Mosse di denaro per i laureati:come impostare un budget

Se sei un neolaureato, congratulazioni e auguri per il tuo successo!

Che tu sia stato abbastanza fortunato da avere un lavoro in programma subito dopo aver completato la tua laurea o meno, se ti sei laureato senza debiti per prestiti studenteschi o se il tuo nuovo saldo rivaleggia con la media nazionale di $ 30, 000, hai ancora bisogno di mettere a posto la tua vita finanziaria. Quindi ora che la festa è dietro di te, è ora di mettersi al lavoro. Quali sono i tuoi prossimi passi?

Ecco un primer per iniziare.

Inizia con un budget semplice

Un budget è un piano di soldi. È la cosa più importante che puoi fare con i tuoi soldi. Esistono molti metodi di budgeting diversi; ma a Diventa ricco lentamente, troviamo che spesso è più facile pensare a grandi linee all'inizio e poi scendere ai dettagli, soprattutto se sei un principiante del budget. Ci piace molto la Balanced Money Formula (BMF) per questo motivo, perché è davvero facile. Ecco l'idea di base:

Semplice, Giusto?

Ma cosa succede se non hai ancora un lavoro? Come puoi pianificare un budget se non sai nemmeno quanto reddito avrai in entrata? E supponi di essere abbastanza fortunato che i tuoi genitori ti permettano di andare a letto con loro mentre ti alzi? Come dovresti allocare i tuoi fondi nel frattempo?

Buone domande! Rompiamolo un po', lo facciamo?

Quanti soldi farai davvero?

Spero che ti sia laureato con un po' di chiarezza sul tipo di lavoro che volevi - e anche di più, spero che le tue attività scolastiche maggiori e altre, come stage, in realtà ti ha preparato per quel percorso di carriera. Il Bureau of Labor Statistics Statistiche sull'occupazione professionale è un'ottima fonte per capire per quale settore ti ha preparato la tua laurea, quali sono i lavori entry-level in quel settore, e quanto pagano quei lavori.

Ecco uno shock adesivo per te, anche se. Quella cifra BLS non tiene conto di cose come l'assicurazione sanitaria, tasse previdenziali, tasse federali o statali. Ecco come capire cosa potresti davvero portare a casa:

Come determinare il reddito mensile proposto

1. Prendi lo stipendio medio annuo di livello base nel campo proposto.
2. Dividi per 26, che presuppone che tu riceva uno stipendio ogni due settimane.
3. Ora prendi due terzi di tale importo. (Questa è una stima approssimativa di quello che potrebbe essere il tuo stipendio da portare a casa dopo tutte le detrazioni.)
4. Moltiplicalo per due. (Sì, avrai circa tre mesi di stipendio; ma in generale, saranno due).

Questo è tutto, gente:un'ipotesi abbastanza ragionevole su cosa puoi aspettarti di vivere ogni mese anche se non hai ancora un lavoro effettivo.

Un esempio di reddito

Ora che abbiamo un'idea di base su cosa dovrai lavorare, diamo un'altra occhiata alla formula del denaro bilanciato. Questo potrebbe essere più facile da visualizzare con alcuni numeri difficili, quindi supponiamo che il laureato Bob stia guadagnando lo stipendio medio per un individuo con una laurea.

Secondo il Centro nazionale per le statistiche sull'istruzione, "Nel 2013, i guadagni medi per i giovani adulti con un diploma di laurea erano $ 48, 500.” Quindi usando la formula sopra:

Esempio di calcolo del reddito

1. Stipendio medio entry-level =$ 48, 500 all'anno
2. $ 48, 500 / 26 =$1, 865,38
3. $ 1, 865,38 x 0,67 =$ 1, 249,81
4. $ 1, 249,81 x 2 =$2, 499,61

Chiamiamolo $2, 500 per la matematica facile. Questo è ciò che il laureato Bob deve spendere per i suoi desideri, bisogni, e risparmi ogni mese.

Estrapolare importi per altre categorie e stabilire obiettivi

Armato di una stima del reddito mensile, è quindi possibile estrapolare importi per ciascuno degli altri aspetti del budget della Balanced Money Formula. Diamo un'occhiata a come funziona.

Quali sono i bisogni?

La formula del denaro bilanciato ha identificato che i bisogni sono cose che tu dovere pagare qualunque cosa:

Elenco dei bisogni

• alloggiamento
• Cibo
• Utilità
• Costi di trasporto
• Assicurazione
• Obblighi legali (i pagamenti minimi del debito, come il pagamento di un'auto o il pagamento minimo del prestito studentesco, sono obblighi legali)

Secondo il BMF, Il 50 percento dei guadagni netti mensili dovrebbe essere destinato alle esigenze. Sotto il nostro scenario, che lascia Laureato Bob $ 1, 250 da spendere su tutto quanto nella lista delle esigenze sopra.

