Rapporto debito/reddito:il piccolo numero a cui interessa la tua banca (e dovresti farlo anche tu)

Quando si acquista un mutuo, una delle cose che gli istituti di credito guarderanno è il rapporto debito/reddito. Se questo rapporto è troppo alto, potrebbe impedirti di ottenere l'approvazione. Non correre rischi: conosci il tuo rapporto debito/reddito e prendi provvedimenti per mantenerlo a un livello sano.

Di recente, ho avuto una conversazione con un'amica che stava cercando di rifinanziare la sua casa. Due diversi finanziatori l'hanno negata perché il suo rapporto debito/reddito, o DTI, era troppo alto. La mia amica era frustrata e mi ha chiesto perché fosse successo e quale fosse effettivamente il suo rapporto debito/reddito. Ancora più importante, voleva sapere come ridurre il suo rapporto debito/reddito.

Il tuo rapporto debito/reddito, spiegato

Il tuo rapporto debito/reddito è una misura delle finanze personali che confronta il tuo debito con il tuo reddito e viene utilizzata insieme ad altri indicatori per determinare la tua solvibilità (in particolare quando acquisti una casa).

Il tuo rapporto debito/reddito viene calcolato dividendo i tuoi pagamenti mensili totali del debito dal tuo reddito mensile lordo , ed è scritto in percentuale.

Esempio: Diciamo che i pagamenti mensili ricorrenti totali del mio amico erano composti da:

• Pagamento per l'alloggio di $ 1.000 (inclusi mutuo, PMI e tasse)
• Pagamento auto $ 600
• Pagamento auto $ 200
• Pagamento con carta di credito di $ 220
• Pagamento del prestito studentesco di $ 350

per un totale complessivo di $ 2.370 in pagamenti mensili del debito. Diciamo anche che il suo reddito mensile lordo è di $ 4.000. Ciò significa che il suo rapporto debito/reddito sarebbe di $ 2.370/$ 4.000, ovvero il 59 percento.

Un rapporto debito/reddito del 59 percento è alto e il mio amico avrebbe difficoltà a ottenere un prestito (o un rifinanziamento) senza cambiare qualcosa.

Calcola il tuo rapporto debito/reddito:

Come modificare il rapporto debito/reddito

Puoi migliorare il tuo rapporto debito/reddito in tre modi:

• aumenta le tue entrate
• pagare i debiti
• rifinanziare il debito esistente con una rata mensile inferiore

Entrate in aumento

L'aumento del tuo reddito influisce sul rapporto in questo modo:

Esempio: Se la mia amica avesse la stessa quantità di debito ($ 2.370) ma un reddito lordo di $ 8.000 al mese, il suo rapporto debito/reddito sarebbe del 29 percento ($ 2.370/$ 8.000 =0,29625).

Pagare i debiti

Il secondo modo per migliorare il rapporto debito/reddito è ridurre il debito. Se la mia amica pagasse uno dei suoi prestiti per la macchina, avrebbe meno debiti e un rapporto migliore.

Ma ecco il trucco:il DTI si basa sui pagamenti mensili del debito , non l'importo totale del debito. Ciò significa che se effettui pagamenti extra su un prestito auto, ad esempio, stai riducendo il saldo dovuto ma i pagamenti mensili rimangono gli stessi... e così anche il rapporto debito/reddito.

Se hai saldi di carte di credito elevati, effettuare pagamenti aggiuntivi migliorerà il tuo rapporto debito/reddito perché i pagamenti mensili minimi con carta di credito sono calcolati come percentuale del saldo dovuto

Al contrario, se aumenti il ​​tuo debito o diminuisci il tuo reddito, il tuo rapporto sarà più alto.

Rifinanziamento

Potresti essere in grado di ridurre i pagamenti del tuo prestito studentesco rifinanziando a un tasso di interesse inferiore o aumentando il numero di anni in cui ripagare il prestito. Sebbene un tasso di interesse più basso sia una buona cosa, non consigliamo di rifinanziare per estendere la quantità di tempo necessaria per estinguere un debito.

Ironia della sorte, tuttavia, questa mossa potrebbe consentirti di ottenere l'approvazione per un mutuo quando altrimenti non potresti. Ancora una volta, è perché la banca prestatrice si preoccupa solo del flusso di cassa mensile, non del debito complessivo.

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Il cibo da asporto

Indipendentemente dal fatto che sia alto o basso, è importante conoscere il rapporto debito/reddito. Se il tuo rapporto è alto, potrebbe volerci del tempo per ridurlo. Prima lo sai, prima puoi implementare un piano. Se il tuo rapporto è basso, ciò significa che dovresti avere più tempo per ottenere l'approvazione per un mutuo o un rifinanziamento. Ad ogni modo, c'è potere nel sapere.

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