Che cos'è una banca commerciale?

Una banca commerciale è un istituto finanziario che concede prestitiPrestito ponteUn prestito ponte è una forma di finanziamento a breve termine che viene utilizzata per soddisfare le obbligazioni attuali prima di ottenere un finanziamento permanente. Fornisce un flusso di cassa immediato quando il finanziamento è necessario ma non è ancora disponibile. Un prestito ponte ha tassi di interesse relativamente alti e deve essere supportato da una qualche forma di garanzia, accetta depositi, e offre prodotti finanziari di base come conti di risparmio e certificati di deposito alle imprese, al contrario di una banca al dettaglio che fornisce prodotti finanziari simili ai privati. Una banca commerciale guadagna principalmente fornendo diversi tipi di prestiti ai clienti e addebitando interessi.

I fondi della banca provengono dal denaro depositato dai clienti della banca in conti di risparmio, conti correnti, conti del mercato monetario, Tipi di mercati - Rivenditori, Broker, ExchangesMarkets include broker, rivenditori, e mercati dei cambi. Ciascun mercato opera con meccanismi di negoziazione diversi, che incidono sulla liquidità e sul controllo. I diversi tipi di mercati consentono diverse caratteristiche di trading, descritti in questa guida e nei certificati di deposito (CD). I depositanti guadagnano interessi sui loro depositi presso la banca. Però, l'interesse pagato ai depositanti è inferiore al tasso di interesse applicato ai mutuatari. Alcuni dei prestiti offerti da una banca commerciale includono prestiti per veicoli a motore, mutui, prestiti alle imprese, e prestiti personali.

Funzioni delle banche commerciali

Il ruolo fondamentale di una banca commerciale è quello di fornire servizi finanziari alle imprese e alle imprese. Le banche garantiscono anche la stabilità economica e la crescita sostenibile dell'economia di un paese. Per saperne di più sui diversi ruoli disponibili in una banca commerciale, vedere il corso Careers in Commercial Banking di CFI. Una banca commerciale svolge le seguenti funzioni:

1. Accettare depositi

Accettare depositi è una delle funzioni più antiche di una banca commerciale. Quando le banche hanno iniziato, hanno addebitato una commissione per mantenere il denaro per conto del pubblico. Con i cambiamenti nel settore bancario nel corso degli anni e la redditività del business, le banche ora pagano una piccola somma di interessi ai depositanti che tengono i soldi con loro. Però, i depositanti devono anche sostenere spese amministrative per mantenere i loro conti.

Le banche accettano tre tipi di depositi. Il primo è il deposito a risparmio per i piccoli risparmiatori a cui vengono pagati gli interessi sui loro conti. Possono prelevare i loro soldi fino a un importo limitato scrivendo un assegno.

Il secondo tipo di deposito è il conto corrente per le persone in attività che possono prelevare i propri soldi in qualsiasi momento senza preavviso. Le banche in genere non pagano interessi sui depositi detenuti in conti correnti. Anziché, ai correntisti viene addebitato un corrispettivo simbolico per i servizi resi.

L'ultimo tipo di deposito è il termine o deposito fisso. I clienti che hanno denaro di cui non hanno bisogno per i prossimi sei mesi o più possono risparmiare sul conto fisso. Il tasso di interesse pagato aumenta con la durata del deposito fisso. I clienti possono ritirare il denaro solo alla fine del periodo concordato scrivendo alla banca.

2. Agevolazioni di credito avanzate

L'anticipo dei prestiti è una funzione essenziale delle banche poiché rappresenta la più alta percentuale di entrate guadagnate annualmente. Le banche offrono principalmente prestiti a breve e medio termine da una percentuale dei depositi in contanti ad un alto tasso di interesse.

Non forniscono finanziamenti a lungo termine a causa della necessità di mantenere la liquidità degli attivi. Prima di anticipare prestiti ai clienti, le banche considerano la situazione finanziaria del mutuatario, redditività aziendale, natura e dimensione dell'impresa, e capacità di rimborsare il prestito senza inadempienza.

3. Creazione di credito

Durante la concessione di prestiti ai clienti, le banche non concedono il prestito in contanti al mutuatario. Anziché, la banca crea un conto di deposito dal quale il mutuatario può prelevare fondi. Ciò consente al mutuatario di prelevare denaro tramite assegno in base alle sue esigenze. Creando un deposito a vista sul conto del mutuatario senza stampare denaro aggiuntivo, la banca aumenta la quantità di denaro in circolazione.

