Quando un account va alle raccolte e come evitarlo

Se hai un debito scaduto, probabilmente ti starai chiedendo:quando un conto va alle riscossioni? La risposta varia, come vedrai di seguito.

La maggior parte delle persone ha almeno una vaga idea che una fattura non pagata possa andare alle collezioni. Se un saldo rimane non pagato per un certo periodo di tempo, questo è esattamente ciò che accadrà. Non sono nemmeno solo conti di prestito. Anche le bollette, i fornitori di servizi sanitari, i fornitori di servizi e i locatori possono trasformare un'obbligazione non pagata in una riscossione.

Quando un account va alle raccolte e come puoi evitarlo?

Quando un account va alle raccolte?

Non è possibile determinare esattamente quando un account andrà alle raccolte. Dipende dal tipo di prestito, nonché dalle politiche del prestatore specifico.

È anche disciplinato dalla legge statale. Ad esempio, le leggi sulla preclusione dei mutui variano notevolmente da stato a stato. Il periodo di preclusione in Georgia è di soli 37 giorni. Ma a New York possono volerci fino a 445 giorni.

Su altri prestiti, come carte di credito e prestiti auto, la situazione è più mista. In genere puoi presumere che il tuo account non andrà alle raccolte se sei scaduto da 30 giorni. Il prestatore inizierà a chiamarti e a inviarti lettere, ma è troppo presto per le riscossioni. Tuttavia, la delinquenza verrà segnalata alle agenzie di credito.

Se sei in ritardo di 60 giorni con una carta di credito, l'account verrà solitamente trasferito a un dipartimento di riscossione interno. Il tono di contatto di quel dipartimento sarà decisamente meno accomodante. A questo punto, il tuo account di solito non verrà trasferito a un processo di riscossione formale. Ma sicuramente andrà in quella direzione.

La situazione sarà solitamente molto diversa con i prestiti auto. Entro 60 giorni, è probabile che venga avviato il processo di recupero. Se l'auto viene recuperata e i proventi della vendita non sono sufficienti per estinguere il prestito (contattaci!), dovrai un saldo di carenza. Questo passerà immediatamente allo stato di raccolta.

Il processo di riscossione inizierà dal prestatore che addebita il tuo prestito. Il tuo prestito sarà considerato in sofferenza. È allora che verrà ceduto a un'agenzia di riscossione.

Incassi e loro effetto sul tuo rapporto di credito

Una delle complicazioni con le raccolte è che possono essere segnalate più volte sul tuo rapporto di credito. Il prestatore originale segnalerà il prestito come addebito. L'agenzia di riscossione lo segnalerà come conto di riscossione. Se la prima agenzia di riscossione cede il debito a una seconda, lo segnalerà anche la nuova agenzia di riscossione.

Le agenzie di credito sono diventate più sofisticate nell'eliminare le raccolte duplicate. Ma lo fanno ancora al tuo rapporto di credito. È così che una singola collezione si trasforma in due o tre.

Le raccolte avranno sicuramente un impatto negativo sul tuo punteggio di credito. L'età della collezione è estremamente importante. Quello accaduto il mese scorso avrà un effetto molto più grande di quello accaduto cinque anni fa.

Anche il tipo di debito è importante. Ad esempio, una riscossione medica avrà un peso negativo minore rispetto a una riscossione di un prestito auto.

Anche l'importo del debito è importante. Una raccolta di $ 7.000 è un'infrazione di credito più grave di una raccolta di $ 150.

Inoltre, una raccolta a pagamento è sempre meglio di una aperta. Ciò è particolarmente vero con il passare del tempo da quando la riscossione è stata pagata.

Tuttavia, un altro fattore importante è il numero di raccolte. Una raccolta che ha avuto luogo tre anni fa non è così significativa come quattro raccolte distribuite negli ultimi quattro anni. È anche peggio se non sono pagati.

Una collezione può rimanere sul tuo rapporto di credito per un massimo di sette anni. Anche se non rientra nel tuo rapporto di credito, è possibile che un'agenzia di riscossione continui a inseguirti per il pagamento.

Le collezioni “incubo nucleare”

Questo accade quando una collezione diventa un giudizio. Quando lo fa, il gioco cambia e le tue opzioni diventano più limitate.

Fortunatamente, la maggior parte delle raccolte non diventano giudizi. Nella maggior parte dei casi, gli istituti di credito e le agenzie di riscossione andranno in tribunale solo per debiti più grandi. Una raccolta medica di $ 500 potrebbe non andare mai oltre lo stato di raccolta. Ma una riscossione di $ 5.000 con carta di credito non pagata o una carenza di $ 8.000 su un prestito auto, quasi sicuramente lo farà.

Dal punto di vista del credito, un giudizio è molto più serio di un incasso. Questo perché il giudizio diventa parte del tuo record pubblico. Peggio ancora, la tua capacità di negoziare un accordo scomparirà per lo più se passa allo stato di giudizio.

C'è ancora peggio. Una volta che un creditore ottiene una sentenza contro di te, ha il diritto legale di perseguire la riscossione del debito. Passeranno dal chiamarti tre volte al giorno, al pignoramento del tuo stipendio o persino al sequestro dei tuoi conti bancari per soddisfare il debito. Con un giudizio in mano, non hanno bisogno del tuo permesso per farlo.

