Come migliorare il tuo punteggio di credito per ottenere un prestito personale

I prestiti personali sono uno strumento finanziario incredibile. sono veloci, sicuro, conveniente, e soprattutto, possono essere usati per qualsiasi cosa tu possa pensare. Consolidamento del debito, apportare miglioramenti alla tua casa, coprire spese impreviste, pagare per un'occasione speciale, fare una vacanza di fuga... l'elenco potrebbe continuare.

Se stai pensando di richiedere un prestito personale, ecco alcuni suggerimenti che puoi utilizzare per ottenere una tariffa che tu (e il tuo portafoglio!) apprezzerete. Iniziamo con una breve panoramica di alcuni dei requisiti di prestito personale che dovrai considerare prima di applicare.

Che cos'è un prestito personale e come si ottiene?

Un prestito personale è una somma forfettaria di denaro che si prende in prestito da un prestatore e si rimborsa in rate mensili fisse, o rate, in un determinato periodo di tempo.

Ci sono alcuni criteri generali coinvolti nella qualificazione per un prestito personale che dovresti comprendere prima di presentare la tua domanda, ma ricorda:i requisiti spesso variano da prestatore a prestatore.

Se speri di qualificarti per un prestito con un TAEG basso, credito decente è una necessità. In genere, un punteggio di credito nell'intervallo 640+ è sufficiente per ottenere l'approvazione per un prestito personale. Detto questo, più alto è il tuo punteggio, più è probabile che sarai approvato per prestiti con tassi bassi.

Avere un basso rapporto debito/reddito è un altro requisito fondamentale da considerare quando si richiede un prestito personale. Il tuo reddito supera il tuo debito? Se è così, di quanto? Più basso è il rapporto debito/reddito, maggiori sono le possibilità che hai di ottenere un prestito personale a tasso agevolato.

Finalmente, dovrai dimostrare ai finanziatori che hai i mezzi per rimborsare il tuo prestito. Prova di reddito sotto forma di W-2, buste paga, estratti conto, o le dichiarazioni dei redditi possono essere necessarie per l'approvazione.

Ora che hai un'idea di cosa ti servirà per qualificarti, condivideremo alcuni suggerimenti su come ottenere un TAEG migliore per il tuo futuro prestito personale.

Che cos'è un rapporto debito/reddito e perché è importante?

Il tuo rapporto debito/reddito (DTI) è una misura di finanza personale che confronta il tuo debito complessivo con il tuo reddito complessivo. I finanziatori utilizzano questo rapporto per determinare la capacità di un mutuatario di gestire i pagamenti mensili e rimborsare i soldi che vogliono prendere in prestito da loro.

Quando si tratta di ottenere l'approvazione per un prestito personale a basso TAEG, più basso è il rapporto debito/reddito, meglio è. Con un basso rapporto DTI, è molto più probabile che tu riceva l'importo del prestito che stai cercando a un ottimo tasso perché i finanziatori possono vedere che stai già facendo un buon lavoro gestendo il tuo debito attuale.

In altre parole, un basso rapporto DTI mostra ai finanziatori che non spendi più soldi di quanto ti puoi permettere. Come puoi immaginare, un rapporto DTI più alto dice loro esattamente il contrario. Dal punto di vista di un prestatore, i mutuatari con rapporti DTI elevati hanno già troppi debiti da gestire in modo efficace. Non saranno altrettanto disposti a prestare a mutuatari con DTI elevato perché non sono sicuri di poter gestire l'obbligo finanziario aggiuntivo.

Concentrati sull'abbassamento del rapporto DTI, e le tue possibilità di ricevere un TAEG migliore sono molto più alte.

Ripartizione del rapporto debito/reddito

Allora, qual è un buon rapporto debito/reddito? Il Consumer Financial Protection Bureau e altri esperti concordano su tre soglie generali da considerare:

Livello 1 – 36% o meno: Se il tuo rapporto DTI è del 36% o meno, probabilmente sei in una solida posizione finanziaria e potresti essere un buon candidato per un prestito personale a basso TAEG.

Livello 2 – Meno del 43%: Se il tuo rapporto DTI è inferiore al 43%, probabilmente sei in una posizione finanziaria comoda al momento, ma potrebbe essere il momento di considerare i modi per ridurre il debito. Potresti ancora avere diritto a un prestito personale, ma le tariffe potrebbero essere significativamente più alte.

Livello 3 – 43% o più: Se il tuo rapporto DTI è superiore al 43%, potresti pensare che i tuoi pagamenti mensili siano un po' più di quanto tu possa gestire comodamente. A questo livello, i finanziatori possono presumere che tu abbia più debiti di quanto tu possa gestire e potrebbero non approvarti per un nuovo credito.

Calcolo del rapporto DTI

Conoscere in anticipo il tuo rapporto debito/reddito ti assicura di non dover affrontare sorprese inaspettate quando richiedi un nuovo credito. Per calcolare il tuo, dividere semplicemente i pagamenti mensili ricorrenti del debito (mutuo, minimi della carta di credito, prestiti, ecc.) dal tuo reddito mensile totale. Dai un'occhiata all'esempio qui sotto:

Spese mensili

Pagamento auto:$ 350

Pagamento del prestito studentesco:$ 150

Pagamento del mutuo:$ 1, 200

Pagamento minimo con carta di credito:$ 35

Calcolo DTI

Debito mensile ricorrente =$ 1, 735

Reddito mensile totale:$ 4, 000

Calcolo del rapporto DTI:1735/4000 =0,43375

Una volta completato il calcolo, sposta il punto decimale di due posizioni a destra e hai il tuo rapporto DTI in forma percentuale. Nell'esempio sopra, il rapporto DTI del mutuatario sarebbe del 43%.

