Come sapere se sei pronto per comprare una casa

C'è un motivo per cui la maggior parte delle persone identifica l'acquisto di una casa con il sistemarsi. Comprare una casa generalmente significa che la tua vita è stabile, il tuo lavoro non è in pericolo e probabilmente sei sposato o in una relazione seria. Se hai raggiunto questa fase dell'età adulta, significa che probabilmente hai un'idea di cosa vuoi dalla vita.

Idealmente, significa anche che le tue finanze sono in ordine.

Ma per quanto tu voglia smettere di affittare e iniziare a possedere, il processo di acquisto della casa non è per i deboli di cuore. Oltre a questo, la proprietà della casa comporta una serie di potenziali problemi e spese di cui gli affittuari probabilmente non devono preoccuparsi. Una casa è anche l'acquisto più grande che la maggior parte delle persone fa nella propria vita, quindi sei pronto per questo tipo di impegno?

Per scoprirlo, ecco un calcolatore di accessibilità domestica e alcune domande difficili da porsi prima di parlare con un agente immobiliare.

Sei finanziariamente sicuro?

Prima di iniziare a guardare HGTV e a raccogliere schegge di vernice, chiediti quanto segue:hai un fondo di emergenza? Se è così, quanti mesi di spese ci sono? Un fondo di emergenza copre le bollette quando perdi il lavoro, necessitano di un intervento chirurgico o devono recarsi al funerale di un membro della famiglia. È un primo passo cruciale per la stabilità finanziaria.

Con un fondo di emergenza ben fornito, non ti perderai una rata del mutuo perché non puoi lavorare. È la tua difesa finale contro la perdita della tua casa a causa di circostanze fuori dal tuo controllo. Se non hai un solido valore di spese da tre a sei mesi in un conto di risparmio, potresti voler continuare a lavorarci prima di acquistare una casa.

La prossima domanda da considerare è se hai o meno debiti, e quanto costa. Se hai troppi debiti, non ti qualificherai per un mutuo. I finanziatori esaminano il tuo rapporto debito/reddito per determinare se hai abbastanza reddito disponibile per ripagarli ogni mese. Non conosci il tuo rapporto debito/reddito? C'è un'app per questo! Dai un'occhiata alla nuova app Turbo di Intuit per visualizzare il tuo profilo finanziario dal punto di vista di un prestatore e scoprire il tuo punteggio di credito gratuito.

Se il tuo lavoro è stabile, hai risparmi adeguati e pochi debiti, allora possedere una casa è probabilmente giusto per te. Se hai ancora a che fare con problemi di denaro persistenti, concentrati prima sul rafforzamento delle tue finanze.

Quanto tempo vuoi rimanere in zona?

Quando si acquista una casa, paghi diverse commissioni in anticipo, comprese le spese di valutazione, spese di ispezione e commissioni di emissione del prestito. Queste commissioni probabilmente costeranno diverse migliaia di dollari, se non di più. Ciò significa che, generalmente, devi stare in casa dai cinque ai sette anni per raggiungere il pareggio. Se vendi la tua casa prima di quel momento, il valore della casa potrebbe non essere cresciuto abbastanza da coprire i costi di chiusura.

Se ti piace spostarti o lavorare per un'azienda che potrebbe trasferirti in un'altra città, comprare una casa non ha molto senso. Diamo un'occhiata a un possibile scenario. Compri casa a marzo, e a novembre il tuo capo dice che la filiale sta per essere chiusa e tu vieni trasferito in un'altra città. Puoi rifiutare e trovare una nuova posizione dove vivi, oppure puoi accettare l'offerta.

Ti piace il tuo lavoro, quindi accetti l'offerta della società. Ma ora devi vendere la tua casa nelle due settimane prima della data del trasloco. Perché quella data è così vicina al Ringraziamento, non ottieni molti stuzzichini nell'elenco. Alla fine ci vogliono due mesi per vendere la tua casa, mentre sei bloccato a pagare sia il mutuo che il nuovo affitto.

Scenari come questo sono più comuni di quanto si possa pensare, e illustrare perché la proprietà di una casa non è sempre la scelta migliore, anche se te lo puoi permettere.

Sei pronto per la proprietà della casa?

La proprietà della casa sembra facile all'esterno, ma la realtà è molto diversa da una pubblicità di Home Depot. Se hai affittato per tutta la vita, hai sempre avuto un proprietario da chiamare quando c'è un problema con la proprietà. Non ti sei mai dovuto preoccupare di riparare i tubi che perdono o di sostituire il condizionatore quando si rompe. Come proprietario di una casa, il dollaro si ferma con te.

Gli esperti dicono che dovresti risparmiare l'1% del prezzo di acquisto della casa ogni anno per le riparazioni, o $ 1 per piede quadrato. Questo coprirà entrambi i problemi minori, come nuova malta sul tuo esterno, e problemi importanti come la sostituzione del tetto.