4. Funzioni dell'agenzia

Le banche commerciali fungono da agenti dei loro clienti aiutandoli nella raccolta e nel pagamento di assegni, dividendi, garanzie di interesse, e cambiali. Anche, pagano i premi assicurativi, bollette, affitto, e altri oneri per conto dei loro clienti.

Anche le banche scambiano azioni, titoli, e obbligazioni, e forniscono servizi di consulenza per i clienti che desiderano acquistare o vendere questi investimenti. Nell'amministrazione della proprietà, le banche commerciali fungono da fiduciarie Reverse Morris TrustUn accordo di Reverse Morris Ttrust combina uno spin-off esentasse con una fusione prestabilita. Consente a una società pubblica di vendere beni indesiderati ed esecutori testamentari per conto dei propri clienti. Le banche addebitano una commissione nominale per le funzioni di agenzia svolte per conto dei propri clienti.

Altre funzioni

Oltre alle funzioni primarie di cui sopra, le banche svolgono anche diverse altre funzioni. Forniscono cambio valutaRischio valutarioRischio valutario, o rischio di cambio, si riferisce all'esposizione affrontata da investitori o società che operano in diversi paesi, in relazione a guadagni o perdite imprevedibili dovuti a variazioni del valore di una valuta rispetto a un'altra valuta. a clienti in attività di importazione ed esportazione acquistando e vendendo valuta estera. Però, le banche devono ottenere l'autorizzazione dall'organismo di regolamentazione, principalmente la banca centrale, prima di occuparsi di valuta estera.

Una banca commerciale funge anche da custode di pietre preziose e altri oggetti di valore. Forniscono ai clienti armadietti dove possono mettere i loro gioielli, metalli preziosi, e documenti cruciali. Tali articoli sono più sicuri se conservati in banca che tenerli a casa, dove potrebbero essere rubati o danneggiati.

Tipi di prestiti offerti dalle banche commerciali

Esistono diversi tipi di prestiti anticipati dalle banche commerciali ai propri clienti. Questi prestiti includono:

1. Prestito bancario

Un prestito bancario è una somma di denaro offerta da una banca a un mutuatario a un tasso di interesse definito per un periodo determinato. Prima di concedere un prestito bancario a un cliente, una banca deve ottenere diversi documenti importanti per verificare che il mutuatario restituirà il prestito. Questi documenti possono includere copie di identità, prova di reddito, e rendiconti finanziari certificati nel caso di clienti aziendali.

Il prestito è concesso dietro garanzia che, se il cliente è inadempiente, la banca può venderli per recuperare i soldi. La garanzia può essere attrezzatura, macchinari, proprietà immobiliare, inventario, documenti di proprietà, e altri oggetti.

2. Credito in contanti

Il credito in contanti è un accordo tra la banca e un cliente, e consente al cliente di prelevare denaro oltre il limite del proprio conto. Il credito di cassa è anticipato per un periodo di un anno, ma può estendersi anche a tre anni in circostanze speciali.

L'importo viene depositato sul conto corrente del mutuatario e può essere prelevato tramite assegno. L'interesse addebitato sul credito in contanti dipende dall'importo del denaro e dalla durata per la quale il denaro è stato prelevato.

3. Scoperto bancario

Lo scoperto bancario è una forma di finanziamento che consente ai correntisti di scoperchiare il proprio conto fino a un determinato limite. Non richiede alcuna formalità scritta, e i clienti utilizzano lo scoperto per soddisfare esigenze urgenti. Gli interessi vengono addebitati sull'importo dello scoperto di conto corrente e non sull'intero importo dello scoperto concesso dalla banca.

4. cambiali scontate

Una banca sconta una cambiale fornendo denaro immediatamente all'intestatario della cambiale. La banca deposita il denaro sul conto corrente del titolare dopo aver dedotto un tasso di interesse per il periodo di prestito. Una volta che la cambiale matura, la banca riceve il pagamento dal banchiere dell'intestatario della cambiale.

Regolamento da parte delle banche centrali

Le banche commerciali sono regolamentate dalle banche centrali dei rispettivi paesi. Le banche centrali agiscono come supervisori delle banche commerciali, e impongono alcune regole per garantire che le banche operino secondo le regole stabilite.

Per esempio, le banche centrali rendono obbligatorio per le banche commerciali mantenere riserve bancarie presso di loro. Alcune banche centrali stabiliscono riserve bancarie minime, obbligando le banche a mantenere una determinata percentuale dei depositi dei loro clienti presso la banca centrale. Le riserve aiutano a proteggere le banche da eventi imprevisti come corse agli sportelli e bancarotta.

Per saperne di più

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