Rimborso del prestito studentesco ed etica della finanza personale

[Questa è la terza puntata di una serie che esamina il rimborso dei prestiti agli studenti. La parte I era una guida alle migliori pratiche per il rimborso dei prestiti agli studenti. La parte II ha discusso un piano di pagamento alternativo, Paga come guadagni o RISPARMIA rivisto.]

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• Come si determina l'AGI?
• Come posso abbassare il mio AGI?
• È etico abbassare artificialmente il mio AGI?
• È intelligente abbassare artificialmente il mio AGI?

Nel mio ultimo post su REPAYE, il nuovo programma di rimborso del prestito studentesco, Ho detto che potrebbe essere possibile abbassare artificialmente il tuo reddito lordo rettificato (AGI) al fine di ridurre i pagamenti mensili richiesti sotto REPAYE.

Allo stesso modo, potrebbe essere possibile abbassare il tuo AGI per qualificarti per il rimborso in base al reddito (IBR) o Pay As You Earn (PAYE) poiché, a differenza di REPAYE, tali piani richiedono una parziale difficoltà finanziaria per poter partecipare.

Il tuo AGI è elencato nella tua dichiarazione dei redditi federale ed è il numero utilizzato per determinare l'idoneità per i piani di rimborso basati sul reddito. Più basso è il tuo AGI, minore è il pagamento mensile dovuto in questi tipi di piani.

C'è molto da disfare nei paragrafi precedenti, Quindi iniziamo, lo facciamo?

Come viene determinato il reddito lordo rettificato (AGI)?

L'AGI è determinato prendendo il tuo reddito lordo totale (vale a dire, tutti i redditi da tutte le fonti) e sottraendo detrazioni specifiche.

Anche se non è troppo specifico, ecco una regola empirica:in generale, le cose che paghi con il denaro al lordo delle tasse abbasseranno il tuo AGI. Non è sempre così, ma abbastanza vicino per il lavoro del governo.
(#IRSPun)

Come posso abbassare il mio AGI?

Non puoi controllare tutte le tue spese ante imposte. Il costo di cose come i premi dell'assicurazione sanitaria (se sei su un piano del datore di lavoro), pagamento degli alimenti, e così via, potrebbe essere fuori dal tuo controllo. Però, ci sono tre grandi categorie di spesa ante imposte che potresti essere in grado di manipolare in un modo o nell'altro:contributi pensionistici ante imposte, contributi HSA, e interessi sul prestito studentesco pagati.

1. Contributi pensionistici ante imposte
Contributi ai veicoli pensionistici come il tradizionale 401(k), 403 (b), 457, e i piani di risparmio dell'usato sono realizzati con dollari al lordo delle imposte. Ciò significa che non conta come reddito oggi e, Invece, è il reddito che riceverai - e su cui pagherai le tasse - in seguito. Il limite di contributo al lordo delle imposte 2015 per questi piani è di $ 18, 000; quindi se hai accesso a uno di questi piani, puoi ridurre notevolmente il tuo reddito. Questo non solo riduce i pagamenti del prestito studentesco se sei su un piano basato sul reddito, riduce il carico fiscale complessivo sul reddito federale.

Se sei idoneo, potresti essere in grado di abbassare ulteriormente il tuo AGI contribuendo a un IRA tradizionale (i Roth IRA sono pagati con denaro post-tasse, quindi non abbassano l'AGI). Se sei un lavoratore autonomo, potresti essere in grado di utilizzare i contributi SEP IRA per abbassare il tuo AGI.

2. Contributi del conto di risparmio sanitario
Gli individui iscritti a piani sanitari altamente deducibili (HDHP) possono aprire conti di risparmio sanitario (HSA) con dollari al lordo delle imposte. I fondi conferiti agli HSA si rinnovano di anno in anno, anche se devi usarli per spese mediche qualificate o affrontare una sanzione. Il limite di contributo 2015 per un singolo titolare di HSA è di $ 3, 350. Questo è un altro pezzo significativo del tuo AGI!

Sebbene le persone con bambini e/o condizioni mediche preesistenti tendano a non preferire questi piani, sono popolari tra i giovani adulti che presumono di essere invincibili e sono attratti dall'idea di premi mensili nulli o molto bassi. ed ehi, cosa sai? Questa è anche la categoria precisa di individuo che potrebbe avere un debito significativo per prestiti studenteschi e beneficiare della riduzione dell'AGI per poter beneficiare di pagamenti ridotti del prestito studentesco su un piano IDR.