Non solo è costoso riparare la tua casa quando qualcosa va male, è anche dispendioso in termini di tempo. Invece di chiamare il proprietario e trasferire la responsabilità, starà a te trovare un appaltatore, ottenere più preventivi e prendersi una pausa dal lavoro per affrontare il problema. Questo non menziona nemmeno lo stress.

Se il tuo budget non può sostenere di spendere un paio di centinaia di dollari in più al mese per le riparazioni - o non vuoi affatto occuparti delle riparazioni domestiche - probabilmente non sei pronto per comprare una casa. Infatti, alcune persone scelgono felicemente di affittare la loro intera vita, mettendo i soldi che userebbero in una casa per altri investimenti. Non c'è una regola che dice che devi possedere una casa per essere finanziariamente stabile.

Che tipo di casa vuoi?

Prima di iniziare a cercare casa, devi capire cosa stai veramente cercando in una casa. È facile pensare "Lo saprò quando lo vedrò, ma questo atteggiamento di solito porta a un lungo, processo di ricerca estenuante. Se sei pronto per comprare una casa, sei pronto per essere specifico.

Le domande di base sono facili:quante camere da letto vuoi, quali quartieri ti piacciono e che tipo di giardino si adatta al tuo stile di vita, Per esempio. Quindi, diventa più complicato. Hai bisogno di essere vicino al lavoro o ti dispiace fare il pendolare? Avete bambini, e se sì, devi acquistare una casa in un distretto scolastico specifico? Cerchi uno stile architettonico particolare?

Se sei sposato o hai una relazione seria, parla con il tuo partner del tipo di casa che immaginano. Considera se questa sarà una casa di partenza o la casa dei tuoi sogni. La risposta a questa domanda restringerà ulteriormente ciò che stai cercando.

Puoi risparmiare per un acconto?

Quando si accende un mutuo, devi versare un acconto che funge da caparra. L'acconto ti dà un capitale immediato in casa e dimostra al creditore ipotecario che sei in grado di risparmiare.

È necessario disporre di un acconto di almeno il 3-5% per un prestito convenzionale e del 3,5% per un prestito FHA. Oltre all'acconto, devi anche pagare le spese di chiusura del prestito, che di solito sono tra il 2-5% del prezzo di acquisto. Il denaro deve essere sul tuo conto bancario quando fai domanda per un mutuo per la prima volta. Non puoi usare un prestito dei tuoi genitori o di chiunque altro come anticipo, perché il creditore lo tratterà come debito.

Se non puoi permetterti di risparmiare per l'acconto, probabilmente non sarai in grado di qualificarti per il mutuo. Alcuni prestiti, come prestiti VA o USDA, consentire alle persone di acquistare una casa senza acconto. Esistono anche alcuni programmi per l'acquisto di una casa per la prima volta per aiutare le persone a risparmiare per un acconto, quindi esamina quelli se hai problemi.

Qual'è il tuo punteggio?

Un buon credito è essenziale per l'acquisto di una casa e l'approvazione di un mutuo. Hai bisogno di un punteggio di credito minimo di 620 per qualificarti per un prestito convenzionale, ma alcuni istituti di credito richiedono un punteggio di 700 o superiore. Un punteggio di credito 580 è sufficiente per i prestiti FHA. Se hai un punteggio di credito scadente, un debito ancora incassato o un recente fallimento, potresti non qualificarti affatto.

Prima di partecipare a un open house o registrarti per ricevere notifiche su Zillow, controlla il tuo rapporto di credito su AnnualCreditReport.com. Il rapporto mostrerà tutta la tua storia creditizia e rivelerà eventuali bandiere rosse, come ritardi di pagamento o conti scoperti.

Prossimo, cerca gratuitamente il tuo punteggio di credito tramite l'app Turbo. Questo punteggio non sarà la cifra esatta che un creditore ipotecario vede quando ritira il tuo credito, ma è una buona approssimazione.

Se il tuo punteggio è inferiore a 700, guarda i potenziali problemi che potrebbero trascinarlo verso il basso. Utilizzi una gran parte del tuo credito ogni mese? Hai un sacco di recenti indagini difficili? La tua storia creditizia è troppo breve? Turbo mostrerà perché il tuo punteggio è basso e darà anche idee su come risolverlo.

Avere un punteggio di credito elevato ripagherà anche quando ottieni un tasso di interesse più basso sul tuo mutuo. Bloccare un basso tasso di interesse ora ripagherà a lungo termine, perché risparmierai migliaia o più durante la durata del prestito.

L'acquisto di una casa è una delle più grandi decisioni finanziarie che tu abbia mai preso, quindi deve essere quello giusto. Non buttarti in niente perché tutti i tuoi amici stanno comprando una casa o i tuoi genitori si chiedono quando finalmente lo farai. Poniti queste domande e saprai quando sarà il momento giusto.