Quando una riscossione si trasforma in un giudizio, il tuo rapporto con il creditore si sposta decisamente a favore del tuo avversario. Fai tutto il possibile per evitare che le raccolte diventino giudizi.

Come evitare che un account vada alle raccolte

Mantieni la comunicazione con i tuoi creditori

Il primo modo migliore è mantenere la comunicazione con i creditori. Ciò dovrebbe accadere non appena raggiungi la fase finale di 30 giorni, e preferibilmente prima. Non aspettare mai che il creditore ti contatti in merito alla delinquenza. Il pagamento del debito è, dopo tutto, una tua responsabilità.

Esegui pagamenti su debiti scaduti

Dovresti anche fare ogni sforzo per effettuare il pagamento del debito scaduto il prima possibile. Un pagamento parziale è meglio di nessun pagamento. Alcuni creditori sono disposti a elaborare un accordo di più mesi per consentirti di recuperare il ritardo.

Non lasciare che il pagamento in ritardo si muova

Fai del tuo meglio per evitare che un ritardo di 30 giorni si trasformi in 60 giorni. Sarai quindi indietro di due mesi, anziché di uno, il che raddoppierà la quantità di denaro che dovrai ottenere.

Se raggiungi il limite dei 60 giorni, chiedi al creditore un piano di pagamento o le opzioni per una soluzione di difficoltà. È sempre meglio trovare un accordo con il creditore originario. Le agenzie di recupero crediti sono più aggressive e meno indulgenti. Vogliono semplicemente essere pagati.

Ma anche loro potrebbero trovare un accordo...

Cosa fare se un account va alle raccolte

Conosci i tuoi diritti

Innanzitutto, conosci i tuoi diritti ai sensi del Fair Debt Collections Practices Act. La legge impedisce alle agenzie di riscossione di molestarti, chiamarti in orari scomodi o discutere la tua situazione con terze parti. È inoltre vietato dichiararsi agenti del governo o minacciarti di arresto. Avrai ricorso legale se violano una di queste disposizioni e ce ne sono molte altre.

Può anche aiutare a dichiarare specificamente all'agenzia di riscossione che sei a conoscenza dei tuoi diritti ai sensi della legge. Non li farà andare via, ma potrebbe costringerli a calmarsi un po'.

Suggerisci di pagare meno dell'intero importo

Anche con un'agenzia di recupero crediti, suggerisci di saldare il debito per un importo inferiore all'intero importo dovuto. Quando lo fai, fai un'offerta lowball. Se il debito è di $ 1.000, offri $ 300 nella liquidazione completa. Le agenzie di recupero crediti vengono pagate solo per ciò che possono riscuotere su un debito. Uno particolarmente disperato può accontentarsi di molto meno dell'intero importo. È ancora più probabile se la collezione ha almeno un paio di anni.

Aspettati che rifiutino la tua prima offerta. Ad esempio, l'agenzia può contrastare a $ 850. Puoi contrastare il loro contatore a $ 400. Alla fine, puoi dividere la differenza e stabilirti a $ 600.

Effettuare un pagamento a un'agenzia di riscossione

Molto importante! Un'agenzia di riscossione non è tua amica. Gli accordi verbali non contano.

Ottieni conferma scritta

Le agenzie di riscossione utilizzeranno questi accordi per farti pagare dei soldi, quindi torneranno a chiedere l'intero importo. Prima di inviare denaro a un'agenzia di riscossione, ottenere prima una conferma scritta della transazione concordata. L'accordo dovrebbe inoltre specificare che l'agenzia di riscossione segnalerà il conto come pagato a tutte e tre le agenzie di credito.

Solo allora dovresti inviare denaro. Conserva una copia dell'assegno e di tutti gli altri documenti pertinenti. (Seriamente, niente "scorregge cerebrali" in questo passaggio!)

Ricevi una copia del tuo rapporto di credito

Dopo 30 giorni, ricevi una copia del tuo rapporto di credito. Assicurati che la raccolta sia pagata. In caso contrario, contatta l'agenzia di riscossione e ricorda loro di fare il rapporto, ancora una volta, a tutte e tre le agenzie di credito. In caso contrario, dovrai contattare tu stesso le agenzie di credito. Dovrai fornire una copia dell'accordo scritto, nonché una prova del pagamento a ciascuno degli uffici.

Riepilogo

Quando un conto va alle riscossioni, è un processo lungo e stressante per ottenerlo pagato. Dovrai perseverare fino alla fine.

Se l'agenzia di recupero crediti è particolarmente poco collaborativa, potresti dover assumere un avvocato specializzato in questioni di credito.

A volte un'agenzia di riscossione risponderà favorevolmente a una chiamata di un avvocato o alla ricezione di una lettera sul cancelleria dell'avvocato. Pagare l'onorario dell'avvocato ti costerà del denaro, ma sarà l'unico modo per sbarazzarti dell'agenzia di recupero crediti.

Hai mai avuto a che fare con un'agenzia di recupero crediti? Come hai risolto?

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