9 suggerimenti per la pianificazione finanziaria per i proprietari di piccole imprese

Avviare una piccola impresa può essere esilarante e travolgente allo stesso tempo. Si è tentati di dedicare la maggior parte del tempo e degli sforzi allo sviluppo del proprio prodotto o servizio, assumere le persone giuste e trovare clienti. Ma è importante ritagliarsi del tempo per prendersi cura della salute finanziaria dell'azienda. È simile al modo in cui le compagnie aeree raccomandano di attaccare la propria maschera di ossigeno prima di aiutare gli altri:non puoi soddisfare le esigenze dei tuoi clienti o dare potere ai dipendenti se ti trovi improvvisamente in una crisi di liquidità.

Che cos'è la pianificazione finanziaria?

La pianificazione finanziaria delle piccole imprese è un processo continuo. I tuoi obiettivi:Sviluppa obiettivi e tattiche commerciali e fiscali a breve e lungo termine per raggiungerli. Pianificare uno scenario per comprendere le barriere finanziarie che possono sorgere in ogni fase della crescita, e considera le tue opzioni in termini di fonti di finanziamento.

9 suggerimenti per la pianificazione finanziaria per i proprietari di piccole imprese

Sebbene molti aspetti della pianificazione finanziaria delle piccole imprese siano simili alla gestione delle finanze personali, pensa a creare un budget, gestione del rischio, strategie fiscali e di investimento e pianificazione previdenziale e patrimoniale:ci sono alcune differenze importanti.

1. Separare gli obiettivi aziendali e personali.

Offuscare i confini tra obiettivi personali e aziendali potrebbe significare compromettere alcuni aspetti delle tue finanze per un altro. Forse vuoi aggiungere un nuovo prodotto al tuo inventario ma vuoi anche aggiungere fondi al piano 529 di tuo figlio. Quale ha la priorità?

Certo, stai costruendo l'attività per fare soldi per inoltrare i tuoi obiettivi finanziari personali. Ma se non distingui tra obiettivi personali e aziendali, potresti finire per ferire entrambi.

Non stiamo parlando solo di separare le tue finanze, compreso avere conti correnti separati, per esempio, sebbene anche questo sia fondamentale, come discuteremo. Stiamo parlando di visioning e definizione degli obiettivi. Chiedilo a te stesso:

• Personale: Quali sono le mie priorità personali immediate? Esempi:fai più esercizio, imparare una nuova abilità. Qual è il mio piano quinquennale e decennale? Quali sono le priorità della mia famiglia?
• Attività commerciale: Quali sono le mie priorità aziendali immediate? Esempi:assumere un nuovo dipendente, fare un piano di marketing per acquisire più clienti. Dove voglio che sia la mia attività tra cinque anni? Quali sono le nostre priorità di sviluppo di prodotti o servizi?

2. Esplora le tue opzioni di finanziamento.

I proprietari di piccole imprese tendono ad autofinanziarsi, o bootstrap, il che significa che i fondi personali sono l'unica o la principale fonte di capitale del proprietario. Restituire denaro al business ha senso:Bootstrapping ti consente di far crescere lentamente e organicamente la tua attività, garantendo al contempo che il modello sia finanziariamente sostenibile.

Sul lato negativo, non sei ben diversificato. L'utilizzo di carte di credito o di risparmio per il capitale iniziale può metterti a rischio finanziario significativo, a seconda dell'intensità di capitale della tua attività.

È prudente compensare parte di tale rischio esplorando una o più fonti di finanziamento aggiuntive.

Riepilogo del finanziamento

Capitale di rischio angeli Raccolta di fondi Acceleratore Incubatrice Livello di supporto Alto Alto Basso Alto Alto Capitale richiesto 20-25% 25-45% No tranne che per l'equity crowdfunding 7-10% No Assegnazione di capitale Alto Medio – Alto Di solito basso Basso Di solito nessuno Rimborso richiesto? No No No No No sovvenzioni Competizioni di campo Prestiti alle imprese Amici e famiglia Bootstrap Livello di supporto Basso Basso Basso Basso Basso Equità richiesta Non varia Non varia No Assegnazione di capitale Di solito basso Varia e va solo ai vincitori Varia Basso No Rimborso richiesto? No No Sì Sì No

Fortunatamente, ci sono molti altri posti per ottenere capitali. Portando fonti esterne, come offrire equità e ottenere in cambio un bene o un servizio, i prestiti commerciali o le prevendite ai clienti o le vendite ricorrenti possono garantire un afflusso costante di capitali.

