Come essere un adulto:una guida passo passo per mettere insieme i tuoi S$%t

Come neolaureato, è facile lasciarsi sopraffare da nuove libertà e nuove responsabilità. Non preoccuparti! Ecco la nostra guida passo passo su come diventare adulti.

Essere un giovane adulto nel 2016 non è un picnic. Tu (per lo più) non sai cosa vuoi fare, la tua vita amorosa è un film catastrofico al rallentatore e i tuoi genitori continuano a chiederti quando ti stabilirai, ti sposerai o andrai a scuola di medicina.

Oh, e hai debiti pazzi per i prestiti studenteschi, i salari sono stati stagnanti per decenni, i prezzi delle case sono alle stelle e il cambiamento climatico ha appena ucciso un branco di renne in Siberia.

Basta per farti sentire così:

Non deve essere così difficile. Anche se non possiamo dirti come capire cosa vuoi fare della tua vita, o farti smettere di mandare messaggi ubriachi al tuo ex, o riportare in vita quelle povere renne, possiamo aiutarti a mettere in ordine le tue finanze.

Ecco come essere un adulto, almeno sulla carta.

1. Prima paga te stesso

È un cliché sulla finanza personale, ma è ancora il primo passo sulla strada della stabilità finanziaria. Risparmiare denaro spesso sembra una privazione:non puoi comprare le cose che desideri. Ma se cambi mentalità e consideri il risparmio come un investimento per la salute e la felicità (piuttosto vicino) del futuro, tutto sarà molto più semplice.

Come pagare te stesso prima? Ecco alcune idee:

Fai (almeno) il minimo indispensabile quando si tratta di risparmi per la pensione

Idealmente, metteresti da parte una notevole quantità di denaro per i tuoi anni d'oro, ma sappiamo che hai delle bollette:quei grassi pagamenti mensili a Sallie Mae, così come l'affitto, il cibo e le (più che) serate occasionali fuori.

Ma uno dei pochi vantaggi (finanziariamente parlando) dell'essere giovani è che hai decenni prima che tu abbia bisogno dei tuoi soldi per la pensione. Pertanto, ogni dollaro che metti via ora varrà di più in pensione rispetto ai dollari che hai messo da parte in 10 o 20 anni, quando sarai un po' più lontano lungo il lento strisciare verso la tomba, e quindi più rossore.

Come mai? Interesse composto. Con il tempo, i tuoi soldi guadagnano interessi, e poi quegli interessi guadagnano interessi, e quindi gli interessi sui tuoi interessi guadagnano di più ... vedi dove sta andando. Il tempo è dalla tua parte su questo.

Allora qual è il minimo indispensabile?

Se il tuo datore di lavoro offre una corrispondenza, contribuisci quanto necessario per ottenere la corrispondenza massima. Per la maggior parte di voi, questo sarà del 6%, con un ulteriore 3% proveniente dal vostro datore di lavoro. Soldi gratis!

E con questo, sarai vicino alla metà del tasso di risparmio del 20% raccomandato dalla maggior parte dei consulenti finanziari (e Money Under 30).

Se inizi subito dopo la scuola, potrebbe anche bastarti un anno di stipendio risparmiato nel tuo 401(k) entro i 30 anni.

E poiché quel 6% esce al lordo delle tasse, non ti sentirai così in difficoltà nella tua busta paga (leggermente) ridotta.

Se il tuo datore di lavoro non offre una corrispondenza?

Quindi dovresti aprire un Roth IRA e mirare a massimizzare il tuo contributo annuale. Dato che sei giovane, e probabilmente non guadagni ancora molto, pagherai meno tasse di quante ne pagherai in seguito. I contributi a un Roth IRA vengono effettuati con denaro al netto delle tasse; i prelievi effettuati in pensione sono esentasse.

In ogni caso, vorrai investire i tuoi soldi in fondi indicizzati a basso costo, poiché le commissioni possono davvero consumare i tuoi rendimenti.

