Che cos'è un trasferimento di saldo e come funziona?

Pagare il debito della carta di credito può sembrare impossibile, soprattutto perché i tassi di interesse tendono ad essere piuttosto alti. Inoltre, se stai effettuando solo pagamenti minimi, rischi di indebitarti ancora di più. È qui che entra in gioco un trasferimento di saldo:puoi usarlo per spostare il tuo debito da una carta di credito ad alto interesse a una con un tasso più basso in modo da poter avere un po' di respiro.

Se fatto in modo responsabile, un trasferimento di saldo è una mossa intelligente. Prima di iscriverti a una nuova carta di credito, ti consigliamo di conoscere i trasferimenti di saldo e come potrebbero influire sul tuo credito e le conseguenze del ritardo nei pagamenti.

Trasferimenti bilanciati, definiti

Un trasferimento di saldo si verifica quando sposti il ​​saldo di un account su un altro:è comune con le carte di credito. Il punto è che puoi pagare l'intero saldo in una volta e risparmiare sugli interessi.

Ciò può anche portare a pagamenti mensili inferiori. Ad esempio, se trasferisci il tuo saldo su una carta con un tasso percentuale annuo introduttivo dello 0% (APR), potresti potenzialmente ripagare il resto del tuo debito senza interessi.

Come funzionano i trasferimenti di saldo?

I trasferimenti di saldo variano a seconda del prestatore o dell'emittente della carta di credito. Tuttavia, ecco alcuni passaggi generali che probabilmente dovrai eseguire:

1. Richiedi una nuova carta di credito

Vuoi poter richiedere una carta di credito o approfittare di un'offerta esistente con un tasso di interesse più basso. Se hai un credito eccellente, potresti essere in grado di qualificarti per le offerte più competitive:molte società di carte di credito offrono offerte introduttive di aprile dello 0%. Prima di registrarti, controlla le scritte in piccolo per assicurarti di sapere quanto puoi trasferire e se ci sono commissioni da pagare.

2. Richiedi un trasferimento di saldo

Assicurati di avere tutte le informazioni necessarie per farlo, incluso l'importo del debito che desideri trasferire e gli altri dettagli della tua carta di credito. Nella maggior parte dei casi, puoi avviare il trasferimento per telefono o online. Potresti essere in grado di utilizzare gli assegni che ti fornisce il tuo nuovo emittente, chiamati anche assegni di convenienza. Alcuni emittenti potrebbero non considerarli come trasferimenti di saldo, quindi verifica prima di utilizzarne uno.

3. Aspetta

Una volta che l'emittente della nuova carta ha approvato il trasferimento del saldo, tutto ciò che puoi fare a questo punto è aspettare. Dipende dall'emittente, ma il trasferimento potrebbe richiedere almeno 2 settimane. A questo punto, l'emittente pagherà il tuo vecchio conto della carta di credito e potrai vedere il tuo nuovo saldo (comprese eventuali commissioni) sul tuo nuovo conto.

4. Paga il tuo nuovo saldo

Ora non sei più responsabile del pagamento del saldo sulla tua vecchia carta, a meno che non continui a utilizzarla per nuovi acquisti. Invece effettuerai pagamenti sul tuo nuovo. Assicurati di sapere quale sarà il tuo nuovo pagamento minimo e la data di scadenza:mancare un pagamento potrebbe influire negativamente sul tuo punteggio di credito e comportare commissioni per ritardato pagamento.

Quando dovrei utilizzare un trasferimento di saldo?

L'utilizzo di un trasferimento di saldo può essere un'idea intelligente se può farti risparmiare denaro. Ad esempio, se possiedi una carta di credito con un tasso di interesse del 18% e puoi ottenerne una con un TAEG introduttivo dello 0%, trasferire l'intero saldo sulla nuova carta potrebbe farti risparmiare centinaia (o addirittura migliaia) di dollari di interessi se paghi il saldo per intero prima della fine del periodo introduttivo.

