Fermare! Non ritirarti mai dal tuo 401 (k) per pagare i creditori

Il ritiro dal tuo 401 (k) può essere un modo allettante per pagare le bollette scadute, ma è quasi sempre un errore. L'IRS è l'unico creditore che può sequestrare legalmente i beni nel tuo 401 (k).

Di recente un lettore ci ha scritto chiedendo:“Mio marito ha avuto un grave problema medico lo scorso autunno. Dobbiamo a diversi fornitori $ 84.000 in totale. Abbiamo 401 (k) s dai nostri lavori (il mio attuale e il suo vecchio). Possono prendere legalmente i nostri investimenti? Non abbiamo altri soldi da dare loro. A causa dei suoi problemi di salute, non lavora dall'estate scorsa. Mia madre ci ha aiutato da allora ."

Ci dispiace per i tuoi problemi e speriamo che tuo marito si riprenda presto.

Ci sentiamo anche per te:la tua ansia è evidente. Al termine della lettura, dai un'occhiata al nostro articolo su come affrontare lo stress e la depressione causati dai debiti.

Ora per la buona notizia:i creditori non possono sequestrare i soldi che hai messo da parte nel tuo 401 (k). "La legge federale impone che i soldi nel tuo piano 401 (k) o in altri piani qualificati sponsorizzati dal datore di lavoro siano al sicuro dai creditori", afferma Dana Anspach, consulente per la pensione e fondatrice di Sensible Money. "I creditori non possono sequestrare i tuoi beni 401(k) per spese mediche o per qualsiasi altro motivo."

Le uniche persone che possono prendere ciò che hai risparmiato per la pensione è l'IRS. "Possono sequestrare 401(k) soldi per gravami fiscali federali di cui sei responsabile", dice Dana.

Non importa quanto siano cattive le lettere e le telefonate dei creditori sanitari, in nessun caso dovresti liquidare il tuo 401(k) per pagare queste spese mediche – o qualsiasi altro debito (l'IRS stabilirà piani di pagamento per gravami fiscali nella maggior parte dei casi).

Se effettui un prelievo anticipato dal tuo 401(k) prima dei 59 anni e mezzo, dovrai pagare la tua normale aliquota fiscale sull'importo prelevato, più una commissione del 10%.

Queste commissioni si sommano rapidamente. (Per capire quanti soldi perderai se effettui un prelievo anticipato dal tuo 401k, usa questo calcolatore.)

Tu e tuo marito potreste qualificarvi per quello che è noto come "ritiro per difficoltà". Secondo il Centro assistenza 401k, i prelievi per difficoltà sono generalmente concessi se soddisfi uno dei seguenti criteri:

• Spese mediche non rimborsate per te, il tuo coniuge o persone a carico.
• Acquisto della residenza principale di un dipendente.
• Pagamento delle tasse universitarie e delle relative spese educative come vitto e alloggio per i prossimi 12 mesi per te, il tuo coniuge, persone a carico o figli che non sono più a carico.
• Pagamenti necessari per impedirti lo sfratto dalla tua abitazione o il pignoramento dell'ipoteca della tua residenza principale.
• Per le spese funebri.
• Alcune spese per la riparazione del danno alla residenza principale del dipendente.

Ma devi ritirare i soldi lo stesso anno in cui sono state sostenute le spese mediche. E pagherai comunque quella commissione del 10 percento, a meno che le spese mediche non superino il 7,5 percento del tuo reddito lordo rettificato.

E non dimenticare i costi nascosti per prelevare denaro dal tuo 401(k).

I soldi che hai nel tuo 401(k) dovrebbero (idealmente) accumulare dividendi, che poi vengono reinvestiti in quel conto.

Se prendi denaro dal tuo 401(k), ti stai derubando dei guadagni futuri su quel denaro.

I guadagni dovrebbero essere sostanziali. Secondo Fidelity, un contributo IRA di $ 5.500 con un rendimento medio annuo del 7% potrebbe tradursi in $ 58.721 35 anni dopo.

Ecco altre buone notizie. I medici e gli ospedali di solito sono piuttosto tranquilli nel permetterti di ripagare ciò che devi nel tempo.

I fornitori di servizi sanitari di solito stabiliscono un piano di pagamento delle commissioni di interesse per riscuotere i soldi che devi loro.

Dopo il parto prematuro di mia figlia dovevo più di $ 6.000 in spese mediche. Pago loro $ 35 al mese, un importo con cui possono vivere e con cui posso vivere. È facile venire a elaborare un piano di pagamento per i debiti sanitari:non ho dovuto raccontare loro una storia singhiozzante quando ho chiamato per impostare il piano, o mostrare loro estratti conto, dichiarazioni dei redditi o buste paga.

Se pensi di non avere nemmeno $ 20 di riserva, potresti voler esaminare eventuali piani di assistenza finanziaria offerti dal fornitore. Sono necessarie molte pratiche burocratiche e potresti non essere idoneo a seconda di quanto guadagni con il tuo lavoro, ma vale la pena esaminarlo perché potrebbero perdonare del tutto il tuo equilibrio.

Un'altra cosa:non picchiarti per questo debito. Non hai dovuto spendere troppi soldi per vestiti e cenare fuori.

Sembra che tu sia fiscalmente responsabile. Tu e tuo marito avete contribuito entrambi ai vostri 401k e avete imparato a chiedere soldi alla famiglia quando avevi bisogno di aiuto.

Spero che tu abbia avuto un fondo di emergenza per aiutarti se alcune di queste difficoltà. Se non l'hai fatto, o è vuoto, non è troppo tardi per avviare un fondo per i giorni di pioggia ora, anche se sei una famiglia con un reddito unico.

Abbiamo anche una calcolatrice per aiutarti a capire quanto dovresti mettere da parte per ogni busta paga.

Aspetta e facci sapere come state entrambi.

Hai avuto debiti medici o denaro sequestrato a un creditore? Diccelo nei commenti.

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