Cosa succede al debito quando muori?

Il tuo debito in genere non svanisce dopo che ti sei "unito alla grande maggioranza". Invece, i tuoi beni saranno probabilmente utilizzati per estinguere il debito. I membri della famiglia fortunatamente non erediteranno il tuo debito a meno che non abbiano legalmente condiviso il debito con te, siano stati cofirmatari di un debito o ereditino un bene garantito che non è stato completamente ripagato.

L'ultima cosa a cui i tuoi cari vorranno pensare quando si addolorano per la tua perdita sono i soldi. In particolare debito.

Ma mentre è spiacevole soffermarsi su un argomento morboso, è importante considerare tutti le implicazioni finanziarie per i tuoi cari se dovesse succederti qualcosa. Ciò include lo stato legale di qualsiasi somma di denaro che devi ai creditori.

Quindi cosa succede effettivamente al tuo debito quando muori? È tutto perdonato? I tuoi eredi sono responsabili del rimborso? O i tuoi beni sono stati liquidati per ripagare il debito?

La risposta è in realtà tutto quanto sopra, a seconda della natura del debito che detenevi e della tua situazione finanziaria al momento della tua scomparsa.

Le conseguenze immediate

I tuoi beni collettivi, come denaro contante, proprietà e investimenti, costituiscono ciò che viene definito il tuo patrimonio. È simile al concetto del tuo patrimonio netto.

Se muori, il tuo patrimonio è gestito da un esecutore testamentario designato nel tuo testamento o, nel caso in cui tu non abbia designato un esecutore testamentario, da un esecutore testamentario nominato dal tribunale.

L'esecutore testamentario non è tenuto a utilizzare il proprio denaro per ripagare i tuoi debiti . L'eredità passa invece attraverso un processo di successione in cui l'esecutore testamentario ripagherà tutti i debiti necessari utilizzando il denaro della tua proprietà o dalla vendita dei beni della tua proprietà.

Diversi tipi di debito vengono trattati in modo diverso quando muori. L'esecutore testamentario deve effettuare i pagamenti sul debito del defunto in base alla priorità secondo le leggi statali.

Come vengono trattati i diversi tipi di debito?

In generale, ci sono debiti garantiti (mutuo, prestiti automobilistici, ecc.) e debiti non garantiti (prestiti personali, la maggior parte delle carte di credito, ecc.).

Il debito garantito è coperto da attività che possono essere vendute o recuperate per ripagare il prestatore. Il debito non garantito non ha la stessa protezione e potrebbe non essere pagato se il debitore è al verde, morto o vivo.

All'interno dell'ampia dicotomia garantito/non garantito ci sono una serie di ulteriori sfumature di debito che vengono prese in considerazione quando un debitore muore.

Debito medico

Il tuo debito medico non è perdonato alla tua morte. In effetti, il debito medico è di solito il primo debito che deve essere saldato dall'eredità quando muori, a seconda delle leggi del tuo stato. Ciò significa che l'esecutore testamentario dovrà utilizzare i beni dell'eredità per coprire il debito medico prima che qualsiasi altro debito venga rimborsato.

Debito ipotecario

Se sei comproprietario di un immobile ipotecato o del suo erede, sarai responsabile di tenere il passo con le rate del mutuo se desideri mantenere la casa. Il tuo credito non sarà influenzato se non manterranno i pagamenti ma la banca avrà anche il diritto di precludere la proprietà.

L'erede potrebbe in alternativa scegliere di liquidare il bene vendendo la proprietà. Questa sarà una decisione che l'erede dovrà prendere dopo aver valutato se può permettersi o meno di pagare le rate del mutuo.

Debito della carta di credito

Dal momento che il debito della carta di credito è in genere non garantito, non deve essere ripagato se non ci sono soldi rimasti nell'eredità per coprirlo.

Se eri un utente autorizzato sulla carta di credito di qualcuno che è deceduto, non devi preoccuparti di rimborsare il saldo di quella carta.

Tuttavia, se eri cointestatario o cofirmatario della carta di credito del defunto, il saldo della carta diventerà tua responsabilità. Questo è il motivo per cui è fondamentale pensarci due e tre volte prima di firmare insieme a qualsiasi prodotto di credito.

Prestiti automatici

Come per il debito della carta di credito, se sei un cofirmatario di un prestito auto, sarai responsabile dei pagamenti rimanenti dopo la morte del proprietario del veicolo.

Se fossi l'erede di un'auto e non il suo co-firmatario, potresti vendere l'auto per coprire i pagamenti rimanenti ed evitare il recupero. Proprio come con la casa sopra, se vuoi tenere l'auto dovrai mantenere il prestito in corso o la banca si riprenderà l'auto.

Debito di prestito studentesco

Il debito del prestito studentesco federale è insolito in quanto viene condonato alla morte del mutuatario.

I prestiti agli studenti privati ​​in genere non vengono condonati e devono essere coperti dal patrimonio del defunto. Se non ci sono abbastanza soldi nella tenuta per coprire il debito del prestito studentesco privato, potrebbe finire per non essere pagato, a meno che non ci sia un co-firmatario.

Se c'è un co-firmatario, sarà responsabile del pagamento del prestito.

Che ruolo hanno i creditori dopo la tua morte?

