo 13 fallimento

Conosciuto anche come "fallimento da riorganizzazione" o "fallimento del salariato", il Capitolo 13 è progettato per le persone che hanno un reddito consistente e che vogliono mantenere la loro proprietà. Il fallimento del capitolo 13 offre ai filer un "periodo di grazia" compreso tra tre e cinque anni per effettuare pagamenti sui loro debiti. Eventuali debiti rimasti al termine del periodo di grazia vengono estinti.

Il piano del Capitolo 13 è simile al consolidamento del debito. A differenza del Capitolo 7, questo piano ti consente di mantenere le tue risorse. Può cancellare gli stessi debiti che il capitolo 7 può cancellare, insieme a tutti i debiti derivanti da un divorzio (ad eccezione degli alimenti e del mantenimento dei figli). Il tribunale determinerà il valore del tuo patrimonio netto, esaminerà le tue entrate e le tue spese e stabilirà un importo e un calendario di rimborso.

Se hai soldi in entrata ma hai bisogno di guadagnare tempo e vuoi assicurarti di mantenere la tua casa, il fallimento del Capitolo 13 potrebbe essere la scelta migliore per te. Il capitolo 13 protegge anche eventuali cofirmatari, purché tu effettui i pagamenti in tempo.

Cosa sapere prima di archiviare

Questa non è una decisione da prendere alla leggera (ovviamente), quindi considera quanto segue prima di archiviare.

Il tuo credito ne risentirà

Un fallimento del capitolo 7 rimane sul tuo rapporto di credito per 10 anni. Un fallimento del capitolo 13 rimane sul tuo rapporto di credito per sette anni. I punteggi possono scendere ovunque da 50 a 200 punti (punteggi più alti diminuiranno più rapidamente). Potresti avere problemi a ottenere determinati prestiti o pagherai tassi di interesse più elevati. Ma le persone hanno ottenuto credito con successo e persino acquistato case dopo aver dichiarato bancarotta. Le buone pratiche di gestione del denaro, d'ora in poi, faranno molto.

Avrai uno o due incontri in tribunale

Per il fallimento del capitolo 7 devi andare solo una volta, a un'udienza chiamata "Riunione dei creditori". Il fiduciario ti farà domande sui documenti che hai presentato, inclusi i tuoi beni e debiti. I creditori possono o non possono partecipare, di solito no. Per il fallimento di capitolo 13 si va in tribunale due volte, per l'assemblea dei creditori e un'ulteriore udienza di conferma.

Hai bisogno di un avvocato

Tecnicamente puoi rappresentarti, ma gli esperti non consigliano di farlo. L'archiviazione diventa complicata e richiede tempo e ricerca per ottenere tutti i fatti giusti. Soprattutto con un fallimento del Capitolo 13, il tipo più complesso, ci sono dettagli del diritto fallimentare che solo un avvocato può navigare. Le commissioni variano tra $ 2.000 e $ 4.000. La tariffa può sembrare elevata, ma risparmierai sulle sanzioni che potresti pagare altrimenti. L'American Bar ha un elenco di avvocati fallimentari. Alcuni avvocati offrono prime consulenze gratuite e potresti persino avere diritto a una rappresentanza pro bono. L'American Bankruptcy Institute tiene un elenco di avvocati fallimentari pro bono in ogni stato.

Il fallimento diventa parte di un registro pubblico

I potenziali finanziatori sapranno che hai dichiarato fallimento in passato. Il tuo datore di lavoro, tuttavia, non può licenziarti per aver dichiarato fallimento.

La richiesta è di circa $ 300

Se il tuo reddito familiare è inferiore al 150% della soglia di povertà, la tassa può essere revocata.

Avrai una consulenza finanziaria obbligatoria

Il processo di dichiarazione di fallimento include lezioni obbligatorie sull'alfabetizzazione finanziaria. Prendi un corso prima di presentare istanza e un corso prima che il tuo fallimento venga liquidato.

Il tuo coniuge non ne risentirà

Il tuo coniuge non deve presentare istanza di fallimento e la tua dichiarazione non influirà sul suo credito. L'eccezione è se hai bisogno di sollievo dai debiti che hai acquisito insieme. In tal caso potete dichiarare congiuntamente fallimento.

Dovrai interrompere contemporaneamente il pagamento delle bollette

Una volta archiviato, probabilmente ti verrà richiesto di interrompere tutti i pagamenti delle fatture in una volta. Può sembrare strano, ma qualsiasi pagamento può mostrare che prediligi un creditore rispetto a un altro, cosa che ai creditori non piace.

Denuncia fallimento, primi passi

Se pensi di poter essere candidato al fallimento, inizia a raccogliere quante più informazioni possibili il prima possibile. Sebbene tu possa imparare molto online sui pro e sui contro del fallimento e su cosa aspettarti se presenti una dichiarazione, vorrai che un avvocato specializzato in fallimento si occupi effettivamente della dichiarazione.

Le spese di dichiarazione di fallimento e le spese del tuo avvocato possono costare da $ 1.000 a diverse migliaia di dollari, che è un altro motivo per cui la decisione di dichiarare fallimento dovrebbe essere presa con estrema attenzione.

Se, tuttavia, i creditori ti stanno già perseguendo in tribunale e il fallimento ti aiuterà a mantenere il tetto sopra la tua testa e il cibo sul tavolo, quei costi e le altre cadute del fallimento potrebbero valerne la pena.

Riepilogo

La dichiarazione di fallimento è l'ultima risorsa e può essere frustrante. Ma il risultato finale dovrebbe darti un po' di respiro e la possibilità di ricostruire le tue finanze. Approfitta di questa opportunità se necessario.

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