Tuttavia, tieni presente che molto probabilmente dovrai pagare le commissioni di trasferimento del saldo. In molti casi ne vale la pena, ma solo se risparmierai di più nell'interesse. La commissione è in genere una percentuale dell'importo del trasferimento del saldo.

Ad esempio, se la tua nuova carta di credito addebita il 5% e desideri trasferire $ 5.000, dovrai pagare $ 250. Ciò significa che questa commissione varrà la pena se ritieni di risparmiare più di $ 250 di interessi se procedi con il trasferimento del saldo.

Un'altra cosa da tenere a mente è che se stai effettuando un trasferimento con carta di credito con una tariffa introduttiva, dovrai assicurarti di poter stare al passo con i pagamenti minimi. Altrimenti, potresti perdere la tariffa di lancio ed essere costretto a continuare a effettuare pagamenti al normale aprile:potrebbe essere molto più alto di quanto vorresti. Idealmente, pagherai anche l'intero saldo prima dell'inizio del normale aprile in modo da poter risparmiare quanto più denaro possibile sugli interessi.

Pro e contro di un trasferimento di saldo

Sì, i trasferimenti di saldo possono farti risparmiare un sacco di soldi in interessi, ma non è la mossa migliore per tutti. Ecco alcuni pro e contro da considerare quando prendi una decisione.

Pro

• Puoi risparmiare sugli interessi: Questo importante vantaggio è uno dei motivi principali per cui le persone effettuano trasferimenti di equilibrio. Se riesci a ottenere una nuova carta di credito o un prestito con un tasso di interesse notevolmente inferiore, puoi risparmiare un sacco di soldi in interessi. Se ti qualifichi per una tariffa di lancio dello 0%, risparmierai ancora di più perché tecnicamente stai pagando l'importo principale durante quel periodo.
• Puoi consolidare il debito: A seconda dell'importo del debito che hai sul saldo della tua carta di credito, potresti essere in grado di trasferirli tutti su un'unica carta di credito con un tasso molto più basso. Ciò non solo ridurrà l'importo complessivo degli interessi da pagare, ma aiuterà a semplificare i pagamenti. In questo modo, dovrai effettuare un solo pagamento invece di più pagamenti ogni mese.

Contro

• Potresti pagare una commissione per il trasferimento del saldo: Molti emittenti di carte di credito addebitano commissioni per trasferire i saldi delle carte di credito, in genere dal 3% al 5% dell'importo del trasferimento del saldo. Questo importo potrebbe aumentare e potrebbe non valerne la pena se non risparmi più di quello in interessi.
• Avrai bisogno di un credito eccellente per qualificarti: La maggior parte delle carte di credito che offrono tassi di interesse bassi o addirittura offerte introduttive di aprile dello 0% richiedono ai titolari di carte di avere un credito eccellente. Se la tua non è eccezionale, potresti non qualificarti per carte migliori.
• Potresti aggiungere al tuo debito: Se non hai affrontato il motivo per cui sei in debito con la carta di credito in primo luogo, potresti indebitarti di più con la tua nuova carta di credito. Inoltre, alcune carte di credito offrono solo tariffe di lancio basse per i trasferimenti di saldo e non per gli acquisti. In tal caso, potresti pagare tassi di interesse elevati per i nuovi acquisti. Inoltre, se non paghi l'intero trasferimento del saldo entro la fine del periodo introduttivo, potresti ritrovarti più indebitato.

Cosa devo cercare quando scelgo una carta di credito per il trasferimento del saldo?

