8 tipi di mutui per tutti gli acquirenti di casa

In qualità di potenziale acquirente di una casa, è importante ricercare i tipi di mutuo tanto quanto i quartieri in cui si desidera vivere. Richiedere un mutuo per la casa può essere complicato, e decidere in anticipo quale tipo di mutuo si adatta meglio alle tue esigenze ti aiuterà a indirizzarti verso il tipo di casa che ti puoi permettere.

A seconda del tipo di mutuo a cui si ha diritto, puoi scegliere tra una serie di prestiti per la casa quando acquisti una proprietà. L'enorme numero di opzioni di mutuo rende molto più importante comprendere i principali vantaggi e svantaggi di ciascuna. A seconda del tipo di mutuo scelto, avrai requisiti diversi che influenzano la tua tariffa, la durata del prestito e il tuo prestatore. La scelta del mutuo giusto per la tua situazione può ridurre l'acconto e diminuire il pagamento degli interessi complessivi per tutta la durata del prestito.

Tipi di mutui:

1. Mutui Convenzionali
2. Mutui a tasso fisso
3. Mutui a tasso variabile
4. Prestiti FHA
5. Prestiti USDA
6. Prestiti VA
7. Prestiti Jumbo
8. Mutui a palloncino

Requisiti per ottenere un mutuo

Per trovare il miglior mutuo per la tua futura casa, capire i tipi di prestiti che sei in grado di perseguire. I seguenti fattori possono influenzare i tipi di mutui per i quali ti qualificherai:

• Stima dell'anticipo:l'importo dell'acconto può avere un impatto sul tasso ipotecario concesso dai prestatori.
• Pagamento mensile del mutuo:gli istituti di credito ipotecario esamineranno il tuo reddito e il tuo patrimonio per determinare l'importo totale del prestito che puoi permetterti di rimborsare. Quando si calcola il budget per la rata mensile del mutuo, considerare l'importo del capitale, interessi e tasse, assicurazione ipotecaria, utenze ed eventuali spese di condominio.
• Punteggio di credito:il tuo punteggio di credito svolgerà un ruolo importante nel determinare il tasso di interesse sul tuo prestito.

Tipi di prestiti per la casa

Tutti i tipi di mutuo sono considerati prestiti conformi o non conformi. I prestiti conformi rispetto a quelli non conformi sono determinati dal fatto che il tuo prestatore mantenga o meno il prestito e riscuota pagamenti e interessi su di esso o lo venda a una delle due società di investimento immobiliare:Fannie Mae o Freddie Mac.

Prestiti conformi

Quando senti un prestatore parlare di “prestito conforme, " stanno usando un termine di mutuo per riferirsi solo a un mutuo convenzionale. Un prestito conforme può essere acquistato da Fannie Mae o Freddie Mac. Affinché una di queste istituzioni acquisti il ​​mutuo dal tuo prestatore, il prestito deve soddisfare le qualifiche di base stabilite dalla Federal Housing Finance Agency (FHFA).

I criteri di base fissati dalla FHFA includono prestiti al di sotto di un limite massimo di dollari, prestiti che non hanno già il sostegno di un ente del governo federale e prestiti che soddisfano criteri specifici del prestatore.

• Al di sotto del limite massimo di dollari:il limite massimo di dollari nella maggior parte degli Stati Uniti contigui è di $ 548, 250 nel 2021. In Alaska, Hawaii e alcune contee ad alto costo, il limite è $ 822, 375. Limiti più elevati si applicano anche se si acquista una casa plurifamiliare. Il tuo prestatore non può vendere il tuo prestito a Fannie o Freddie e non puoi ottenere un mutuo conforme se il tuo prestito è superiore all'importo massimo. Anziché, dovrai prendere un prestito jumbo per finanziare un acquisto di casa al di sopra di queste limitazioni.
• Non è un prestito garantito dal governo federale:il prestito non può già avere il sostegno di un ente del governo federale. Alcuni enti governativi (tra cui il Dipartimento dell'Agricoltura degli Stati Uniti e la Federal Housing Administration) offrono assicurazioni sui mutui per la casa. Se hai un prestito garantito dal governo, Fannie e Freddie potrebbero non acquistare il tuo mutuo.
• Soddisfa i criteri specifici del prestatore:il prestito deve soddisfare i criteri specifici del prestatore per poter beneficiare di un mutuo conforme. Per esempio, devi avere un punteggio di credito di almeno 620 per poter beneficiare di un prestito conforme. Potrebbe anche essere necessario prendere in considerazione le linee guida sulla proprietà e le restrizioni sul reddito quando si richiede un prestito conforme. Un esperto di prestiti per la casa può aiutarti a determinare se sei idoneo in base alla tua situazione finanziaria unica.

