Acconti prima casa:qual è il numero magico?

Se hai risparmiato per un acconto sulla tua prima casa, probabilmente hai in mente un obiettivo finanziario:un importo che speri di risparmiare prima che la proprietà della casa possa diventare una realtà. Ma decidere su quel numero magico può essere un processo confuso. La maggior parte delle persone pensa che il 20% sia l'importo dell'anticipo standard aureo, ma molti fattori possono influenzare la giusta percentuale di anticipo per te. Ecco cosa devi sapere.

Diversi tipi di prestito, Requisiti diversi

Il tuo acconto si applica direttamente al capitale, il prezzo di acquisto della tua casa. Perciò, l'importo del prestito sarà solo per il saldo residuo, il che significa che pagheresti interessi su un importo inferiore. Meno metti giù, più interessi pagherai su un saldo del prestito più alto.

Però, non tutti i prestiti sono costruiti allo stesso modo. A seconda dei prestiti per i quali si ha diritto, potresti essere in grado di acquistare una casa con un acconto inferiore al venti percento. Ecco alcuni tipi di prestito comuni disponibili oggi:

• Prestiti Convenzionali

I prestiti per la casa convenzionali sono mutui non garantiti dal governo federale. Se sei un acquirente di una casa per la prima volta con un punteggio di credito di almeno 620 e hai risparmiato denaro per un acconto, potresti essere un buon candidato per un prestito ipotecario convenzionale. I prestiti convenzionali generalmente richiedono un acconto compreso tra il 5 e il 20 percento.

• Prestiti FHA

I prestiti della Federal Housing Administration (FHA) rendono l'acquisto di una casa accessibile a persone che altrimenti non potrebbero beneficiare di un prestito per la casa. I prestiti FHA richiedono un acconto basso - un deposito minimo del 3,5 percento del prezzo di acquisto - e un punteggio di credito minimo relativamente basso.

• Prestiti USDA

I prestiti per la casa dell'USDA sono disponibili per gli acquirenti di case idonei nelle aree rurali e suburbane e sono sostenuti dal Dipartimento dell'agricoltura degli Stati Uniti. Se hai un buon credito e soddisfi specifici requisiti di reddito, potresti essere in grado di saltare del tutto l'acconto.

• Prestiti VA

Potresti anche essere in grado di beneficiare di un mutuo per la casa con un piccolo acconto, o del tutto assente, se ti qualifichi per un prestito VA. Questi prestiti sono disponibili solo per membri attivi o veterani dei servizi armati statunitensi.

Acconti e pagamenti mensili del mutuo

Il tuo acconto può anche influenzare il tasso di interesse. Un acconto più consistente non solo riduce il rapporto prestito/valore, ma può segnalare al prestatore che sei meno a rischio, rendendoli più propensi a offrirti un tasso di interesse più basso.

Se puoi permetterti solo un piccolo anticipo, potresti anche dover pagare un premio assicurativo aggiuntivo chiamato assicurazione ipotecaria. I finanziatori hanno progettato un'assicurazione ipotecaria per proteggersi se un acquirente non paga il prestito.

Se metti meno del 20 percento con un prestito convenzionale, potrebbe esserti richiesto di pagare un'assicurazione ipotecaria privata (PMI). Pagherai questo premio mensilmente, di solito come parte del pagamento del mutuo. I premi PMI sono calcolati in base a diversi fattori, Compreso:

• Dimensione del tuo acconto
• Il tuo punteggio di credito
• Le polizze dell'assicuratore

I premi PMI standard sono compresi tra lo 0,3 e l'1% dell'importo del mutuo. Una volta che hai costruito il 20% di equità in casa, puoi fare domanda per abbandonare il tuo PMI.

Più grande potrebbe non essere migliore

Molti acquirenti di una casa per la prima volta non si rendono conto che l'acquisto di una casa comporta costi anticipati. Prima di mettere i risparmi di una vita in un acconto, ricerca i costi associati all'acquisto di una casa e assicurati di avere fondi disponibili per coprirli. Ecco alcuni dei costi più comuni che accompagnano l'acquisto di una casa.

• Costi di chiusura

I costi di chiusura sono in genere tra il 2 e il 5 percento del prezzo della casa e includono commissioni per cose come l'emissione di prestiti, valutazioni, ricerche di titoli, assicurazione, e richieste di rapporti di credito. Se stai acquistando una casa al costo medio della casa negli Stati Uniti di $ 320, 000, potresti pagare fino a $ 16, 000 nei costi di chiusura.

• Caparra

Il denaro guadagnato è un deposito che consente al venditore di sapere che prendi sul serio la tua offerta. Il pagamento della caparra è in genere compreso tra l'1 e il 3% del prezzo di acquisto della casa, ma può essere fino a $ 1, 000. Se la vendita va a buon fine, puoi applicare tale importo ai costi di chiusura.

Acquirenti e venditori negoziano i termini di questo pagamento, compreso il suo importo e le eventuali condizioni. In un mercato competitivo, un pagamento più alto può far sembrare la tua offerta migliore o fungere da tie-breaker tra due offerte.

• Riparazioni a domicilio

A meno che tu non stia acquistando una nuova costruzione, la tua casa avrà probabilmente bisogno di riparazioni, miglioramenti, o cambia subito dopo l'acquisizione della proprietà. Questi aggiornamenti possono essere qualsiasi cosa, da un nuovo frigorifero a una ristrutturazione della cucina.

Tieni a portata di mano un po' di contanti oltre all'acconto e ai costi di chiusura. Anche un buon ispettore domestico può perdere grossi problemi; come il nuovo proprietario di casa, sarai responsabile dei costi di riparazione e manutenzione.

• Spese di trasloco

È facile concentrarsi sui costi di acquisto di una casa così tanto da dimenticare la logistica del trasloco. Sia che ti sposti in città o in tutto il paese, preparati per il costo del noleggio di un camion o dell'assunzione di un'azienda che si occupi del trasloco per te. Se stai per lasciare una casa in affitto, potresti avere costi aggiuntivi, soprattutto se il tuo contratto di locazione non è scaduto quando te ne vai.

L'importo giusto per un acconto su una casa è diverso per tutti. Il tuo punteggio di credito, reddito, Posizione, contanti disponibili, e anche il costo della casa sono tutti fattori da considerare. Mentre un acconto più elevato potrebbe farti risparmiare denaro a lungo termine, potrebbe essere saggio trattenere parte del tuo denaro per altre spese di acquisto della casa.

Per ulteriori informazioni sull'acquisto e la vendita di case, visitare Owners.com.