Qual è il rapporto debito/reddito?

Il rapporto debito/reddito (DTI) è una metrica utilizzata dai creditori per determinare la capacità di un mutuatario di pagare i propri debiti e pagare gli interessi. Il rapporto DTI confronta i pagamenti mensili del debito di un individuo con il suo reddito lordo mensile Reddito lordoIl reddito lordo si riferisce al reddito totale guadagnato da un individuo su una busta paga al lordo delle imposte e di altre detrazioni. Comprende tutti i redditi. È un indicatore chiave che i finanziatori utilizzano per misurare la capacità di un individuo di rimborsare i pagamenti mensili e accumulare debito aggiuntivo.

Comprendere il rapporto debito/reddito

Il rapporto debito/reddito è della massima importanza per i creditori che stanno valutando di fornire finanziamenti a un individuo. Un rapporto più elevato è sfavorevole per i creditori da vedere, in quanto indica che una percentuale maggiore del reddito di un individuo va verso i pagamenti mensili del debito.

Per esempio, un rapporto DTI del 20% significa che il 20% del reddito lordo mensile dell'individuo viene utilizzato per il servizio dei pagamenti mensili del debito. Il rapporto DTI massimo accettabile varia a seconda del prestatore. Come linea guida, è preferibile ottenere un rapporto inferiore al 36%.

Rapporti front-end vs back-end

Esistono due forme principali di rapporto debito/reddito:

1. Rapporto all'anteriore

Il front-end ratio specifica la percentuale di reddito che va verso l'affitto, pagamenti del mutuo, tasse di proprietà, assicurazione contro i rischi, e assicurazione ipotecaria.

2. Rapporto di back-end

Il rapporto di back-end specifica la percentuale di reddito che va verso tutti i pagamenti ricorrenti del debito (compresi quelli sopra). Vengono aggiunti ulteriori pagamenti, come carta di credito, prestito auto, prestito studente, e pagamenti per il mantenimento dei figli.

Globale, il front-end ratio aiuta a misurare la quota di reddito che va verso i costi della casa, mentre il back-end ratio misura la quota di reddito che va a coprire tutti i costi.

Rapporto debito/reddito nel processo di analisi del credito

Il rapporto debito/reddito viene utilizzato come parte dell'analisi del creditoAnalisi del creditoL'analisi del credito aiuta a determinare la capacità di un'azienda o di una persona di ripagare i propri debiti. Determina il rischio di credito o di insolvenza di un potenziale mutuatario. processo per determinare il rischio di creditoRischio di creditoIl rischio di credito è il rischio di perdita che può derivare dal mancato rispetto da parte di una parte dei termini e delle condizioni di qualsiasi contratto finanziario, principalmente, di un individuo. È importante notare che, Per esempio, un individuo con un rapporto DTI del 15% non ha necessariamente un rischio di credito inferiore rispetto a un individuo con un rapporto DTI del 25%.

Il rapporto DTI fa solo parte della valutazione del credito di un individuo; deve essere condotta un'analisi creditizia approfondita per determinare correttamente il rischio di credito di un individuo.

Formula per il rapporto debito/reddito

In cui si:

• Pagamenti mensili del debito fare riferimento a fatture mensili come affitto/mutuo, assicurazione auto, assicurazione sanitariaHMO vs PPO:cosa è meglio? Ottenere la migliore assistenza sanitaria spesso richiede di scegliere tra un HMO vs PPO. Devi essere in grado di prendere una decisione informata su quale piano funzionerà meglio., carte di credito, prestiti studenteschi, le spese mediche, fatture dentistiche, prestiti auto, pagamenti per il mantenimento dei figli, e altri pagamenti.
• Reddito lordo è il reddito di un individuo al lordo delle imposte e di altre detrazioni.

Esempio pratico

Un individuo attualmente paga $ 2, 000 al mese per il mutuo, $ 100 per l'assicurazione auto, e $500 in altri debiti. Se il reddito lordo mensile di questa persona è di $ 4, 500, qual è il rapporto debito/reddito?

Rapporto DTI =($ 2, 000 + $ 100 + $ 500) / $ 4, 500 x 100 = 57,78%

Metodi per ridurre il rapporto debito/reddito

1. Diminuire i pagamenti mensili del debito

Riducendo al minimo i pagamenti mensili del debito, un individuo può diminuire il proprio rapporto debito/reddito. Per esempio, in un prestito studentesco, un individuo ha la possibilità di rimborsare il proprio debito principale per ridurre l'importo degli interessi addebitati.

Considera un eccezionale $ 50, 000 prestito studentesco con un tasso di interesse mensile dell'1%. Lo scenario uno coinvolge un individuo che non sta rimborsando il proprio debito principale, mentre lo scenario due coinvolge un individuo che ha pagato $ 30, 000 del loro debito principale.

Come illustrato sopra, quando un individuo paga una parte maggiore del proprio debito principale, i pagamenti mensili degli interessi diminuiscono.

2. Aumentare il reddito lordo

Aumentando il reddito lordo, un individuo può diminuire il proprio rapporto debito/reddito. Il metodo è autoesplicativo - a causa del fatto che il reddito lordo è nel denominatore del rapporto, un individuo con un reddito più elevato abbasserebbe il rapporto debito/reddito.

Considera due scenari con un pagamento mensile del debito di $ 1, 500 ciascuno. Però, il reddito mensile lordo per lo scenario uno è di $ 3, 000, mentre il reddito mensile lordo per lo scenario due è di $ 5, 000. Come tale, il rapporto debito/reddito sarebbe il seguente:

Rapporto DTI (scenario uno) =$ 1, 500 / $ 3, 000 x 100 = 50%

Rapporto DTI (scenario due) =$ 1, 500 / $ 5, 000 x 100 = 30%

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