Rapporto debito/reddito [Calcolo del DTI]

Se stai cercando un mutuo, allora probabilmente ti sei imbattuto nel termine "rapporto debito/reddito". Questo può essere un termine confuso per qualcuno con una conoscenza limitata quando si tratta di finanza. Ma, quando si richiede un prestito importante, il tuo rapporto debito/reddito può avere un impatto significativo sul fatto che un prestatore approvi o meno la tua domanda.

Quindi, sapendo cos'è un rapporto debito/reddito, e come calcolarlo, è essenziale se hai intenzione di accendere un mutuo o altri importanti prestiti nel prossimo futuro. In questo articolo, tratteremo le seguenti domande e argomenti:

1. Che cos'è un rapporto debito/reddito?
2. Come calcolare il rapporto debito/reddito
3. Che cos'è un rapporto debito/reddito ideale?
4. Qual è la regola del 43%?
5. Il tuo rapporto DTI influisce sul tuo credito?
6. Come migliorare il tuo rapporto DTI

Che cos'è un rapporto debito/reddito?

Un rapporto debito/reddito, o rapporto DTI, è una metrica che misura il reddito mensile lordo di un individuo rispetto ai pagamenti mensili totali del debito. Ciò che il tuo rapporto DTI rappresenta in definitiva è la percentuale del tuo reddito mensile che viene utilizzata per pagare i tuoi debiti insoluti.

Questo rapporto è comunemente usato dai finanziatori per valutare potenziali mutuatari, determinare se sono in grado o meno di contrarre ulteriori debiti, e valutare la probabilità che saranno in grado di rimborsare un prestito. Mentre un basso rapporto DTI indica che sei stato in grado di gestire un sano equilibrio tra debito e reddito, un alto rapporto DTI indica il contrario, vale a dire, che hai un debito elevato rispetto al tuo reddito, probabilmente non sono in grado di risparmiare molti soldi ogni mese, e stanno essenzialmente vivendo da stipendio a stipendio.

Quali fattori compongono il tuo rapporto DTI?

La somma dei pagamenti mensili del tuo debito include i pagamenti con carta di credito, il tuo mutuo, mantenimento dei figli, alimenti, e qualsiasi altro prestito che potresti aver contratto. Però, alcuni pagamenti mensili ricorrenti non sono inclusi nel rapporto DTI. Secondo moneyfit.org, non dovresti tener conto di pagamenti non debitori come:

• Premi assicurativi
• Bolletta del telefono
• Spese per l'infanzia
• utenze domestiche, come il tuo elettrico, il riscaldamento, acqua, fogna, e bollette spazzatura
• Abbonamento in palestra
• Musica, cavo, e abbonamenti streaming
• Fattura Internet
• Costi paesaggistici
• Affitto magazzino
• Tassa sul reddito

Il tuo reddito mensile lordo è solo la tua paga mensile prima che vengano prese cose come tasse e altre detrazioni. Alcuni tipi comuni di reddito che vengono presi in considerazione nel rapporto DTI, sono come segue:

• Reddito lordo, se oraria o stipendiata
• Consigli e bonus
• Qualsiasi reddito guadagnato da un concerto secondario
• Reddito da pensione
• Reddito immobiliare da locazione
• Reddito da lavoro autonomo
• Benefici della sicurezza sociale
• Alimenti ricevuti
• Sostegno ai figli ricevuto

Come calcolare il rapporto debito/reddito

Puoi calcolare il tuo rapporto debito/reddito dividendo la somma dei pagamenti mensili del tuo debito per il tuo reddito mensile lordo. Una volta calcolati i pagamenti mensili totali dei debiti e sommato il reddito mensile lordo, sarai pronto per dividere quei numeri e calcolare il tuo rapporto DTI.

Dividendo i pagamenti mensili del debito per il reddito mensile lordo otterrai un numero decimale. Per visualizzare il tuo DTI in percentuale, dovrai moltiplicare il risultato decimale per 100.

Esempio di calcolo

Per comprendere meglio come calcolare il rapporto DTI, diamo un'occhiata a un esempio fittizio.