Supponiamo che il laureato Bob spenda la fascia alta di un terzo del suo reddito al netto delle imposte per l'alloggio ($ 825 al mese) e debba $ 30, 000 in prestiti agli studenti a un tasso di interesse del 6,8 per cento.

Con il piano di rimborso standard (10 anni), il suo pagamento del prestito studentesco sarà di $ 345 al mese. Quindi i suoi pagamenti per l'affitto e il prestito studentesco arrivano a $ 1, 170.

Ruh-roh.

Ciò lascia Bob con $ 80 al mese da spendere per tutto il resto sopra elencato. Sembra... come dirlo in modo carino... ambizioso? improbabile?

Però, sapendo questo, Bob ha alcune opzioni.

Diciamo che trova dei coinquilini e legga la guida alle migliori pratiche sui prestiti studenteschi, alla fine determinando che PAYE è giusto per lui. Riduce queste spese a $ 500 per l'affitto e $ 257 per i prestiti agli studenti, o $ 757 in totale, lasciando $493 per tutte le sue altre necessità. Va meglio, ma spero proprio che la sua macchina venga ripagata e che la sua assicurazione sia ragionevole. Non vedo molto margine di manovra lì.

Che cos'è il risparmio?

Questa categoria è un po' più intuitiva del necessario, ma ci sono ancora diverse forme di risparmio:

Tipi di risparmio

• Fondo di emergenza
• Risparmio previdenziale
• Pagamento debiti (oltre gli obblighi minimi di legge)
• Obiettivi di risparmio a breve termine

Il laureato Bob ha $ 500 al mese da destinare al risparmio. Risparmiare per i bisogni di sei mesi significherebbe che Bob dovrebbe puntare a un fondo di emergenza di 7 dollari, 500. Se vuole risparmiare quella cifra in un anno, ha bisogno di risparmiare $ 625 al mese, che è probabilmente fuori portata per Bob. Un fondo di emergenza di tre mesi più modesto di $ 3, 750 è raggiungibile in un anno se risparmia $ 312,50 al mese in un conto di risparmio ad alto rendimento.

Dovrebbe anche iniziare a risparmiare per la pensione, considerando che i fondi conferiti a vent'anni hanno l'impatto maggiore per via dello straordinario potere dell'anatocismo. Se ha un lavoro che offre indennità per la pensione, dovrebbe contribuire fino alla partita. Altrimenti, massimizzare un Roth IRA significa mettere da parte $ 450 al mese o giù di lì.

Eliminare quei prestiti studenteschi non è solo un buon uso dei risparmi, ma anche pagare quel debito libererà un'enorme porzione di spesa nella sua categoria di bisogni. Ed ovviamente, se Bob ha debiti sulla carta di credito, deve pagare anche quello.

Fortunatamente, essere pagato ogni due settimane significa che ci saranno due mesi durante l'anno in cui Bob riceverà tre buste paga (un extra di $ 5, 000 durante l'anno). Se non ha un deficit durante la sua normalità, due mesi di stipendio, può buttare quell'importo verso il risparmio e fare grandi progressi. Come daresti la priorità?

Cosa sono i desideri?

Tutto ciò che non è un bisogno o un risparmio è un desiderio. Questo include cose come:

Elenco dei desideri

• Intrattenimento (cavo, film, concerti)
• Cibo oltre le basi (pensa a cenare fuori, cibi organici)
• Hobby

Qualche volta, la formula del denaro bilanciato può sbilanciarsi. Però, assegnando bisogni e desideri prima di tutto, puoi assicurarti di non spendere troppo per i desideri. Il laureato Bob ha 750 dollari al mese da destinare ai bisogni se riesce a mantenere i suoi bisogni entro il 50 percento del suo budget. Se i suoi bisogni superano questo, l'eccesso dovrebbe essere pagato fuori dalla sua categoria di bisogni - non dovrebbe sacrificare i risparmi se possibile.

Adatta la tua strategia alle tue circostanze

Certo, la situazione esatta di ognuno varierà. Alcune persone vivono con i genitori e possono risparmiare di più o estinguere i debiti più velocemente. Altri non saranno in grado di trovare subito un lavoro a tempo pieno nel loro campo e avranno meno entrate. L'area del paese in cui vivi ha un enorme impatto sulla disponibilità di posti di lavoro, salari, e anche il costo della vita. E ovviamente dovresti considerare più dello stipendio quando valuti un'offerta di lavoro.

Però, fare alcune ricerche di base in anticipo ti aiuterà a creare un piano di spesa allineato con ciò che probabilmente guadagnerai. Quindi puoi apportare le modifiche necessarie.

Quali mosse di denaro consiglieresti ai neolaureati? Condividi nei commenti qui sotto!