3. Interessi sul prestito studentesco pagati
Come accennato nel mio precedente articolo, l'interesse pagato per il prestito studentesco è una detrazione sopra la linea, il che significa che abbassa il tuo AGI. Nel 2015, l'importo massimo degli interessi sul prestito studentesco che puoi detrarre in questo modo è $ 2, 500. Mentre la tua idoneità a questa detrazione si esaurisce a una certa soglia di reddito, deducendo gli interessi del prestito studentesco pagati se sei in grado di farlo, ironicamente, abbassa il tuo AGI e ti aiuta a qualificarti per i pagamenti mensili ridotti nell'anno fiscale successivo.

Anche ironicamente, in molti piani IDR l'intero pagamento mensile potrebbe essere destinato agli interessi (anzi, il tuo pagamento mensile potrebbe anche non coprire gli interessi maturati). In altre parole, essere su un piano IDR aumenta la probabilità che pagherai l'importo massimo degli interessi deducibili sul prestito studentesco in primo luogo. Un bel piccolo ciclo di feedback, Quello.

È etico abbassare artificialmente il mio AGI per qualificarsi per un piano di rimborso basato sul reddito?

In definitiva, sta a te decidere i tuoi standard etici e cosa significa per te la responsabilità finanziaria. Alcune persone credono che ripagare i propri debiti il ​​più rapidamente possibile sia importante, anche se dovessi incorrere in difficoltà finanziarie a breve termine. Altri faranno notare che finché ti qualifichi per loro, tutte queste detrazioni sono perfettamente legali.

C'è moralità nella finanza personale? Dopotutto, i percettori ad alto reddito e gli individui con un patrimonio netto elevato impiegano professionisti finanziari specificamente per ridurre al minimo l'importo delle tasse che pagano e massimizzare il valore dei loro investimenti. Se sei indebitato a causa della tua laurea e non guadagni ancora molto, non hai il diritto di fare lo stesso? E fintanto che stai rispettando i termini di rimborso delineati, non mi è chiaro come qualcuno possa accusarti di comportamento immorale - o se è per questo, perché dovresti preoccuparti se lo hanno fatto.

Fai ciò che funziona per te, Dico. Se utilizzi tutte le strategie di riduzione dell'AGI a tua disposizione e continui a qualificarti per IBR o PAYE, difficilmente stai vivendo in alto sul maiale. E se opti per REPAYE, potresti finire per effettuare pagamenti mensili superiori all'importo del rimborso standard.

È intelligente abbassare artificialmente il mio AGI per qualificarsi per un piano di rimborso basato sul reddito?

Ora questa è una domanda completamente diversa da quella sopra! Invece di riflettere su questioni esistenziali di moralità, è necessario riflettere su questioni esistenziali di tolleranza al rischio.

Vantaggi dell'abbassamento dell'AGI per beneficiare di pagamenti inferiori nell'ambito di un piano IDR:

• Massimizza i veicoli pensionistici ante imposte all'inizio della tua carriera, permettendo all'interesse composto di operare la sua magia.
• Risparmia per le spese mediche future in un HSA.
• Pagamenti inferiori del prestito studentesco liberano denaro a breve termine per altre spese o obiettivi (come avere figli, versare un anticipo su una casa, acquistare un veicolo nuovo e più affidabile, eccetera.)

Svantaggi dell'abbassamento dell'AGI per beneficiare di pagamenti inferiori nell'ambito di un piano IDR:

• Possibile impatto psicologico negativo di 20-25 anni di rimborsi su un saldo potenzialmente in aumento.
• Imposta potenzialmente massiccia quando il saldo in sospeso viene perdonato alla fine del termine.
• Blocca i fondi in conti pensionistici a cui non è possibile accedere senza penalità fino all'età di 59 anni (e mezzo) piuttosto che un conto di risparmio online ad alto rendimento che può essere utilizzato in caso di emergenza.
• Rimandare pietre miliari come il matrimonio per ottimizzare la tua situazione di rimborso del prestito studentesco.

[Nota:non sono un professionista delle tasse o dei prestiti agli studenti. Consulta un professionista delle tasse e/o il sito Web Federal Student Aid e/o il/i tuo/i fornitore/i di prestito studentesco prima di decidere quale piano di rimborso è più adatto a te.]

Pensi che sia etico utilizzare veicoli di risparmio con agevolazioni fiscali per ridurre l'AGI e quindi i pagamenti dei prestiti studenteschi su piani basati sul reddito come REPAYE? Quali pro e contro mi sfugge? Condividi i tuoi commenti qui sotto!