Ecco la situazione:Mike ha un reddito mensile lordo di $ 5, 000. Paga $ 1, 000 sul suo mutuo, 400 dollari per la sua macchina, 400 dollari per il mantenimento dei figli, e $ 200 per altri debiti.

Così, seguendo l'equazione sopra per calcolare il rapporto DTI di Mike, finiamo con:

$ 1, 000 + $ 400 + $ 400 + $ 200 =$ 2, 000

Perciò, Rapporto DTI di Mike =$ 2, 000 / $ 5, 000 =0,4 x 100 =40%

Che cos'è un rapporto debito/reddito ideale?

In generale, più basso è il rapporto debito/reddito, più è probabile che sarai approvato per un prestito che stai richiedendo. Secondo incharge.org, I rapporti DTI compresi tra lo zero e il 35% sono considerati sani secondo gli standard della maggior parte dei principali istituti di credito, poiché indicano che il tuo debito è a un livello gestibile rispetto al tuo reddito mensile.

Allora, qual è un cattivo rapporto DTI? Avere un rapporto DTI del 50% e oltre è considerato un livello di debito malsano nella maggior parte dei casi, e può limitare severamente i tipi di prestiti per i quali si ha diritto. Un rapporto così alto indica che probabilmente non hai molti soldi da risparmiare o spendere ogni mese dopo aver effettuato i pagamenti del tuo debito corrente.

Qual è la regola del 43%?

La regola del 43% è una regola pratica utilizzata da banche e istituti di credito per determinare chi può essere approvato per un mutuo qualificato. Parlando in generale, Il 43% è il rapporto DTI più alto che puoi avere per essere approvato per un mutuo qualificato da un prestatore.

Se non hai familiarità con cosa sia un mutuo qualificato, è una categoria di prestiti che soddisfano un particolare insieme di standard e determinate caratteristiche di sicurezza che proteggono sia il mutuatario che il prestatore. Affinché un prestatore ti offra un Mutuo Qualificato, devono rispettare determinati requisiti e fare uno sforzo in buona fede per valutare le tue finanze e determinare se sarai in grado di rimborsare il prestito o meno.

Il vantaggio di un mutuo qualificato è che ha una serie di parametri in atto che dovrebbero aiutarti a impedirti di prendere un prestito che non puoi permetterti. Alcuni dei requisiti per un mutuo qualificato includono:

• La limitazione delle caratteristiche del prestito rischioso, come periodi di soli interessi e pagamenti in mongolfiera
• Un limite al rapporto debito/reddito, il massimo è tipicamente del 43%
• Limiti, a seconda dell'entità del prestito, sull'importo dei punti iniziali e delle commissioni che un prestatore è in grado di addebitare
• Tutele legali per i finanziatori, poiché si presume che abbiano svolto la dovuta diligenza per assicurarsi che tu avessi la capacità di rimborsare il tuo prestito
• La durata massima del prestito non deve superare i 30 anni

Tutto questo non vuol dire che non puoi assolutamente accendere un mutuo se il tuo rapporto DTI supera il 43%. Potresti ancora qualificarti per altri mutui con un alto rapporto DTI, ma generalmente non sarai in grado di ottenere l'approvazione per un mutuo qualificato.

Il tuo rapporto DTI influisce sul tuo credito?

Sebbene il tuo rapporto DTI non abbia un impatto diretto sul tuo punteggio di credito, può influire sulla tua capacità di ottenere prestiti da banche e altri istituti di credito. Un basso rapporto DTI aumenta la probabilità che tu venga approvato per i prestiti per cui richiedi. Questo perché i prestatori considerano un rapporto DTI basso come segno che sei competente quando si tratta di gestione del denaro e possono contare su di te per ripagare qualsiasi debito maturato secondo i termini concordati. I finanziatori prendono in considerazione anche il rapporto DTI di un richiedente del prestito perché vogliono assicurarsi che i mutuatari non stiano prendendo più debiti di quanto possano realisticamente rimborsare.

Sebbene un rapporto DTI più basso in genere renda più facile ottenere l'approvazione per un prestito, tieni presente che è solo uno dei tanti fattori che i finanziatori prendono in considerazione. Quando si valuta una richiesta di prestito ipotecario, i finanziatori esamineranno anche il reddito mensile lordo di un potenziale mutuatario, l'importo che possono permettersi di un acconto, la loro storia creditizia, e il loro punteggio di credito.

