Che cos'è un'IRA tradizionale e come funziona?

Tutti sanno che il risparmio per la pensione è estremamente importante. Gli IRA tradizionali sono solo uno dei tanti prodotti finanziari disponibili per aiutarti a far crescere il tuo gruzzolo. Continua a leggere per scoprire cos'è un IRA tradizionale, come si differenzia da altri tipi o piani pensionistici e se è giusto per te.

Che cos'è un'IRA tradizionale?

Un IRA tradizionale è un conto pensionistico individuale finanziato con dollari al lordo delle imposte. Ciò significa che i contributi versati durante l'anno possono essere detratti dal reddito imponibile. Con un'IRA tradizionale, paghi le tasse sui guadagni da investimento solo quando ritiri i soldi durante il pensionamento.

Gli IRA tradizionali sono ampiamente disponibili. Puoi aprire un conto tramite la tua banca, con un broker o anche tramite un robo-advisor.

Come funziona un'IRA tradizionale?

Dopo aver aperto un conto IRA tradizionale, dovrai selezionare i tuoi investimenti. Ci sono molte opzioni disponibili. Puoi investire in azioni, fondi comuni di investimento, ETF, CD e persino immobili.

Se preferisci un approccio più pratico, i robo-advisor sono un'ottima soluzione. Quando apri il tuo account, ti faranno alcune domande per determinare quanto rischio sei disposto a correre. Utilizzeranno queste informazioni per selezionare un portafoglio di investimenti adatto.

Un aspetto importante da comprendere sugli IRA tradizionali è che, anche se ti è consentito detrarre i contributi dalle tue tasse, queste detrazioni si riducono gradualmente in base al reddito se tu o il tuo partner avete un piano pensionistico qualificato, come un 401 (k) o un piano pensionistico, anche tramite il tuo datore di lavoro. Se non sei coperto da un piano di lavoro, puoi detrarre il 100% dei tuoi contributi IRA, indipendentemente dal tuo reddito guadagnato.

Se sei coperto da un piano di lavoro, puoi detrarre l'intera imposta sul reddito se rientri in uno di questi due gruppi:

• Sei single o sei capofamiglia e il tuo reddito lordo regolabile (MAGI) modificato è pari o inferiore a $ 65.000.
• Devi presentare domanda di matrimonio congiuntamente e il tuo MAGI è di $ 104.000 o meno.

Inoltre, se presenti una dichiarazione congiunta perché sei sposato e il tuo coniuge ha un piano pensionistico sul posto di lavoro, i limiti di reddito sono diversi. Ti è consentita una detrazione completa se il tuo MAGI è di $ 196.000 o meno.

Uno dei maggiori svantaggi di un IRA tradizionale è che hanno richiesto le distribuzioni minime (RMD). Devi iniziare a ricevere le distribuzioni entro il 1° aprile dell'anno successivo al compimento dei 72 anni. Se non accetti questa distribuzione in qualsiasi anno, viene applicata una penale del 50%.

Per mettere questo in un importo in dollari, supponiamo che tu abbia un RMD di $ 10.000 ma ti sei dimenticato di prendere la distribuzione. L'IRS ti addebiterà una penale di $ 5.000 per quell'anno.

Ora supponiamo che ti trovi in ​​una posizione in cui devi accedere ai fondi dalla tua IRA. Se non hai raggiunto i 59 anni e mezzo, pagherai le tasse sulla distribuzione e una penale del 10%. Ci sono alcune esclusioni alla sanzione della distribuzione anticipata, tra cui l'acquisto di una casa, la nascita o l'adozione di un bambino, le spese di istruzione più elevate e le spese mediche.

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Vantaggi dell'utilizzo di un'IRA tradizionale

Con tutti i diversi prodotti pensionistici disponibili, può essere difficile sapere cosa è giusto per te. Per semplificare le cose, ecco alcuni dei vantaggi dell'utilizzo di un IRA tradizionale.

• Non ci sono limiti di reddito per aprire o contribuire. Non importa se guadagni $ 20.000 all'anno o $ 300.000. Chiunque può aprire e contribuire a un'IRA tradizionale.
• I contributi sono deducibili. Quando contribuisci a un'IRA tradizionale, i tuoi contributi sono deducibili dalle tasse, fino a un limite di reddito specifico.
• C'è una crescita fiscale differita. Eventuali guadagni che realizzi non vengono realizzati e tassati fino a quando non vengono ritirati durante il pensionamento.
• Paga le spese del college. Puoi utilizzare il tuo account IRA tradizionale, senza penali, per pagare l'istruzione superiore per te stesso o per eventuali persone a carico. Non c'è limite all'importo che puoi utilizzare. Tieni solo a mente che pagherai le tasse su qualsiasi cosa tu ritiri.
• Acquista casa. Puoi prelevare fino a $ 10.000 per l'acquisto di una casa. Pagherai le tasse sull'importo ma nessuna penale.

Contro dell'utilizzo di un'IRA tradizionale

Sfortunatamente, gli IRA tradizionali non sono perfetti per tutti. Hanno alcuni svantaggi che dovresti considerare prima di aprire un account.

