Prestito di equità domestica Vs. Rifinanziamento in contanti

Essere il proprietario di una casa ha molti vantaggi:puoi mettere radici nella tua residenza, decora e dipingi come vuoi, e soprattutto, usa la tua casa come investimento. Se hai accumulato equità nella tua casa, potresti cercare altri modi per trarre vantaggio dal tuo investimento.

I prestiti per la casa e i rifinanziamenti in contanti sono due tipi di prestiti che i consumatori possono utilizzare per trarre vantaggio dal proprio capitale domestico risparmiando denaro sui pagamenti del prestito, semplificare il rimborso del debito, e accedere al capitale aggiuntivo.

Se hai considerato uno di questi tipi di prestito, è importante confrontare il modo in cui funzionano e i vantaggi e gli svantaggi di ciascuno prima di prendere una decisione. In questo articolo, parleremo dei prestiti per la casa contro i benefici di incasso, svantaggi, e fornirti le informazioni necessarie per determinare quale è giusto per la tua situazione finanziaria.

• Definizione di prestito di equità domestica
• Definizione di rifinanziamento cash-out
• Somiglianze tra prestiti per la casa e rifinanziamenti incassati
• Confronto tra prestito di equità domestica vs. Rifinanziamenti in contanti
• Motivi per utilizzare un prestito di equità domestica o un rifinanziamento in contanti
• Quale prestito è giusto per me?
• Punti chiave

Definizione di prestito di equità domestica

UN prestito a casa ti consente di prendere in prestito denaro utilizzando il tuo patrimonio immobiliare (il valore della tua proprietà, meno mutuo residuo) come garanzia. I prestiti per la casa sono noti anche come seconde ipoteche.

Definizione di rifinanziamento cash-out

Un rifinanziamento cash-out è un prestito che consente ai proprietari di abitazione di convertire il proprio patrimonio immobiliare esistente in denaro che possono utilizzare per ciò che desiderano.

Somiglianze tra prestiti per la casa e rifinanziamenti incassati

I prestiti di equità domestica e i rifinanziamenti in contanti sono entrambi tipi di prestito che utilizzano l'equità domestica come garanzia del prestito. Inoltre, condividono le seguenti somiglianze:

• Entrambi hanno in genere tassi di interesse fissi
• Entrambi generalmente richiedono un rapporto prestito/valore post-transazione del 90% o meno per qualificarsi
• Entrambi offrono pagamenti forfettari

Confrontando Prestito di equità domestica Vs. Rifinanziamenti in contanti

Approfondiremo come funzionano i prestiti per la casa e i rimborsi di cassa e quando sono più applicabili un po' più avanti in questo post. Per adesso, tratteremo alcune delle principali differenze tra prestiti per la casa e rifinanziamenti in contanti:

• I rifinanziamenti cash-out offrono tassi regolabili
• I rifinanziamenti cash out sono un unico prestito, non un supplemento mutuo
• I rimborsi di cassa in genere hanno tassi di interesse più bassi
• I prestatori di prestiti per la casa in genere pagano parte o tutti i costi di chiusura

Motivi per utilizzare un prestito di equità domestica o un rifinanziamento in contanti

Ora che conosci un po' di loro, discutiamo perché alcuni proprietari di case scelgono i prestiti per la casa contro i rifinanziamenti in contanti, e viceversa.

Prestiti per la casa

I prestiti per la casa consentono di prendere in prestito una somma di denaro predeterminata, a tempo determinato, a tasso fisso o variabile, proprio come un mutuo. Questo è il motivo per cui i prestiti per la casa sono considerati "seconde ipoteche". I finanziatori in genere consentono ai proprietari di case di prendere in prestito l'80 - 90% del valore totale della casa, che comprende entrambi i mutui. I prestiti per la casa in genere hanno un periodo di rimborso di 15 anni.

I prestiti di equità domestica possono essere usati per rifinanziare un mutuo esistente o:

• Un mutuo per la casa in corso
• Un esistente linea di credito di equità domestica

Se hai accumulato equità nella tua casa, l'utilizzo di un prestito a casa per rifinanziare può essere particolarmente efficace quando i tassi di interesse sono elevati.

Vantaggi dei prestiti di equità domestica

• I prestiti di equità domestica ti danno la possibilità di pagamenti fissi, che può aiutare i mutuatari a pianificare i pagamenti mensili.
• Hai la possibilità di mantenere il tasso e la durata del tuo primo mutuo se sei soddisfatto.
• Un prestito di equità domestica può aiutare a evitare di pagare l'assicurazione ipotecaria.

