Come scegliere il miglior piano sanitario per il tuo budget

Le spese sanitarie possono sottrarre una grossa fetta al budget di qualsiasi famiglia, quindi voglio analizzare come una famiglia può valutare i pro e i contro di un piano sanitario tradizionale rispetto a uno con una franchigia elevata.

L'assicurazione sanitaria sta diventando troppo costosa

Se ti chiedessi quali sono le tue spese maggiori ogni mese, cosa vorresti dire? Se sei come la maggior parte delle famiglie, probabilmente menzionerai l'affitto (o il mutuo), cibo, o trasporto. E sì, quelle sono spese enormi per la famiglia tipica.

Però, uno dei più grandi può essere l'assistenza sanitaria. La cosa pazzesca è quanto può drenare dal tuo budget anche se sei una famiglia relativamente sana.

Abbiamo scoperto in prima persona alcuni anni fa quando il datore di lavoro di mio marito aveva aperto le iscrizioni. Ogni anno esaminiamo le opzioni di assicurazione sanitaria e ci è sembrato che i costi continuassero ad aumentare. Dopo aver avuto figli, siamo andati con il piano famiglia "di base" e i premi mensili sono comunque aumentati abbastanza velocemente. Finalmente, abbiamo raggiunto il nostro limite.

Con l'ultimo aggiornamento, i nostri premi mensili sarebbero praticamente gli stessi del nostro mutuo. Considerando che visitiamo i medici solo per le visite annuali del pozzo delle ragazze, sapevamo che dovevamo cambiare le cose. Sappiamo che non siamo l'unica famiglia che si occupa di questo.

In questo momento per una famiglia di quattro persone, il premio mensile medio pagato è di $ 833 o  $ 9, 996 all'anno. Aggiungi i costi della franchigia media e puoi vedere quale enorme fetta di denaro può essere l'assicurazione sanitaria.

Però, quest'anno quando ti prepari a rivedere le tue opzioni durante l'iscrizione aperta, potresti voler verificare se un piano sanitario con franchigia elevata è una soluzione pratica e conveniente per la tua famiglia.

Come funzionano i piani sanitari ad alta franchigia?

Come suggerisce il nome, un High Deductible Health Plan (HDHP) viene fornito con una franchigia più ampia rispetto a un tipico piano di assicurazione sanitaria. L'appello per i datori di lavoro e le compagnie assicurative a offrire questo è che ti stai assumendo una maggiore responsabilità finanziaria per i tuoi costi sanitari.

Il vantaggio per te è che dovresti vedere un calo dei premi mensili. Per noi, abbiamo visto una differenza di poche centinaia di dollari per ogni mese per i premi. Utilizzando un risparmio di $ 300 al mese, è come $ 3 in più, 600/anno che può essere utilizzato per altri obiettivi finanziari che potresti avere.

Enormi vincite fiscali con un conto di risparmio sanitario

Un altro motivo per cui un piano ad alta franchigia può essere attraente per le famiglie è la possibilità di avere un conto di risparmio sanitario (HSA). È un conto estremamente agevolato dal punto di vista fiscale che puoi utilizzare per pagare le spese mediche.

Se questo suona familiare, potrebbe essere perché hai sentito parlare o hai utilizzato un conto di spesa flessibile (FSA). Questo è ciò che viene in genere offerto con i piani sanitari "più standard". Fondamentalmente ci metti i soldi prima delle tasse.

Abbiamo usato un FSA per anni e ci ha aiutato a pagare le spese regolari come i miei occhiali e le lenti a contatto. Il problema era assicurarci di aver calcolato abbastanza per entrare nel conto perché se non lo avessimo utilizzato entro la fine dell'anno, lo perderemmo.

Con un conto di risparmio sanitario, però, tutto quello che non usi tu tieni . Può quindi crescere nel conto nel corso degli anni. Dopo aver risparmiato abbastanza per coprire cose come la franchigia, potresti decidere di investire una quota per migliorare la crescita nel lungo periodo.

A renderlo ancora migliore è il fatto che i tuoi contributi HSA sono deducibili dalle tasse. A seconda del tuo datore di lavoro, possono anche offrire contributi alla tua HSA. Questo è un fantastico bonus!

Ciò che addolcisce davvero l'accordo è che le famiglie possono contribuire fino a $6, 900 ogni anno , che il denaro cresce esentasse, e se usiamo i soldi per spese mediche qualificate, quello che tiriamo fuori è esentasse.

Sembra incredibile, Giusto?

È abbastanza per farti venire voglia di saltare e cambiare in questo momento, ma una franchigia elevata e l'HSA potrebbero non essere la soluzione migliore per la tua famiglia.

I pro ei contro dei piani sanitari ad alta franchigia

Un piano con franchigia elevata suona alla grande, ma ci sono alcuni costi da considerare. Con la franchigia più alta, devi essere consapevole di quali sarebbero le tue spese annuali tipiche per assicurarti di essere in vantaggio.

Per esempio, se hai problemi di salute cronici che richiedono visite regolari e forse farmaci, quindi pagheresti un sacco di soldi in anticipo prima di raggiungere la tua franchigia e avere la tua assicurazione che copre la loro parte.

Un modo per rivedere le tue spese è usare Mint per estrarre rapidamente i numeri. Puoi quindi vedere facilmente quanto hai pagato di tasca tua.

Quando abbiamo esaminato alcuni anni di spese, ha confermato che le nostre visite erano praticamente limitate alle visite annuali ai pozzi (che sono coperte dai piani HDHP), il che significa che possiamo risparmiare una notevole quantità di denaro.

Quando ho parlato con un pianificatore finanziario certificato su ciò che le famiglie devono considerare, ha sottolineato che le famiglie dovrebbero anche essere consapevoli dei loro massimi di tasca con il piano che stanno esaminando.

Vuoi avere abbastanza nascosto (con i tuoi risparmi generali o con il tuo HSA) per coprire quelle spese.

Un mio parente si è recentemente sottoposto a un intervento. Anche con l'assicurazione la sua porzione è risultata di $ 3, 000!

Per fortuna ha dei risparmi a cui può attingere, ma ancora, sono un bel po' di soldi.

Quindi, per favore, esegui i numeri per assicurarti di poter assorbire un problema medico, soprattutto durante quel primo anno di cambio di piano.

Scegli il miglior piano per la tua famiglia

Quindi, dopo aver soppesato i costi e i benefici, fece il salto e passò a un piano sanitario ad alta franchigia e aprì un HSA. Anni dopo, riteniamo che sia stata la decisione migliore per la nostra situazione.

Spero che ora tu abbia una migliore comprensione delle tue opzioni quando si tratta di assicurazione sanitaria. Avere questa conoscenza può aiutarti a prendere la decisione migliore per la tua famiglia e le tue finanze.

Mi piacerebbe avere tue notizie:quale piano stai usando ora? Hai in programma di cambiare?