I prestiti conformi hanno linee guida ben definite e c'è meno variazione in chi si qualifica per un prestito. Perché il creditore ha la possibilità di vendere il prestito a Fannie o Freddie, i prestiti conformi sono anche meno rischiosi dei prestiti jumbo. Ciò significa che potresti essere in grado di ottenere un tasso di interesse più basso quando scegli un prestito conforme.

Prestiti non conformi

Se il tuo prestito non soddisfa gli standard conformi, è considerato un prestito non conforme. I prestiti non conformi hanno linee guida meno rigide rispetto ai prestiti conformi. Questi prestiti possono consentire di prendere in prestito con un punteggio di credito inferiore, contrarre un prestito più grande o ottenere un prestito senza soldi. Potresti anche essere in grado di ottenere un prestito non conforme se hai un elemento negativo sul tuo rapporto di credito, come un fallimento. La maggior parte dei prestiti non conformi saranno prestiti garantiti dal governo o prestiti jumbo.

Comprensione dei diversi tipi di mutui

A seconda del tipo di richiedente mutuo che sei, troverai vari vantaggi e svantaggi dei mutui casa. Che tu sia un acquirente per la prima volta, ridimensionamento o rifinanziamento, considera il tipo di richiedente che sei prima di selezionare un mutuo.

Mutui Convenzionali

Un prestito convenzionale è un prestito conforme finanziato da finanziatori privati. I mutui convenzionali sono il tipo più comune di mutuo. Questo perché non hanno regole rigide sul reddito, qualifiche del tipo di casa e della posizione della casa come alcuni altri tipi di prestiti. Detto ciò, i prestiti convenzionali hanno normative più severe sul punteggio di credito e sul rapporto debito/reddito (DTI).

Puoi comprare una casa con un minimo del 3% di sconto su un mutuo convenzionale. Avrai anche bisogno di un punteggio di credito minimo di almeno 620 per qualificarti per un prestito convenzionale. Puoi saltare l'acquisto di un'assicurazione ipotecaria privata (PMI) se hai un acconto di almeno il 20%. Però, un acconto inferiore al 20% significa che dovrai pagare per PMI. I tassi di assicurazione ipotecaria sono generalmente inferiori per i prestiti convenzionali rispetto ad altri tipi di prestiti (come i prestiti FHA).

I prestiti convenzionali sono una buona scelta per la maggior parte dei consumatori che non si qualificano per un prestito garantito dal governo o che desiderano approfittare di tassi di interesse più bassi con un acconto maggiore. Se non puoi fornire almeno il 3% di sconto e sei idoneo, potresti prendere in considerazione un prestito USDA o un prestito VA.

Pro dei mutui convenzionali:

• Il costo complessivo del prestito al netto di commissioni e interessi tende ad essere inferiore a un prestito non convenzionale.
• Il tuo acconto può essere fino al 3% per i prestiti di qualificazione.

Contro dei mutui convenzionali:

• Devi pagare PMI se l'acconto è inferiore al 20%.
• Qualifiche più rigorose che richiedono un punteggio di credito minimo di 620 e un basso DTI.

Acquirenti di case che potrebbero trarne vantaggio:

• Acquirenti con reddito stabile, almeno il 3% in meno, forte credito e occupazione.

Mutui a tasso fisso

Un mutuo a tasso fisso ha lo stesso tasso di interesse per tutta la durata del prestito. L'importo che paghi mensilmente può variare a causa delle variazioni delle tasse locali e delle aliquote assicurative, ma per la maggior parte, i mutui a tasso fisso ti offrono una rata mensile molto prevedibile.

Un mutuo a tasso fisso potrebbe essere una scelta migliore per te se attualmente vivi nella tua "casa per sempre". Un tasso di interesse fisso ti dà un'idea migliore di quanto pagherai ogni mese per la rata del mutuo, che può aiutarti a pianificare e pianificare a lungo termine.

Potresti voler evitare i mutui a tasso fisso se i tassi di interesse nella tua zona sono alti. Una volta bloccato, sei bloccato con il tuo tasso di interesse per la durata del tuo mutuo a meno che tu non rifinanzia. Se le tariffe sono alte e ti blocchi, potresti pagare più di migliaia di dollari di interessi. Parla con un agente immobiliare locale o un esperto di prestiti per la casa per saperne di più sull'andamento dei tassi di interesse di mercato nella tua zona.

Pro dei mutui a tasso fisso:

• I pagamenti mensili non cambiano durante la durata del prestito, rendendo più facile pianificare un budget.

Contro dei mutui a tasso fisso:

• Potresti finire per pagare più interessi nel tempo se i tassi sono alti nella tua zona.