Svantaggi dei prestiti di equità domestica

• I prestiti per la casa spesso hanno tassi più alti rispetto ai mutui primari perché i finanziatori presumono che pagherai il tuo primo mutuo prima di estinguere il secondo.
• I privilegi del prestatore primario hanno la precedenza sui privilegi di equità domestica, quindi i creditori di seconda ipoteca in genere fanno pagare di più a causa del rischio aggiuntivo che devono affrontare.
• Prestiti per la casa utilizzati per spese diverse dalla costruzione, rinnovare, o comprare una casa non possono beneficiare di interessi deducibili dalle tasse , in conseguenza di Tagli fiscali e legge sui posti di lavoro del 2017 .
• Avere due mutui da estinguere può complicare i tuoi sforzi di rimborso del debito.

Rifinanziamenti in contanti

Come hai imparato sopra, i rifinanziamenti cash-out condividono molti degli stessi vantaggi dei prestiti per la casa, ma entrambi i tipi di prestito hanno i loro pro e contro, pure. Diamo un'occhiata.

Vantaggi dei rifinanziamenti cash-out

• Hai solo un mutuo da estinguere, piuttosto che due distinti. Questo è meno rischioso per il creditore, il che significa che probabilmente beneficerai di un tasso inferiore rispetto a una seconda ipoteca.
• Qualificarsi per un rifinanziamento in contanti è in genere più facile perché i finanziatori non devono preoccuparsi che tu paghi un mutuo prima dell'altro.
• I tassi di rifinanziamento cash-out sono in genere inferiori a quelli delle prime ipoteche, il che significa che stai risparmiando più soldi sugli interessi. I tassi ipotecari sono in calo da gennaio 2019, il tasso medio per un mutuo a 30 anni quando questo post è stato scritto era del 3,6%.
• Poiché questi tassi di interesse sono inferiori, potresti utilizzare il prestito per estinguere debiti con tassi di interesse più elevati, come il saldo della carta di credito o i prestiti agli studenti.

Svantaggi dei rifinanziamenti cash-out

• Un cash-out refi avrà tassi e condizioni diverse dal tuo mutuo originale, che potrebbe non essere l'ideale se sei soddisfatto delle tue condizioni attuali.
• Avrai bisogno di un budget per i costi di chiusura al fine di rifinanziare in contanti.
• Potrebbe essere necessario pagare un'assicurazione ipotecaria se prendi in prestito più dell'80% del valore della tua casa.
• La quantità di capitale che hai nella tua casa determina quanto hai accesso al prestito. Se non hai abbastanza equità per raggiungere i tuoi obiettivi, un rifinanziamento in contanti potrebbe non essere vantaggioso per te.

Quale prestito è giusto per me?

Dovresti optare per un rifinanziamento cash-out o un prestito a casa? Dipende dalla tua situazione finanziaria e dalle tue preferenze determinare quale prestito ha più senso per te! Se non sei sicuro, considera di parlare con un consulente finanziario per vedere come i vantaggi e gli svantaggi di ciascun tipo di prestito si applicano alle tue circostanze.

Generalmente, quando si valutano i tipi di prestito, potresti prendere in considerazione:

• Quanta equità hai nella tua casa
• Il tasso di interesse del tuo mutuo attuale
• L'importo che vuoi prendere in prestito
• Per quanto tempo hai bisogno/vuoi rimborsare il prestito
• Sia che tu voglia condizioni di prestito fisse o flessibili

Ora diamo un'occhiata ad alcuni esempi in cui i prestiti per la casa e i rifinanziamenti in contanti possono essere più vantaggiosi.

Un mutuo per la casa può essere una buona scelta se:

• Vuoi utilizzare una seconda ipoteca in modo da non dover pagare l'assicurazione ipotecaria
• I tassi ipotecari attuali sono più alti del tasso che hai ottenuto con il tuo mutuo esistente
• Vuoi utilizzare il valore della tua casa senza intaccare il tuo mutuo esistente

Un rifinanziamento in contanti può essere una buona opzione per te se:

• Hai abbastanza capitale per prendere in prestito ciò che vuoi
• Vuoi consolidare per un tasso più basso
• Vuoi apportare miglioramenti alla casa
• Vorresti mantenere un'unica rata del mutuo anziché multiple

È importante notare che poiché entrambi questi tipi di prestito utilizzano il capitale della tua casa come garanzia, corri il rischio che la tua casa venga pignorata se non sei in grado di effettuare i pagamenti.

Punti chiave

• I prestiti per la casa e i rimborsi sono entrambi prestiti che utilizzano il capitale della casa come garanzia.
• Entrambi consentono ai proprietari di casa di accedere al valore della casa sotto forma di pagamenti forfettari.
• È importante considerare i pro e i contro di entrambi per prendere la migliore decisione finanziaria per la tua situazione.