Che cos'è un prelievo IRA e come funziona?

La maggior parte delle persone spera di avere un buon conto pensionistico costruito nel momento in cui sono pronte a chiudere la propria carriera. Molti stanno facendo accadere questo; il trentacinque percento dei lavoratori ha più di $ 100, 000 risparmiati per la pensione, mentre il 38% ha meno di $ 10, 000.

Ogni centesimo conta quando si tratta di risparmiare per la pensione, ma che dire di quei momenti in cui si verifica un disastro e hai bisogno di fondi di emergenza? In questi casi, potresti iniziare a considerare di ritirare dal tuo conto pensionistico individuale (IRA), o pensare di prendere un prestito IRA. Ma, dovresti?

Puoi ottenere un prestito dell'IRA?

Se ti trovi in ​​gravi difficoltà, può essere allettante prelevare dal tuo conto pensione. Così, puoi prendere un prestito IRA? In breve:no.

I prestiti IRA semplicemente non sono un'opzione offerta. Se hai bisogno di prendere soldi dalla tua IRA, dovrai effettivamente prelevare denaro dal conto piuttosto che prendere un prestito. Come spesso accade con le finanze, anche questa non è una materia secca; ci sono tasse e sanzioni da considerare con un prelievo IRA.

Sanzioni e commissioni dell'IRA

Quando si tratta della tua IRA, le regole sono tante e rigide. Essenzialmente, se non hai l'età pensionabile legale di 59 ½, è necessario disporre di una circostanza attenuante che ti liberi da eventuali commissioni. Al di fuori delle eccezioni alla regola, eventuali prelievi IRA comporteranno una commissione del 10% e le tasse verranno prelevate dalla somma.

Per qualificarsi per un prelievo che non ha una commissione, è necessario sperimentare uno dei seguenti:

• Acquisto qualificato per la prima casa: Se stai acquistando la tua prima casa, puoi prendere fino a $ 10, 000 dalla tua IRA da utilizzare per il costo. Questo vale anche per i coniugi, il che significa che puoi avere un totale di $ 20, 000 da utilizzare. Il denaro deve essere utilizzato entro 120 giorni dal prelievo, quindi assicurati di cronometrarlo correttamente. (Puoi persino usare questi soldi per la casa di un figlio o di un nipote.)

• Università: Puoi pagare i costi dell'istruzione superiore per te stesso o per i tuoi parenti stretti utilizzando i prelievi dell'IRA. Questi costi includono libri, lezioni, forniture, e altre spese.

• Pari pagamenti: Se accetti di accettare distribuzioni uguali dalla tua IRA fino all'età di 59 anni e mezzo o fino alla tua morte, puoi evitare la commissione del 10%. Una volta che inizi, non puoi fermarlo, quindi assicurati di essere assolutamente sicuro di volerlo fare. Trascorsi cinque anni è possibile regolare la frequenza dei pagamenti, ma di nuovo, non possono essere fermati.

• Invalidità permanente o morte: Se diventi totalmente e permanentemente disabilitato puoi accedere ai tuoi soldi dell'IRA senza alcuna penalità. Anche, quando muori i tuoi fondi dell'IRA possono essere raggiunti dai tuoi beni o beneficiari senza penalità.

• Dispiegamento militare: Se sei nelle riserve e diventi in servizio attivo, puoi qualificarti per le distribuzioni senza penalità dalla tua IRA dopo 179 giorni di servizio attivo. Questo periodo è attivo solo durante la distribuzione effettiva, quindi non puoi effettuare alcun prelievo prima o dopo.

• Spese mediche: Se hai spese mediche che superano il 7,5% del tuo reddito lordo, puoi utilizzare i soldi della tua IRA senza alcuna penale. Se sei disoccupato, puoi anche utilizzare i fondi dell'IRA per pagare i premi dell'assicurazione sanitaria tua e della tua famiglia, ma deve cessare entro 60 giorni dall'ottenimento di un lavoro.

Alternative di prestito dell'IRA

Prendere soldi dalla tua IRA è una decisione importante che può richiedere anni di risparmi aggressivi per compensare. Hai solo una possibilità alla pensione, quindi se possibile, considera alcune delle alternative a un prelievo dalla tua IRA.

Rollover di 60 giorni

Se prendi i tuoi fondi da un conto IRA e li trasferisci in un altro conto IRA, salvo un Roth IRA, puoi evitare la penalità del 10% che viene fornita con la maggior parte dei prelievi dell'IRA. Se hai deciso di conservare una parte dei fondi e di inserirne solo una parte nel nuovo account, eviterai comunque la commissione del 10%, ma dovrai riportare i soldi come reddito sulla tua dichiarazione dei redditi federale alla fine dell'anno.

401(k) Prestito

Il tuo account 401 (k) è una parte enorme della pensione, in quanto può crescere nel tempo e trasformarsi in una solida base per la pensione. Ancora, le emergenze accadono e potresti trovarti a dover tirare dal tuo 401 (k).

Se devi assolutamente, potresti essere in grado di prendere un prestito 401 (k), supponendo che il tuo account lo consenta. Se il tuo account consente prestiti 401 (k), puoi prendere in prestito fino al 50% del saldo del tuo conto acquisito o $ 50, 000, quello che è di meno. Il saldo del conto acquisito è quanto hai effettivamente versato sul conto, non includendo l'importo che il tuo datore di lavoro ha abbinato e depositato.

Il prestito avrà un tasso di interesse che generalmente segue una formula del tasso di interesse principale più una percentuale aggiuntiva. Per ulteriori dettagli sui prestiti 401(k), vai qui.

Prestito privato

Se puoi, cerca di ottenere un prestito privato da una banca o da una cooperativa di credito. Se hai uno scarso credito, vedi se riesci a ottenere qualcuno che si fida di te come cofirmatario del tuo prestito. Questo può permetterti di ottenere un prestito che altrimenti non potresti ottenere per motivi di credito.

Parlando in generale, i prestiti privati ​​avranno tassi migliori rispetto a qualsiasi debito della carta di credito, e puoi impostare il periodo durante il quale lo paghi per assicurarti che l'importo sia fattibile.

Risparmiare per un futuro migliore

Risparmiare per la pensione è la seconda più grande preoccupazione finanziaria per gli americani adulti, subito dietro le spese quotidiane. Le emergenze accadono, quindi se devi prelevare soldi dalla tua pensione, non lasciare che ti divorino. E come sempre, consultare un esperto finanziario prima di prendere qualsiasi decisione.

L'importante è che torni subito a risparmiare. La pensione non deve essere un sogno irrealizzabile. Risparmia quanto ti puoi permettere, e non lasciare che le battute d'arresto ti scoraggino. Hai solo un futuro, quindi risparmia e rendilo il meglio che può essere.