Istituire un fondo di emergenza

Secondo un recente studio della Federal Reserve, quasi la metà di tutti gli americani non sarebbe in grado di coprire una spesa inaspettata di $ 400. $ 400!

Per fare un confronto, la visita media al pronto soccorso costa $ 1.233.

Un fondo di emergenza è importante per molte ragioni:

• Succedono cose e spesso sono costose.
• Se hai un bel cuscino di denaro intasato per l'imprevisto, allora avrai meno probabilità di fare irruzione nel tuo 401(K) o IRA in caso di emergenza o perdita di lavoro inaspettata, il che significa quegli investimenti può continuare ad apprezzare senza tasse e senza penali.
• Psicologicamente, sarai meno stressato perché sai che puoi gestire qualsiasi cosa, che si tratti di un nuovo set di pneumatici o del costoso intervento dentistico del tuo animale domestico, senza indebitarti.

Potresti non avere un sacco di soldi da mettere da parte in questo momento. Anche mettere da parte piccoli importi può aiutare e piccoli importi alla fine si sommano a grandi (ish) soldi.

Un'app come Digit, che analizza le tue spese e preleva piccole somme quando pensa che non te ne accorgerai, è un ottimo modo per iniziare, soprattutto se adotti un approccio pratico alle tue finanze. Digit sfrutta la tua mancanza di attenzione e la usa per aiutarti a risparmiare.

Se sei il tipo più consapevole, considera la creazione di un conto di risparmio ad alto rendimento. Mettendo i tuoi soldi in un conto separato, crei una piccola barriera psicologica tra te e lui, il che significa che avrai meno probabilità di spendere il tuo fondo di emergenza per acquisti d'impulso. E gli interessi guadagnati dai tuoi soldi contribuiranno a compensare l'inflazione.

Vuoi impostarlo e dimenticarlo? Usa il nostro strumento gratuito per automatizzare le tue finanze.

Crea un buffer di conto bancario™

Se l'idea di risparmiare diverse migliaia di dollari sembra lontana, punta prima al bank account buffer™. È come un mini fondo di emergenza che tieni nel tuo conto corrente.

Pensalo come un cuscino di contanti che tieni nel tuo conto corrente e che non spendi mai. Niente divertimento, vero?

Non è molto divertente, ma può impedirti di preoccuparti se il padrone di casa depositerà l'assegno dell'affitto prima che tu riceva la tua prossima infusione di contanti sponsorizzata dal datore di lavoro. Ti protegge anche dalle commissioni di scoperto, il che significa che essere al verde non ti renderà ancora più al verde.

Può essere $ 500, $ 1.000 o uguale all'importo di una busta paga. Non vuoi che il tuo bank account buffer™ sia troppo (a meno che tu non stia utilizzando un conto corrente ad alto rendimento), perché ti perderai l'interesse (certamente piuttosto minimo) che il denaro guadagnerebbe in un conto di risparmio ad alto rendimento.

2. Abituati a vivere con i tuoi mezzi

Il fondatore di Money Under 30 David Weliver si è indebitato di $ 80.000 prima ancora di avere 25 anni. Come ha fatto? Come facciamo tutti noi:spendere più di quanto ha guadagnato.

Quando sei giovane e guadagni soldi veri per la prima volta, può essere difficile dire a te stesso di no. Ma assecondare ogni capriccio ora significa che sarà ancora più difficile ridurre le tue spese in seguito. È meglio iniziare a sviluppare buone abitudini ora, così non dovrai tirarti fuori da un buco in futuro.

Traccia le tue spese

Lo so, lo so. Sento già la resistenza. Tenere traccia di ciò che spendi non è divertente (o almeno non è divertente a meno che tu non sia un po' compulsivo), ma è anche praticamente l'unico modo per controllare le tue finanze. Se non sai dove vanno a finire i tuoi soldi, come puoi sperare di sapere dove puoi, o dovresti, tagliare?