I creditori devono essere informati legalmente quando la persona che gli deve denaro muore. Ai creditori verrà quindi concesso un periodo di tempo fisso, che varia da stato a stato, per presentare un reclamo contro l'eredità.

I creditori non possono toccare la maggior parte dei conti pensionistici o qualsiasi beneficio assicurativo sulla vita (ne parleremo più avanti nella prossima sezione). Possono, tuttavia, tentare di rivendicare i seguenti beni di un debitore deceduto:

• Immobiliare.
• Auto.
• Titoli.
• Gioielli.
• Altri oggetti di valore (arte costosa, motociclette, barche e così via).

I creditori oi loro esattori possono legalmente notificare a un parente il defunto una volta per ottenere le informazioni di contatto dell'esecutore testamentario. Puoi denunciare creditori/esattori che ti stanno molestando o ritenendoti responsabile del debito del defunto senza base giuridica. Puoi segnalare gli esattori al CFPB online o chiamando il numero (855) 411-CFPB. Puoi anche avvisare il procuratore generale del tuo stato.

Proteggere i propri cari dal proprio debito

Dopo che i debiti sono stati rimborsati, il denaro rimanente del patrimonio sarà distribuito agli eredi secondo il testamento. Sebbene i tuoi eredi in genere non debbano preoccuparsi di assumere il tuo debito, la loro eredità anticipata potrebbe essere modificata se non ci sono abbastanza beni nel patrimonio per coprire il debito.

Ma ci sono alcune precauzioni che puoi prendere per rendere finanziariamente più facile per la tua famiglia la tua morte e il trasferimento del tuo debito.

Ripaga in modo aggressivo il debito mentre sei vivo

Il modo più semplice per ridurre al minimo lo stress legato ai debiti dei tuoi cari quando muori è ridurre al minimo la quantità di debiti che porti mentre sei in vita. Meno debiti hai, più patrimonio sarà trasferito a coloro a cui tieni.

Metti in bilancio i tuoi soldi per ridurre le tue spese, aumentare le tue entrate e sforzarti di fare più dei pagamenti minimi su ciò che devi.

Crea un testamento

I tuoi cari potrebbero avere opinioni diverse su come distribuire i tuoi beni quando muori. Creare un testamento chiaro e nominare un esecutore testamentario ridurrà al minimo la confusione, i conflitti e le spese legali nel processo di successione.

Puoi anche utilizzare un trust irrevocabile per proteggere i tuoi beni ed eventualmente ridurre il carico fiscale per il tuo patrimonio.

Sii cauto nella condivisione del debito

Se non detenevi denaro o beni di valore al momento della tua morte, i tuoi debiti in genere non verranno pagati. A meno che il debito era condiviso (mutuo, prestito auto, ecc.) o aveva un cofirmatario.

Se condividi un mutuo, un prestito auto o una carta di credito con qualcuno, se muori sarà responsabile dei pagamenti rimanenti. Oppure, se qualcuno ha servito come co-firmatario o garante per il tuo debito, in genere sarà ritenuto legalmente responsabile dopo la tua morte. Questo vale per debiti sanitari, prestiti personali e carte di credito.

Prima di chiedere a qualcuno di co-firmare o garantire il tuo debito, considera sempre come sarebbero interessati negli scenari peggiori, come se muori prima che il debito sia completamente rimborsato. Il tuo co-firmatario o garante è finanziariamente abbastanza a suo agio da assumersi le tue responsabilità senza intaccare la qualità della sua vita? Disponi di altre reti di sicurezza finanziaria che possono aiutare il tuo co-firmatario se non sei più disponibile per effettuare i pagamenti?

Concludi una polizza assicurativa sulla vita

Una polizza di assicurazione sulla vita è progettata per assistere finanziariamente i tuoi cari quando muori. In che modo l'assicurazione sulla vita proteggerà i tuoi cari quando si tratta dei tuoi debiti?

1. Spese finali. L'assicurazione sulla vita può coprire i costi del funerale e altre spese finali, che possono impedire alla tua famiglia di assumere debiti aggiuntivi.
2. Pagamento sostanziale . La polizza assicurativa pagherà alla tua famiglia un vantaggio finanziario. Se il sussidio dell'assicurazione sulla vita è sufficientemente elevato, la famiglia può utilizzare il denaro per estinguere un mutuo o qualsiasi altro prestito a cui partecipa.
3. Esente dai creditori. Nella maggior parte dei casi, non devi preoccuparti che gli esattori vengano a pagare un'assicurazione sulla vita.

Puoi saperne di più leggendo la nostra guida introduttiva al funzionamento dell'assicurazione sulla vita.

Pensieri finali

Anche se questo può essere un argomento inquietante per alcuni, è importante che tu ti prenda del tempo per sopportare il disagio, consideri il tuo attuale carico di debiti e rifletti su cosa accadrà a quel debito quando morirai.

La tua famiglia potrebbe non ereditare necessariamente il tuo debito, ma potrebbe esserci una situazione confusa se i beni (come una casa o un'auto) devono essere venduti per ripagare i tuoi creditori. Avrai voglia di prendere alcune misure precauzionali mentre sei ancora in vita per aiutare a proteggere i tuoi cari in caso di tua morte prematura. Saranno grati per te.

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