Acquirenti di case che potrebbero trarne vantaggio:

• Acquirenti che stanno acquistando o rifinanziando la loro casa per sempre.

Mutui a tasso variabile

L'opposto di un mutuo a tasso fisso è un mutuo a tasso variabile (ARM). Gli ARM sono prestiti trentennali con tassi di interesse che cambiano a seconda di come si muovono i tassi di mercato.

Accetti prima un periodo introduttivo di interesse fisso quando ti iscrivi a un ARM. Il tuo periodo introduttivo è in genere 5, 7 o 10 anni. Durante questo periodo introduttivo, paghi un tasso di interesse fisso che di solito è inferiore ai tassi di mercato. Al termine del periodo introduttivo, il tasso di interesse cambia a seconda dei tassi di interesse di mercato. Il tuo prestatore esaminerà un indice predeterminato per determinare come stanno cambiando i tassi. Il tuo tasso aumenterà se i tassi di mercato dell'indice salgono. Se scendono, il tuo tasso scende.

Gli ARM includono limiti ai tassi che determinano quanto può cambiare il tasso di interesse in un determinato periodo e per tutta la durata del prestito. I rate cap ti proteggono da tassi di interesse in rapido aumento. Per esempio, i tassi di interesse potrebbero continuare a salire anno dopo anno, ma quando il tuo prestito raggiunge il suo limite di tasso, il tuo tasso non continuerà a salire. Questi limiti di tasso vanno anche nella direzione opposta e limitano l'importo che anche il tuo tasso di interesse può scendere.

Gli ARM possono essere una buona scelta se hai intenzione di acquistare una casa di partenza prima di trasferirti nella tua casa per sempre. Gli ARM ti danno accesso a tassi al di sotto del mercato per un periodo introduttivo iniziale. Puoi facilmente trarne vantaggio e risparmiare denaro se non prevedi di vivere nella tua casa per l'intera durata del prestito.

Questi possono anche essere particolarmente utili se prevedi di pagare un extra per il tuo prestito in anticipo. Gli ARM iniziano con tassi di interesse inferiori rispetto ai prestiti a tasso fisso, che può darti qualche soldo in più da mettere verso il tuo principale. Pagare un extra sul tuo prestito in anticipo può farti risparmiare migliaia di dollari in seguito.

Pro dei mutui a tasso variabile:

• Fornisce tassi inferiori a quelli di mercato per il periodo introduttivo iniziale.

Contro dei mutui a tasso variabile:

• Se il tasso aumenta, può aumentare notevolmente i pagamenti mensili.

Acquirenti di case che potrebbero trarne vantaggio:

• Acquirenti di case che stanno acquistando una casa iniziale e non si aspettano di viverci per l'intera durata del prestito.

Prestiti garantiti dal governo

I prestiti garantiti dal governo sono assicurati da enti governativi. Quando i finanziatori parlano di prestiti garantiti dal governo, si riferiscono a tre tipologie di prestito:FHA, Prestiti VA e USDA. Questi prestiti sono meno rischiosi per i finanziatori perché l'ente assicuratore paga il conto in caso di inadempienza. Potresti avere più successo nell'ottenere un prestito garantito dal governo se non puoi ottenere un prestito convenzionale.

Ogni prestito garantito dal governo ha criteri specifici che devi soddisfare per qualificarti insieme a vantaggi unici, ma potresti essere in grado di risparmiare sugli interessi o sui requisiti di anticipo se sei idoneo.

Pro dei prestiti garantiti dal governo:

• Possibilità di risparmiare su interessi e acconti.
• Requisiti di qualificazione meno severi rispetto ai prestiti convenzionali.

Contro dei prestiti garantiti dal governo:

• È necessario soddisfare criteri specifici per qualificarsi.
• Molti tipi di prestiti garantiti dal governo prevedono premi assicurativi richiesti che possono comportare costi di prestito più elevati.

Acquirenti di case che potrebbero trarne vantaggio:

• Acquirenti che non si qualificano per i prestiti convenzionali o hanno bassi risparmi in contanti.

Prestiti FHA

I prestiti FHA sono assicurati dalla Federal Housing Administration. Un prestito FHA può consentire di acquistare una casa con un punteggio di credito a partire da 580 e un acconto del 3,5%. Con un prestito FHA potresti essere in grado di acquistare una casa con un punteggio di credito fino a 500 se hai almeno il 10% in meno. Rocket Mortgage® richiede un punteggio di credito minimo di 580.