Se non vuoi utilizzare il metodo più collaudato, il foglio di calcolo Ye Olde, allora forse lascia che un'app lo faccia per te:non sarà così utile per incoraggiare la disciplina fiscale, ma ti aiuterà a ottenere un senso generale di dove stanno andando i tuoi soldi.

Aspetta tre giorni prima di effettuare un acquisto importante

Dire a te stesso "no" tutto il tempo invecchia. Alla fine, crollerai e inizierai a dire "sì" a tutto.

Invece, dì a te stesso "Non ora". Offrendo i tuoi impulsi acquisitivi ritardare piuttosto che negare, attutirai i bordi della loro delusione. Possono avere quello che vogliono, devono solo aspettare.

Di solito scoprirai che, alla fine dei tre giorni, il desiderio stesso si è dissipato.

Al suo posto? Sollievo dal fatto che non hai comprato quel maglione brutto o il gadget con cui ti annoierai in due giorni.

Non preventivare, invece, calcola il tuo reddito discrezionale

I budget funzionano alla grande per alcune persone, ma non per la maggior parte di noi. Perché assegnare un limite arbitrario a ciò che spendi per la spesa? Cosa succede se hai bisogno del dentifricio ma hai già esaurito il budget per "articoli da toeletta"? Essere bravo con i soldi imporrebbe di avere l'alito rancido fino al prossimo mese?

Invece di porre limiti a categorie imprevedibili, capisci cosa ti rimane da spendere dopo aver pagato tutte le bollette (affitto, utenze, assicurazioni, pagamenti di debiti) e metti un po' di soldi in risparmi, AKA il tuo "pazzo" (che Penso che saremo tutti d'accordo è un termine sfortunato).

Quindi, spendi ciò che è rimasto per quello che vuoi. Dovrai comunque fare delle scelte (spesso difficili) ma non ti imbatterai costantemente in limiti arbitrari.

3. Pianifica il futuro (e l'imprevisto)

Inizia ad accumulare credito

Costruire un buon credito richiede anni, sette di loro, in effetti. Anche se non hai intenzione di acquistare una casa a breve, è bene iniziare a pensare al tuo punteggio di credito. Un punteggio elevato ti consentirà di ottenere le tariffe più basse disponibili e potrebbe farti risparmiare migliaia di dollari per tutta la durata del prestito.

Ci sono alcuni modi per creare credito per la prima volta:

• Ottieni una carta di credito protetta.
• Diventa un utente autorizzato sulla carta di qualcun altro (come un genitore).
• Chiudi un prestito per la creazione di crediti da Upstart.

Forse sei spaventato dalle carte di credito, molte persone che sono diventate maggiorenni durante la crisi finanziaria lo sono. Ma le carte di credito offrono vantaggi che le carte di debito non offrono:le società di carte di credito segnalano i tuoi pagamenti alle agenzie di credito e ti aiutano a creare credito.

Se sei preoccupato per una spesa eccessiva, una carta protetta, o anche una carta di credito, che deve essere rimborsata per intero ogni mese, potrebbe essere la soluzione migliore per te.

La cosa più importante, qualunque cosa tu scelga:pagare la bolletta ogni mese. I pagamenti puntuali sono l'elemento più importante per costruire un buon credito. Mancare un pagamento, anche di un solo giorno!, potrebbe farti tornare indietro di anni.

Controlla il tuo rapporto di credito almeno una volta all'anno

Una volta stabilito un punteggio di credito, dovresti tenerlo d'occhio.

Non è raro che gli errori, che mostrano pagamenti mancati su conti che hai sempre pagato religiosamente, o un debito insoluto che non hai mai contratto, compaiano sul tuo rapporto di credito e quegli errori possono danneggiarti. I rapporti di credito sono spesso utilizzati dai proprietari e persino dai datori di lavoro come mezzo per controllare potenziali inquilini e dipendenti. Non vuoi che il credito incontaminato per cui hai lavorato così duramente sia rovinato da un problema tecnico.