Poiché l'obiettivo principale di un trasferimento di saldo è aiutarti a risparmiare denaro, ti consigliamo di scegliere una carta che ti aiuti a farlo. Ecco cosa tenere a mente quando fai acquisti in giro per le carte di credito:

• Commissioni di trasferimento basse: È estremamente raro trovare carte di credito senza commissioni di trasferimento del saldo, ma ci sono quelle che offrono quelle basse. Confronta le commissioni e calcola quanto potresti pagare per ognuna quando decidi la soluzione migliore.
• Tariffe basse: Più basso è il tasso, meno pagherai in interessi. Ti darà anche più respiro nel tuo budget perché i tuoi pagamenti mensili potrebbero essere inferiori. Idealmente potrai beneficiare di una tariffa di lancio dello 0% in modo da poterti preoccupare di pagare l'importo principale.
• Apr introduttivo lungo: Più lungo è il periodo introduttivo basso, più tempo paghi per pagare il saldo e risparmiare sugli interessi ogni mese. Molte carte di credito offrono periodi di introduzione da 12 a 18 mesi e alcune arrivano anche a 24 mesi.

Suggerimenti per completare un trasferimento di saldo

Ecco alcuni suggerimenti su come completare con successo un trasferimento di saldo senza spendere troppo:

• Richiedi il trasferimento del saldo entro un determinato periodo di tempo: alcuni emittenti di carte di credito consentono solo trasferimenti di saldo con il tasso introduttivo entro i primi mesi dall'apertura del conto. Assicurati di essere idoneo assicurandoti di avere tutto ciò di cui hai bisogno per eseguire correttamente il trasferimento del saldo entro quel tempo.
• Calcola e calcola il budget per le commissioni: Molto probabilmente dovrai pagare una commissione per il trasferimento del saldo, quindi calcola questo importo con largo anticipo. Qualunque sia il numero, assicurati di pianificare il budget in modo da non essere colto alla sprovvista.
• Continua a pagare con la carta corrente fino al completamento del trasferimento: Anche se la tua nuova carta di credito ripagherà quella vecchia, potresti comunque essere responsabile dei pagamenti mensili prima che il trasferimento del saldo sia completo. Assicurati di controllare la data di scadenza del pagamento della tua carta attuale ed effettua il pagamento minimo per evitare di ricevere un commento negativo sul tuo rapporto di credito.
• Prepara un piano per ripagare il saldo: Una volta completato il trasferimento del saldo, esegui il tuo piano per pagarlo. Se la tua nuova carta ti offre una tariffa di lancio, verifica se riesci a saldare l'intero saldo prima che il periodo sia trascorso. Durante questo periodo, lavora su altre parti delle tue finanze per assicurarti di non indebitarti ulteriormente.

Alternative a un trasferimento di saldo

Un trasferimento di saldo tramite carta di credito potrebbe non essere la risposta per tutti. Invece, puoi considerare l'utilizzo di un prestito di consolidamento del debito personale invece. Seguire questa strada potrebbe essere la scelta migliore se hai un importo elevato di debiti e i tassi di interesse sui prestiti personali tendono ad essere inferiori a quelli offerti tramite i normali TAEG delle carte di credito.

Per coloro che hanno abbastanza equità nelle loro case, un prestito di equità domestica, una linea di credito di equità domestica (HELOC) o un rifinanziamento in contanti sono altre opzioni. Il vantaggio è che i tassi di interesse tendono ad essere molto più bassi rispetto alle carte di credito e puoi consolidare quantità maggiori di debito. Tuttavia, stai mettendo in gioco la tua casa:se salti i pagamenti, potresti correre il rischio di perdere la tua casa.

Conclusione:i trasferimenti di saldo possono aiutare con il consolidamento del debito e il risparmio sugli interessi

Se vuoi saldare il debito della tua carta di credito più velocemente o stai lottando con i tuoi pagamenti, andare avanti con un trasferimento di saldo potrebbe essere una buona idea. Dovrai capire quali sono le tue responsabilità e pianificare di conseguenza le commissioni e i nuovi importi mensili. Se fatto correttamente, sarai finalmente in grado di respirare più facilmente e saldare il tuo debito senza stressarti più del necessario.