Che cos'è una cambiale e come funzionano?

Molto probabilmente sentirai parlare di una cambiale quando prendi in prestito denaro da una banca o da un altro tipo di prestatore. Questo documento legale delinea la tua promessa di rimborsare il prestito. È essenzialmente un accordo tra te e il prestatore.

Pagherò cambiario:una definizione

Una cambiale è un accordo legalmente scritto tra un mutuatario e un prestatore. Sebbene esistano diversi tipi di cambiali, generalmente questa cambiale stabilirà la relazione tra pagatore e beneficiario, l'importo totale del denaro preso in prestito e la data entro la quale il mutuatario dovrebbe rimborsare il prestito.

Una cambiale è spesso inclusa in un mutuo, prestito studentesco, prestito auto, prestito aziendale o contratto di prestito personale. I mutuatari in genere firmeranno la cambiale come uno degli ultimi passaggi per ricevere i fondi presi in prestito.

Che cosa fa una cambiale e come funziona?

Le cambiali vincolano legalmente il mutuatario e il prestatore in un accordo in cui il mutuatario è responsabile del rimborso di un prestito o di un debito. Descrivono le condizioni del prestito e dettagliano il periodo di tempo per il rimborso del prestito, nonché eventuali interessi che potrebbero maturare durante la vita del prestito.

Mentre una cambiale, un contratto di prestito e un mutuo sono la prova di un debito dovuto dal mutuatario al prestatore, il contratto di prestito ha definizioni e clausole più ampie rispetto alla cambiale. Solo il mutuatario firma la cambiale, mentre sia il prestatore che il mutuatario firmano un contratto di prestito. Il documento firmato significa che il mutuatario si impegna a rimborsare il prestito.

Quando utilizzare una cambiale

Una cambiale può essere utilizzata per diversi tipi di prestiti come un mutuo, prestito studentesco, prestito auto, prestito aziendale o prestito personale. Quando i prestatori prestano denaro, specialmente quando si tratta di una grossa somma, formalizza il prestito creando una cambiale. Questo documento è una registrazione legale del tuo prestito, che aiuta a garantire il rimborso del prestatore.

Come si scrive una cambiale?

Il tipo di prestito (garantito o chirografario) influenzerà il modo in cui viene scritta la cambiale. Questo perché un prestito garantito delineerà la garanzia che il mutuatario ha offerto e se e quando il prestatore ha il diritto di sequestrare se il mutuatario non rimborsa il prestito. Un prestito chirografario, d'altra parte, può avere una cambiale senza alcuna garanzia. Ciò significa che il prestatore dovrà portarti in tribunale per far rispettare questo tipo di cambiale.

Affinché la cambiale sia valida, il mutuatario deve firmarla. Il prestatore può richiedere al mutuatario di firmare questo documento davanti a un notaio per garantire la firma. La copia originale va al prestatore e il mutuatario dovrebbe riceverne una copia.

Cosa è incluso in una cambiale?

Affinché una cambiale sia valida, deve includere informazioni specifiche.

Ciò include:

• Nomi del mutuatario e del prestatore
• Importo di denaro preso in prestito
• Tasso di interesse
• Tipo di garanzia utilizzata (se applicabile)
• Termini di pagamento
• Data di scadenza del pagamento
• Come effettuare i pagamenti
• Sanzioni per ritardato pagamento

Tipi di cambiali

Sebbene siano sempre legalmente applicabili, i diversi tipi di cambiali presentano alcune differenze fondamentali. Il tipo di cui avrai bisogno dipende da cosa viene preso in prestito.

Pagherò cambiario informale o personale

Conosciuti anche come cambiali personali, questi sono in genere tra un amico o un familiare a un altro. Questa è una garanzia scritta che il denaro preso in prestito verrà restituito ma non sempre specifica lo scopo del prestito.

Paghero cambiario commerciale

Una cambiale commerciale è più formale e fornisce condizioni specifiche del prestito. Vengono utilizzati quando si prende in prestito denaro da un prestatore commerciale come una banca, un'unione di credito o un'agenzia di prestito. Spesso richiedono ai mutuatari di rimborsare il prestito con gli interessi e il prestatore ha un pegno sui beni di proprietà del mutuatario fino a quando non viene ricevuto il pagamento.

Ad esempio, se dovessi prendere un prestito auto dalla tua banca, la banca avrebbe un privilegio sulla tua auto fino al rimborso del prestito.

Pagherò cambiario immobiliare

Quando si scrive un mutuo per la casa o un altro acquisto immobiliare, si utilizzerà una cambiale immobiliare. La casa o l'immobile saranno la garanzia per questa cambiale e, se il mutuatario è inadempiente nei pagamenti, il prestatore può imporre un pegno sulla proprietà.

Pagherò cambiario di investimento

Una società può emettere una cambiale per raccogliere capitali. Queste cambiali sono uniche perché possono essere vendute ad altri investitori. Questi possono spesso essere un sostituto di un prestito aziendale.

Le cambiali di investimento riducono il rischio di investire in un'impresa garantendo che gli investitori ricevano il loro ritorno sull'investimento in un periodo specificato. Se il mutuatario non rimborsa il denaro, l'investitore può legalmente assumere la proprietà della società.

Paghero cambiario auto

Una cambiale auto è un accordo in cui un mutuatario promette di effettuare pagamenti in cambio di un veicolo. In genere ha condizioni pari durante tutto il prestito, ma spesso include anche un acconto forfettario all'inizio della durata del prestito. Dovrebbe inoltre includere informazioni sulla marca e sul modello del veicolo.