3. Focus sulla liquidità.

Sicuro, il tuo bilancio ti mostra che la tua attività è finanziariamente solida, ma ciò non significa che i tuoi beni siano liquidi. L'obiettivo dovrebbe essere quello di avere più attività che passività, quindi hai un buffer per far fronte agli obblighi finanziari a breve termine.

E, i professionisti che controllano tali fonti di finanziamento esterne, come le linee di credito aziendali o il factoring di inventario/crediti, si aspettano che tu abbia una visione del tuo stato di liquidità. Alcuni punti chiave sono che mentre i contanti, non P&L, è la tua metrica principale, ci sono ulteriori KPI importanti come il ciclo di conversione in contanti (CCC), giorni vendite eccezionali (DSO), giorni da pagare in sospeso (DPO) e giorni di inventario in sospeso (DIO) che tutte le aziende dovrebbero monitorare.

Alcune piccole imprese potrebbero persino voler assemblare un "comitato di cassa" per monitorare da vicino le metriche giornaliere e riferire sullo stato della liquidità.

4. Flusso di cassa.

Un sano flusso di cassa consente di soddisfare gli obblighi attuali, come pagare i dipendenti e acquistare materie prime, costruendo anche una riserva per investimenti ed emergenze. accumulare risorse, come beni immobili o inventario, è grande, ma se il flusso di cassa è una sfida, la tua attività si fermerà.

L'esecuzione di un'analisi formale del flusso di cassa ti dirà quanti soldi stanno entrando e uscendo dalla tua attività. Questa conoscenza ti consente di pianificare di conseguenza. Quando esegui queste analisi regolarmente, otterrai una prospettiva storica e sarai in grado di determinare l'importo che dovresti mettere da parte come riserve per superare i mesi più magri o un'inaspettata carenza di flussi di cassa.

5. Gestire le tasse.

Seguire il percorso fai-da-te può funzionare per le tue finanze personali, ma la pianificazione fiscale può essere molto più complicata per un piccolo imprenditore. Esternalizzare la pianificazione e la preparazione fiscale a un contabile pubblico certificato (CPA) qualificato o altro professionista finanziario che potrebbe aiutare con la tua attività non solo ti farà risparmiare tempo, ma tale esperienza può ridurre la tua responsabilità fiscale.

Un CPA conosce le leggi fiscali nella tua zona dentro e fuori e può consigliarti su varie strategie, ad esempio come massimizzare le spese aziendali qualificanti e l'importo da pagare in tasse stimate in modo da non finire con un grosso conto - o dare allo Zio Sam un prestito senza interessi.

Una nota:un esperto di valutazioni aziendali ha visto i fondatori commettere un errore cercando di strutturare le proprie attività per ridurre al minimo il pagamento delle tasse. Quando hanno successo in questo, l'utile netto potrebbe essere zero o addirittura negativo. Però, che possono causare grossi problemi quando si cercano finanziamenti o investimenti.

6. Gestione del rischio.

Identificare e mitigare il rischio è qualcosa che ogni piccola impresa deve fare, ma spesso cade in fondo alla lista semplicemente perché la creazione di un piano che affronti tutti i potenziali pericoli sembra un compito enorme. E sì, è praticamente impossibile da affrontare ogni rischio che potrebbe influire sulla tua attività. Ma puoi certamente restringere la lista e mettere delle tutele, come un'assicurazione sulla sicurezza informatica e un piano di comunicazione di crisi, a posto.

Pianificazione dello scenario e pianificazione della continuità operativa

La pianificazione dello scenario è spesso confusa con la pianificazione della continuità operativa. Sebbene entrambi siano processi strutturati, la pianificazione dello scenario gioca un gioco più lungo che considera le entrate nel tempo. La pianificazione della continuità aziendale riguarda il modo in cui la tua azienda reagirà a un disastro, come un incendio in un magazzino o un terremoto.

In entrambi i processi, il viaggio può essere prezioso quanto il prodotto finale del lavoro. Riunendo i leader per riflettere su cosa potrebbe influenzare la tua attività, potresti scongiurare potenziali rischi.