Come posso abbassare il mio rapporto DTI?

Rapporto DTI più alto di quanto vorresti? Per abbassare il rapporto DTI, hai tre opzioni:pagare il tuo debito, aumentare il tuo reddito, o fare entrambe le cose contemporaneamente. Il tuo rapporto non scenderà dall'oggi al domani, ma se segui i suggerimenti di seguito, potresti vedere una diminuzione significativa del tuo rapporto DTI prima che tu te ne accorga.

Prova questi suggerimenti per iniziare a ridurre il rapporto DTI:

• Paga più del tuo minimo sui pagamenti mensili del debito
• Se possibile, evita di contrarre più debiti di quelli che hai già
• Aumenta il tuo reddito assumendo un lavoro part-time o trovando un'attività secondaria redditizia
• Mantieni il budget limitato e limita le spese inutili

Mentre il tuo DTI è solo una misura della tua salute finanziaria, è ancora importante prestare molta attenzione, specialmente quando stai cercando nuovo credito.

Prossimo, esaminiamo alcuni requisiti del punteggio di credito che vorrai prendere in considerazione quando stai cercando un prestito personale a basso TAEG.

Di quale punteggio di credito ho bisogno per ottenere un prestito personale?

In genere, più alto è il tuo punteggio di credito, il TAEG più basso per cui ti qualificherai. In genere vorrai un punteggio di credito di 640 o superiore per qualificarti per un prestito, ma ancora una volta, i requisiti possono variare in modo significativo tra i finanziatori. Se il tuo punteggio di credito è inferiore a 640, le opzioni saranno probabilmente disponibili, ma potrebbero arrivare con tassi di interesse più alti di quelli a cui stai puntando.

Per ricevere un TAEG adatto a te e al tuo budget, vorrai dare la priorità all'aumento del tuo punteggio di credito. (Puoi monitorare il tuo punteggio di credito gratuitamente nell'app Mint)

Come posso migliorare il mio punteggio di credito?

Migliorare il tuo punteggio di credito richiede tempo, sforzo, e dedizione, ma i vantaggi che un punteggio di credito elevato può avere sulla tua salute finanziaria sono notevoli.

Per migliorare il tuo punteggio di credito, concentrarsi su:

Pagamenti puntuali: La tua cronologia dei pagamenti determina un sorprendente 35% del tuo punteggio di credito, il che significa che effettuare pagamenti puntuali è assolutamente cruciale se stai lavorando per aumentarlo. Un singolo pagamento puntuale probabilmente non migliorerà di molto il tuo punteggio, quindi dovrai effettuare pagamenti puntuali e coerenti per vedere un aumento significativo.

Pagare il debito della carta di credito: A seconda del limite di credito, portare grandi saldi sulle tue carte di credito potrebbe avere un impatto negativo sul tuo punteggio di credito. Tutto si riduce al tuo tasso di utilizzo del credito, o quanto credito stai utilizzando rispetto a quanto i prestatori di credito ti hanno concesso. Gli esperti di VantageScore in genere consigliano di utilizzare meno del 30% del credito disponibile per migliorare il punteggio, ma minore è l'utilizzo, meglio è.

Evitare l'apertura di più nuovi account: Generalmente, Vantage considera più rischiosi i mutuatari che aprono più nuovi conti in un breve lasso di tempo. Così, se richiedi più carte di credito e prestiti contemporaneamente, potresti vedere un calo nel tuo punteggio. Per combattere questo, è consigliabile dedicare del tempo alla ricerca delle opzioni migliori per te e le tue esigenze prima di applicare.

Nota: L'apertura di un solo nuovo account potrebbe far scendere leggermente il tuo punteggio. Finché gestisci il tuo nuovo credito in modo responsabile, dovrebbe riprendersi velocemente.

Ricapitolare

Tutto a posto, non resta che un breve riassunto per concludere. Se stai cercando un prodotto finanziario a basso tasso che possa farti ottenere i soldi di cui hai bisogno in appena un giorno lavorativo, ecco cosa dovresti tenere a mente:

Un punteggio di credito elevato è tuo amico: Più alto è il tuo punteggio di credito, più è probabile che tu venga approvato per un prestito personale con un basso TAEG. Per beneficiare di un prestito personale, puntare a un punteggio di credito di almeno 640. Se riesci a ottenerlo più alto di quello, tariffe più basse potrebbero arrivare dalla tua parte.

Più basso è il rapporto DTI, meglio è: Un basso rapporto DTI mostra ai finanziatori che hai una buona gestione del tuo debito. Punta a un rapporto DTI del 36% o inferiore per poter beneficiare delle migliori tariffe.

La prova del reddito può essere richiesta: Che si tratti di un modulo W-2, busta paga, estratto conto, o dichiarazione dei redditi, i finanziatori vogliono vedere la prova che sarai in grado di rimborsarli. Quando è il momento di candidarsi, è una buona idea avere questi documenti pronti.

Ancora bisogno di aiuto?

Hai ancora domande o dubbi? Se sei interessato a saperne di più sulle tue opzioni per un prestito personale, dai un'occhiata a bestegg.com o visita il blog Best Egg per accedere a ulteriori suggerimenti finanziari, utensili, e informazioni.