Come migliorare il tuo rapporto DTI

Ci sono due variabili che entrano nel calcolo del rapporto DTI:i pagamenti mensili totali del debito e il reddito mensile lordo. Perciò, per migliorare il tuo rapporto DTI dovrai ridurre i pagamenti mensili totali del tuo debito o aumentare il tuo reddito mensile lordo.

Riduci i pagamenti del tuo debito mensile

Pagare completamente i debiti è un ottimo modo per ridurre i pagamenti mensili dei debiti, ma ovviamente è molto più facile a dirsi che a farsi. Il tuo primo passo dovrebbe essere quello di dare un'occhiata a tutti i prestiti che hai già contratto e trovare un piano di rimborso completo. Per esempio, dai un'occhiata ai nostri consigli sui soldi per i neolaureati per avere qualche consiglio su come formulare un piano di rimborso per i tuoi prestiti studenteschi.

Per evitare di indebitarsi ulteriormente, dovresti anche fare uno sforzo per lavorare sulle tue capacità di finanza personale. Prova a creare un budget mensile per te stesso che possa aiutarti a dare la priorità agli elementi essenziali, monitorare la tua spesa, e risparmiare denaro, reso facile quando usi l'app Mint.

Se hai già fatto qualche ricerca su come ridurre i pagamenti mensili del tuo debito, forse ti starai chiedendo, "Il consolidamento del debito è una buona idea?" Il consolidamento del debito è quando unisci tutti i tuoi vari debiti insieme in un unico pagamento mensile con un tasso di interesse fisso, e potrebbe essere una buona idea a seconda delle circostanze.

Se pensi di non essere in grado di pagare uno o più debiti, quindi puoi potenzialmente evitare un ritardo di pagamento consolidando quel debito. Però, devi avere un buon credito per ottenere l'approvazione per un prestito di consolidamento del debito e dovresti essere certo che la tua situazione finanziaria migliorerà nel prossimo futuro. Se non pensi di poter ripagare i tuoi debiti, anche con consolidamento debiti, allora probabilmente staresti meglio cercando di saldare i debiti direttamente con i tuoi creditori.

Aumenta il tuo reddito mensile lordo

Proprio come ridurre i pagamenti mensili del tuo debito, aumentare il tuo reddito mensile lordo è molto più facile a dirsi che a farsi. Dopotutto, non capita tutti i giorni di ricevere un aumento o di offrirti un lavoro con uno stipendio ben pagato. Tuttavia, ci sono ancora modi per aumentare potenzialmente il tuo reddito mensile lordo. Cerca idee sul reddito passivo o dai un'occhiata a questi esempi di cose che puoi fare per guadagnare qualche soldo in più:

• Prendi un trambusto laterale, come guidare per una società di condivisione di corse, intraprendere progetti di scrittura freelance, baby sitter, eccetera.
• Affitta una stanza in più della tua casa (se hai più di una proprietà, considerare di trasformarne uno in una casa vacanza)
• Ottieni una certificazione o una licenza pertinente che aumenterebbe lo stipendio della tua posizione attuale o ti aiuterebbe a trovare una nuova, lavoro più remunerativo
• Se possibile, prova a fare più turni o a fare ore extra al lavoro

Se sei nel mercato per un prestito considerevole, come un mutuo ipotecario, ti sarà più facile ottenere finanziamenti con un rapporto debito/reddito inferiore. Se il tuo rapporto DTI è superiore al 43%, allora potresti considerare di aspettare l'acquisto di una casa fino a quando non puoi abbassare quel numero e qualificarti per un prestito migliore. In genere dovresti cercare di mantenere il rapporto DTI il più basso possibile anche quando non stai cercando prestiti. Ciò significa ridurre al minimo i pagamenti mensili del debito e massimizzare il reddito mensile lordo, due cose che possono essere difficili da raggiungere, ma non impossibile. Avere una strategia di finanza personale ben congegnata renderà più facile raggiungere questi obiettivi, mantieni il tuo rapporto DTI costantemente basso, e fornire sia a te che ai potenziali finanziatori un senso di sicurezza finanziaria.