• Limiti contributivi: Ci sono limiti all'importo che puoi contribuire ogni anno. Per l'anno fiscale 2021, il limite di contributo deducibile è di $ 6.000 a meno che tu non abbia almeno 50 anni di età, quando puoi contribuire con $ 7.000.
• Distribuzioni minime richieste: Una volta raggiunti i 72 anni, ti viene richiesto di iniziare a ricevere le distribuzioni anche se non hai bisogno dei soldi in pensione.
• Limiti di reddito alla detrazione dei contributi: Se tu o un coniuge siete coperti da un piano pensionistico tramite un datore di lavoro, la possibilità di detrarre i tradizionali contributi IRA inizia a diminuire gradualmente a livelli di reddito specifici.
• Sanzioni per recesso anticipato: Se prelevi denaro dalla tua IRA tradizionale prima di raggiungere l'età di 59 anni e mezzo, verrà applicata una penale del 10% se il ritiro non è un'esclusione coperta. Tali esclusioni includono l'acquisto di una casa, la nascita o l'adozione di un bambino, le spese di istruzione più elevate e le spese mediche.

IRA tradizionale vs. Roth IRA:qual è la differenza?

In questo articolo abbiamo parlato esclusivamente di IRA tradizionali. Tuttavia, non sono l'unica opzione IRA disponibile per chi cerca di risparmiare per la pensione.

Gli IRA Roth, che sono un prodotto molto più recente, introdotto come parte del Taxpayer Relief Act del 1997, sono diventati rapidamente una scelta popolare per molti americani. La più grande differenza tra un IRA tradizionale e un Roth IRA è il modo in cui vengono tassati.

Gli IRA tradizionali sono fiscali differiti, il che significa che non sono tassati fino a quando non effettui prelievi. Con un Roth IRA, fondi il tuo piano utilizzando denaro su cui hai già pagato l'imposta federale sul reddito. Poiché il tuo contributo Roth IRA è già stato tassato, quando andrai a ritirare i soldi in pensione, non pagherai alcuna tassa sui guadagni.

Quindi chi potrebbe volere un IRA tradizionale contro un IRA Roth? Se pensi di essere in una fascia fiscale più alta durante il pensionamento rispetto a oggi, un Roth IRA potrebbe avere senso. Verrai tassato con l'aliquota più bassa di oggi e ritirerai esentasse con la tua fascia di imposta pensionistica più alta. Tuttavia, se pensi di poter essere in pensione in una fascia fiscale inferiore rispetto a quella attuale, potrebbe avere senso sfruttare l'attuale detrazione fiscale fornita con l'IRA tradizionale.

Oltre al modo in cui sono tassati, gli IRA Roth hanno anche limiti di reddito per chi può investire. Se sei single e guadagni meno di $ 125.000, puoi investire fino a $ 6.000 nell'anno fiscale 2021 ($ 7.000 a partire dai 50 anni di età). Se stai presentando la domanda insieme al tuo coniuge, puoi investire lo stesso importo se il tuo MAGI è inferiore a $ 198.000.

Una volta che il tuo reddito è maggiore o uguale a $ 125.000 come singolo filer o $ 198.000 quando deposito insieme al tuo coniuge, la tua idoneità verrà gradualmente eliminata fino a quando non ti sarà più consentito investire in un Roth IRA quando il tuo reddito raggiunge $ 140.000 o più come un singolo filer, o $ 208.000 o più quando si presenta insieme al coniuge.

Se il tuo reddito è troppo alto per contribuire a un Roth IRA, potresti voler considerare il rollover di un IRA tradizionale in un altro prodotto finanziario noto come backdoor Roth IRA. Sebbene questa opzione consenta agli investitori di aggirare i limiti di reddito dell'IRA Roth, ha le sue implicazioni sull'imposta sul reddito uniche, quindi è importante consultare un consulente finanziario per assicurarsi che sia una buona opzione per te.

Infine, a meno che tu non erediti un Roth IRA, non hanno richiesto distribuzioni minime come fa un IRA tradizionale. Ciò significa che se non hai bisogno dei soldi durante una parte della tua pensione, puoi tenerli investiti.

Conclusione:un'IRA tradizionale si adatta al tuo piano pensionistico?

Risparmiare per la pensione fin dalla tenera età è importante se si desidera avere a disposizione un gruzzolo abbastanza grande. Se il tuo piano include un'IRA, devi iniziare determinando quale ha più senso per te, un'IRA tradizionale o un'IRA Roth. Faresti meglio a essere tassato oggi o quando sarai pronto per iniziare a ricevere le distribuzioni? Cosa succede se hai un 401 (k) o un piano pensionistico tramite il tuo datore di lavoro? Sarebbero sufficienti risparmi per la pensione per vivere?

Poniti alcune di queste domande e avrai una migliore comprensione di dove dovresti mettere i tuoi soldi a lavorare. Puoi anche esplorare la guida Rocket HQ alle finanze personali per ulteriori consigli sulla pianificazione per il tuo futuro.

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