Ecco alcune cose da considerare quando si elabora un piano di gestione del rischio:

• Fornisci la giusta quantità di copertura per te stesso e per i tuoi dipendenti evitando di pagare in eccesso per l'assistenza sanitaria e la copertura indennità del lavoratore
• Includere gli imprevisti del flusso di cassa in caso di interruzione dell'attività dovuta a un disastro o alla morte di una persona chiave.
• Come affronterai la perdita o il furto di proprietà aziendali o frode da parte di un dipendente, fornitore, partner o altra terza parte?
• Consulta un consulente per proteggere la tua attività da azioni legali.

Tieni presente che non è necessario iniziare da zero. La Small Business Administration fornisce una guida di formazione gratuita "Gestione del rischio per una piccola impresa".

Un rischio esistenziale per qualsiasi azienda è la perdita del fondatore o di un altro leader chiave:hai un piano per cosa succede quando devi o vuoi andartene?

Questo ci porta ai prossimi tre elementi che, mentre in relazione, meritano i propri piani e la propria attenzione.

7. Creare piani di successione e di uscita.

Sono due scenari diversi. In successione, stai consegnando le redini del business al prossimo leader. In un'uscita, stai vendendo o chiudendo l'attività. Come per la gestione del rischio, lo SBA offre un modello per la pianificazione della successione che include anche una sezione sulla vendita dell'impresa.

Al momento di decidere se vendere, chiudi o trasmetti l'azienda che hai costruito, la Small Business Administration consiglia di considerare alcuni fattori. Hai ricevuto un'offerta di lavoro da un'altra azienda o un'offerta di acquisto per la tua attività o il tuo patrimonio aziendale? Sei soddisfatto della redditività dell'azienda? Prevedi cambiamenti del mercato o del settore a cui non puoi o non vuoi adattarti?

A livello personale, sei pronto per andare in pensione o scopri di lavorare troppe ore? Semplicemente non sei più appassionato del business e sei pronto a provare qualcosa di nuovo? Rispondere a queste domande dovrebbe fornire chiarezza nei tuoi prossimi passi.

Diamo un'occhiata sia alla successione che all'uscita.

Piano di uscita: Se desideri vendere la tua azienda, hai bisogno di un'idea del valore. Infatti, anche se non stai cercando di vendere, è intelligente avere sempre un'idea del valore di mercato dell'azienda. Gli esperti consigliano di guardare a cosa hanno venduto aziende simili di recente, considera fattori qualitativi come se i dirigenti hanno intenzione di rimanere e decidi quali termini di pagamento accetterai.

Piano di successione: Questa è una strategia per cedere il controllo dell'attività a una o più persone, o un acquirente. Se il primo, decidere se cedere l'azienda a un familiare o a un dipendente, e iniziare l'allenamento. Avrai comunque bisogno di conoscere il valore dell'attività, quindi segui i passaggi sopra menzionati. Coinvolgi presto un avvocato e un professionista delle tasse.

8. Piano per la pensione.

La pianificazione della pensione è fondamentale per tutti, imprenditore o meno. Gli esperti raccomandano di risparmiare almeno il 15% del reddito ante imposte per la pensione in un piano agevolato dal punto di vista fiscale, come un conto pensionistico individuale semplificato per la previdenza del personale, o SEP-IRA. Qualsiasi datore di lavoro, comprese le ditte individuali, sono idonei a stabilire SEP-IRA. Puoi estendere questa opportunità ai dipendenti.

Come con le tasse, un pianificatore finanziario esperto può guidarti attraverso le opzioni per creare un piano adatto alle esigenze della tua azienda.

9. Crea un piano patrimoniale.

Una corretta pianificazione patrimoniale aiuta a provvedere ai propri cari, partner commerciali e dipendenti che si affidano alla tua attività; ridurre al minimo l'esposizione fiscale; e fornire istruzioni chiare su come l'azienda dovrebbe procedere. Questi piani sono anche fondamentali nel caso in cui tu sia incapace. Non c'è nessuna sostituzione per avere un avvocato esperto di pianificazione patrimoniale che ti aiuti a creare un piano ermetico.

La creazione di un piano finanziario personalizzato è un processo continuo. Trova consulenti di fiducia che possono offrire consigli e aiutarti a sviluppare passaggi attuabili. La pianificazione finanziaria di successo delle piccole imprese è un processo continuo, e fatto con successo, queste strategie ottimizzeranno le prestazioni e mostreranno a clienti e dipendenti che stai cercando il loro benessere.