Prestiti USDA

I prestiti dell'USDA sono assicurati dal Dipartimento dell'agricoltura degli Stati Uniti. I prestiti USDA hanno requisiti di assicurazione ipotecaria inferiori rispetto ai prestiti FHA e possono permetterti di acquistare una casa senza soldi. Devi soddisfare i requisiti di reddito e acquistare una casa in una zona suburbana o rurale per poter beneficiare di un prestito USDA. Rocket Mortgage® attualmente non offre prestiti USDA.

Prestiti VA

I prestiti VA sono assicurati dal Department of Veterans Affairs. Un prestito VA può consentire di acquistare una casa con $ 0 in meno e tassi di interesse inferiori rispetto alla maggior parte degli altri tipi di prestiti. Devi soddisfare i requisiti di servizio nelle forze armate o nella guardia nazionale per qualificarti per un prestito VA.

Prestiti Jumbo

Un prestito jumbo è un prestito che vale più degli standard di prestito conformi nella tua zona. Di solito hai bisogno di un prestito jumbo se vuoi acquistare una proprietà di alto valore. Per esempio, puoi ottenere fino a $ 2,5 milioni in un prestito jumbo se scegli Rocket Mortgage®. Il limite di prestito conforme nella maggior parte del paese è di $ 548, 250.

I tassi di interesse sui prestiti jumbo sono generalmente simili ai tassi di interesse conformi, ma sono più difficili da ottenere rispetto ad altri tipi di prestiti. Dovrai avere un punteggio di credito più alto e un DTI più basso per qualificarti per un prestito jumbo.

Pro dei prestiti jumbo:

• I tassi di interesse sono simili ai tassi di interesse sui prestiti conformi.
• Puoi prendere in prestito di più per una casa più costosa.

Contro dei prestiti jumbo:

• È difficile qualificarsi per, in genere richiede un punteggio di credito di 700 o superiore, asset significativi e un rapporto DTI basso.
• Avrai bisogno di un grosso anticipo, tipicamente tra il 10 e il 20%.

Acquirenti di case che potrebbero trarne vantaggio:

• Acquirenti che necessitano di un prestito superiore a $ 548, 250 per una casa di fascia alta e avere un buon punteggio di credito e un DTI basso.

Mutui a palloncino

I mutui meno comuni sono quelli come i mutui a palloncino. Su questi tipi di mutui casa, paghi gli interessi per un determinato periodo di tempo prima che sia dovuto un importo forfettario. spesso, effettuerai pagamenti in una struttura come un termine di 30 anni per un breve periodo, poi alla fine del periodo specificato, effettuerai un pagamento maggiore del saldo residuo. Un altro tipo di prestito a palloncino è un mutuo a solo interesse in cui si pagano gli interessi solo ogni mese fino alla fine del periodo in cui è dovuto il capitale. Rocket Mortgage® non offre questo tipo di prestiti.

Pro dei mutui a palloncino:

• Avrai pagamenti mensili inferiori di solo interesse o parzialmente ammortizzati.

Contro dei mutui a palloncino:

• Richiede un grande pagamento alla fine del termine che è un rischio maggiore per i finanziatori e gli acquirenti.

Acquirenti di case che potrebbero trarne vantaggio:

• Sei un acquirente in un'area in cui è probabile che il valore della casa aumenti e prevedi di vivere in casa solo per un breve periodo, prima che il pagamento del palloncino sia dovuto.

Miglior tipo di prestito ipotecario

Il miglior tipo di prestito ipotecario dipende dalle preferenze e dalla situazione individuali. Prima di scegliere il mutuo per la casa, calcola i costi di acquisto e di rifinanziamento stimati con il calcolatore di accessibilità della casa.

Gli acquirenti di una casa per la prima volta hanno accesso a un gran numero di diversi tipi di prestito. Il tipo più comune di mutuo è un prestito convenzionale conforme. Un prestito conforme significa che soddisfa le qualifiche di base per l'acquisto da parte degli investitori ipotecari Fannie Mae e Freddie Mac. I prestiti conformi hanno criteri standardizzati e tassi di interesse inferiori rispetto ad altri tipi di prestito. Puoi scegliere un mutuo a tasso fisso con un tasso di interesse che rimane lo stesso o un mutuo a tasso variabile. I tassi di interesse dei mutui a tasso variabile cambiano al variare dei tassi di mercato.

I prestiti non conformi includono prestiti garantiti dal governo e jumbo. I prestiti garantiti dal governo hanno criteri di qualificazione più rigorosi, ma anche un punteggio di credito più flessibile e requisiti di pagamento anticipato. I prestiti jumbo sono prestiti di alto valore che superano i limiti di prestito stabiliti da Fannie o Freddie.

Il tuo punteggio di credito, reddito, il debito e la posizione della proprietà influenzano il processo di acquisto della casa e il tipo di mutui che puoi ottenere.

Pubblicato originariamente da Rocket Mortgage