Una guida passo passo per gestire una manna

Ti sei appena imbattuto in qualche soldo extra? Se gestisci correttamente la tua fortuna, potresti estinguere rapidamente la maggior parte del tuo debito. Ecco la nostra guida passo passo per farlo bene.

Hai mai letto una storia successiva su qualcuno che ha vinto alla lotteria? Sono quasi sempre storie tragiche di qualcuno che ha l'opportunità di cambiare la propria vita, solo per buttare via tutto gestendo male le proprie vincite. In molti casi, l'individuo fortunato finisce in una situazione finanziaria peggiore di quella che aveva prima di vincere il jackpot.

Questo perché ricevere una manna è un'arma a doppio taglio. Può dare un falso senso di invincibilità finanziaria, portandoti a fare scelte irresponsabili che altrimenti non considereresti mai. Alla fine, quelli possono trasformarsi in abitudini costose e uno stile di vita insostenibile. La chiave è avere un piano solido fin dall'inizio.

Lo stesso principio vale anche per piccoli guadagni inaspettati. Non c'è niente di sbagliato nel trattarsi dopo aver ricevuto un bonus di fine anno o un'eredità da una persona cara, ma la maggior parte di quei soldi dovrebbe essere utilizzata al meglio.

Ogni colpo di fortuna è un'opportunità per fare un passo verso i tuoi obiettivi o una distrazione che ti porta più lontano. Tutto dipende da come scegli di spendere i soldi.

Se di recente hai ricevuto una grossa fetta di cambiamento, ecco una guida passo passo su cosa farne.

Fase 1:salda il debito con interessi elevati

Il passo numero uno da compiere dopo aver ricevuto un guadagno inaspettato è ripagare qualsiasi debito ad alto interesse, come carte di credito o cambiali di prestito personale. Se il tasso di interesse è dell'otto percento o superiore, dovresti sempre pagarlo prima di fare qualsiasi altra cosa.

"Se hai debiti di qualsiasi tipo e stai pensando di spendere soldi per un grosso biglietto, schiaffeggiati", ha affermato il pianificatore finanziario Jeff Rose CFP® di GoodFinancialCents. "Sul serio. Oppure paga un amico per farlo per te. Una manna è un'opportunità straordinaria per liberarti finalmente del tuo debito e sprecarlo su un grande schermo TV, una crociera europea o una Tesla Model S sarebbe una farsa. Non sprecare questa opportunità d'oro."

Liberarti dal debito ad alto interesse ti farà risparmiare di più a lungo termine. Puoi quindi utilizzare il tuo flusso di cassa extra per saldare debiti a basso interesse, risparmiare per la pensione o contribuire al conto 529 di tuo figlio.

Fase 2:aumenta il tuo fondo di emergenza

Una volta che hai cancellato i tuoi debiti più importanti, è tempo di concentrarti sul tuo fondo di emergenza. Controlla i tuoi conti bancari e determina la quantità di denaro liquido che devi utilizzare nel caso in cui perdessi il lavoro, richiedi un pernottamento in ospedale o la tua auto si guasta. Annota quel numero.

Quindi, esamina il tuo budget mensile e determina quanto hai davvero bisogno di vivere ogni mese, escluse eventuali spese discrezionali come biglietti per film o concerti, contributi pensionistici o pasti da asporto. Concediti un po' di margine di manovra.

Confronta le due cifre per determinare quanti mesi di spese hai risparmiato. La maggior parte degli esperti consiglia di mettere da parte almeno tre mesi di spese, ma se hai una casa, un lavoro instabile o un figlio, dovresti avere tra i sei ei 12 mesi di spese.

Quel denaro dovrebbe essere utilizzato solo per vere emergenze, non per costi che puoi prevedere, come il premio dell'assicurazione auto semestrale o le spese di viaggio per la tua riunione familiare annuale.