Paghero cambiario studente

In genere vedrai questo tipo di cambiale per i prestiti universitari e laureati e sono unici perché spesso differiscono gli interessi dall'accumulo dei tuoi prestiti fino a dopo la laurea.

Inoltre, la data di inizio è spesso flessibile e indeterminata fino alla laurea. Potresti vedere una clausola in una cambiale dello studente che dice che i pagamenti non sono dovuti prima di 6 mesi dopo aver lasciato la scuola o altri imprevisti basati sulla tua istruzione.

Piani di rimborso di cambiali

Esistono quattro piani di rimborso principali, alcuni dei quali possono essere combinati. Ad esempio, un prestito può prevedere una rata unica seguita da rate. Quello, o le rate potrebbero essere senza interessi per i primi mesi seguiti dal pagamento degli interessi per il resto del prestito.

Somma forfettaria

Un pagamento forfettario significa che il prestito sarà rimborsato (sia capitale che interessi) tutto in una volta al prestatore. I pagamenti forfettari sono comuni con i piccoli prestiti. I prestatori dicono al mutuatario quando il prestito è dovuto e il mutuatario non dovrà effettuare pagamenti mensili.

Durata su richiesta

Conosciuti anche come prestiti a tempo indeterminato, con scadenza a vista significa che il mutuatario deve rimborsare il prestito quando il prestatore chiede il rimborso. Questi accordi sono più comuni per cambiali informali e sono in genere tra amici e familiari.

I mutuatari saranno autorizzati a rimborsare il prestito quando possono effettuare i pagamenti. Se una cambiale non ha termini di pagamento elencati sul documento, sarà considerata esigibile a vista.

Rata

I prestiti rateali hanno un programma di pagamenti specifico che consente a un mutuatario di rimborsare un prestito nel tempo. Questo tipo di pagamento è comune con i prestiti auto e altri oggetti costosi. Le rate, o pagamenti, sono in genere mensili e di pari importo. I pagamenti includeranno gli interessi fino all'estinzione totale del prestito.

Palloncino

Un pagamento a palloncino è quando un mutuatario effettuerà pagamenti uguali per un periodo di tempo predeterminato e copre gli interessi e il capitale o solo gli interessi. Il mutuatario dovrà quindi effettuare un pagamento forfettario finale, pagando il saldo del prestito rimanente.

Con o senza interessi

La cambiale specificherà il tasso di interesse sul prestito, o se non ci sono interessi. Se ci sono eventuali imprevisti con i tassi di interesse, saranno chiaramente definiti nella cambiale.

Pagherò cambiario vs. Contratto di prestito vs. Io

Un IOU è il tipo di contratto più informale e riconosce semplicemente che esiste un prestito dove il mutuatario deve al prestatore. Un contratto di prestito, d'altra parte, è il tipo di documento più formale e delinea la responsabilità sia del prestatore che del mutuatario nel prestito.

Una cambiale combina elementi di entrambi, dove c'è un accordo per rimborsare il prestito e quali passi devono essere presi per rimborsarlo. Tuttavia, delinea solo ciò che il mutuatario deve fare e le eventuali conseguenze del mancato rispetto della cambiale.

Domande frequenti sulla cambiale

Perché una cambiale è importante?

Una cambiale è importante perché rende ufficiale il prestito. Aiuta anche a delineare chiaramente i dettagli del prestito per evitare confusione o disaccordo su qualsiasi termine.

Qual ​​è un esempio di cambiale?

Un esempio di cambiale potrebbe essere un pagamento forfettario dovuto a una certa ora. Ad esempio, hai preso in prestito $ 5.000 e la cambiale prevede che dovrai rimborsarlo entro il 15 febbraio 2022 a rate, con gli interessi.

Cosa succede quando una cambiale non viene pagata?

Le cambiali sono contratti legalmente vincolanti. Ciò significa che se non restituisci il tuo prestito, potresti perdere la tua garanzia. Se non ci sono garanzie per garantire il prestito, il prestatore sulla cambiale può portare il mutuatario in tribunale chiedendo il rimborso.

Devo usare una cambiale o un contratto di prestito?

Se prendi in prestito una piccola somma di denaro da qualcuno con cui hai un buon rapporto, una cambiale dovrebbe essere sufficiente. Tuttavia, per coloro che vogliono prendere in prestito una grande quantità di denaro e non esiste una relazione esistente (o nessuna delle parti si fida dell'altra), allora un contratto di prestito è la cosa migliore.

Il risultato finale

Una cambiale è una promessa legale di rimborsare il denaro preso in prestito.

Le persone possono prendere in prestito denaro l'una dall'altra o da banche e altri istituti di credito. Quando qualcuno prende in prestito denaro, viene scritta una cambiale per proteggere legalmente sia il pagatore che il beneficiario.

Gli elementi più importanti della cambiale sono i dettagli finanziari e le date in cui ognuno ha obblighi finanziari. Questi includono l'importo preso in prestito, eventuali interessi e come matureranno, quando devono essere effettuati i pagamenti, quanto saranno i pagamenti e la proprietà che potrebbe essere sequestrata se si dispone di un prestito collaterale.

Se stai prendendo in prestito denaro da un istituto di credito, avranno qualcuno nello staff che crea una cambiale. Tuttavia, se hai bisogno di una cambiale per un prestito personale o un prestito tra amici e familiari, puoi contattare un avvocato o un professionista finanziario per aiutarti a creare una cambiale.