Molte banche, tra cui Capital One e American Express, offrono il monitoraggio del credito come vantaggio di essere un titolare di carta. Credit Karma e Credit Sesame offrono entrambi l'accesso a un rapporto di credito al mese, nonché aggiornamenti mensili dei punteggi di credito.

Scopri di più su come vengono calcolati i punteggi di credito e utilizza il nostro strumento per la stima del punteggio di credito per avere un'idea di quale potrebbe essere il tuo.

Ottieni un'assicurazione per gli affittuari

Potresti non possedere ancora una casa, ma immagino che tu abbia già un sacco di cose, e alcune di esse sono piuttosto costose. Hai una bella bici? Un computer portatile? Una TV a schermo piatto? Sarebbe facile sostituirli in caso di smarrimento, furto o danneggiamento?

In caso contrario (e anche se è così), dovresti ottenere un'assicurazione per gli affittuari. L'assicurazione per gli affittuari è come l'assicurazione per i proprietari di case... ma per gli affittuari. Protegge le tue cose in caso di furto, danneggiamento o smarrimento e ti protegge da responsabilità se, ad esempio, bruci accidentalmente il tuo condominio o lasci la doccia aperta e causi gravi danni causati dall'acqua. (Fatto divertente:il tuo padrone di casa non pagherà solo per quello.)

L'assicurazione del noleggiatore tende ad essere piuttosto economica, soprattutto se la combini con la tua assicurazione auto.

Una mia amica ha recentemente perso la maggior parte dei suoi averi in un incendio in una casa e la sua assicurazione sull'affittuario le ha permesso di riprendersi. Quel tipo di tranquillità vale sicuramente $ 10 al mese.

Per maggiori informazioni sulla polizza giusta per te, dai un'occhiata al partner Money Under 30 Policygenius.

4. Stabilisci alcuni obiettivi di denaro

Tenere traccia delle tue spese e dirti "non ora" ti sembrerà in qualche modo inutile una volta che avrai sei mesi di spese di soggiorno nel tuo fondo di emergenza e avrai raggiunto i tuoi obiettivi di risparmio pensionistico.

È allora il momento di iniziare a fissare obiettivi di risparmio. Potrebbe essere per un acconto sulla casa dei tuoi sogni, un viaggio in Europa o un'auto nuova di zecca. Può essere risparmiare soldi per andare a scuola di specializzazione o per pagare il tuo matrimonio. Possono essere tutti quelli!

Capital One 360 ​​ha un'ottima funzionalità (unica tra i conti di risparmio ad alto rendimento) in cui ti consente di dividere i tuoi soldi in (fino a 25) conti separati. In questo modo è facile dare priorità ai diversi obiettivi e vedere i progressi che stai facendo su ciascuno di essi.

Gli obiettivi sono un ottimo modo per motivarti a risparmiare di più e per mantenere lo slancio che hai accumulato risparmiando per il tuo fondo di emergenza. E, ancora meglio, significa che puoi risparmiare per cose divertenti.

5. Sii paziente

A vent'anni, può sembrare che molti dei tuoi obiettivi siano fuori portata. Se non stai facendo un sacco di soldi, ci vorrà del tempo per risparmiare un sacco di soldi.

Non picchiarti per questo. Quei piccoli contributi inizieranno a sommarsi a qualcosa di sostanziale abbastanza presto e dovresti essere orgoglioso di te stesso per aver fatto scelte intelligenti che ti serviranno bene più avanti nella vita.

Riepilogo

Se hai appena finito il college, probabilmente sei sopraffatto sia dalle nuove libertà che dalle nuove responsabilità. Lavoro, denaro, tasse:tutto può essere troppo. Ma se inizi con le basi, ti ritroverai molto più avanti della curva quando raggiungerai il grande 3-0.

Leggi di più:

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