Fase 3:aumenta i tuoi contributi pensionistici

Aggiungere denaro ai tuoi conti pensionistici è un passo successivo intelligente, perché i soldi che investi ti ripagheranno quando sarà il momento di smettere di lavorare. Il potere dell'interesse composto potrebbe trasformare una manna di $ 50.000 in un gruzzolo di $ 165.510 dopo 20 anni con un interesse del sei percento, anche se non aggiungi un centesimo in più.

Probabilmente hai diverse opzioni per i conti pensionistici, un veicolo 401k o simile tramite il tuo datore di lavoro o un IRA che gestisci tu stesso. Tuttavia, puoi contribuire solo fino a $ 18.000 all'anno per i tuoi 401k o $ 5.500 per la tua IRA (o $ 24.000 e $ 6.500, rispettivamente, se hai 50 anni e più). Se vuoi investire più di tale importo, dovresti parlare con un pianificatore finanziario su come sfruttare adeguatamente la tua manna.

Un pianificatore finanziario può aiutarti a determinare i tuoi obiettivi di pensionamento, quanto dovrai vivere comodamente e quali altre fonti di reddito potresti generare. Saranno in grado di dirti quanto dovresti investire in azioni e obbligazioni e come ridurre al minimo i tuoi obblighi fiscali.

Fase 4:salda altri debiti

Se hai un mutuo, un prestito auto, un prestito studentesco o un prestito personale, una manna può aiutarti a spazzarli via del tutto. Se non hai abbastanza per saldare tutto il tuo debito, ci sono due metodi che puoi usare per decidere quale scegliere.

Il metodo della palla di neve consiglia di saldare prima i debiti con i saldi più piccoli e di utilizzare quei pagamenti mensili per aggiungerli agli altri debiti. Dopo che il saldo più piccolo è stato pagato, inizi ad aggiungere quell'importo al saldo più piccolo successivo. Alla fine, il pagamento aumenta a palle di neve fino a quando non sei libero da debiti. Questo metodo è altamente raccomandato da anni, perché incentiva le persone a saldare il proprio debito premiandole con piccole vincite.

Un'altra strategia popolare è il metodo a valanga, che consiglia ai consumatori di ripagare il debito con il tasso di interesse più alto. Pagare il minor interesse possibile ti farà risparmiare più soldi a lungo termine. Ci vorrà più tempo per saldare ogni singolo debito, ma questa soluzione ha più senso matematicamente.

Fase 5:assumi un professionista

Angie Furubotten-LaRosee, CFP® di Avea Financial Planning, una volta ha aiutato una giovane donna che ha ricevuto un'eredità di $ 100.000. Ha creato un piano da seguire e le ha assegnato denaro per risparmiare, investire e seguire i suoi sogni.

Alcuni anni dopo, la donna contattò nuovamente Furubotten-LaRosee dopo aver ricevuto un'altra manna. Furubotten-LaRosee ha creato un piano simile, ma ha scoperto che la donna non aveva seguito i suoi consigli iniziali.

"La parte comportamentale della ricezione di un guadagno inaspettato potrebbe richiedere più della semplice disponibilità di un piano, potrebbe richiedere il coaching per attuare il piano", ha affermato Furubotten-LaRosee.

È facile ottenere un sacco di soldi e sentirsi ricchi per la prima volta nella tua vita, ma è più difficile essere responsabili con quei soldi. Un pianificatore professionista ti mostrerà come rispettare i tuoi obiettivi. Possono anche delineare come potrebbe essere la tua vita in futuro se ti attieni al piano e come potrebbe essere se devi deviare. Vedere le conseguenze a lungo termine delle tue azioni potrebbe renderti più facile mantenere la rotta.

Riepilogo

Se gestisci correttamente la tua manna, potresti saldare la maggior parte, se non tutto, del tuo debito rapidamente. Ma è importante assicurarsi di affrontare prima il debito giusto. Se non sei sicuro di come farlo, potrebbe essere utile assumere un professionista.

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