Analisi del rapporto nella finanza personale

L'analisi del rapporto è considerata molto importante quando si tratta di effettuare investimenti finanziari. Ci sono molti investitori al dettaglio che conoscono il valore degli investimenti al dettaglio. Di conseguenza, eseguono anche regolarmente un'analisi del rapporto per le società in cui investono. Tuttavia, sorprendentemente, molti di questi analisti non eseguono un'analisi dei rapporti sulle proprie finanze personali. Questo perché c'è una convinzione prevalente che l'analisi dei rapporti dovrebbe essere fatta solo per le grandi aziende. Però, questo è lontano dalla verità. La realtà è che l'analisi del rapporto è rilevante tanto nelle finanze personali quanto nel finanziamento istituzionale. Però, i rapporti utilizzati nelle finanze personali sono leggermente diversi rispetto a quelli utilizzati nella finanza aziendale.

L'elenco dei rapporti rilevanti per la finanza personale e la loro spiegazione sono stati forniti in dettaglio in questo articolo .

Rapporto di solvibilità

I coefficienti di solvibilità sono utilizzati nella finanza personale così come sono utilizzati nella finanza aziendale. L'idea alla base del coefficiente di solvibilità è che la persona dovrebbe avere abbastanza liquidità a disposizione per assicurarsi di essere in grado di far fronte alle spese a breve termine. Quando si tratta di aziende, hanno accesso a fonti di finanziamento a breve termine convenienti. Questo è il motivo per cui nella maggior parte dei casi si consiglia un coefficiente di solvibilità pari a 1. Però, questo non è il caso quando si tratta di individui. Gli individui non hanno accesso a fonti di finanziamento a breve termine convenienti. Quindi, se sono a corto di contanti in un dato mese, è più probabile che ricorrano all'utilizzo di carte di credito o prestiti personali per colmare il divario. Questi strumenti finanziari fanno pagare tassi di interesse molto elevati e quindi devono essere evitati. Questo è il motivo per cui ci si aspetta che gli individui abbiano almeno da 3 a 6 mesi delle loro spese mensili in attività liquide a breve termine. Questo è il primo passo in molte tecniche di finanza personale ed è spesso indicato come il "fondo di emergenza".

Rapporto di risparmio

Il tasso di risparmio è abbastanza semplice da calcolare. Il rapporto di risparmio si riferisce alla percentuale di reddito personale che viene reinvestita in risparmi. La definizione specifica di tasso di risparmio può variare poiché in alcuni approcci vengono conteggiati i contributi involontari ai programmi di risparmio su mandato del governo, mentre in altri approcci non vengono conteggiati.

Il rapporto di risparmio è stato il singolo più grande fattore di successo finanziario personale. Quando si tratta di finanze personali, la disciplina mostrata nell'effettuare investimenti finanziari a un ritmo costante tende a superare le capacità di asset allocation.

Ciò significa che sono stati condotti studi, che mostrano che gli investitori con redditi inferiori hanno battuto gli investitori con redditi considerevolmente maggiori rispetto a loro. Ciò è stato reso possibile dal momento che risparmiano regolarmente una fetta più grande dei loro soldi e li investono. Ad esempio, una persona che guadagna $ 70, 000 ma risparmiarne il 50% avrà un patrimonio netto più alto di una persona che guadagna $ 100, 000 ma risparmia solo il 25% del loro reddito.

Il tasso di risparmio dipende dalla filosofia personale dell'investitore. Però, si raccomanda di risparmiare almeno il 15% del reddito al netto delle imposte. In caso contrario, l'investitore dovrebbe vivere stipendio contro stipendio senza risorse su cui fare affidamento.

Rapporto di copertura del debito

In un modo, il tasso di copertura del debito è l'opposto del tasso di risparmio. Il tasso di risparmio misura la percentuale di reddito risparmiato, mentre il tasso di copertura del debito misura la percentuale di reddito che viene impegnata mensilmente nelle spese fisse. Pagamenti del mutuo, pagamenti auto, i pagamenti dei prestiti per l'istruzione fanno tutti parte del rapporto di copertura del debito.

Idealmente, il rapporto di copertura del debito di un individuo non deve superare il 40% del suo reddito al netto delle imposte. Ciò significa che non appena ricevono lo stipendio, non dovrebbero pagare più del 40% immediatamente. Però, la realtà è che per la maggior parte delle persone che soggiornano nelle aree urbane, pagano ovunque tra il 60% e il 75% del loro reddito il primo giorno stesso. Questi sono livelli pericolosi di leva finanziaria, soprattutto perché se i tassi di interesse salgono, potrebbe portare a un aumento dei pagamenti mensili, che renderebbe la situazione finanziaria insostenibile.

Costo personale del debito

Proprio come le aziende calcolano il loro costo del capitale, anche gli individui possono calcolare il loro costo personale del debito. Proprio come le aziende, il debito può essere una media ponderata di tutti i debiti che una persona sta portando. Avere un obiettivo per il costo personale del debito è importante poiché mantiene la persona lontana da debiti ad alto interesse come il debito della carta di credito. Ci sono diversi debiti a basso costo, come il debito ipotecario e persino i prestiti per l'istruzione. Il costo personale del debito si divide tra debito ad alto interesse e debito a basso interesse. Quando un investitore cerca di mantenere questo livello, cercano consapevolmente di evitare il debito ad alto interesse.

Rapporto di patrimonio netto target

La definizione degli obiettivi è una parte molto importante della finanza personale. In assenza di una corretta definizione degli obiettivi, l'esercizio di finanza personale sarebbe semplicemente inutile. Molte persone che seguono piani finanziari personali hanno difficoltà a stabilire gli obiettivi corretti per quanto riguarda il loro patrimonio netto. Questo perché non hanno un punto di riferimento con cui confrontarlo. Non sanno quale sia il patrimonio netto previsto data la loro età. Per questo scopo, un certo numero di esperti di finanza personale ha creato diverse formule di patrimonio netto target. Queste formule tengono conto di un paio di fattori, come l'età del rispondente e il suo reddito annuo. La formula fornisce quindi il patrimonio netto previsto come output.

Ad esempio, il popolare libro "The Millionaire Next Door" ha una formula per calcolare il patrimonio netto target. La formula è la seguente: